УИД:45RS0023-01-2022-000400-46

Дело № 2 – 299/2022 4 августа 2022 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи МИХАЛЕВОЙ О.Л.

при секретаре КВАШНИНОЙ А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе 4 августа 2022 года гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании и по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском ФИО1, указывая, что 13.09.2021 банк и ответчик в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № PILPANGGAK2109131542. Во исполнение указанного Соглашения банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 771 500, 00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 771 500 руб., проценты за пользование кредитом- 7, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по Кредиту наличными сумма задолженности заемщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 797 037, 83 руб., а именно: просроченный основной долг 771 500, 00 руб., начисленные проценты-22 673, 09 руб., штрафы и неустойки 2 864, 74 руб. Задолженность образовалась в период с 28.10.2021 по 28.01.2022. Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» указанную задолженность по Соглашению о кредитовании № PILPANGGAK2109131542 от 13.09.2021 и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 170, 38 руб.

ФИО1 обратилась со встречным исковым заявлением к АО «АЛЬФА-БАНК», указывая, что между сторонами заключены кредитные договоры от 13.09.2021 и от 14.09.2021. Данные кредитные договоры являются недействительными, поскольку цели брать заемные денежные средства у нее отсутствовали. Она взяла кредитные денежные средства под влиянием мошеннических действий: ей звонили по телефону, звонивший представлялся следователем полиции и говорил, что необходимо получить денежные средства, которые готов выдать ответчик, и перевести на счет для проведения следственных действий. Мошенники, звонившие истице, обладали информацией о том, что истице АО «АЛЬФА-БАНК» предлагает взять заемные денежные средства. Такая информация могла быть известна только от сотрудников АО «АЛЬФА-БАНК», следовательно, из-за неправомерных действий ответчиков и иных лиц истица оказалась обманутой. Действия работников банка и мошенников согласованы: звонки стали поступать от мошенников одновременно со звонками специалистов банка, также мошенники информацию об одобренном кредите могли получить только от специалистов банка. К тому же истица все полученные по кредитным договорам денежные средства положила на счет, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК». В соответствии со ст. ст. 179, 166, 167, 168 ГК РФ ФИО1 просит признать недействительными кредитные договоры, заключенные между истцом и ответчиком.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» не признала, на встречных требованиях настаивала, пояснила, что оформила кредиты в АО «АЛЬФА-БАНК» вследствие противоправных действий третьих лиц, денежные средства были получены ею не с целью личного обогащения, а в результате обмана, мошеннических действий. Ей позвонила девушка, представилась работником АО «АЛЬФА-БАНК», сказала, что кто-то получает кредит на ее имя, поэтому срочно нужно прийти в банк, снять деньги. Все полученные в банке денежные средства были переведены ею на так называемый «безопасный счет», открытый мошенниками, затем через банкомат она отправила их на счета, которые назвали мошенники. Считает, что мошенники и сотрудники АО «АЛЬФА-БАНК» действовали в сговоре. По данному факту возбуждено уголовное дело по ст. 159 УК РФ, по которому она признана потерпевшей, ею заявлен гражданский иск о взыскании денежных средств и возмещении морального вреда. Просит в удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Выслушав пояснения ответчика по первоначальному иску ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 13.09.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 на основании заявления заемщика на получение кредита наличными было заключено Соглашение о кредитовании № PILPANGGAK2109131542.

Согласно индивидуальным условиям выдачи Кредита наличными сумма кредита составила 771 500 руб., срок возврата кредита 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, стандартная процентная ставка по кредиту 14,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения договора выдачи Кредита наличными составляет 7, 99 % (пункт 4). Платежи по договору осуществляются по Графику платежей, количество ежемесячных платежей: 60, сумма ежемесячного платежа 15 700 руб., дата осуществления ежемесячного платежа 28 число каждого месяца (пункт 6).

За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12).

Из материалов дела следует, что 14 сентября 2021 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и заемщиком ФИО1 на основании анкеты-заявления последнего, было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № F0TRC20S21091425088. Анкета-заявление, индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью заемщика.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, лимит кредитования составил 50 000 руб. (пункт 1); договор кредита действует бессрочно; кредит погашается минимальными платежами в течение платежных периодов (пункт 2); процентная ставка по кредиту- 23, 89 % годовых (пункт 4). Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями (пункт 6).

При заключении договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена с Общими условиями договора (п. 14).

ФИО1 просит признать недействительными данные кредитные соглашения от 13.09.2021 и от 14.09.2021, заключенные ею с АО «АЛЬФА-БАНК», ссылаясь на заключение договоров под влиянием обмана со стороны сотрудников банка и третьих лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 3 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 1).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2).

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса (п. 4)

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьями 420, 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как следует из материалов дела соглашение о кредитовании от 13.09.2021 заключено АО «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 в офертно-акцептном порядке: ФИО1 было направлено в банк заявление на получение кредита наличными, после чего банком предложены индивидуальные условия выдачи кредита наличными, которые подписаны заемщиком ФИО1, в которых оговорены все существенные условия кредитного договора, а также выражено согласие с общими условиями договора. Банком принято предложение ФИО1 о заключении кредитного договора на указанных условиях, произведено зачисление денежных средств в сумме 771 500 руб. 00 коп. на банковский счет истца, Заключение кредитного договора в таком порядке соответствует письменной форме договора.

14.09.2021 по поручению владельца счета ФИО1 банком перечислены денежные средства в сумме 4 743, 95 руб. и в сумме 145 720, 92 руб. страховой организации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Договор потребительского кредита от 14.09.2021 заключен между ФИО1 и АО «АЛЬБА-БАНК» в письменной форме, договор подписан истцом с помощью простой электронной подписи 14.09.2021 в 16:36:49 (МСК), что соответствует требованиям действующего законодательства.

Факты получения кредитных средств не оспариваются ФИО1 После получения денежных средств ФИО1 перевела их иным лицам.

На основании заявления ФИО1 постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП Северо-Западный СУ УМВД России по г. Челябинску, Н. от 21 сентября 2021 г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, по факту хищения денежных средств в сумме 1 203 500 руб., принадлежащих ФИО1, совершенного неустановленным лицом путем обмана и злоупотребления доверием.

По данному уголовному делу ФИО1 признана потерпевшей, поскольку ей причинен имущественный вред.

Постановлением следователя от 21.11.2021 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ в связи не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

На основании установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания кредитных договоров недействительными.

ФИО1 самостоятельно обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» за получением кредитов, оформила заявки на получение потребительских кредитов, которые были одобрены банком, и заемные денежные средства были перечислены банком на счет, указанный заемщиком. Доказательств совершения АО «АЛЬФА-БАНК» виновных действий при заключении с ФИО1 кредитных договоров в ходе рассмотрения дела суду не представлено, а факт обращения в правоохранительные органы по факту хищения полученных по кредитным договорам денежных средств, наличие постановления о возбуждении уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами, не свидетельствуют о совершении Банком неправомерных действий в отношении ФИО1 и о недействительности кредитных договоров.

Вопреки утверждениям ФИО1, доказательств того, что АО «АЛЬФА-БАНК», как сторона кредитного договора, при его заключении знало или должно было знать об обмане истца третьими лицами, в материалах дела не имеется. Одобрение кредита АО «АЛЬФА-БАНК» по заявлениям ФИО1 об этом не свидетельствует.

Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемые сделки были заключены помимо воли заемщика ФИО1, в результате согласованных мошеннических действий сотрудников АО «АЛЬФА-БАНК» и третьих лиц, суду не представлено. Поэтому суд не находит оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о признании кредитных договоров от 13.09.2021 и от 14.09.2021 недействительными.

ФИО1, заключив с АО «АЛЬФА-БАНК» Соглашение о кредитовании № PILPANGGAK2109131542 с соблюдением установленной формы заключения такого кредитного договора, приняла на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов.

Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, кредит предоставлен заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на банковский счет.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В свою очередь ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет, погашение суммы кредита и начисленных процентов не осуществляла, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом указанной нормы и п. 12 Индивидуальных условий с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 2 864,74 руб.

Согласно представленному расчету задолженность ФИО1 по Соглашению о кредитовании по состоянию на 28.01.2022 составляет 797 037, 83 руб., в том числе, просроченный основной долг 771 500, 00 руб., начисленные проценты-22 673, 09 руб., штрафы и неустойки 2 864, 74 руб.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки, представленный истцом, соответствует условиям договора, ответчиком не оспорен.

Согласно п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, являющихся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании, заключенного с ФИО1, банк вправе досрочно истребовать задолженность по Договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть Договор выдачи Кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также п. 6.4. Общих условий банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

С учетом вышеизложенного суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о досрочном взыскании с ответчика по первоначальному иску ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» задолженности по соглашению о кредитовании № PILPANGGAK2109131542 от 13.09.2021 в размере 797 037, 83 руб.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при удовлетворении исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 11 170 руб. 38 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № ***) в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) задолженность по Соглашению о кредитовании № PILPANGGAK2109131542 от 13.09.2021:

просроченный основной долг-771 500 (семьсот семьдесят одна тысяча пятьсот) руб.;

начисленные проценты-22 673 (двадцать две тысячи шестьсот семьдесят три) руб. 09 коп.;

штрафы и неустойки-2 864 (две тысячи восемьсот шестьдесят четыре) руб. 74 коп.,

а также расходы по оплате государственной пошлины 11 170 (одиннадцать тысяч сто семьдесят) руб. 38 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитных договоров от 13.09.2021 и от 14.09.2021 недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд

Мотивированное решение по делу изготовлено 11 августа 2022 г. в 16 час. 00 мин.

Судья: О.Л. Михалева