Производство № 2-5583/2022

УИД 28RS0004-01-2022-007255-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» августа 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Морозкиной М.В.,

при секретаре Голик Л.В.,

с участием ответчика ЕВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ЕВ о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 20 июля 2020 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 149 000 рублей под 22,90% годовых.

Согласно условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит, исполнить его заявление о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, порядке и на условиях договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на банковский счет № ***, открытый на заемщика.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, по состоянию на 28 июня 2022 года образовалась задолженность в сумме 250 950 рублей 87 копеек, из которой: основной долг – 149 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 13 816 рублей 06 копеек, убытки банка – 85 788 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 752 рубля 56 копеек, комиссия – 594 рубля.

Просит взыскать с ЕВ задолженность по кредитному договору <***> от 20 июля 2020 года в размере 250 950 рублей 87 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 5 709 рублей 51 копейка.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ЕВ исковые требования не признала, ссылаясь на то, что в Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за оформлением кредита не обращалась, денежные средства не получала, кредит оформлен на ее имя в результате мошеннических действий, по факту которых она обращалась в правоохранительные органы. Дополнительно пояснила, что ранее являлась клиентом Банка. В указанный период времени она участвовала в инвестировании, играла на курсе, для чего перевела компании (название не помнит) 100 долларов. Сотрудник компании предложил ей займ от юридического лица, если она подтвердит свою кредитоспособность. Пояснил, что нужно взять кредит. Используя ноутбук, она зашла по ссылке, которую ей сообщил работник компании, совершала какие-то операции. На ее номер телефона приходили сообщения и коды от Банка, сначала она их вводила, но потом прекратила. В связи с чем полагала, что не закончила оформление кредита.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определена свобода договора, под которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями статьей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 8 июля 2020 года посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания ЕВ в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была оформлена заявка о предоставлении потребительского кредита.

20 июля 2020 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 149 000 рублей на срок 60 месяцев под 22,90% годовых, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий договора. Кредитный договор заключен путем подписания его заемщиком простой электронной подписью в соответствии с действующим соглашением о дистанционном банковском обслуживании.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита (пункт 6) и графику погашения по кредиту размер ежемесячного платежа составляет 4 291 рубль 87 копеек, обязательство по оплате которого должно исполняться заемщиком 20 числа каждого месяца.

За ненадлежащее исполнение условий договора кредитор вправе взимать с заемщика неустойку (штраф) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов: за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня (пункт 12 индивидуальных условий договора).

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив денежные средства в сумме 149 000 рублей на ранее открытый банком кредитный счет ЕВ № ***, что подтверждается выпиской по счету.

Как следует из материалов дела, ответчик платежи в счет погашения кредита не вносила, в связи с чем истцом начислены неоплаченные проценты, которые в соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации являются убытками.

Таким образом, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно расчету истца по состоянию на 28 июня 2022 года составляет 250 950 рублей 87 копеек, из которой: основной долг – 149 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 13 816 рублей 06 копеек, убытки банка – 85 788 рублей 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 752 рубля 56 копеек, комиссия – 594 рубля.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан верным и соответствующим условиям кредитного договора, каким-либо обоснованным расчетом ответчика не опровергнут. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается материалами дела.

Довод ответчика о том, что она не заключала кредитный договор, признается судом несостоятельным ввиду следующего.

На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Согласно статье 1 Федерального закона «Об электронной подписи» электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Так, пункт 2 статьи 5 Закона предусматривает возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Ознакомление и согласие заемщика с общими условиями договора определены в пункте 14 индивидуальных условий кредитного договора, согласно которому простая электронная подпись, проставленная при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором, в том числе с общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка по адресу: www.homecredit.ru.

Согласно материалам дела кредитный договор <***> от 20 июля 2020 года подписан заемщиком простой электронной подписью с помощью СМС-кода ***, отправленного по номеру мобильного телефона ***, принадлежащему ЕВ

Данный кредит был предоставлен на основании заявления ЕВ, также подписанного простой электронной подписью, в котором указаны паспортные данные заемщика, номер ее сотового телефона, наименование должности, адрес работы, размер среднемесячного дохода.

Проставление простой электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной выше нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).

Пунктом 1 раздела I Общих условий договора предусматривается, что договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет в день заключения договора и совершения операций по счету, номер которого указан в индивидуальных условиях по кредиту, а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с пунктом 1.4 раздела II Общих условий договора следует, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

Из материалов дела следует, что кредитные денежные средства в сумме 149 000 рублей перечислены на счет ЕВ № ***, ранее открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк», после чего данная сумма была зачислена на счет, открытый в другом банке, в соответствии с распоряжением клиента, которое содержалось в пункте 1.2 кредитного договора «Распоряжение заемщика».

Таким образом, последовательность действий ЕВ при заключении кредитного договора посредством аналога собственноручной подписи с введением верного кода, полученного в СМС-сообщении на свой мобильный номер телефона, указывает на понимание совершаемых ею действий и свидетельствует о заключении сделки по кредитованию.

Кроме того, из объяснений ЕВ, данных в судебном заседании, следует, что ею осуществлялись действия по направлению смс-сообщений с пин-кодом и сообщений, содержащих цифровое значение, подтверждающих согласие на возникновение кредитных обязательств.

Установив указанные обстоятельства, руководствуясь приведенными нормами материального права, определяющими права и обязанности сторон кредитного правоотношения, проанализировав в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 20 июля 2020 года в размере 250 950 рублей 87 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям истцом уплачена госпошлина в размере 5 709 рублей 51 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»- удовлетворить.

Взыскать с ЕВ в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 20 июля 2020 года в размере 250 950 рублей 87 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 709 рублей 51 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 августа 2022 года.

Председательствующий судья Морозкина М.В.