Решение по делу № 2-5596/2023 от 21.08.2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года.

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Брижевской И.П.

При секретаре ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей, взыскании незаконно списанных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, признании ничтожными положений договора,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №. В заявлении-анкете заявителем был указан номер телефона +7903…31-19. К договору расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет №…6294, выдана расчетная карта №…0926.

ДД.ММ.ГГГГ по расчетной карте были совершены расходная операция и операции по выдаче наличных денежных средств в устройстве самообслуживания (банкомат) по адресу: <адрес>, ТЦ «Альянс» на сумму в размере 405 112 рублей 64 копеек:

ДД.ММ.ГГГГ в 17:43:15 1112,64 р. - оплата JAZZ ВВАТК ТОМАТК; ДД.ММ.ГГГГ в 17:46:27 5000,00 р. - снятие наличных в АТМ Банка 28002; ДД.ММ.ГГГГ в 17:47:14 15000,00 р. - снятие наличных в АТМ Банка 28002; ДД.ММ.ГГГГ в 17:47:58 25000,00 р. - снятие наличных в АТМ Банка 28002; ДД.ММ.ГГГГ в 17:48:56 49000,00 р. - снятие наличных в АТМ Банка 28002; ДД.ММ.ГГГГ в 17:49:48 99000,00 р. - снятие наличных в АТМ Банка 28002; ДД.ММ.ГГГГ в 17:50:42 99 000,00 р. - снятие наличных в АТМ Банка 28002; ДД.ММ.ГГГГ в 17:51:45 112 000,00 р. - снятие наличных в АТМ Банка 28002.

Совершение Операций подтверждается выпиской по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ исх. №МОV.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:49 (мск), ФИО1 обратился в чат по вопросу оспаривания операций.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:51 (мск) карта заблокирована в личном кабинете мобильного банка.

Поскольку указанные операции истец не совершал, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по данному факту.

ДД.ММ.ГГГГ решением Банка было отказано в возврате денежных средств.

Учитывая изложенное, истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 405112 руб. 64 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 51549 руб. 74 коп., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., взыскании штрафа, признании ничтожными положений договора в части возложения ответственности на клиента за возможные последствия при совершении операций с картой.

В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал в полном объеме. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения иска.

С учетом вышеизложенного и мнения истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения истца, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В пунктах 1.22, 1.24 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» указано, что банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно пунктам 2.2, 2.3 этих же Правил осуществления перевода денежных средств порядок выполнения процедур приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений, в том числе распоряжений на общую сумму с реестрами, устанавливается кредитными организациями и доводится до клиентов, взыскателей средств, кредитных организаций в договорах, документах, разъясняющих порядок выполнения процедур приема к исполнению распоряжений, а также путем размещения информации в местах обслуживания клиентов.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 названных Правил.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

На отношения по ведению банковского счета, обслуживанию банковских карт, стороной которого является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор расчетной карты №. В заявлении-анкете заявителем был указан номер телефона +7903…31-19. К договору расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ был открыт счет №…6294, выдана расчетная карта №…0926.

Совершение операций подтверждается выпиской по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ исх. №МОV.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:49 (мск), ФИО1 обратился в чат по вопросу оспаривания операций.

ДД.ММ.ГГГГ в 17:51 (мск) карта заблокирована в личном кабинете мобильного банка.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела, указывая, что не совершал указанные операции.

Судом установлено, что оспариваемые истцом операции были совершены без использования пластиковой дебетовой карты, т.е. с использованием Токена.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк» дистанционное обслуживание - формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок Клиента с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в том числе по заключенным между Клиентом и Банком договорам, через Банкомат, контактный центр Банка по телефону и/или сайт Банка в Интернет и/или Интернет-Банк и/или Мобильный Банк и/или Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет (включая электронную почту/чаты) и/или каналы сотовой связи, включая SMS-сообщения и Push-уведомления.

Аутентификационные данные – это код-доступа, уникальные логин, пароль Клиента, а также другие данные, используемые для доступа и совершения операций, в том числе с использованием Карты через Банкомат, Интернет-Банк, Мобильный Банк и Мобильные приложения Банка и/или другие каналы обслуживания в Интернет, а также каналы сотовой связи. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Коды доступа - ПИН-код, графические, цифровые и/или‚ буквенные коды, позволяющие аутентифицировать Клиента при его обращении в Банк через Дистанционное обслуживание.

Push-уведомление - информация, передаваемая Банком посредством сети Интернет на Абонентское устройство Клиента с использованием Мобильного Банка и/или Мобильного приложения Банка.

Согласно пункту 4.13.1. Условий КБО Банк предоставляет Клиенту возможность доступа к банковским счетам, открытым в Банке, в Банкомате при использовании Карты, а также уникального QR-кода, сформированного Клиентом посредством использования Мобильного Банка.

Согласно пункту 4.13.2. Условий КБО Банка посредством Банкомата Клиент, при наличии технической возможности, может осуществлять следующие операции: пополнение наличными: денежными средствами и снятие наличных денежных средств в валюте Договора и в валюте, отличной от валюты Договора; платежи и переводы денежных средств; получение информации об остатке денежных средств на Договоре; и иные операции по усмотрению Банка.

Согласно пункту 4.13.5. Условий КБО Банка при формировании распоряжения на перевод денежных средств посредством Банкомата Банка плательщик, заявляет и подтверждает: информацию о том, что получателем денежных средств является непосредственно плательщик.

Пунктом 4.4 Условий КБО Банка установлено, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательством Российской Федерации.

Как указывает сам истец, сразу после получения информации о списании денежных средств, он не обратился к ответчику об оспаривании транзакций с соблюдением установленной процедуры.

Основываясь на указанных нормах права, исходя из буквального толкования пунктов Условий КБО Банка, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика не было допущено каких-либо виновных неправомерных действий (бездействия) при предоставлении истцу ДД.ММ.ГГГГ услуг по обслуживанию ее банковского счета с использованием Токена. При этом, суд принимает во внимание, что на момент осуществления спорных операций по перечислению денежных средств банковский счет истца заблокирован не был, списание средств было произведено через мобильное приложение с идентификацией владельца карты по номеру мобильной связи с использованием истцом персональных кодов и паролей, сведения о том, что истцом были утрачены банковская карта, телефон, сим-карта в материалах дела отсутствуют.

В соответствии п. 3.3.5 Условий КБО Банка Клиент обязуется обеспечить безопасное и конфиденциальное хранение QR-кодов, кодов доступа, ключа простой электронной подписи и Аутентификационных данных. В случае компрометации, включая получение доступа третьими лицами кодов доступа, ключа, простой электронной подписи и Аутентификационных данных незамедлительно уведомить Банк для их изменения.

Таким образом, при отсутствии каких-либо сообщений от истца до совершения таких операций о компрометации карты Банк не имел права установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения клиенту на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению, в том числе отказать в проведении таких операций. При этом, у Банка имелись объективные основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом в соответствии с процедурами дистанционного банковского обслуживания, предусмотренными банковскими правилами и соглашениями, заключенными сторонами для идентификации владельца счета.

Так, истец не оспаривал, что ввел при входе в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка ДД.ММ.ГГГГ пароль, логин, одноразовый код, то есть совершил совокупность всех средств подтверждения, необходимых для входа в систему мобильного банка.

Ответчик подтвердил факт входа истцом в личный кабинет клиента посредством мобильного приложения банка ДД.ММ.ГГГГ, ссылаясь на системный протокол, из которого следует, что в этот день истцом была выполнена привязка карты к Google Pay. При этом, ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца СМС-сообщениями о каждой проведенной транзакции.

Поскольку вина Банка в ненадлежащем исполнении договора банковского счета установлена не была, а также не была полностью исключена возможность нарушения самим владельцем банковского счета условий конфиденциальности данных, необходимых для его дистанционного обслуживания, суд не усматривает оснований для возложения на ответчика обязанности по возмещению убытков путем возврата денежных средств на банковский счет истца.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, правовых оснований в удовлетворении производных требований у суда также не имеется.

Руководствуясь ст. 193-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о взыскании денежных средств в счет возврата списанных в размере 405112 рублей 64 коп., процентов в размере 51549 рублей 74 коп., компенсации морального вреда, взыскании штрафа, признании ничтожными положений договора о комплексном банковском обслуживании – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Красногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: И.П.Брижевская

Мотивированное решение составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: И.П.Брижевская