УИД № 41RS0003-01-2022-000442-13 Дело № 2-03/2023 (2-290/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2023 года

г. Вилючинск Камчатского края

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Малыша С.В., при секретаре судебного заседания Подойниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России», истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО3 и ФИО4, как к наследникам умершего заемщика ФИО5, в котором просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 254 460 рублей 64 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 744 рублей 61 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Банком и ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п. 1-6 Кредитного договора, заемщику предоставлен кредит в сумме 433 092 руб. 40 коп. под 16,90% на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом, производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 740 рублей 19 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, кредитные обязательства перед банком перестали исполняться. Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, на период кредитования с даты подписания заявления. Согласно ответу страховой компании, принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным в связи с непредоставлением необходимых документов, при этом у Банка, запрашиваемые страховой компанией документы, отсутствуют. По состоянию на 24 декабря 2021 года размер полной задолженности составляет 254 460 руб. 64 коп. Банк направил ответчикам требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора, однако в установленный срок требования банка не исполнены. Ссылаясь на положение ст. 11, 24, 307, 309, 310, 807, 809- 811, 819, 1112, 1174 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец обратился в суд с настоящим иском.

В ходе производства по делу, протокольным определением суда от 26 мая 2022 года, на основании ст. 41 ГПК РФ произведена замена ненадлежащих ответчиков ФИО4 и ФИО3 на надлежащего ФИО2 (том № 1, л.д. № 211). Согласно свидетельства о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи со вступлением в брак, ответчик ФИО2 сменила фамилию на Боярко (том №, л.д. №).

Протокольным определением суда от 05 июля 2022 года, к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (том № 2, л.д. 237).

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направила, об отложении рассмотрения дела не просила. Представитель ответчика ФИО6, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал.

Ответчик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направило, об отложении рассмотрения дела, равно как и о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя, не просило.

Третье лицо нотариус Вилючинского нотариального округа Камчатского края ФИО7 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащими образом, в судебном заседании участия не принимала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, поименованный как Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 433 092 рублей 40 копеек, сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления под 16,9% годовых (том № 1, л.д. № 30).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитного договора, срок действия договора установлен до полного выполнения обязательств по договору.

В силу п. 14 Индивидуальных условий заемщик с содержанием Общих условий договора ознакомлен и с ними согласен.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что заемщик производит 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 10 740 рублей 19 копеек. Платежная дата 17 числа месяца, начиная с 19 декабря 2016 года.

Как следует из п. 8 Индивидуальных условий кредитного договора, исполнение заемщиком обязательств по договору производится путем перечисления денежных средств со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на счет № (п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования (том № 1, л.д. 33), кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2).

Кроме того, в соответствии с п. 2.3. Общих условий, в расчет стоимости кредита включены платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом, при этом, неустойка не включена в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 3.1, 3.1.1 Общих условий кредитования, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за получением кредита, при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца. Размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с приведенной в общих условиях формулой.

Аннуитетный платеж – равные друг другу денежные платеж, выплачиваемые через определенный промежуток времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом (п. 1 Общих условий).

В соответствии с п.п. 3.2, 3.2.1, 3.2.2. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. Период, за которым начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце включительно. При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

17 ноября 2016 года утвержден график платежей к договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, между истцом и ФИО5 был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. ФИО5 была ознакомлена со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют её подписи.

Своё обязательство по данному договору Банк исполнил в полном объеме, в соответствии с условиями кредитного договора, перечислив ДД.ММ.ГГГГ году ФИО5 сумму кредита в размере 433 092 руб. 40 коп, что не оспаривалось ответчиком и следует из представленной выписки по счету, открытому на имя ФИО5 (том №, л.д. 9; 16).

Таким образом, кредитор со своей стороны в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора ФИО5 было подано заявление, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» со сроком страхования 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления, при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также суммы платы за подключение к программе страхования в размере 43 092 руб. 69 коп. за весь срок страхования. (том № 1, л.д. 37) Плата за подключение к программе страхования рассчитывается в соответствии с приведенной формулой. Тариф за подключение к программе страхования – 1,99% годовых. Страховая сумма является единой и составляет 433 092 руб. 40 коп.. Согласилась и подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она ознакомилась до подписания заявления. Выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк России». В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк России» выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, (далее Условия страхования) выгодопреобретатель – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. (том № 1, л.д. 38)

Пунктом 3.1 Условий страхования предусмотрено, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Согласно п. 3.2. Условий страхования в рамках заключенного между Банком и Страховщиком договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента страховым событием является, в том числе смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица и не относящееся к исключениям, изложенным в п. 3.3 условий страхования.

Пунктом 3.3. условий страхования установлены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только ограниченного покрытия, то есть наступление страхового случая происходит только в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 3.2.2.1 Условий).

Так, согласно п. 3.3 Условий, к лицам, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия относятся: лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере, лица, страдающие заболеваниями: сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта, почек, эндокринной системы, заболеваниями крови и др.

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (том № 1, л.д. 49).

Из выписки из медицинской карты ФИО5 следует, что ДД.ММ.ГГГГ она состоит на учете <данные изъяты>, а так же страдает <данные изъяты> (том № 2 л.д. 47, том № 3 л.д. 13-34).

Согласно данных, находящихся в свободном доступе в сети интернет, хронический пиелонефрит – это воспалительное поражение почек, при котором патологический процесс поражает чашечно-лоханочную систему и окружающие ткани.

Артериальная гипертензия – это нарушение работы сердечно-сосудистой системы, характеризующееся повышением систолического артериального давления (первая цифра на тонометре) выше 140 мм рт. ст. и/или диастолического (вторая цифра) – выше 90 мм рт. ст.

Гипертоническая болезнь 2 степени является одной из разновидностей болезней сердечно-сосудистой системы, представляет собой нарушение работы регулирования давления сосудов.

Таким образом, исходя из указанных в выписке и медицинской карте заболеваний ФИО5, она входит в перечень лиц, установленный п. 3.3 Условий, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия, то есть наступление страхового случая происходит только в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 3.2.2.1 Условий).

Из содержания записи акта о смерти, копии справки о смерти № причиной смерти ФИО5 явилась <данные изъяты>, а не несчастный случай.

Из пункта 3.11 Условий страхования следует, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк, в том числе свидетельство о смерти застрахованного лица; справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол паталогоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.); выписки из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро медико-социальной экспертизы, с указанием даты направления и причин.

06.05.2022 ФИО1 обратилась к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором указала о наступлении страхового случая, с приложением копии свидетельства о праве на наследство по закону, копии свидетельства о смерти, копии справки о смерти, копии медицинской справки обо всех обращениях ФИО5 за медицинской помощью за последние 5 лет, копии постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и копии акта судебно-медицинского исследования трупа с результатами судебно-химического исследования (т. 2, л.д. 27-122).

Согласно п.п. 3.16, 3.16 Условий страхования, в случае принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик в течении 10 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа. Страховщик принимает решение о признании или непризнании страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течении 5 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в пунктах 3.11.1 – 3.113 настоящих Условий участия в программе страхования. Решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате оформляется страховым актом.

На момент рассмотрения дела, решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не принято, доказательств обратного суду не представлено.

При этом, как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, договор кредитования на момент смерти заемщика расторгнут не был, его условия, как в целом, так и в отдельности, сторонами в установленном порядке не оспорены, обязательства, вытекающие из данного договора, носят действительный характер.

Как следует из расчета задолженности (том № 1, л.д. № 9), а также приложений № 1 и № 2 к расчету задолженности «О движении основного долга и срочных процентов» том № 1, л.д. 9-10; 11; 12; 13, 14, 15 и 16) а так же истории погашений по кредиту(л.д. 15-20), задолженность ФИО5 по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 254 460 руб. 64 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 193 944 руб. 67 коп., просроченные проценты 60 515 руб. 97 копеек.

Оснований не согласиться с представленными истцом расчетами задолженности у суда не имеется, ответчиком данный расчет не оспаривался.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 1 ст. 1175 ГК РФ регламентировано, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При этом, в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (ч. 1 ст. 418 ГК РФ).

Обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника, как это предусмотрено п. 1 ст. 418 ГК РФ, не прекращается, а переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 33, 34 Семейного кодекса Российской Федерации м ст. 256 ГК РФ совместная собственность супругов возникает в силу прямого указания закона. Законный режим имущества супругов действует, если брачным договором не установлено иное.

В соответствии со ст. 1150 ГК РФ принадлежащее пережившему супругу наследодателя в силу завещания или закона право наследования не умаляет его права на часть имущества, нажитого во время брака с наследодателем и являющегося их совместной собственностью. Доля умершего супруга в этом имуществе, определяемая в соответствии со ст. 256 кодекса, входит в состав наследства и переходит к наследникам в соответствии с правилами, установленными данным кодексом.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 33 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоящего в браке, включается его имущество, а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное. При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Согласно представленной в материалы дела копии наследственного дела № (том № 1, л.д. 106-136), открытого ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Вилючинского нотариального округа ФИО9, после смерти ДД.ММ.ГГГГ наследодателя ФИО5 единственным наследником последней, принявшей наследство, является Коробкова (после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ Боярко) Е.А., в том числе 2/3 доли ввиду отказа в её пользу от наследства супруга наследодателя ФИО3, сына наследодателя ФИО3 Наследство состоит из ? доли денежных вкладов, хранящихся в <данные изъяты> на счетах №, с причитающимися процентами.

При этом, ? доля в праве общего совместного имущества супругов, приобретенного во время брака, денежных вкладов, хранящихся на вышеперечисленных счетах, принадлежит ФИО12 как пережившему супругу ФИО5, и ? доля в праве общего совместного имущества супругов принадлежит наследодателю.

Согласно ответу <данные изъяты> по состоянию на 26 февраля 2020 года (дата смерти ФИО5) остаток на карточном счете № составил <данные изъяты> на вклад счете № сумму <данные изъяты> на текущем счете № и на карточном счете № по 00 руб. 00 коп.

При этом нотариусом было выдано ФИО2 постановление на возмещение расходов на похороны наследодателя в сумме 74 300 рублей.

Таким образом, учитывая установленные судом обстоятельства, наследник умершего наследодателя ФИО5 – дочь ФИО10 приняла наследство в виде ? доли вышеуказанного имущества, принадлежавшего наследодателю до дня смерти, соответственно, стоимость имущества, унаследованного ответчиком, составляет 110 628 рублей 09 копеек ((5 753,37 + 364 102,82)/2 – 74 300 (возмещенные наследнику ФИО2 расходы на похороны наследодателя).

Иного имущества, перешедшего наследнику после смерти наследодателя ФИО5, вошедшего в наследственную массу, судом не установлено.

Обязательства ФИО5 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на день её смерти, то есть на 26 февраля 2020 года выполнены не были, задолженность не погашена, что является долгом наследодателя и подлежит возмещению наследником по правилам ст. 1175 ГК РФ.

Общая сумма задолженности по указанному выше кредитному договору с учетом процентов составляет 254 460 рублей 64 копейки, что превышает стоимость имущества наследодателя, перешедшего после его смерти к наследнику.

Таким образом, обязанность по возврату кредита и уплате процентов перешла к ответчику ФИО1, как наследнику умершего заемщика ФИО5 в порядке универсального правопреемства.

Ответчик ФИО1, вступив в наследство, не выполнила обязательства по погашению задолженности по указанному выше кредиту.

Данных о том, что смерть ФИО5 была признана страховым случаем, в связи с чем, выгодоприобретателю (банку и/или наследникам заемщика) производилась страховая выплата, в материалы дела не представлено и при рассмотрении дела судом не установлено.

Как следует из материалов дела, страховой компанией решение по поданному ФИО1 заявлению не принято.

В данном случае суд исходит из того, что участие заемщика ФИО5 в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Заключение договора страхования является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях его смерти.

Факт наступления страхового случая не подтверждается одним лишь свидетельством о смерти заемщика, а иных достаточных и достоверных доказательств, позволяющих установить наличие оснований для установления страхового случая и производства страховой выплаты, суду не представлено.

В свою очередь, обязанность ответчика по погашению долгов наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества установлена законом.

Банк вправе защитить нарушенное право путем предъявления требований к наследнику заемщика как правопреемнику по обязательствам последнего. Законом не предусмотрены императивные нормы, предписывающие использование кредитором при наступлении страхового случая возможности использования лишь одного способа защиты права – путем обращения к страховщику.

При этом, в последующем, в случае признания случая страховым, ответчик не лишен права обратиться в отдельном порядке с соответствующими требованиями к страховщику или банку, и защиты своих нарушенных прав в ином порядке, в том числе, в судебном.

При установленных судом обстоятельствах, требования банка о взыскании с ФИО10 задолженности по кредитному договору умершего заемщика в размере 254 460 рублей 64 копейки подлежат удовлетворению частично, так как они превышают стоимость наследственного имущества, которая составляет 110 628 рублей 09 копеек.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Материалами дела установлено, что условия кредитного договора в части исполнения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, в связи с чем, требование истца в части расторжения вышеуказанного кредитного договора, также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежным поручением № 497060 от 31 марта 2022 года в размере 11 744 руб. 61 коп., которую истец просил взыскать с ответчика, вернув излишне уплаченную государственную пошлину (Том № 1 л.д. 8).

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст.ст. 333.17, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика, исходя из характера и размера удовлетворенных исковых требований, заявленной цены иска по требованиям имущественного характера, с учетом её частичного удовлетворения в размере 110 628 рублей 09 копеек, подлежат взысканию судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 8 497 рублей 76 копеек (6 000 рублей по неимущественному требованию +2 497 руб. 76 коп. (пропорционально 43,48 % удовлетворенных судом требований от размера заявленных исковых требований).

Разрешая требования истца к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к выводу, что они подлежат оставлению без рассмотрения по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу части 1 статьи 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: 1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; 2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; 3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Согласно взаимосвязанным положениям части 1 статьи 28 и статьи 32 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" данный закон вступил в силу в отношении кредитных организаций с 1 января 2021 года (пункт 5 части 1 статьи 28, часть 3 статьи 32).

Исходя из разъяснений, приведенных в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, потребитель финансовых услуг с 28 ноября 2019 года вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению.

Таким образом, законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита.

В соответствии с абзацем 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

Поскольку истцом не представлено доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, а сами исковые требования не связаны со страховой выплатой в связи с наступлением страхового события, иск к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подлежит оставлению без рассмотрения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить частично.

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без рассмотрения.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5.

Взыскать, в пределах стоимости принятого наследственного имущества, с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ умершего заемщика ФИО5 в размере 110 628 рублей 09 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 497 рублей 76 копеек, а всего взыскать 119 125 рублей 85 копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2023 года

Председательствующий судья С.В. Малыш