Дело № 2-2410/2022

УИД 49RS0001-01-2022-003334-70

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2022 г. город Магадан

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Вигуль Н.Е.,

при секретаре Коршковой Д.А.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

в отсутствие представителя заявителя ООО "ХКФ Банк", заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО2 от 3 июня 2022 года № У-22-54325/5010-003,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее – ООО "ХКФ Банк", Банк) обратилось в суд с указанным выше заявлением.

Требования мотивированы тем, что 15.01.2021 между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен договор № 2354111841 о предоставлении кредита в размере 559 656 руб. на срок 60 календарных месяцев.

ФИО1 обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании денежных средств в размере 92 184 руб., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой был подключен к программе "Снижай ставку".

03.06.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО2 принято решение № У-22-54325/5010-003 о взыскании с ООО "ХКФ Банк" в пользу ФИО1 денежных средств в размере 8 400 руб. 52 коп.

По мнению ООО "ХКФ Банк" указанное решение является незаконным и необоснованным, договор с ФИО1 был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, клиент самостоятельно и осознано выбрал условия кредита с подключением к программе "Снижай ставку", которая соответствует действующему законодательству и не нарушает прав заемщика, так как является дополнительной услугой, а не стандартной услугой банка, необходимой для заключения и исполнения договора.

Вся необходимая и достоверная информация, предоставляемая банком о его услугах, доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе на информационных стендах в офисах банка, на сайте банка в сети интернет.

Информация о дополнительной услуге банка "Снижай ставку", которая оказывается только по желанию клиента, содержится в специальных информационных и рекламных материалах банка, которые распространяются в местах оформления договоров в офисах банка. С этой информацией любой желающий может ознакомиться самостоятельно, а также при желании проконсультироваться с уполномоченным банком лицом, юристом или другим специалистом.

С ФИО1 заключен кредитный договор от 15.01.2021 №2354111841 о предоставлении кредита в сумме 559 646 руб., из которых сумма к перечислению 433 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 84 645 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе "снижай ставку" – 42 001 руб. В силу п. 4 Индивидуальных условий договора стандартная процентная ставка составляет 17,50 % годовых, льготная процентная ставка 8,70 % годовых и устанавливается с 13 процентного периода, при выполнении условий, указанных в п. 2.2 программы "Снижай ставку".

На момент заключения договора заемщику предоставлена верная, точная и полная информация по договору и дополнительных услугах Банка. В свою очередь Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору и зачислил на счет заемщика денежные средства. Оказываемые Банком дополнительные услуги по программе "Снижай ставку" соответствуют требованиям действующего законодательства. Подключение к программе "Снижай ставку" является платным и при отказе от программы возврат стоимости подключения к программе не предусмотрен.

Заявитель отмечает, что при условии применения льготной процентной ставки срок кредита составил бы 52 ежемесячных платежа, без условия применения льготной процентной ставки срок кредита составляет 60 ежемесячных платежей, а экономия клиента по кредитному договору с подключенной программой составляет 76 035 руб. 11 коп.

02.01.2022, в дату погашения 12-го ежемесячного платежа (в период действия стандартной ставки по кредиту 17,50 %) клиент в полном объеме досрочно погасил задолженность по договору № 2354111841. Учитывая клиентоориентированность и лояльность по отношению к своим к своим клиентам, Банк в индивидуальном порядке, принял решение осуществить возврат части, оплаченной за счет кредита комиссии за подключение к Программе "Снижай ставку" пропорционально времени с даты полного досрочного погашения кредита (с 02.01.2022) по дату окончания срока кредита в общей сумме 38 621 руб. 48 коп. на счет клиента 19.05.2022, из которых 33 600 руб. 48 коп. – часть суммы комиссии, 5 021 руб. – для возмещения клиенту подлежащего уплате НДФЛ.

ООО "ХКФ Банк" полагает, что не имеется оснований для взыскания с него суммы комиссии в размере 8 400 руб. 52 коп. за подключение к программе "Снижай ставку".

Заявитель считает, что финансовым уполномоченным необоснованно не учтены следующие обстоятельства: дополнительная услуга по программе "Снижай ставку" создает для заемщика дополнительное благо и полезный эффект, выражающийся в том, что при подключении к программе у клиента возникает экономия при оплате кредита; заемщик сам решает подключать ему программу или нет; комиссия за подключение к программе включена в расчет полной стоимости кредита, так как заемщик выбрал способ оплаты комиссии за счет кредитных средств; условиями программы предусмотрено, что при отказе от программы Банк на основании заявления клиента отключит договор от программы без возврата стоимости подключения к программе; внесенные денежные средства не являются платой заемщика за оказываемые программой услуги по подключению к программе "Снижай ставку", Заемщик подключен Банком к программе "Снижай ставку" и соответственно с этого момента оплаченная заемщиком услуга оказана Банком в полном объеме; при подключении заемщика к программе "Снижай ставку", при заключении договора ему предоставлена верная, точная и полная информация о дополнительной платной услуге Банка "Снижай ставку; программа "Снижай ставку" является дополнительной услугой Банка.

На основании изложенного, заявитель просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО2 (далее – финансового уполномоченного) от 03.06.2022 № У-22-54325/5010-003.

Заявитель ООО "ХКФ Банк", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в зал суда своего представителя не направил, при обращении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный, извещенная судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явилась, в письменных объяснениях ее представитель, приводит доводы оспариваемого решения и просит отказать в удовлетворении заявленных Банком требований.

Заинтересованное лицо ФИО1 возражал против удовлетворения заявленных требований и просил отказать в их удовлетворении Банку.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения заинтересованного лица ФИО1, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

15.01.2021 между ФИО1 и Банком заключен договор потребительского кредита № 2354111841, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 559 646 руб., из которых сумма к перечислению 433 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 84 645 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе "Снижай ставку" – 42 001 руб. Срок возврата кредита 60 календарных месяцев. Стандартная процентная ставка составляет 17,50 % годовых, льготная процентная ставка 8,70 % годовых и устанавливается с 13 процентного периода, при выполнении условий, указанных в п. 2.2 программы "Снижай ставку".

В соответствии с описанием программы "Снижай ставку" названная программа предоставляет клиенту право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита. Подключение к программе является платным.

Согласно счету за период с 15.01.2021 по 23.05.2022 15.01.2021 ООО "ХКФ Банк" перевело ФИО1 денежные средства по кредитному договору в общем размере 559 646 руб. и в этот же день произведено списание денежных средств со счета в размере 42 001 руб. в счет уплаты за услугу по подключению к программе "Снижай ставку".

В соответствии со справкой о погашении задолженности от 11.01.2022 №1-6588440, счетом за период с 15.01.2021 по 23.05.2022 обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме 02.01.2022.

ФИО1 22.01.2022 обратился в Банк с заявлением об отказе от подключения к программе "Снижай ставку" и об исключении суммы платы за услуги по подключению к программе "Снижай ставку" в размере 42 001 руб., указывая на то, что данная услуга была ему навязана при подключении к договору.

Письмом от 17.02.2021 № 12-4-2-15/11434 ООО "ХКФ Банк" уведомил ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав на то, что согласно условиям предоставления услуги по подключению к программе "Снижай ставку" возврат комиссии при отказе от нее не предусмотрен.

19.01.2022 ФИО1 вновь обратился в Банк с требованием о возврате платы за услугу по подключению к программе "Снижай ставку" в размере 42001 руб., однако ответа от Банка не последовало.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с Банка денежных средств в размере 92 184 руб., удержанных в счет платы за дополнительную услугу предоставления кредита, в результате оказания которой, он был подключен к программе "Снижай ставку".

Оспариваемым решением финансового уполномоченного от 03.06.2022 №У-22-54325/5010-003 удовлетворены частично требования ФИО1 к ООО "ХКФ Банк" о взыскании денежных средств, удержанных ООО "ХКФ Банк" в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 подключен к программе "Снижай ставку", с ООО "ХКФ Банк" в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 8 400 руб. 52 коп.

Часть 1 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" предусматривает, что решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что оспариваемое заявителем решение финансового уполномоченного № У-22-54325/5010-003 принято 03.06.2022, а настоящее заявление в суд ООО "ХКФ Банк" направил 21.06.2022, что свидетельствует о соблюдении Банком срока на обращение в суд с настоящим заявлением.

В силу частей 1, 2 ст. 22 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Принимая решение от 03.06.2022 № У-22-54325/5010-003 о частичном удовлетворении требований ФИО1 финансовый уполномоченный, проанализировал положения статей 9, 10, 415, 421, 422, 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статей 3, 5, 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в совокупности с представленными доказательствами, и пришел к выводу, что со стороны ООО "ХКФ Банк" имело место злоупотребление правом, выразившемся в изменении условий кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что в свою очередь повлекло нарушение прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг. Финансовым уполномоченным сделан вывод, что подключение к программе "Снижай ставку" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным. Поскольку Банк 15.01.2021 произвел списание со счета ФИО1 денежных средств в размере 42 001 руб. в счет платы за услугу по подключению к программе "Снижай ставку" и 19.05.2022 осуществил возврат денежных средств ФИО1 за подключению к программе "Снижай ставку" в размере 33 600 руб. 48 коп., то финансовый уполномоченный пришел к выводу о необходимости взыскания с Банка в пользу ФИО1 денежных средств в размере 8 400 руб. 52 коп.

Суд полагает правильным выводы финансового уполномоченного о взыскании с Банка в пользу ФИО1 денежных средств за подключение к программе "Снижай ставку" в указанном размере в силу следующего.

Пункт 1 ст. 781 ГК РФ предусматривает, что заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Положениями пунктов 2 и 4 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 ГК РФ).

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения (Обзор практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018).

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Реализуя свое право на отказ от договора, а именно на отказ от подключения к программе "Снижай ставку" ФИО1 направил в Банк заявление, в котором просил возвратить плату за услугу по подключению к программе "Снижай ставку" в размере 42 001 руб.

Из п. 4 кредитного договора следует, что условие применения льготной ставки начинает действовать с 13 процентного периода, который согласно графику погашения наступает 05.02.2022, тогда как утверждает Банк в своем заявлении и это следует из выписки 02.01.2022 в дату погашения 12-го ежемесячного платежа ФИО1 в полном объеме досрочно погасил задолженность по договору № 2354111841, в связи с чем услугами в рамках пакета "Снижай ставку" не пользовался.

19.05.2022 ООО "ХКФ Банк" произвел возврат ФИО1 33 600 руб. 48 коп. (38 621 руб. 48 коп. – 5 021 руб. (НДФЛ) денежных средств за услуги по подключению к программе "Снижай ставку".

При этом следует отметить, что плата за подключение к программе "Снижай ставку" установлена в твердой денежной сумме и не зависит от периода использования кредитом.

Поскольку ООО "ХКФ Банк" не были выполнены в полном объеме требования ФИО1 о возврате ему комиссии за подключение к программе "Снижай ставку", то права ФИО1 как потребителя финансовой услуги были нарушены и финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о необходимости взыскания с Банка в пользу ФИО1 денежных средств в размере 8 400 руб. 52 коп. (= 42 001 руб. - 33 600 руб. 48 коп.), в связи с чем решение финансового уполномоченного от 03.06.2022 № У-22-54325/5010-003 является законным, а требования ООО "ХКФ Банк" неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО2 от 3 июня 2022 года № У-22-54325/5010-003.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить день принятия решения суда в окончательной форме с учетом выходных дней – 18 августа 2022 г.

Судья Н.Е. Вигуль