Дело № 2-2297/2022
УИД 22RS0065-02-2022-002018-87
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 июня 2022 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Изотовой Ю.В.,
при секретаре Наконечникове Р.С.,
с участием истца ФИО1, представителем истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору *** от 07.04.2008 за период от 07.04.2008 года по 28.10.2019 год в размере 64 510 рублей 77 копеек, из которых: сумма основного долга - 40 906 рублей 21 копейка, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 604 рубля 56 копеек, сумма штрафов - 17 000 рублей; расходы по уплате госпошлины в размере 2 135 рублей 32 копейки.
В обоснование иска указано, что, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № *** от 07.04.2008, согласно которомуответчику была выпущена карта к текущему счету *** с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершить операции за счет представленных банком кредитом. Договор состоит из заявки на открытие и введение текущего счета, условий договора и Тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте в рамках договора был установлен лимит овердрафта с 07.04.208 - 30 000 рублей, с 10.11.2010 - 60 000 рублей, установлена процентная ставка 19 % годовых. Заемщик обязался в соответствии с условиями заключенного договора погашать задолженность по кредиту ежемесячно в размере минимального платежа.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту с 07.04.2008 года по 17.03.2022 год. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 01.07.2017 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.
По состоянию на 17.03.2022 года задолженность по кредитному договору № *** от 07.04.2008 года составляет 64 510 рублей 77 копеек, из которых: сумма основного долга - 40 906 рублей 21 копейка, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 604 рубля 56 копеек, сумма штрафов - 17 000 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик в судебное заседание просила отказать в удовлетворении заявленных требований, ввиду пропуска срока исковой давности. Дополнительно пояснила, что оформляла карту в 2008 году, но с 2017 года перестала пользоваться картой, денежные суммы на карту не вносились. Последние погашения задолженности по карте были в 2017 году.
Представитель ответчика ФИО2 просил отказать в удовлетворении заявленных требований, ввиду пропуска срока исковой давности.
Иные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.
Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
К отношениям по кредитному договору применяются, в том числе, правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ «Заем и кредит».
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положениями ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч.ч. 1,3 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Судом установлено, что 07.04.2008 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключён договор № *** об использовании карты, в котором указан лимит овердрафта на момент заключения договора - от 30 000 рублей, эффективная процентная ставка - 55,72 % годовых, со страхованием - 66,26 % годовых, минимальный платеж на момент заключения договора - 1 500 рублей. (л.д. 11)
День начала каждого платежного периода 1-ое число каждого месяца. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей - не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода.
Тарифы банка с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, что следует из заявления ФИО1
Согласно 1.2.1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее по тексту - Условия договора) в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет. (л.д. 23-28)
В соответствии с п. 2.3 Условий договора проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане.
Пунктом 2 раздела 4 предусмотрено, что банк вправе закрыть счет и отказаться от исполнения договора в соответствующей части при совпадении следующих условий: отсутствие операций по счету в течение 1 года; наличие на счете остатка денежных средств в размере не более 30 рублей. При этом остаток средств на счете направляется в доход банка; направление заемщику за 30 календарных дней до закрытия счета письменного уведомления об этом.
Материалами дела подтверждается, что 07.04.2008 ответчиком заполнено заявление - оферта на получение кредитной карты, которое Банк акцептовал путем выпуска кредитной карты с лимитом задолженности в размере 30 000 рублей.
Из заявления-оферты ответчика следует, что до заключения кредитного договора проинформирована о полной стоимости кредита, что подтверждается её подписью в заявлении - анкете.
По Условиям договора выпуска и обслуживания кредитной карты Банка держателю предоставляются денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальное подтверждение предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
При заключении договора ответчик полностью ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается ее подписью и частичным гашением задолженности по кредиту.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредитной карты, акцептом - выпуск кредитной карты с установленным лимитом задолженности, в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства также недопустим.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается реестром платежей ответчика.
В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, Банк в соответствии с пунктом 2 раздела 4 Условий договора 01.07.2017 года направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга, согласно которого Банк потребовал ответчика вернуть задолженность в размере 62 402 рубля 62 копейки в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. (л.д. 29)
Требование было направлено ответчику 01.07.2017 года простым письмом из головного офиса , что подтверждается представленным истцом принтскрином из программы Банка. (л.д. 101)
На дату направления требования о полном досрочном погашении задолженности задолженность ответчика составляла: 62 402 рубля 62 копейки, из которых: сумма основного долга - 48 905 рублей 36 копеек, сумма комиссий - 6 604 рубля 56 копеек, сумма штрафов - 3 500 рублей, сумма процентов - 3 392 рубля 70 копеек. Ответчик расчет в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, свой расчет не представлен, равно как и доказательств погашения задолженности.
14.02.2020 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратились с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 76).
20.02.2020 по делу № 2-490/2020 мировым судьей судебного участка № 8 Индустриального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору об использовании карты с льготным периодом № *** от 07 апреля 2008 года за период с 31 марта 2017 года по 20 января 2020 года в размере 75 892 рубля 62 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 238 рублей 39 копеек, всего 77 131 рубль 01 копейка. (л.д. 78)
Определением мирового судьи судебного участка № 8 Индустриального района г. Барнаула от 12.07.2020 судебный приказ № 2-490/2020 от 20.02.2020 отменен (л.д. 80).
В своих возражениях ответчик просила в иске отказать, заявляя о пропуске исковой давности по заявленным требованиям, разрешая которое суд приходит к следующему.
Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ (п. 1 ст. 196 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Частью 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
На основании на ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим и срок исковой давности по дополнительным требованиям, предъявленным истцом (то есть по требованиям о взыскании процентов за пользование кредитом, штрафных санкций).
Из материалов дела следует, что в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору и образованием задолженности истцом 01.07.2017 года направил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга, согласно которого Банк потребовал ответчика вернуть задолженность в размере 62 402 рубля 62 копейки в течении 30 календарных дней с момента направления настоящего требования.
Таким образом, в срок до 01.08.2017 ответчик обязан был выполнить требование истца и погасить образовавшуюся задолженность, размер которой указан в заключительном счете.
Срок исковой давности по полному исполнению обязательств ответчиком по заключенному кредитному договору подлежит исчислению с 01.08.2017 и истекает 02.08.2020.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).
Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
При этом, п. 3 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
Из материалов дела следует, что истец обращался с заявлением к мировому судье судебного участка № 8 Индустриального района г.Барнаула о взыскании с ответчика задолженности по договору о карте и 20.02.2020 вынесен судебный приказ, который отменен определением мирового судьи от 12.07.2020.
Таким образом, срок исковой давности по требованию истца истекал 24.12.2020, с учетом положений п. 3 ст. 204 ГПК РФ.
С настоящим иском истец обратился в суд 22.03.2022, то есть с пропуском срока исковой давности.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что поскольку истцом пропущен срок исковой давности, то следует отказать в удовлетворении иска в полном объеме.
Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.
Определением судьи Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 25.03.2022 удовлетворено ходатайство истца о принятии по делу обеспечительных мер.
В соответствии с частями 1, 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда. В случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.
Исходя из того, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финан Банк» оставлены без удовлетворения, суд полагает, что обеспечительные меры, наложенные определением судьи от 25.03.2022, по вступлению решения суда в законную силу подлежат отмене.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финан Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.
По вступлению решения суда в законную силу отменить меры по обеспечению иска, принятые определением судьи Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 25 марта 2022 года в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику ДАННЫЕ ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., находящееся у нее или других лиц, в пределах цены иска - 66 649 рублей 09 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.
Судья: Ю.В. Изотова
Решение в окончательной форме изготовлено 20.06.2022
Верно, судья Ю.В. Изотова
Секретарь судебного заседания Р.С. Наконечников
Подлинный документ находится в гражданском деле
№ 2-2297/2022 Индустриального районного суда города Барнаула
Решение не вступило в законную силу 20.06.2022
Верно, секретарь судебного заседания Р.С. Наконечников