гражданское дело № 2-363/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 17 ноября 2022 года

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе председательствующего – судьи Ворошилов П.Д. при секретаре судебного заседания Елпатовой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец указал, что 22.06.2012 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 105 263 рубля под 33% годовых на срок 60 месяцев. Банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

По состоянию на 19.09.2022 общая сумма задолженности по кредиту составляет 304 008 рублей 85 копеек, которую Банк просит взыскать с ФИО1, а также государственную пошлину в размере 6 240 рублей 09 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлялась надлежащим образом почтовой связью по известному адресу места ее жительства, уведомления возвратились с пометкой «истек срок хранения».

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Согласно п. 68 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ ответчик считается извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд с учетом ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело без участия сторон.

Изучив дело, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга (ст. 319 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из копий паспорта, заявления-оферты со страхованием ФИО1, графика платежей, заявления ФИО1 на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, Общих условий договора потребительского кредита, усматривается, что 22.06.2012 ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ, заключили договор о потребительском кредитовании № от 22.06.2012, в соответствии, с индивидуальными условиями которого:

- сумма кредита составляет 105 263 рубля,

- срок кредита 60 месяцев,

- процентная ставка 33% годовых,

- плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 24% от первоначальной суммы кредита, умножаемая на количество месяцев срока кредита,

- при нарушении срока возврата кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки,

- при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика указанные в них.

Своей подписью заемщик подтвердил, что с содержанием индивидуальных условий, общих условий банковского специального счета, тарифов Банка, ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

График осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью заявления-оферты, принял. Обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Гарантировал Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязался уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

Как установлено из выписки по счету кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил, вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из дела следует, что определением мирового судьи судебного участка в границах города Абазы от 28.02.2022 судебный приказ от 11.04.2018, вынесенный по требованию ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, отменен на основании заявления должника.

Истец указывает, что по состоянию на 19.09.2022 задолженность по договору составляет 304 008 рублей 85 копеек, в т.ч. просроченные проценты – 29 374 рубля 08 копеек, просроченная ссудная задолженность – 67 987 рублей 59 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 131 250 рублей 27 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 75 396 рублей 91 копейка.

Документов, подтверждающих погашение долга перед Банком, ответчик не предоставил.

Проверив правильность произведенного истцом расчета в части определения размера задолженности, суд находит его достоверным и соответствующим нормам права, регулирующим спорные правоотношения.

Ответчик ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 124 584 рубля 99 копеек.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из текста заявления клиента о заключении договора кредитования следует, что при заключении договора до ответчика была доведена информация о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, графике гашения кредита. Ответчик своей подписью подтвердил, что был ознакомлен с условиями кредитования, а также с общими условиями договора.

Таким образом, заемщику предоставлена полная и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Ответчик ознакомлен со всеми условиями договора, включая размер обязательного ежемесячного минимального платежа, условия и порядок начисления процентов, проинформирован о санкциях за ненадлежащее исполнение условий договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком нарушены обязательства внесения периодических платежей в счет погашения кредита, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производятся.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой ЦБ РФ, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Установленный в кредитном договоре размер неустойки в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки значительно превышает размер ставки рефинансирования ЦБ РФ.

По мнению суда, снижение размера неустойки не приводит к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Должник с момента подписания кредитного договора исполнял обязанность по внесению ежемесячных платежей надлежащим образом, допустил просрочку исполнения обязательств с ноября 2015 года.

С учетом вышеприведенных доводов, суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки за неуплаченные в срок в соответствии с договором денежные средства штрафные санкции за просрочку уплаты кредита с 131 250 рублей 27 копеек до 20 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов с 75 396 рублей 91 копейка до 5 000 рублей.

Таким образом, общая задолженность ответчика перед Банком составляет 122 361 рубль 67 копеек, из них просроченные проценты – 29 374 рубля 08 копеек, просроченная ссудная задолженность – 67 987 рублей 59 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 20 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 5 000 рублей.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования законны и обоснованы, подлежат удовлетворению при условии уменьшения неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расчет истца в части определения размера договорной неустойки судом признан правильным. Удовлетворение иска о взыскании неустойки со снижением ее размера фактически означает, что требования истца являются обоснованными, реализация судом предусмотренного ст. 333 ГК РФ права на снижение неустойки не может повлечь убытки для истца, в связи с чем согласно ст. 98 ГПК РФ расходы по госпошлине подлежат возмещению истцу без учета уменьшения размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ.

Согласно платежному поручению № 1081 от 23.09.2022 истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6 240 рублей 09 копеек, что соответствует ее размерам, предусмотренным ст. 333.19 НК РФ.

Таким образом, государственная пошлина в сумме 6 240 рублей 09 копеек подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.06.2012 в размере 122 361 рубль 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 240 рублей 09 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд.

Председательствующий П.Д. Ворошилов