Решение по делу № 2-329/2022 от 05.09.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

Дело № 2-329/2022

УИД 42RS0027-01-2022-000334-10

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Тяжинский районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Яхонтовой Е.А.,

при секретаре: Ивадаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тяжинский Тяжинского района Кемеровской области 5 сентября 2022 года

гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала –№ к ФИО1 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское № обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5., в котором просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 044 438,53 рубля, в том числе: просроченный основной долг – 950 000 рублей, просроченные проценты – 86 541,48 рубля, неустойку за просроченный основной долг – 3 636,28 рубля, неустойку за просроченные проценты – 4 260,77 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 422,19 рубля.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее – банк) и К-вым ФИО6. (далее - заемщик) заключен №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 950 000 рублей на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. Указанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского облуживания (далее – ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО7 обратился в банк с заявлением на получение №.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение , должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания , памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал заявление, в котором проси подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн», получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ банком выполнено зачисление кредита в сумме 950 000 рублей.Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 044 438,53 рубля. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако требование до настоящего времени не выполнено.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, хотя истец был извещен о месте и времени рассмотрения дела, в исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

При таких обстоятельствах на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 ФИО8 в судебное заседание не явился, хотя заранее и надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела.

При таких обстоятельствах, на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заём», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 810 данного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчикФИО1 ФИО9 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на получение международной дебетовой карты ПАО Сбербанк VISAClassicмолодежная Личная и открытии счета карты, согласился с условиями выпуска и обслуживания карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять, тем самым надлежащим образом был заключен договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк (л.д.8, 13 – 15, 34 – 37,).

Выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и в 15.12 направлена заявка на получение кредита; ДД.ММ.ГГГГ в 15:13 произведен расчет кредитного потенциала; ДД.ММ.ГГГГ в 20:03 ответчику было предложено для рассмотрения заявки дополнить анкету; ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в 07:29 заявка на кредит была подтверждена заемщиком аналогом его собственноручной подписи и был введен пароль для подтверждения (л.д.33).

Из протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (л.д.24) следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была одобрена заявка на получение потребительского кредита, ФИО1 ФИО10 был выдан потребительский кредит в сумме 950 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 15,9% годовых. Также поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. ДД.ММ.ГГГГ в 15:12 заявка на кредит была подтверждена заемщиком аналогом его собственноручной подписи и был введен одноразовый код подтверждения.

Из индивидуальных условий «Потребительского кредита» (л.д.13 – 15), общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов (л.д.19 – 23), расчете задолженности (л.д.25) усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 ФИО11 заключил с истцом кредитный договор на сумму 950 000 рублей под 15,9% годовых на срок 60 месяцев. Согласно графику платежей (л.д.12) возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом ежемесячный платеж составил 23 051,71 рубля, последний платеж – 22 968,38 рубля.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, приложением к которым является Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка, предусмотрено, что для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания.

Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренным указанным Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» путем подписания кредитного договора электронной подписью (введения кода).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (п. 3 ст. 4 Закона об электронной подписи).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Таким образом, между К-вым ФИО12. и ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном абз. 2 п. 1 ст. 160 и ст. 428 ГК РФ, заключен кредитный договор, условия которого исполнены со стороны банка.

Из расчета задолженности по кредитному договору видно, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита, а именно неоднократно нарушал график внесения платежей по договору, длительное время имеет просроченную задолженность по основному долгу и начисленным процентам (л.д.25 – 29).

В соответствие с п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользованием кредитом общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.22).

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

Пунктом 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрено обеспечение исполнения обязательств неустойкой.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (л.д.14).

Данное условие п.12 Индивидуальных условий кредитного договора соответствует требованиям п. 21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что задолженность ФИО1 ФИО13 по кредитному договору перед банком по состоянию на 12.05.2022составляет 1 044 438,53 рубля, из которых: просроченный основной долг – 950 000 рублей, просроченные проценты – 86 541,48 рубля, неустойку за просроченный основной долг – 3 636,28 рубля, неустойку за просроченные проценты – 4 260,77 рубля.

Расчёт задолженности на указанную дату истцом произведён верно, судом проверен, математическая верность расчёта ответчиком не оспорена.

При таких обстоятельствах требования истца в части взыскания задолженности по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п.2 и п.3 ст.453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются и считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ФИО14 нарушал условия договора, в установленные соглашением сторон сроки не погашал кредит, а также начисленные на него проценты, не предпринимал меры к погашению возникшей задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ банк в адрес ответчика направил требование (претензию) о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. В установленные в требованиях сроки – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, требования исполнены не были, кредит до настоящего времени не погашен, договор не расторгнут.

При таких обстоятельствах требование о расторжении кредитного договора является обоснованным.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец согласно № от ДД.ММ.ГГГГ оплатил государственную пошлину в размере 19 422,19 рубля (л.д. 18).

Исходя из размера удовлетворенных требований в сумме 1 044 438,53 рубля, государственная пошлина по требованию имущественного характера на основании п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ составляет 13 422,19 рубля.

По требованию неимущественного характера о расторжении кредитного соглашения государственная пошлина на основании пп.3 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ для организаций составляет 6000 рублей.

При таких обстоятельствах в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате государственной пошлины по требованиям имущественного и неимущественного характера подлежат удовлетворению на сумму 19 422 (13 422,19+6000) рубля 19 копеек, которые необходимо взыскать с ответчикаФИО1 ФИО15. в пользу истца.

Оценив собранные доказательства с точки зрения достаточности для разрешения гражданского дела, а также, оценив каждое из них с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд, исходя из их совокупности, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Кемеровское отделение № к ФИО1 ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договораудовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО17, ДД.ММ.ГГГГ, уроженца пгт. (№), в пользу публичного акционерного общества Сбербанк № задолженность по № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 044 438 (один миллион сорок четыре тысячи четыреста тридцать восемь) рублей 53 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 950 000 рублей, просроченные проценты – 86 541,48 рубля, неустойку за просроченный основной долг – 3 636,28 рубля, неустойку за просроченные проценты – 4 260,77 рубля, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 422 (девятнадцать тысяч четыреста двадцать два) рубля 19 копеек.

Расторгнуть № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с К-вым ФИО18.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тяжинский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись.

Мотивированное решение составлено 12.09.2022.

Копия верна

Судья Тяжинского районного суда Е.А. Яхонтова

Решение не вступило в законную силу

Судья Тяжинского районного суда Е.А. Яхонтова