РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
УИД 43RS0025-01-2023-000357-38
22 ноября 2023 г. г. Нолинск Кировская область
Нолинский районный суд Кировской области в составе:
судьи Горбуновой С.В.,
при секретаре Цепелевой Л.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-288/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то обстоятельство, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора <№> от 07.04.2023 выдало ответчику кредит в сумме 470000,0 руб. на срок 360 мес. под 11,9% годовых на приобретение недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: <адрес>. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно аннуитетными платежами, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору, для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Банк выполнил свои обязательства, однако поскольку заемщик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов, за период с 10.05.2023 по 15.09.2023 образовалась задолженность в размере 494670,29 руб., в том числе: просроченные проценты – 24670,29 руб., просроченный основной долг – 470000,0 руб. Ответчику были направлены письма с требованием о досрочном погашении задолженности, которые заемщиком не исполнены. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <№> от 07.04.2023 за период с 10.05.2023 по 15.09.2023 в размере 494670,29 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 14146,7 руб., всего взыскать 508816,99 коп., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кв.10 с кадастровым номером <№>, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 408000,0 руб., путем продажи с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, не согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, а также по адресу: <адрес>, судебные извещения возвращены в суд без вручения с отметкой «истек срок хранения».
Согласно ч. 1 ст. 20 ГК РФ местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.
В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.
При таких обстоятельствах судебная корреспонденция с извещениями о судебном заседании считается доставленной ответчикам, которые признаются судом надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела. Неполучение направляемых судом извещений о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует об отказе ответчика от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, и принимая во внимание, что истец надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, однако возражает о его рассмотрении в порядке заочного производства, с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 10 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации.
При включении соглашения об ипотеке в кредитный или иной договор, содержащий обеспеченное ипотекой обязательство, в отношении формы и государственной регистрации этого договора должны быть соблюдены требования, установленные для договора об ипотеке.
Из кредитного договора <№> от 07.04.2023 (Индивидуальные условия кредитования), заключённого между ПАО Сбербанк России (кредитор) и ФИО1 (заемщик), следует, что истец предоставил ответчику кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 470000,0 рублей под 11,90 % годовых на срок 360 месяцев в целях приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от 07.04.2023, а ответчик обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора (л.д.10-13).
Как усматривается из кредитного договора, и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (Общие условия кредитования) ответчик приняла на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.п.3.3. Общих условий кредитования) - уплачивать кредитору неустойку в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.13 кредитного договора). Графиком платежей предусмотрена уплата заемщиком в счет погашения кредита и уплаты процентов ежемесячно 07 числа каждого месяца в сумме 4798,33 руб., начиная с 10 мая 2023 г., последний платеж 07 апреля 2053 г. в размере 7664,19 руб. (л.д. 14-18, 19-21).
Денежная сумма в размере 470000,0 руб. была зачислена на счет заемщика ФИО1, что следует из копии лицевого счета (л.д.34) и свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств по предоставлению кредита.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил банку залог приобретаемого объекта недвижимого имущества - квартиры, находящуюся по адресу: <адрес> (п. 11,12 Индивидуальных условий кредитования).
Сторонами в кредитный договор включено соглашение по всем существенным условиям договора залога недвижимого имущества в виде электронной закладной (п.21,24 Индивидуальных условий кредитования).
Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 16.08.2023 и копии договора купли-продажи от 07.04.2023 за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру с кадастровым номером <№>, расположенную по адресу: <адрес>, зарегистрирована ипотека в силу закона, залогодержатель ПАО «Сбербанк России», запись об ипотеке в ЕГРН произведена 10.04.2023 за <№> (л.д.22-23,24-26,27-29).
Согласно п. 11 кредитного договора залоговая стоимость квартиры определена сторонами в 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объектов недвижимости.
В соответствии с заключением ООО «Мобильный оценщик» <№> от 22.08.2023 рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес> на вторичном рынке на 22 августа 2023 г. составляет 510000,0 руб. (л.д.30,31-33).
Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора <№> от 07.04.2023, в п. 4.3.4 предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты по кредиту и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в т.ч. однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней (л.д. 14-18).
Из материалов дела следует, что, начиная с мая 2023 г., ответчик не исполняла свои обязательства по своевременной и полной уплате кредита и процентов по нему, за период кредитования не внесла ни одного платежа, что подтверждается расчетом задолженности по договору и приложениями к нему (л.д.35,36,37,38,39,40), в результате чего по состоянию на 15.09.2023 возникла задолженность в размере 495010,57 руб., из них: задолженность по кредиту в размере 470000,0 руб., задолженность по процентам в размере 24670,29 руб., неустойка в размере 340,28 руб. Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении ответчиком взятых на себя обязательств и требований ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующих исполнение обязательств.
Расчет взыскиваемых сумм, в том числе процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку платежей, судом проверен и признан верным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора. Доказательств внесения денежных сумм в погашение кредитной задолженности суду не представлено.
Заёмщику ФИО1 в связи с нарушением сроков и не в полном объеме производимыми ею платежами 15.08.2023 направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора (л.д.41), которое не было исполнено.
Таким образом, поскольку ответчиком нарушены условия заключенного с истцом кредитного договора, исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по состоянию на 15 сентября 2023 г., в том числе просроченный основной долг в размере 470000,0 руб., просроченные проценты в размере 24670,29 руб., всего 494670,29 руб., подлежат удовлетворению в полном объеме. Требования о взыскании неустойки истцом не заявлены.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ч.ч. 1,3 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.
В соответствии с ч. 1,3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии со ст.3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), и, если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
Согласно статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено ч.ч. 1,5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу пп. 4 ч.ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного ипотекой обязательства, ответчик не произвел ни одного платежа, предусмотренного графиком платежей, сроки внесения платежей по погашению кредита и процентов за его пользование нарушены более трех раз (с мая 2023 г. по сентябрь 2023 г. ответчиком допущено пять просрочек платежей), соглашения об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено, сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, поэтому требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению с определением начальной продажной цены имущества, равной 80% от рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика <№> от 22.08.2023, что составит 408000 руб. (510000х80%).
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14146,7 руб. (л.д.3), поэтому с учетом полного удовлетворения исковых требований указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ИНН <№> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, ИНН <***> задолженность по кредитному договору <№> от 07.04.2023 за период с 10.05.2023 по 15.09.2023 в размере 494670,29 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14146,7 руб., всего 508816,99 руб. (пятьсот восемь тысяч восемьсот шестнадцать рублей 99 коп.).
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер: <№>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 408000 руб.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Нолинский районный суд.
Решение в окончательной форме изготовлено 27.11.2023.
Судья С.В. Горбунова