Дело № 2-581/2022
УИД 54RS0026-01-2022-001940-88
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 ноября 2022 года г. Купино
Купинский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Шишовой Т.Л.,
при секретаре судебного заседания Переваловой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту № от <.....> (лицевой счет №) по состоянию на <.....> в размере 56 848 руб. 64 коп., из которых: просроченный основной долг в размере 54 618 руб. 85 коп., просроченные проценты в размере 2 229 руб. 79 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1905 руб. 46 коп.
В обоснование иска указано, что между ПАО «Сбербанк России» и А.Т.М. был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка по эмиссионному контракту № от <.....>. Ответчику был открыт банковский счет №. При получении кредитной карты был заключен договор страхования жизни. <.....> А.Т.М. умерла. <.....> в счет погашения задолженности от страховой компании поступила страховая выплата в размере 12262 руб. 46 коп., которая была распределена на погашение просроченного основного долга – 5313 руб. 62 коп., погашение просроченных процентов – 6948 руб. 84 коп. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету по состоянию на <.....> образовалась просроченная задолженность в сумме 56848 руб. 64 коп.
В судебное заседание истец ПАО Сбербанк представителя не направил, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что программа страхования жизни не соответствует заявленным требованиям и вводит в заблуждение владельцев кредитных карт, застраховывая отчетный период, а не жизнь и здоровье человека.
Третье лицо ООО СК «<......>» в судебное заседание представителя не направили, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления А.Т.М. на получение кредитной карты между А.Т.М. и истцом <.....> заключен эмиссионный контракт № на получение кредитной карты ПАО Сбербанк России с возобновляемым лимитом кредита 20000 рублей, по ставке 19,0% годовых, был открыт банковский счет №.
Подписывая заявление на получение кредитной карты, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка, памяткой держателя, которые являются неотъемлемыми частями настоящей оферты, и обязуется их выполнять. Таким образом, заемщик выразила свое согласие на условия кредитования, предложенные банком.
Согласно п. 3.5. условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).
За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 3.9. условий выпуска и обслуживания кредитной карты).
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьями 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
А.Т.М. кредитную карту получила, денежными средствами воспользовалась, что подтверждается выписками по счету и ответчиком не оспаривалось, таким образом, кредитный договор между сторонами считается заключенным.
Обязательства по погашению задолженности по кредитному договору заемщик не выполнила. Согласно представленным выпискам по счету и расчету задолженности, задолженность по основному долгу составляла по состоянию на <.....> - 59932 руб. 47 коп., вынесено на просрочку на <.....> – 59 932 руб. 47 коп., погашено <.....> – 5 313 руб. 62 коп., проценты вынесены на просрочку с <.....>, погашено: <.....> – 6 948 руб. 84 коп., <.....> – 1000 руб., задолженность по процентам на <.....> - 2229 руб. 79 коп.
<.....> А.Т.М. умерла.
Согласно ответа нотариуса на запрос суда, после смерти А.Т.М. заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратился сын ФИО1, которому <.....> выдано свидетельство о праве на наследство по закону на помещение, находящееся по адресу: <...>, кадастровой стоимостью по состоянию на <.....> - 621 320 руб. 64 коп., денежные средства, находящиеся в ПАО Сбербанк. Других наследников, принявших наследство или отказавшихся от наследства, не имеется.
Согласно ч.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, обязательство смертью должника не прекращается, банк может принять исполнение от любого лица.
В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно п. 59 названного постановления наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Согласно п. 61 названного постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Исходя из смысла действующего законодательства наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В судебном заседании установлено, что наследником умершей А.Т.М. является ее сын ФИО1, который вступил в наследство, получил свидетельство о праве на наследство по закону на помещение, кадастровой стоимостью 621 320 руб. 64 коп., и на денежные средства.
Судом также установлено, что <.....> заемщик А.Т.М. подписала заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, в котором подтвердила, что до подписания заявления она ознакомлена с памяткой, с условиями участия в программе страхования, которые применяются начиная с <.....>.
Таким образом, А.Т.М. на основании письменного заявления от <.....> была застрахована по программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт в ООО СК «<......>», по которому выгодоприобретателем является истец.
Согласно заявления, А.Т.М. просит ПАО «Сбербанк» в период ее участия в программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату отчета, определенной договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, приходящейся на каждый календарный месяц, в которую ежемесячно формируется отчет по операциям с кредитной картой, содержащий информацию по общей задолженности и иную информацию согласно условиям договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, в размере не менее 3000 руб.) заключать с ООО СК «<......>» договоры страхования, согласно которым заемщик будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в заявлении и условиях участия в программе страхования.
А.Т.М. в заявлении поручает ПАО «Сбербанк» в период ее участия в программе, ежемесячно, при наличии общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, в размере не менее 3000 руб., перечислять со счета банковской карты, указанной в заявлении, сумму платы за участие в программе страхования (состоящую из комиссии банка за участие в программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику) в очередном периоде. Поручение действует до момента прекращения заемщика в программе страхования.
Согласно условиям участия в программе страхования, срок страхования устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно на основании информации о дате начала и дате окончания срока страхования в отношении застрахованного лица, предоставленной банком страховщику. В качестве даты начала срока страхования указывается дата отчета по состоянию, на которую образовалась общая задолженность по кредитной карте, в размере не менее 3000 руб. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам, дата, предшествующая дате очередного отчета, следующего за отчетом, в котором была указана общая задолженность по кредитной карте, в размере, не менее 3000 руб. дата окончания срока страхования является датой окончания действий договора страхования в отношении застрахованного лица. Датой отчета является дата, определенная договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, по состоянию на которую формируется отчет по операциям с кредитной карты, содержащей информацию согласно условиям договора на выпуск и обслуживание кредитной карты (п. 3.6).
Из содержания подписанного заемщиком заявления и условий участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика следует, что страховыми случаями по данному договору являются: смерть застрахованного лица от несчастного случая или заболевания; инвалидность 1 и 2 группы, временная нетрудоспособность. (пункты 1.1.1.-1.1.4).
Таким образом, судом установлено, что размер страховой суммы устанавливается равным размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
При подписании заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт А.Т.М. добровольно выразила свое согласие на предложенные условия страхования.
Задолженность по кредитной карте на дату отчета <.....> (последний отчет, сформированный до даты страхового события) составляла 6131 руб. 23 коп.
Заемщик умерла <.....>. ООО СК «<......>» случай был признан страховым. Событие произошло <.....> в период действия № с <.....> по <.....>. В пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» <.....> была осуществлена страховая выплата в размере 12262 руб. 46 коп.
Ответом ООО СК «<......>» ФИО1 отказано в страховой выплате, поскольку страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно, согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной банком страховщику, страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования (в очередном периоде).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что страховой организацией обязанность по выплате страховой суммы в связи с наступлением страхового случая перед банком были исполнены надлежащим образом.
Представленный расчет ответчиком не оспорен, в силу ст. 56 ГПК РФ свой контррасчет представлен не был, доказательств исполнения кредитных обязательств суду не представлено.
При таких обстоятельствах, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» подлежит взысканию сумма оплаченной государственной пошлины 1905 руб. 46 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту № от <.....> (лицевой счет №) по состоянию на <.....> в размере 56 848 руб. 64 коп., из которых: просроченный основной долг в размере 54 618 руб. 85 коп., просроченные проценты в размере 2 229 руб. 79 коп.,
а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 1 905 руб. 46 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи жалобы через Купинский районный суд Новосибирской области, принявший настоящее решение.
Председательствующий судья: Т.Л.Шишова
Мотивированное решение составлено 25 ноября 2022 года.
Председательствующий судья: Т.Л.Шишова