УИД 71RS0021-01-2025-001288-87
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Резолютивная часть объявлена: 20 ноября 2025 года
Мотивированное решение изготовлено: 05 декабря 2025 года
20 ноября 2025 года город Узловая
Узловский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего судьи Сироткиной Т.П.,
при секретаре Жуковой Т.С.,
с участием истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-947/2025 по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что является держателем кредитной карты АО «Альфа-Банк» с беспроцентным периодом в 365 дней. Узнал, что в июле 2023 года его малолетний внук в приложении Вайлдберриз выбрал и оплатил с помощью его кредитной карты сотовый телефон стоимостью <***> рублей. При этом, списание денежных средств с кредитной карты произошло без какого-либо предупреждения и получения согласия держателя карты. За время льготного периода ежемесячно приходили уведомления о необходимости внесения денежных средств по кредитной карте, которые оплачивал своевременно. 26.06.2024 года зайдя в приложение банка обнаружил, что долг по кредитной карте вырос с 112165,95 рублей до 153516, 31 рублей, то есть на 41350,36 рублей, при этом, об окончании льготного периода банк не уведомлял. В техподдержке банка объяснили, что поскольку срок оплаты за телефон закончился 24.06.2024 года и оплата не была произведена в полном объеме были начислены проценты в размере 41350,36 рублей. В тот же день, собрав всю необходимую сумму для погашения основного долга, произвел оплату до полного восстановления лимита, предоставленного по карте, в размере 250000 рублей. Спустя несколько часов вновь зашел в личный кабинет и вместо лимита карты в 250000 рублей была указана меньшая сумма, со счета карты были списаны 42000 рублей в счет погашения процентов за просрочку оплаты кредита на два дня. В дальнейшем ежедневно стали приходить СМС от банка и поступали звонки о наличии задолженности по кредитной карте, которую необходимо погасить и каждый раз был вынужден объяснять, что долг погашен 26.06.2024 года. В середине января 2025 года обнаружил, что все счета арестованы, а все денежные средства на картах обнулены на основании постановления судебного пристава-исполнителя, возбудившего исполнительное производство 31.12.2024 года по исполнительной надписи нотариуса Центрального района г.Тольятти Самарской области №У-0002528005. О том, что банк обращался за совершением исполнительной надписи к нотариусу никто не уведомлял. В последующем выяснил, что банк обратился за взысканием денежных средств посредством совершения исполнительной надписи нотариусом на основании пункта, содержащегося в индивидуальных условиях Договора кредитования, который якобы был согласован с заемщиком. Однако никакого согласия на взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса не давал, с индивидуальными условиями кредитного договора не был ознакомлен ни в бумажном варианте договора, ни в форме электронного документа. Банк располагал сведениями о его электронной почте, однако в отчете о подписании электронных документов, предоставленном банком, в качестве адреса электронной почты клиента указан неизвестный истцу адрес, не принадлежащий ему. Указал, что информация о всех условиях, содержащихся в Индивидуальных условиях договора кредитования, до него не доводилась, оформление выдачи кредитной карты и якобы имевшее место подписание индивидуальных условий было совершено без согласования с ним, путем обмана и злоупотребления доверием. Заключение индивидуальных условий Договора кредитования было совершено без предоставления информации об условиях, содержащихся в них, без согласования этих условий с потребителем банковских услуг. Также указал, что в результате рекламно-агитационной деятельности сотрудников банка, систематически звонивших по телефону и навязывающих услуги банка, оформил кредитную карту АО «Альфа-Банк» с беспроцентным периодом 365 дней. Оформление и получение карты происходило в офисе АО «Альфа-Банк» в <...>. При оформлении карты были допущены нарушения процедуры оформления и согласования условий договора, а именно – сотрудником банка было предложено открыть мобильное приложение банка и согласовать условия в нем, однако поскольку не является уверенным пользователем приложения и не знал какие действия необходимо производить, по просьбе сотрудника банка передал телефон с открытым приложением и дальнейшие операции в приложении производились сотрудником банка. В дальнейшем узнал, что при оформлении кредитной карты на электронную почту клиента направлялись электронные документы, однако указанные в отчете адрес электронной почты ему не принадлежит, в результате чего считает, что индивидуальные условия, в том числе условие о взыскании задолженности по исполнительной надписи нотариуса, являются несогласованными. В дальнейшем, в результате недобросовестного поведения банка, направлявшего различный информационный мусор, вводивший в заблуждение, банк умышленно не предоставил информацию об окончании срока исполнения обязательств по кредитной карте, в результате чего образовалась просрочка платежа по кредиту, о которой узнал случайно 26.06.2024 года в личном кабинете приложения банка. В результате недобросовестных действий банка были арестованы его счета, с них сняты все денежные средства, в том числе с детской карты, переданной для пользования внуку, в результате чего истцу были причинены моральные страдания.
На основании изложенного, с учетом неоднократного уточнения исковых требований, окончательно просит признать незаключенными и не подлежащими применению индивидуальные условия Договора кредитования от 29.05.2023 года, признать несогласованными индивидуальные условия договора кредитования от 29.05.2023 года, признать действия АО «Альфа-Банк» нарушающими права потребителя услуг банка, взыскать с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда, причиненного недобросовестным поведением ответчика, в размере 1500000 рублей.
От представителя ответчика АО «Альфа-Банк» поступили письменные возражения, в которых просит в иске отказать.
Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержал по основаниям, указанным в иске, просил удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил в иске отказать по основаниям, указанным в возражениях.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В силу ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).
На основании п.п. 1, 2, 3 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В п.1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).
Как установлено судом, 29.05.2023 года ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключили Договор потребительского кредита №PILCAUO8Z72305291522, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Договор был заключен в электронной форме.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 130000 рублей. Возможность использование лимита кредитования обеспечивается банком с даты подписания Индивидуальных условий кредитования при условии активации кредитной карты.
Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в Общих условиях договора потребительского кредита «Кредитная карта» с условием применения нескольких процентных ставок в зависимости от типа операций. Срок и порядок возврата задолженности по договору кредита определяется настоящими Индивидуальными условиями кредитования (п.2 кредитного договора).
Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту за проведение операций оплаты товаров и услуг, а также за проведение операций снятия наличных и приравненных к ним – 33,49% годовых.
Погашение задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренными Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п.6 кредитного договора).
Пунктом 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика для заключения кредитного договора и исполнения обязательств по нему присоединиться к ДКБО (Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц) и поручить банку открыть счет кредитной карты и выпустить кредитную карту.
Кредит предоставляется на потребительские цели путем совершения операций оплаты товаров, услуг в безналичной форме (п.11 договора).
За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов банк вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки, в рамках права банка потребовать оплаты неустойки, осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) за фактическое количество дней данной просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (п.12 договора).
Обмен информацией осуществляется при непосредственном обращении заемщика в отделение банка либо посредством дистанционных каналов обслуживания, предусмотренных ДКБО, на условиях и в порядке, указанных в Общих условиях договора и/или ДКБО, посредством направления корреспонденции через отделение почтовой связи простым или заказным письмом (п.16 договора).
Пунктом 19 кредитного договора предусмотрено право банка взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.
Кредитный договор подписан заемщиком простой электронной подписью.
Дополнительным соглашением от 31.05.2023 года к договору потребительского кредита №PILCAUO8Z72305291522 изменена процентная ставка по кредиту, установлен срок беспроцентного периода пользования кредитом. Дополнительное соглашение также подписано электронной подписью заемщика.
Во исполнение условий кредитного договора 29.05.2025 года заемщику Шмидту Э.Э. была выдана кредитная карста R7-MIR Classic Instant CR №, действительная до 04/30 (апрель 2030 года), номер счета карты №.
Как указал ФИО1 в исковом заявлении и подтвердил в судебных заседаниях при рассмотрении дела в июле 2023 года его малолетний внук в приложении Вайлдберриз выбрал и оплатил с помощью его кредитной карты сотовый телефон стоимостью <***> рублей. Придя в пункт выдачи заказов от получения телефона отказался, в связи с чем автоматически был осуществлен возврат денежных средств.
Проверяя указанные обстоятельства, судом исследована выписка по счету карты №, из которой следует, что 24.06.2023 года в 00:32:38 посредством системы быстрых платежей в рамках кредитного договора №PILCAUO8Z72305291522 от 29.05.2023 года был осуществлен платеж в маркетплейсе Вайлдберриз в размере 122429 рублей в счет оплаты товара.
Дата возврата платежа на счет ФИО1 в выписке по счету № отсутствует, при этом ФИО1 факт возврата денежных средств при отказе от покупки подтвердил, указав, что денежные средства поступили на его карту, но не кредитную, с которой поступила оплата, а другую - дебетовую карту АО «Альфа-Банк», а после возврата денежных средств в течение беспроцентного периода пользовался ими, регулярно оплачивая минимальный ежемесячный платеж.
Также истец указал, что 26.06.2024 года обнаружил, что размер задолженности по счету карты № увеличился с 112165,95 рублей до 153516,31 рублей, то есть на 41350,36 рублей, поскольку были начислены проценты за пользование кредитом. В техподдержке банка пояснили, что проценты начислены в связи с просрочкой платежа по кредиту. Задолженность по основному долгу погасил 24.06.2024 года, однако сумма процентов все равно была списана. При этом в дальнейшем ежедневно стали приходить СМС от банка и поступали звонки о наличии задолженности по кредитной карте, которую необходимо погасить.
Факт перечисления ФИО1 денежных средств в размере 112165,95 рублей на счет № подтверждается соответствующей выпиской по счету, из которых: 70815,60 рублей пошло на погашение основного долга по кредитному договору №PILCAUO8Z72305291522 от 29.05.2023 года, 41350,36 рублей – в счет погашения процентов по кредитному договору №PILCAUO8Z72305291522 от 29.05.2023 года. Внутрибанковский перевод между счетами ФИО1 был произведен 26.06.2024 года.
Порядок распределения поступивших в погашение задолженности денежных средств установлен пунктом 4.8 Общих условий кредитования, согласно которому погашение задолженности перед банком по кредитному договору производится заемщиком следующим образом: в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом, во вторую очередь – просроченная сумма кредита.
Таким образом, утверждение ФИО1 о полном погашении 24.06.2024 года кредитной задолженности не соответствует действительности.
Как указано выше, п.19 кредитного договора №PILCAUO8Z72305291522 от 29.05.2023 года предусмотрено право банка взыскать задолженность по договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ.
В связи с наличием задолженности банк воспользовался данным правом.
01.04.2025 года в ОСП г.Узловая и Узловского района на основании исполнительной надписи нотариуса Центрального района г.Тольятти Самарской области ФИО2 в отношении должника ФИО1 13.01.2025 года было возбуждено исполнительное производство №109/25/71021-ИП, сумма задолженности 41350,36 рублей, с учетом расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, платы за совершение нотариального действия, состоящей из федерального и регионального тарифов, сумма взыскания составила 47355,17 рублей.
В ходе совершения исполнительских действий судебным приставом-исполнителем был наложен арест на денежные средства, находящиеся в кредитной организации (АО «Альфа-Банк», ПАО «Сбербанк России», Банк ВТБ (ПАО), ПАО «Совкомбанк»).
Согласно представленной ОСП г.Узловая и Узловского района справке о движении денежных средств по исполнительному производству №109/25/71021-ИП за период с 27.01.2025 года по 27.03.2025 года с должника в погашение задолженности взысканы денежные средства в размере 27957,06 рублей.
Поскольку извещения о совершении исполнительной надписи нотариусом ФИО1 не получал, он обратился в Центральный районный суд г.Тольятти Самарской области с иском к нотариусу ФИО2 об отмене совершенных нотариальных действий.
04.08.2025 года состоялось решение Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области по гражданскому делу №2-2429/2025, которым исполнительная надпись У-0002528005 от 31.12.2024 года, совершенная нотариусом нотариального округа г.Тольятти Самарской области ФИО2, в отношении ФИО1, отменена и отозвана с исполнения.
Как пояснил в судебном заседании при рассмотрении настоящего дела ФИО1 действия АО «Альфа-Банк» по взысканию задолженности считает нарушающими его права как потребителя услуг банка, поскольку кредитный договор от 29.05.2023 года должен быть признан незаключенным и индивидуальные условия договора не подлежащими применению, поскольку договор заключался от его имени в электронной форме путем введения сотрудником банка его данных в личном кабинете банка, установленном на его телефоне. Кроме того, указал, что при заключении кредитного договора не был ознакомлен с его условиями, так как они направлялись на адрес электронной почты, не принадлежащий ему, начисление процентов за пользование кредитом также считает незаконным, поскольку пользовался заемными денежными средствами в течение установленного банком беспроцентного периода.
Проверяя доводы истца, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
На основании п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
На основании п. п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии со ст. ст. 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.
Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) оправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Таким образом, кредитный договор может быть заключен между сторонами и его условия согласованы сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).
Как установлено судом, 23.03.2023 года на телефон ФИО1 № поступило сообщение АО «Альфа-Банк» об одобрении второй кредитки на сумму 165000 рублей с условиями беспроцентного пользования в течении года.
23.05.2023 года для подтверждения номера телефона в онлайн-заявке на кредитную карту Шмидту Э.Э. был направлен код 45318.
Для одобрения кредитной карты и подписания договора Шмидту ФИО3 была направлена ссылка с электронным адресом страницы, на которой размещены условия договора, и пароль – 8287 для подписания договора в электронной форме.
Сведения о событии подписания договора подтверждаются отчетом о подписании электронных документов, из которого следует, что 29.05.2023 года в 15:21:57 от клиента банка ФИО1 поступила заявка на выдачу предодобренной кредитной карты, выбран способ подписания документов – простая электронная подпись.
29.05.2023 года в 15:22:07 на номер мобильного телефона клиента была направлена ссылка на Интернет-канал, где размещены электронные документы клиента для подписания их простой электронной подписью.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 вышеуказанного Федерального закона).
Согласно п. 21 ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе подсудность споров по искам кредитора к заемщику.
Утверждая, что не был ознакомлен с направленными ему электронными документами, ФИО1 указал, что не мог этого сделать по той причине, что документы были направлены на адрес электронной почты jfsi@mail.ru, которая ему не принадлежит.
Между тем, согласно отчету о подписании электронных документов, отправка ссылки в email-сообщении не предусмотрена процессом.
Таким образом, указанный в отчете о подписании электронных документов неверный адрес электронной почты ФИО1 не использовался для направления электронных документов, в связи с чем довод истца о невозможности ознакомления с условиями кредитного договора до его подписания не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела.
31.05.2023 года Шмидту Э.Э. на его телефон поступило сообщение АО «Альфа-Банк» с предложением заключить дополнительное соглашение с целью подключения беспроцентного периода, для чего предложено перейти по предложенной ссылке и направлен пароль 7827 для подписания дополнительного соглашения.
Дополнительное соглашение подписано заемщиком простой электронной подписью 31.05.2023 года в 13:22:19.
Дополнительным соглашением внесены следующие изменения в п.4 кредитного договора: процентная ставка по договору для операций оплаты товаров, услуг установлена в размере 35,99% годовых, для перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка, операций снятия наличных и приравненных к ним – 59,99% годовых. Также установлен срок беспроцентного пользования кредитом 365 дней, который применятся для операций оплаты, совершенных с течении 30 календарных дней с даты подписания индивидуальных условий. Данный беспроцентный период применятся с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты с течение периода.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что кредитный договор №PILCAUO8Z72305291522 от 29.05.2023 года (индивидуальные условия) и дополнительное соглашение к нему были подписаны заемщиком смс-кодами, направленными банком в смс-сообщениях на номер мобильного телефона заемщика, введение которых является электронной подписью и подтверждает совершение заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка. На списание денежных средств истца банком получены соответствующие подтверждения.
Доказательств, свидетельствующих о каких-либо виновных действиях банка и его сотрудников, находящихся в причинно-следственной связи с какими-либо негативными для истца последствиями, о недобросовестном поведении ответчика, обмане с его стороны и введении истца в заблуждение при заключении кредитного договора, суду не представлено.
24.06.2023 года ФИО1 воспользовался заемными денежными средствами для оплаты онлайн-покупки на маркетплейсе, то есть операция оплаты товара была совершена до истечения 30 дней с даты подписания индивидуальных условий, соответственно с 25.06.2023 года начинается течение 365-тидневного беспроцентного периода пользования кредитом, срок которого закончился 24.06.2024 года.
Поскольку погашение задолженности ФИО1 произвел 26.06.2024 года начисление банком процентов за два дня просрочки оплаты задолженности суд считает соответствующим условиям договора.
Довод ФИО1 о том, что договор является незаключенным судом признается несостоятельным, поскольку факт получения/пользования кредитной картой, а, следовательно, заключения договора подтверждается движением денежных средств по счету кредитной карты, пополнением денежных средств в счет погашения задолженности.
Федеральным законом от 03.07.2016 года № 360-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» ст. 90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате была изложена в новой редакции (начало действия редакции – 30.11.2016 года), в соответствии с п. 2 которой документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.
В соответствии с ч. 1 ст. 89 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 года № 4462-1) исполнительная надпись нотариуса совершается на копии документа, устанавливающего задолженность. При этом на документе, устанавливающем задолженность, проставляется отметка о совершенной исполнительной надписи нотариуса.
Как установлено судом, индивидуальные условия кредитного договора №PILCAUO8Z72305291522 от 29.05.2023 года были подписаны истцом, соответственно содержащееся в п.19 кредитного договора условие о возможности взыскивать задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, было согласовано сторонами, данное условие соответствует требованиям закона; до истца была доведена информация о существенных условиях кредитного договора, и ФИО1 выразил желание получить денежные средства на согласованных сторонами условиях, в том числе по условию о бесспорном взыскании задолженности по кредиту по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством РФ, т.е. совершение нотариусом исполнительной надписи о взыскании задолженности по кредитному договору должно соответствовать положениям ст. ст. 89 - 93 «Основ законодательства Российской Федерации о нотариате».
Само по себе несоблюдение процедуры совершения исполнительной надписи нотариусом, нашедшее отражение в решении Центрального районного суда г.Тольятти Самарской области по гражданскому делу №2-2429/2025 от 04.08.2025 года, не влечет недействительности п. 19 договора, в связи с чем доводы иска о признании пункта договора недействительным, подлежат отклонению.
Поскольку факт нарушения прав истца стороной ответчика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, заявленные истцом требования, в том числе о компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя отказать.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Т.П. Сироткина