Дело № 2-15/2023

УИД 32RS0028-01-2022-001616-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2023 г. г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе

председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,

при секретаре Булей И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Эксперт Банк» (далее – АО «Эксперт Банк», Банк, истец) в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Рыбинский городской суд Ярославской области суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) был заключен договор потребительского кредита <***>, содержащий элементы договора залога транспортного средства, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 739 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог транспортное средство – автомобиль марки MAZDA СХ-7, 2008 года выпуска, темно-вишневого цвета, (VIN) №, номер двигателя №, номер кузова №, паспорт транспортного средства серия №, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ, залоговая стоимость установлена соглашением сторон в размере 407 400 руб.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выписками по счету ответчика и распоряжением о предоставлении денежных средств.

Пунктом 12 кредитного договора определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита, начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

Ответчик обязательства исполняет ненадлежащим образом, допускает просрочки платежей, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 418 469,88 руб., их которых: 404 126,36 руб. – сумма задолженности основного (просроченного) долга, 13 924,18 руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, 264,43 руб. – пени по просроченному основному долгу, 154,91 руб. – пени за несвоевременную уплату процентов.

Приказом Банка России от 1 ноября 2019 г. №ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим назначена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

С учетом уточнения исковых требований истец просил суд взыскать с ответчика: задолженность по кредитному договору в сумме 418 469,88 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку (пени) в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на автомобиль MAZDA CX-7, идентификационный номер (VIN) №, 2008 года выпуска, цвет – темно-вишневый, модель № двигателя №, кузов № №, паспорт транспортного средства серия №, дата выдачи – ДД.ММ.ГГГГ, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 407 400 руб.; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 385 руб.

Определением Рыбинского городского суда Ярославской области от 14 июня 2022 г. дело передано для рассмотрения по подсудности в Стародубский районный суд Брянской области.

Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по имеющимся в деле адресам. Судебные повестки возвращены с отметкой организации почтовой связи «истек срок хранения», что указывает на неявку указанного лица в отделение почтовой связи за ее получением и, соответственно, свидетельствует о его уклонении от получения указанной корреспонденции, в связи с чем повестку по правилам абз. 2 п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ надлежит считать доставленной, а ответчика – надлежаще извещенным.

Определением Стародубского районного суда Брянской области от 19 сентября 2022 г. в Рыбинской городской суд Ярославской области направлялось судебное поручение об опросе ответчика ФИО1, однако оно возвращено в суд без исполнения.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Эксперт Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, содержащий элементы договора залога транспортного средства.

Согласно п. п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора сумма кредита составляет 739 000 руб. договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – 72 месяца, процентная ставка по кредиту составляет 22,00% годовых в связи с согласием заемщика заключить определенный договор страхования.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определено, что погашение кредита и процентов по нему производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере и даты, установленные графиком платежей. Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа равен 18 580 руб.

Как указано в п. 9 Индивидуальных условий, заемщик заключает договор оказания услуги помощи на дороге с ООО «А-право» стоимостью 70 000 руб.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору залогодатель (ФИО1) передает, а залогодержатель (АО «Эксперт-Банк») принимает в залог автотранспортное средство марки MAZDA CX-7, идентификационный номер (VIN) №, 2008 года выпуска, цвет – темно-вишневый, модель № двигателя №, кузов № №, паспорт транспортного средства серия №, дата выдачи – ДД.ММ.ГГГГ, которое остается у залогодателя.

Как указано в п. 11 Индивидуальных условий, целями использования заемщиком потребительского кредита являются - 669 000 руб. на приобретение автомобиля, 70 000 руб. - на оплату стоимости по договору оказания услуг помощи на дороге.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора содержится подтверждение заемщика об ознакомлении, согласии и присоединении к Общим условиям договора.

Согласно п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе кредитования физических лиц «Автоэкспресс Плюс» (далее – Общие условия) кредитор предоставляет кредит в российских рублях в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях договора. Кредитор предоставляет заемщику денежные средства на условиях их обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредит предоставляется на приобретение транспортного средства, оплата стоимость полиса КАСКО (при включении ее в сумму кредита), оплата страховой премии по договору/полису страхования жизни и здоровья заемщика (выгодоприобретатель по договору страхования – заемщик), оплата стоимости по договору оказания справочно-консультационных услуг.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям договора.

В обеспечение исполнения всех обязательств по договору заемщик, являющийся залогодателем, предоставляет кредитору в залог транспортное средство, на приобретение которого предоставлен кредит. Договор о залоге считается заключенным с момента подписания настоящего договора. Право залога у кредитора возникает с момента приобретения заемщиком транспортного средства в собственность (п. 3.1.10).

Информация о полной стоимости кредита по договору доводится кредитором до сведения заемщика (п. 4.1).

Расчет полной стоимости кредита производится в порядке, установленном действующим законодательством. В расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов за пользование кредитом (п. 4.2).

Предоставляемый заемщику кредитором график платежей рассчитывается на весь срок кредита исходя из размера процентной ставки, действующей на дату формирования графика платежей (п. 4.4).

Сумма кредита зачисляется на банковский счет заемщика в банке с последующим перечислением на счет автосалона/страховой организации/организации по оказанию справочно-консультационных услуг/организации по оказанию услуги помощи на дороге (при включении стоимости полиса КАСКО/полиса страхования жизни и здоровья/стоимости оплаты по договору оказания справочно-консультационных услуг/стоимости оплаты по договору на оказание услуги помощи на дороге в сумму кредита (п. 5.1).

Погашение кредита и процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами (п. 6.1).

Заемщик уплачивает банку проценты на сумму кредита в размере, установленном в Индивидуальных условиях (п. 7.1).

Заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке и в сроки, установленные договором (п. 8.1).

Кредитор свои обязательства исполнил, открыв заемщику ФИО1 банковский счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства в размере 739 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, согласно Индивидуальным условиям договора Банком ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод денежных средств в размере 669 000 руб. по договору купли-продажи транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 70 000 руб. как оплата по договору оказания услуг помощи на дороге №ПНД/АКП/МСК/18-0159.

Факт приобретения автомобиля подтверждается договором купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №-АН, заключенным между ООО «Форвард» и ФИО1, актом приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ

Однако, как усматривается из выписок по счету, ответчик свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика направлена претензия об оплате имеющейся задолженности в течение 10 календарных дней с момента получения претензии, однако она не исполнена.

Приказом Банка России от 1 ноября 2019 г. №ОД-2519 у АО «Эксперт Банк» с 1 ноября 2019 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Омской области от 7 апреля 2021 г. АО «Эксперт Банк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 16 февраля 2022 г. сумма задолженности ответчика составляет 418 469,88 руб., из которых сумма основного (просроченного) долга - 404 126,36 руб.; сумма по начисленным, но не уплаченным процентам за пользование кредитом - 13 924,18 руб.; сумма пени по просроченному основному долгу - 264,43 руб.; сумма пени за несвоевременную уплату процентов - 154,91 руб.

Суд соглашается с данным расчетом, поскольку он произведен истцом на основании положений, указанных в договоре, заключенном между Банком и ответчиком. Ответчиком иной расчет задолженности либо доказательства ее погашения не представлены.

Исходя из изложенного, требования о взыскании задолженности являются обоснованными. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку заявленная сумма пени соразмерна последствиям нарушения обязательств.

Рассматривая требования истца о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом по ставке 22,00% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 17 февраля 2022 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, поскольку возможность взыскания процентов за пользование кредитом в данном случае предусмотрена как законом, так и договором, суд считает возможным взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 17 февраля 2022 г. по дату фактического возврата суммы кредиты включительно.

Следовательно, данные требования также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки (пени) по ставке 20% годовых на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического возврата кредита включительно, суд исходит из следующего.

Начисление пени при нарушении заемщиком сроков возврата кредита (его части) предусмотрено п. 12 Индивидуальных условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения обязательства.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

С учетом приведенных выше норм материального права, а также с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере ставки, предусмотренной п. 12 Кредитного договора, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу, начиная с 17 февраля 2022 г. и по день фактического возврата суммы кредита включительно.

При рассмотрении иска в части обращения взыскания на заложенное имущество суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно сведениям реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, автотранспортное средство MAZDA СХ-7, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, передано в залог АО «Эксперт Банк», дата регистрации залога – ДД.ММ.ГГГГ

Указанное транспортное средство зарегистрировано за ФИО1, что подтверждается карточкой учета транспортного средства МО МВД России «Стародубский от ДД.ММ.ГГГГ Транспортному средству присвоен государственный регистрационный знак ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 10 индивидуальных условий договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом указанного автотранспортного средства.

Поскольку заемщиком обязательства перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, суд считает правомерными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает совершений действий судебным приставом-исполнителем.

Согласно ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в данной части.

При таких обстоятельствах заявленный иск подлежит частичному удовлетворению.

Статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку АО «Эксперт Банк» является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оно имеет право на возмещение судебных расходов.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 13 385 руб. (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Эксперт Банк» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 418 469,88 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 385 руб., всего взыскать 431 854,88 руб. (четыреста тридцать одну тысячу восемьсот пятьдесят четыре руб. 88 коп.).

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых, начисляемых на сумму основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Эксперт Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку (пени) в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автотранспортное средство MAZDA СХ-7, 2008 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия №, принадлежащее ФИО1 (<данные изъяты>), в счет погашения задолженности ФИО1. по кредитному договору <***>, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с акционерным обществом «Эксперт Банк».

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М. Будникова

Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2023 г.