Решение по делу № 2-109/2025 от 28.02.2025

УИД 51MS0027-01-2024-007846-53

Гр. дело № 2-109/2025 Мотивированное решение составлено 28.02.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2025 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе

председательствующего судьи Верхуша Н.Л.

при секретаре судебного заседания Ворониной К.С.,

с участием ответчика-истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займа и встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Стандарт» и Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭйрЛоанс» о признании договоров займа незаключенными,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Стандарт» (ООО «СФО Стандарт», Общество) обратилось к мировому судье с исками к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займа.

В обоснование исков указано, что 06.09.2022 между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО1 были заключены договоры потребительского займа: <№>, в соответствии с которым последней был предоставлен займ в размере <.....> рублей; <№> о предоставлении заемных денежных средств в сумме <.....> рублей; <№>, согласно которому ответчику предоставлен займ в размере <.....> рублей. ООО МФК «ЭйрЛоанс» выполнило свои обязательства по договорам надлежащим образом, а ответчик корреспондирующие обязанности по оплате основного долга и процентов не исполнил. 29.03.2024 между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ООО «ПКО «Аскалон» был заключен договор уступки права (требований) №1, по которому право требования долгов по вышеуказанным договорам потребительских займов было передано в полном объеме ООО «ПКО «Аскалон». В этот же день ООО «ПКО «Аксалон» по договору цессии №2903-ЦАСК уступило право требований по спорным договорам займов ООО «СФО Стандарт».

Поскольку ответчиком обязанность по погашению займов не исполнена, просит взыскать с ФИО1:

-задолженность по договору потребительского займа <№> в сумме 13592 рубля 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей и почтовые расходы в сумме 86 рублей 40 копеек;

-задолженность по договору потребительского займа <№> в сумме 20399 рублей 34 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей и почтовые расходы в сумме 86 рублей 40 копеек;

Определением мирового судьи судебного участка №2 Апатитского судебного района Мурманской области от 25.10.2024 к участию в делах в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО МФК «ЭйрЛоанс», ООО «ПКО «Аскалон» и ООО «Абсолют Страхование». Определением мирового судьи судебного участка №2 Апатитского судебного района Мурманской области от 20.11.2024 гражданские дела по вышеуказанным искам объединены в одно производство.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Апатитского судебного района Мурманской области от 22.11.2024 к производству принято встречное исковое заявление ФИО1 к ООО «СФО Стандарт» о признании договоров займа незаключенными. В обоснование встречного иска указано, что у ООО МФК «ЭйрЛоанс» имелись все необходимые для оформления кредита ее персональные данные. При этом в её адрес постоянно поступала чрезмерная реклама и предложения кредитования. 06.09.2022 её несовершеннолетний сын воспользовался её телефоном и, вводя смс-пароль, он полагал, что указывает его для восстановления учетной записи на портале «РУСАДА». В последующем на счет её карты 06.09.2022 в 21.18 час. была зачислена сумма <.....> рублей, а на электронную почту поступили кредитные заявки с графиками платежей и кредитные договоры <№>, <№>, <№>, <№> от <дата>. По причине отсутствия заинтересованности в заемных денежных средствах <дата> в 16.43 час. ею был осуществлен возврат суммы 50000 рублей по реквизитам кредитора с указанием назначения платежа «расторжение кредитных договоров». В последующем ею в адрес займодателя были направлены заявления об отказе от потребительских займов и в ООО «Абсолют Страхование» заявление об отказе от услуг страхования от несчастных случаев по вышеуказанным кредитным договорам. Полагает, что при таких обстоятельствах, между сторонами не возникли взаимные права и обязанности. При этом страховщик подтвердил расторжение договора страхования 20.09.2022. Ссылаясь на то, что её несовершеннолетний сын, не имеющий права заключать договор займа, ввел смс-пароль, не понимая и не осознавая юридических последствий, просит: признать кредитные договоры, заключенные с ООО МФК «ЭйрЛоанс», <№>, <№>, <№>, <№> от 06.09.2022 не заключенными; отказать ООО «СФО Стандарт» в удовлетворении исковых требований о взыскании долгов по договорам потребительских займов <№> в сумме 20399 рублей 34 копейки, <№> в сумме 20399 рублей 34 копейки, <№> в сумме 13592 рубля 76 копеек и взыскании расходов по оплате государственной пошлины; взыскать с ООО «СФО Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3000 рублей.

Этим же определением мирового судьи гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Апатитский городской суд Мурманской области.

Определением Апатитского городского суда Мурманской области от 04.02.2025 к участию в гражданском деле в качестве соответчика по встречному иску привлечено Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭйрЛоанс» с исключением из состава третьих лиц.

Представитель истца-ответчика по встречному иску ООО «СФО Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик-истец по встречному иску ФИО1 в судебном заседании, на удовлетворении встречного иска настаивала по изложенным в нем основаниям, возражала против удовлетворения первоначальных исковых требований, дополнительно пояснила, что денежные средства в размере <.....> рублей были ей перечислены одной суммой, тогда как из представленных документов следует, что оформлено было 4 договора потребительского займа, в её личном кабинете отражается только один график платежей, тогда как истцом указанные графики представлены к каждому договору. О заключении договора страхования ей стало известно только после возврата денежных средств кредитору. Поступившие от неё денежные средства были необоснованно учтены в качестве ежемесячных платежей, после возврата суммы <.....> рублей, ООО МФК «ЭйрЛоанс» не направил ей измененный график платежей.

Представитель соответчика по встречному иску ООО МФК «ЭйрЛоанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Представители третьих лиц ООО «Аскалон» и ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, возражений не представили.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав ответчика-истца по встречному иску, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования ООО «СФО Стандарт» подлежащими частичному удовлетворению, а оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 не имеется, по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Исходя из императивных требований закона к порядку и условиям заключения договора микрозайма, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными данным законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно статье 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

Статьей 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 2.6 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», потенциальный Клиент, имеющий намерение получить заем, должен зарегистрироваться на сайте или сайте организации партнера путем заполнения анкеты(заявки), выложенной на сайте.

Потенциальный Клиент должен подтвердить верность заполненных контактных данных посредством активации в личном кабинете клиента на сайте специального кода, направленного кредитором на мобильный телефон, указанный клиентом при заполнении анкеты. Указанный специальный код является уникальным и представляет собой простую электронную подпись согласно нормам Федерального закона Российской Федерации от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»(пункт 2.12 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс»).

Как установлено судом, 22.07.2022 ФИО1 в ООО МФК «ЭйрлЛоанс» посредством подачи электронной заявки был оформлен потребительский займ, при этом были сообщены ее паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация, номер счета банковской карты, на её имя был зарегистрирован личный кабинет.

Из пояснений ФИО1, данных в судебном заседании следует, что в июле 2022 г. у неё имелись правоотношения с ООО МФК «ЭйрЛоанс» в связи с приобретением в интернет-магазине «Wildberries» товара в рассрочку по заявке <№> от 22.07.2022, кредитный договор был ею исполнен посредством внесения платежей со счета карты АО «Т-Банк».

Таким образом, вся необходимая информация для повторного оформления договора потребительского займа у ООО МФК «ЭйрЛоанс» имелась.

Пунктами 2.13 и 2.14 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс» предусмотрено, что если Потенциальный клиент согласен получить заем на указанных условиях, он должен подтвердить свое согласие на подписание договора с использованием механизма личного кабинета клиента на сайте. Стороны договора займа согласовали, что в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией, а также специального СМС-кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи(совокупностью идентифицирующей информации).

При этом, исходя из пункта 3.5 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», до выдачи займа на электронную почту потенциального клиента кредитор направляет индивидуальные условия о заключении договора займа.

На основании пункта 1.4 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс» оферта признается акцептованной заемщиком в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня направления заемщику оферты заемщик подпишет её специальным кодом ##phone_code## (простой электронной подписью), полученной им в СМС-сообщении от кредитора.

Как следует из доводов встречного иска и пояснений, данных ФИО1 в судебном заседании, 06.09.2022 она передала свой мобильный телефон в пользование несовершеннолетнему сыну, который неустановленное количество раз вводил направленный на телефон ответчика-истца кодовый пароль, в результате чего на основании заявки <№> между ФИО1 и ООО МФК «ЭйрЛоанс» были заключены договоры потребительских займов: <№> на сумму <.....> рублей, <№> на сумму <.....> рублей, <№> на сумму <.....> рублей и <№> на сумму <.....> рублей, с процентной ставкой 365% годовых на срок 180 дней, каждый.

Указанные договоры займов были направлены кредитором на имевшийся у него адрес электронной почты заемщика ФИО1

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия заключенных между ФИО1 и ООО МФК «ЭйрЛоанс» договоров потребительского займа были в полном объеме согласованы сторонами.

Так, п. 2 Индивидуальных условий закрепляет положения о сроке действия договора и сроке возврата займа. Договор действует с момента поступления денежных средств на счет заемщика и до полного исполнения кредитором и заемщиком своих обязательств по договору. Срок возврата займа: 180-й день с момента передачи заемщику денежных средств.

Количество, размер, периодичность (сроки) платежей заемщика приведены в графике погашения задолженности (п. 6 Индивидуальных условий).

Пунктом 7 Индивидуальных условий предусмотрен порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате займа. Так, частичное досрочное погашение займа производится с соблюдением очередности погашения задолженности по договору займа, установленной Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "ЭйрЛоанс". Частичное досрочное погашение займа возможно только в день совершения очередного платежа по договору займа в соответствии с графиком платежей, но не более, чем через 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате. Уведомление направляется посредством письменного заявления на электронный или на почтовый адрес. При частичном досрочном погашении займа, график платежей которого предусматривает более одного платежа, суммы, поступившие на погашение задолженности, направляются кредитором в счет погашения процентов за фактический срок кредитования и основного долга по займу.

Главой 3 "Возврат суммы займа" Общих условий договора потребительского займа ООО МФК "ЭйрЛоанс" (п.п. 3.2, 3.4) предусмотрено, что досрочное погашение займа осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК "ЭйрЛоанс" и Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК "ЭйрЛоанс". Моментом возврата займа будет считаться зачисление суммы задолженности на расчетный счет Кредитора.

Главой 6 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК "ЭйрЛоанс" "Возврат суммы займа" (л.д. 95-99) предусмотрено, что займы, предоставленные на условиях, изложенных в настоящих Правилах, могут быть погашены клиентом досрочно, полностью или частично (п. 6.2).

При этом клиент вправе произвести досрочное погашение займа одним из способов: 1) в течение четырнадцати календарных дней с даты получения займа - без предварительного уведомления кредитора, т.е. без направления письменного заявления в адрес кредитора, с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

2) в течение тридцати календарных дней с даты получения займа, предоставленного с условием использования полученных средств на определенные цели (целевой займ) - без предварительного уведомления кредитора, т.е. без направления письменного заявления в адрес кредитора, с уплатой процентов за фактический срок кредитования;

3) вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного займа (нецелевой займ), уведомив об этом кредитора посредством направления письменного заявления по электронной почте на адрес кредитора.

При досрочном возврате клиентом всей суммы займа или ее части по нецелевому займу кредитор в течение 5 календарных дней со дня получения письменного заявления клиента о досрочном погашении займа, исходя из досрочно возвращаемой суммы займа, обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования займом, подлежащих уплате клиентом на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Досрочное погашение займа осуществляется единовременным платежом, включающим в себя основной долг и проценты, рассчитанные в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора займа (п. 6.3 Правил предоставления и обслуживания займов).

В случае, если на дату очередного платежа не было произведено погашение, то с банковской карты клиента, которая была использована для предоплаты, частичного погашения или заморозки займа, могут быть автоматически списаны средства для погашения задолженности перед кредитором (п. 6.4 названных Правил).

Клиент принимает на себя риски задержки платежей, при перечислении денежных средств в пользу кредитора через третьих лиц. В целях избегания задержки платежа, кредитор рекомендует вносить денежные средства в оплату задолженности заблаговременно (п. 6.5 Правил предоставления и обслуживания займов).

Согласно п. 6.6 названных Правил моментом возврата займа считается зачисление суммы задолженности на счет кредитора.

В случае если Клиент нарушил порядок выплат, установленный Графиком платежей, и осуществил только частичное погашение Задолженности, то на оставшуюся часть основного долга начисляются штрафы (согласно главе 7) со дня, следующего за днем, когда должен был быть осуществлен платеж в соответствии с Графиком платежей, и до дня исполнения Клиентом своей обязанности по уплате Задолженности включительно.

В случае, если клиент в течение 15 календарных дней не осуществлял никаких платежей согласно порядку выплаты, установленному графиком платежей, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы задолженности согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (п. 6.9 Правил предоставления и обслуживания займов).

Пунктом 17 Индивидуальный условий договора предусмотрен способ получения денежных средств на банковскую карту заемщика <№>.

В пункте 19 договоров потребительского займа установлено, что оферта признается акцептированной в случае, если в течение 5 рабочих дней со дня её направления, она будет подписана специальным кодом <.....>(простой электронной подписью), полученной в смс-сообщении.

В пункте 20 Индивидуальных условий договоров займа стороны согласовали условие о том, что заемщик вправе произвести полное досрочное погашение займа с возможностью перерасчета процентов, обязуясь при этом направить кредитору соответствующее уведомление не менее, чем за 30 календарных дней до дня предполагаемого полного досрочного погашения согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации. Уведомление направляется посредством письменного заявления на электронный адрес или почтовый адрес кредитора.

Также из материалов дела следует, что ответчик-истец 06.09.2022 подала заявление на включении её в программу "Коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщика" по договору страхования №001-ГС-000498/20 от 01 октября 2020 г., заключенному между ООО МФК "ЭйрЛоанс" и ООО "Абсолют Страхование". За присоединение к указанному договору предусмотрена плата в размере 4995 рублей, из которых 450 рублей - страховая премия, 4545 рублей - вознаграждение страхователя за присоединение к договору страхования.

Оспариваемые договоры потребительских займов и договор страхования подписаны одним СМС-кодом <.....>

06.09.2022 в 21 час 18 минут на счет банковской карты <№> ФИО1 поступили денежные средства в общей сумме <.....> рублей, а также на электронную почту ответчика-истца были направлены договоры потребительских займов <№>, <№>, <№>, <№> от 06.09.2022 с графиками платежей.

Таким образом, ООО МФК «ЭйрЛоанс» 06.09.2022 осуществило акцепт заявки ФИО1, в связи с чем, между сторонами были заключены указанные выше договоры займов.

Вместе с тем, 07.09.2022 в 16 часов 43 минуты, будучи незаинтересованной в получении заемных денежных средств, ФИО1 со счета банковской карты <№> перевела на счет ООО МФК «ЭйрЛоанс» денежные средства в размере <.....> рублей с указанием назначения платежа «расторжение договоров <№>, <№>, <№>, <№>».

19.09.2022 ФИО1 направила в адрес ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ООО «Абсолют Страхование» заявления об отказе от заключенных договоров.

При этом, 29.03.2024 между ООО «ЭйрЛоанс» и ООО «ПКО «Аскалон» заключен договор уступки права требования №1, в соответствии с условиями которого последний получил право требования к ФИО1, возникшие у ООО «ЭйрЛоанс» по договорам потребительского займа в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту передачи(пункт 1.1). При этом, к ООО «ПКО «Аскалон» не переходят какие-либо обязанности, вытекающие из договоров, из которых возникла задолженность, в том числе: предоставить должникам денежные средства, начислять проценты(пункт 1.1.2).

Из приложения №1 к указанному договору цессии следует, что к цессионарию перешло право требования с ФИО1 задолженности: по договору <№> в сумме <.....>, по договору <№> в сумме <.....>, по договору <№> в сумме <.....> и по договору <№> в сумме <.....>.

Кроме того, 29.03.2024 между ООО «ПКО «Аскалон» и ООО «СФО «Стандарт» заключен договор уступки прав требования(цессии) №2903-ЦАСК, по условиям которого ООО «СФО «Стандарт» принял приобретенные ООО «ПКО «Аскалон» на основании договора уступки №1 от 29.03.2024 денежные права(пункт 1.1). Права требования переходят в объеме всех непогашенных на дату передачи прав требования(пункт 1.3). ООО «ПКО «Аскалон» несет перед цессионарием ответственность за недействительность прав требования в соответствии с действующим законодательством(пункт 1.5).

Таким образом, к ООО «СФО Стандарт» перешло право требования с ФИО1 задолженности по заключенным ею с ООО МФК «ЭйрЛоанс» договорам потребительских займов в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Анализируя установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к ООО «СФО Стандарт» и ООО МФК «ЭйрЛоанс» и признания договоров займов незаключенными отсутствуют, поскольку ООО МФК "ЭйрЛоанс" были исполнены обязанности, предусмотренные Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 декабря 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" по предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о товаре (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Договоры займа заключены и подписаны в электронном виде в сети Интернет, с использование простой электронной подписи, что соответствует требованиям статьей 6 и 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" и пункту 14 статьи 7 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Передача ФИО1 своего мобильного телефона в пользование несовершеннолетнему ребенку без контроля над совершаемыми им действиями не освобождает её от ответственности за наступившие в их результате последствия. При этом, ООО МФК «ЭйрЛоанс» не имел информации, что СМС-код вводится гражданином, не обладающим полной правоспособностью и дееспособностью, полагая, что именно ФИО1 совершает акцепт оферты с принадлежащего ей телефона и перечислил денежные средства именно на её счет в кредитной организации, а не по реквизитам несовершеннолетнего ребенка. В связи с чем оснований для признания договоров займов незаключенными не имеется.

При таких обстоятельствах на ФИО1 возложена обязанность по исполнению заключенных договоров займа.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. (ч. 5 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. (ч. 6 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Частью 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Согласно части 2 статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Из первоначальных исковых требований следует, что ООО «СФО Стандарт» просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа <№> в сумме 13592 рубля 76 копеек(6974 рубля 58 копеек-основной долг, 6618 рублей 18 копеек – проценты), по договору потребительского займа <№> в сумме 20399 рублей 34 копейки(10467 рублей 10 копеек – основной долг, 9932 рубля 24 копейки – проценты), по договору потребительского займа <№> в сумме 20399 рублей 34 копейки(10467 рублей 10 копеек – основной долг, 9932 рубля 24 копейки – проценты), которая в связи с несвоевременным погашением кредита образовалась за период с 07.09.2022 по <дата>.

При этом, несмотря на то, что к ООО «СФО Стандарт» перешло также право требования задолженности по договору займа <№> от 06.09.2024, требования о её взыскании не предъявлены.

Исходя из анализа заключенных договоров потребительских займов, общая сумма предоставленных ФИО1 заемных денежных средств, составила <.....> из которых <.....> рублей были перечислены заемщику, а <.....> рублей – страховщику ООО «Абсолют Страхование».

При этом, из представленных ООО МФК «ЭйрЛоанс» документов (данные о займах) усматривается, что стоимость договора страхования от несчастных случаев 4995 рублей была включена в размер потребительского займа по договору <№>, поскольку из суммы займа 15000 рублей 10005 рублей были перечислены заемщику, а 4995 рублей в счет оплаты страховой премии.

Также судом установлено, что на следующий день(07.09.2022) после получения займа ФИО1 возвращена ООО МФК «ЭйрЛоанс» сумма <.....> руб. При этом ответчик уведомила истца о своем намерении, указав в назначении перевода «расторжение кредитных договоров <№> от 06.09.2022, возврат денежных средств», направив на адрес электронной почты ООО МФК «ЭйрЛоанс» 07.09.2022 заявление об отказе от кредитного договора, которое было ею продублировано 19.09.2022 посредством почтовой связи.

Сумма 4995 рублей была возвращена ООО «Абсолют Страхование» ООО МФК «ЭйрЛоанс» 20 сентября 2022 года в связи с расторжением договора страхования на основании заявления ФИО1

Таким образом, сумма займа в размере 54995 рублей была полностью перечислена кредитору в течение четырнадцати календарных дней с даты получения займа, что согласуется с пунктом 6.2 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс», при этом суммы займов по договорам <№>, <№> и <№> были полностью возвращены ООО МФК «ЭйрЛоанс» на следующий день.

Реализация заемщиком права, предусмотренного п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласования с займодавцем не требует, возврат займа в период охлаждения прекращает обязанность заемщика из договора займа в части основного долга.

Тот факт, что возвратив суммы займов по договорам <№>, <№> и <№>, ответчик не перечислила кредитору проценты за 1 день пользования займами пропорционально остаткам суммы основного долга, основанием для неприменения к правоотношениям сторон п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» стать не может.

Суд обращает внимание, что размер процентов за пользование займом в договорах потребительских займов установлен в годовых процентах, ежедневный размер процентов за пользование займом до сведения заемщика в договоре займа не доведен.

При этом, получив от заёмщика денежные средства ООО МФК «ЭйрЛоанс» в нарушение требований пункта 6.2 Правил предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс» в течение 5 календарных дней со дня получения письменного заявления ФИО1, исходя из досрочно возвращенных сумм займов, не произвел расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования займом, подлежащих уплате клиентом на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате и не предоставил соответствующую информацию заемщику. Такие действия кредитора являются просрочкой по смыслу п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В свою очередь, сохраняющееся у кредитора право на получение процентов за период фактического пользования займом до дня его фактического возврата в период охлаждения, не подразумевает право кредитора удержать из суммы возвращенного займа такие проценты, в том числе, ввиду того, что на дату возврата займа (07.09.2022), срок уплаты процентов по договорам <№>, <№> и <№> (21.09.2022) не наступил.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии у ФИО1 задолженности по основному долгу по договорам займов <№>от 06.09.2022, <№> от 06.09.2022 и <№> от 06.09.2022, однако с учетом внесения сумм основного долга, с заемщика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами, которые рассчитаны судом следующим образом.

-по кредитному договору <№>за один день пользования займом – в размере 150 рублей, исходя из расчета 15000/100%*1%;

-по кредитному договору <№> за один день пользования займом - в размере 150 рублей, исходя из расчета 15000/100%*1%;

-по кредитному договору <№> за один день пользования займом - в размере 99 рублей 95 копеек, исходя из расчета 9995/100%*1%.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО «СФО Стандарт» задолженности по договорам потребительских займов <№>, <№> и <№> в заявленном размере и считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в приведенных выше судом суммах.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Понесенные ООО «СФО Стандарт» по каждому из трех исков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4000 рублей и по оплате почтовых расходов в размере 86 рублей 40 копеек подтверждены представленными в материалы дела документами и, с учетом частичного удовлетворения заявленных требований также подлежат частичному возмещению в следующем порядке:

-по требованиям, вытекающим из договора займа <№>, поскольку исковые требования удовлетворены судом в общей сумме 150 рублей, что составляет 0,74% от размера заявленных(150х100/20399,34), понесенные судебные расходы подлежат взысканию в общей сумме 30 рублей 24 копейки((4000+86,4)х0,74%);

-по требованиям, вытекающим из договора займа <№>, поскольку исковые требования удовлетворены судом в общей сумме 99 рублей 95 копеек, что составляет 0,74% от размера заявленных(99,95х100/13592,76), понесенные судебные расходы подлежат взысканию в общей сумме 40 рублей 24 копейки((4000+86,4)х0,74%).

В связи с отказом в удовлетворении встречного иска ФИО1 понесенные ею расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3000 рублей возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1(паспорт <.....>) о взыскании задолженности по договорам займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Стандарт» задолженность:

-по договору займа <№> от 06.09.2022в сумме 150 рублей, судебные расходы в общей сумме 30 рублей 24 копейки;

-по договору займа <№> от 06.09.2022в сумме 99 рублей 95 копеек, судебные расходы в общей сумме 30 рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займов <№> от 06.09.2022, <№> от 06.09.2022 и <№> от 06.09.2022, отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество «Стандарт» и Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ЭйрЛоанс» о признании договоров займов <№> от 06.09.2022, <№> от 06.09.2022, <№> от 06.09.2022 и <№> от 06.09.2022 незаключенными, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Л.Верхуша