...

№ 2-572/2023

№ 70RS0004-01-2022-006142-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2023 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.

при секретаре Векю А.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79949,86 руб., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2598,50 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 150659,16 руб. под 23,80%/24,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» ввиду реорганизации ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 592 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 117180,14 руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 79949,86 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, при этом не оспаривая со своей стороны нарушение обязательств по кредитному договору и размер образовавшейся задолженности, выразила несогласие на взыскание с нее суммы государственной пошлины в размере 2598,50 руб. в качестве судебных расходов, понесенных истцом и заявленных на взыскание с нее.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела и представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1, 4 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 850 ГК Российской Федерации предусмотрена такая договорная конструкция, которая позволяет кредитовать банковский счет клиента.

Так, согласно данной статье в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1); права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением на предоставление кредита, в котором она просила Банк предоставить кредит в сумме 150 700 руб., на 60 месяцев.

Согласно условиям договора, тарифам по кредиту ответчику предоставлен лимит кредитования – 150 700 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по наличным операциям – 24.9% годовых, по безналичным операциям – 23,8% годовых.

Подписывая Анкету-заявление на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями ДКБО (договора комплексного банковского обслуживания), Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО, которые являются неотъемлемой частью заявления.

Суд рассматривает заявление ФИО1 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с ПАО КБ «Восточный экспресс банк», которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (№), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере согласованного сторонами лимита кредитования (150700 руб.) – в сумме 150659,16 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту по наличным операциям – 24.9% годовых, по безналичным операциям – 23,8% годовых.

Погашение кредита и уплата процентов должны были производиться путем внесения минимального обязательного платежа в размере 4568 руб. на текущий банковский счет заемщика №, открытый в банке. При этом на дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы минимального платежа. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода (п.6 Индивидуальных условий договора). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств со счета заемщика (п.8 Индивидуальных условий).

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела усматривается, что истец свои обязанности по предоставлению заемщику кредита по договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ выполнил, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 150659,16 руб., что подтверждается выпиской по счету №.

При этом, как видно из выписки по счету, заемщиком ФИО1 обязательства по уплате суммы кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору предоставляет истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему, поскольку согласно положениям ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, Банком направлялось ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается досудебной претензией, списком простых почтовых отправлений. Данное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Более того, участвовавшая в судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривала факт наличия у нее задолженности перед банком и ее размер.

Проверяя представленный истцом расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями, Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами по кредиту, устанавливающими порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по счету ответчика, с учетом произведенных ответчиком выплат в счет погашения кредита.

Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату формирования расчета банком) просроченная ссудная задолженность ответчика перед банком составляет 78400,23 руб. (с учетом всех произведенных погашений), в счет погашения которой ответчиком после ДД.ММ.ГГГГ платежей не вносилось.

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5 Общих условий договора потребительского кредита).

В соответствии с Тарифом процентная ставка по кредиту составляет: по наличным операциям – 24.9% годовых, по безналичным операциям – 23,8% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле: остаток основного долга х количество дней пользования кредитом х 24,90%/23,8% годовых / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по просроченным процентам на просроченную ссуду по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 567,02 руб., в счет погашения которой ответчиком после ДД.ММ.ГГГГ платежей не вносилось.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательств по кредитному договору, банком начислена неустойка.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

В соответствии с п.6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности платежа определена в размере – 0,0548%.

Так, банком за период с ДД.ММ.ГГГГ (даты начала первой просрочки по основному долгу) по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику неустойка за просроченную ссуду в размере 456,97 руб., в счет погашения задолженности ответчиком внесено 0,19 руб., следовательно, неустойка за просроченную ссуду составляет 456,78 руб.

За период с ДД.ММ.ГГГГ (даты начала первой просрочки по процентам) по ДД.ММ.ГГГГ Банком начислена ответчику неустойка на просроченные проценты в размере 538,31 руб., в счет погашения ответчиком была внесена сумма в размере 12,48 руб., в связи с чем остаток задолженности по неустойке на просроченные проценты составляет 525,83 руб.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено. Более того, в судебном заседании ответчик указанный размер задолженности не оспаривала.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ПАО «Совкомбанк» основывает свои требования на состоявшейся реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения его к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается представленными в материалы дела договором о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ, передаточным актом от ДД.ММ.ГГГГ, решением № единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ПАО «Совкомбанк», из которой усматривается, что ПАО «Восточный экспресс банк» действительно был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в силу чего ПАО «Совкомбанк» является его правопреемником.

В силу ст. 58 ГК РФ при слиянии юридических лиц права и обязанности каждого из них переходят к вновь возникшему юридическому лицу. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации ПАО «Совкомбанк» путем присоединения к нему ПАО «Восточный экспресс банк») истец является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Восточный экспресс банк» в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается уставом Банка.

Следовательно, ПАО «Совкомбанк» выступает на правах кредитора в рассматриваемых правоотношениях и надлежащим истцом по делу.

Как установлено судом, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита, уплате начисленных процентов, неустойки надлежащим образом не исполняла, в связи с чем у неё в рамках заключенного договора № (№) от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 79949,86 руб. (78400,23 руб. + 567,02 руб. + 456,78 руб. + 525,83 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 2598,50 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом требований ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в пользу истца в размере 2598,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № / ОГРН №) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: ...) задолженность по кредитному договору № (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79949,86 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2598,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Томска.

...

...

Судья О.С. Ненашева

...

...

...