...
№ 2-968/2023
№70RS0004-01-2023-000500-47
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 марта 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Глинской Я.В.
при секретаре Тимофеевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томск гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.11.2012 по 19.01.2023 в размере 85320,51 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2759,62 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что от ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст.ст. 160,421,432,434,435,438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении ФИО1 просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ему кредит в размере 77706,48 руб. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл ответчику банковский счет №40817810200078754144 и предоставил сумму кредита в размере 77706,48 руб., зачислив их на указанный счет. При заключении договора стороны согласовали следующие условия: срок предоставления кредита – 1462 дня, процентная ставка 36% годовых. В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось. 29.09.2013 Банк выставил ответчику Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 85320,51 руб. не позднее 28.10.2013., однако требование Банка ответчиком не исполнено. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 19.01.2023 составляет 85320,51 руб.
Истец, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении истец просил рассмотреть дело без участия его представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном заявлении просил суд применить срок исковой давности, в удовлетворении иска отказать.
На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Судом установлено, что от 29.11.2012 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение договора, содержащим предложение о его заключении на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 77706,48 руб. по 36 % годовых сроком на 1461 день.
Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.
На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет №, на который были перечислены кредитные денежные средства, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету ответчика, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях, тем самым заключил кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор).
Составной и неотъемлемой частью кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ являются Заявление, Условия и График платежей, которые заемщик принял и с которыми согласился, что подтверждается подписью ФИО1 в Заявлении от 29.11.2012.
В соответствии с Заявлением (информационным блоком), Графиком платежей кредит предоставлен до ноября 2016 года, внесение платежа за расчетный период осуществляется путем внесения денежных средств на счет – 28 числа каждого месяца, ежемесячный платеж по договору составляет 3080 руб., последний платеж – 2090,63 руб.
В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п.8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.
В силу п. 9.7 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае:
- неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности;
- нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.8.1, п.8.2 Условий;
- если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств.
Как видно из выписки по счету № ответчиком нарушались условия кредитного договора: в течение срока действия договора допускалась просрочка погашения обязательного платежа.
Согласно п 1.6 Условий заключительное требование – документ, формируемый и направляемый банком клиенту по усмотрению банка в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.
В случае пропуска клиентом очередного (очередных) платежа (платежей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту заключительное требование (п.6.3.2 Условий).
В силу п.6.4 Условий заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично.
Согласно п.6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.
В соответствии с п. 6.3.2 Условий банк сформировал Заключительное требование от 28.09.2013. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 85320,51 руб., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, то есть не позднее 28.10.2013.
Заключительное требование направлено ответчику по адресу, указанному в Заявлении. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном требовании, не исполнены.
Таким образом, задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в полном объеме не возвращена и составляет 85320,51 руб., из которых 72650,20 руб. – сумма основного долга, 8570,31 руб. – проценты за пользование кредитом, 4100 руб. - неустойка за период с 28.06.2013 по 28.10.2013.
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности суд исходит из того, что в силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.
В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно разъяснениям, изложенным в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В соответствии с условиями кредитного договора №, ответчик должен был ежемесячно, начиная с 21.12.2012 вносить аннуитетный платеж в счет погашения задолженности по кредиту в размере 3080 руб., включающий в себя сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, и сроком до 28.09.2014 (включительно).
Согласно условиям заключенного сторонами договора, Банк в случае неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности; нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.8.1, п.8.2 Условий, вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности путем вставления заключительного счета-выписки (п.9.7 Условий).
В соответствии с пунктом 2 статьи. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Из представленных материалов следует, что 28.09.2013 вся задолженность по кредитному договору в размере 85320,51 руб. была вынесена Банком на счет просроченной задолженности, в связи с чем, в указанную дату АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ответчика заключительное требование о досрочном погашении всей имеющейся задолженности по кредитному договору в полном объеме в срок до 28.10.2013.
Таким образом, учитывая, что Банк реализовал право на досрочное истребование суммы задолженности по кредиту, он, тем самым, изменил срок исполнения обязательства. Следовательно, о нарушении своих прав истец узнал 29.10.2013, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 29.10.2013.
С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ за период с 29.11.2014 по 28.10.2013 в размере 85320,51 руб., обратилось 10.01.2022.
14.01.2022 мировым судьей судебного участка № 4 Советского судебного района г.Томска был выдан соответствующий судебный приказ по делу № 2-67/2022, который 31.01.2022 определением мирового судьи судебного участка №6 Советского судебного района г.Томска отменен.
Настоящее исковое заявление направлено в электронном виде в адрес Советского районного суда г.Томска суда 02.02.2022, что следует из протокола проверки подписи.
Таким образом, поскольку кредитором изменен срок исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и досрочно истребована к оплате вся задолженность, суд приходит к выводу, что как на момент обращения АО «Банк Русский Стандарт» к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, так и на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. Следовательно, срок исковой давности по взысканию основного долга и процентов по указанному договору истек 29.10.2016.
Несмотря на указание в предмете иска периода взыскания задолженности с 29.11.2012 по 19.01.2023 фактически расчет предъявленной к взысканию по настоящему иску задолженности произведен по состоянию на 28.10.2013, что подтверждается приложенным к иску расчетом и сумма задолженности по иску соответствует размеру, отраженному в заключительном требовании о досрочном погашении всей имеющейся задолженности по кредитному договору в полном объеме в срок до 28.10.2013.
В силу статьи 207 ГК РФ с истечением срока по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).
Истечение исковой давности по требованию о взыскании суммы основного долга свидетельствует о невозможности реализации займодавцем своих прав в отношении процентов, начисленных и не выплаченных после окончания срока договора. При этом право кредитора в отношении дополнительных требований (в том числе комиссий) не может существовать бессрочно, на защиту данного права распространяются общие правила об исковой давности.
Истечение срока исковой давности по требованию истца о взыскании суммы основного долга является основанием окончания срока исковой давности и по дополнительному требованию о взыскании процентов за пользование займом. Проценты за пользование займом, неустойка, комиссия носят в данном случае дополнительный, существующий только в связи с обязательством по основному долгу характер, зависимый от основного, не возникает само по себе.
Данная правовая позиция отражена в определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 25.10.2022 №88-17510/2022 (8г-17487/2022).
Таким образом, обращение истца с настоящим иском в суд последовало за пределами срока исковой давности в отношении всей предъявленной к взысканию по настоящему иску задолженности.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п.15 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).
При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 85320,51 руб. подлежит оставлению без удовлетворения.
Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 2759,62 возмещению ответчиком не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ... о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ в размере 85320,51 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2759,62 руб. отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.
Судья (подпись) Я.В. Глинская
...
...