Дело № 2-4950/2025
УИД 44RS0001-01-2025-008415-35
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 ноября 2025 года г. Кострома
Свердловский районный суд города Костромы в составе судьи Рец А.А., при секретаре Лазаревой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 20.07.2022 г. выдало кредит ФИО1 в сумме 777 600 рублей на срок 187 месяцев под 15,85% годовых. Согласно выписке по счету по кредитному договору были перечислены денежные средства 20.07.2022 г. в размере 194 400 рублей, оставшаяся часть кредита не была выдана. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением от 23.06.2025 г. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.07.2022 г. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору, данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами, при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету включительно. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 30.07.2024 по 23.09.2025 включительно образовалась просроченная задолженность в размере 215 944,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 35 030,92 руб., просроченный основной долг – 179 484,56 руб., неустойка за просроченный основной долг – 169,49 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 259,50 руб. С учетом изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 20.07.2022 г. за период с 30.07.2024 по 23.09.2025 включительно в размере 215 944,47 руб. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 478,33 руб., а всего 223 422,80 руб.
Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом, почтовое отправление возвращено в адрес суда по истечении сроков его хранения в отделении почтовой связи.
В соответствии с п. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Согласно ст.233 ч.1 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
В силу ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания.
На основании изложенного, учитывая, что ответчик в судебное заседание не явилась, о причинах неявки в судебное заседание не сообщила, рассмотреть дело в свое отсутствие не просила, принимая во внимание, что истец в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил и в судебном заседании о несогласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства не заявил, суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы настоящего дела, а также материалы дела № 2-821/2025 по заявлению ПАО Сбербанк о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
На основании пунктов 1, 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 3 статьи 819 ГК РФ).
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как следует из материалов дела, 20.07.2022 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 777 600 рублей, срок кредита 187 месяцев, под 15,85% годовых.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования составляет 777 600 руб., сумма первой части кредита – 194 400 руб., срок возврата кредита по 30.03.2042 г. Процентная ставка 15,85% годовых, из которых: 3% годовых подлежат оплате заемщиком, 12,85% годовых возмещаются за счет государственных субсидий (процентная ставка возмещения выпадающих доходов кредитора) в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 15.09.2020 г. № 1448 «О государственной поддержке образовательного кредитования». При этом государственные субсидии предоставляются только на погашение части срочных процентов, просроченные проценты и неустойка подлежат погашению за счет собственных средств заемщика в полном объеме.
В силу п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в погашение кредита предусмотрено 236 ежемесячных платежей, размер платежей по договору определяется графиком платежей.
Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 20.07.2022 г. банк зачислил на счет ответчика сумму 194 400 руб. Остальная часть кредита не была перечислена.
Кредитный договор на указанных условиях ФИО1 подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении).
Согласно п.21 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик признает, что подписанием ею Индивидуальных условий является подтверждение ею в автоматизированной системе кредитора подписания и любое из следующих действий/результатов: ввод одноразового пароля на мобильном рабочем месте работника кредитора, полученного в СМС-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона заемщика; получение кредитором положительного ответа от автоматизированной системы кредитора о степени схожести биометрических персональных данных заемщика с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных кредитора, которые являются простой электронной подписью.
Как следует из протокола проведения операции в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», 20.07.2022 г. ФИО1 подана заявка на кредит на сумму 777 600 руб., номер операции №, заявка одобрена, номер телефона клиента №, способ подтверждения СМС-пароль. После этого 20.07.2022 г. в 14 час. 08 мин. 22 сек. на номер телефона № направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Заявка на образовательный кредит: общая сумма кредита 777 600р, сумма первой части 194 400р, срок 19 лет и 9 месяцев, ставка 3% годовых. Введите код 98750 на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте.». В дальнейшем заемщик подтвердил заявку и выдачу кредита, направив пароли из СМС-сообщений. 20.07.2022 г. в 14 час. 25 мин. 20 сек. на номер телефона клиента № направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Подтвердите получение образовательного кредита: лимит кредитования 777 600р, сумма первой части 194 400р, срок до 30.03.42, совокупная процентная ставка 15,85% годовых, клиентская процентная ставка 3% годовых, счет зачисления *№. Введите код № на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте. Ожидайте СМС о выдаче кредита в офисе банка.».
В силу статьи 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие собственноручной подписи заемщика в договоре, кредитный договор подписан с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.
Заключение между ПАО Сбербанк и ФИО1 в офертно-акцептной форме кредитного договора, подписанного сторонами с использованием электронных технологий, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из представленного банком расчета задолженности, ответчик обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая за период с 30.07.2024 по 23.09.2025 составила 215 944,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 35 030,92 руб., просроченный основной долг – 179 484,56 руб., неустойка за просроченный основной долг – 169,49 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 259,50 руб.
Представленный банком расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и принят как арифметически верный и соответствующий условиям договора.
Ранее по заявлению ПАО Сбербанк мировым судьей был вынесен судебный приказ № 2-821/2025 от 27.03.2025 о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением от 23.06.2025 г. в связи с подачей возражений должником.
Банк уведомлял ответчика о наличии задолженности по кредитному договору требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, что подтверждается копией письма-требования от 21.08.2025 г.
Задолженность заемщиком не погашена, доказательств обратного ответчиком, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ, не предоставлено.
Поскольку в ходе судебного разбирательства факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и наличие оснований для предъявления требований о возврате кредитной задолженности нашли свое подтверждение, с ответчика в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 215 944,47 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина по платежным поручениям от 24.03.2025 № 45089 и от 10.10.2025 № 191246 в общем размере 7 478,33 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО4 (ИНН ...) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН ...) задолженность по кредитному договору № от 20.07.2022 г. за период с 30.07.2024 по 23.09.2025 включительно в размере 215 944,47 руб., в том числе: просроченные проценты – 35 030,92 руб., просроченный основной долг – 179 484,56 руб., неустойка за просроченный основной долг – 169,49 руб., неустойка за просроченные проценты – 1 259,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 478,33 руб., а всего взыскать 223 422 (двести двадцать три тысячи четыреста двадцать два) рубля 80 копеек.
Ответчик вправе подать в Свердловский районный суд города Костромы заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.А. Рец
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 19.11.2025 года.