Решение по делу № 2-72/2023 от 22.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 66RS0040-01-2023-000018-73

Дело № 2-72/2023

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижняя Тура 17 марта 2023 года

Нижнетуринский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Башковой С.А.,

при секретаре судебного заседания Чернышевой Т.М.,

с участием ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Газпромбанк" к Фареник ... о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк», действуя через своего представителя, обратилось в Нижнетуринский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между истцом и ФИО4 <дата> был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме ... коп. под ... % годовых (при оформлении страхового полиса жизни и здоровья заемщика) на срок по 17.12.2027г. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Согласно информации, имеющейся в банке, 22.03.2022 заемщик умер. На дату смерти ФИО8. обязательства по выплате задолженности по указанному кредитному договору не исполнены. Близким родственником (супругой) умершего заемщика является ответчик. Истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между истцом и ФИО4 со дня вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика и иных установленных судом наследников ФИО4 в пределах стоимости установленного наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере 765 542 руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга – 732 449 руб. 63 коп., проценты за пользование кредитом - 31 745 руб. 51 коп., проценты на просроченный основной долг – 1347 руб. 17 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 855 руб. 42 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что они с супругом в браке действительно приобрели квартиру и дом с земельным участком. В 2018 году дом сгорел, его не восстанавливали. У супруга было выявлено тяжелое заболевание. Она знала о том, что он взял кредит, с его слов для обеспечения «подушки безопасности». Куда были потрачены деньги, ей не известно, ничего крупного они не приобретали. Кредит был застрахован от несчастного случая, но не на случай смерти от заболевания. Она получает минимальную заработную плату, не имеет возможности выплачивать кредит.

Представитель третьего лица АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Изучив доводы иска, заслушав ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются его надлежащим исполнением, а также по иным основаниям, предусмотренным главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, исходя из нормы ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации расторжение договора возможно по соглашению сторон либо по решению суда.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В частности, существенным нарушением условий договора можно признать такое нарушение, которое повлекло для другой стороны невозможность достижения цели договора.

Применительно к договору кредита нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением его условий.

Судом установлено, подтверждается имеющимися в материалах дела письменными доказательствами и сторонами не оспаривалось, что25.12.2020банк заключил с ФИО4 кредитный договор№. Во исполнение условий заключенного договора заемщику ФИО4 выдан кредит в сумме ... коп., в том числе ... коп. на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) №№ от 25.12.2020г. под №% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования на срок по 17.12.2027 года.

Свои обязательства по выдаче заемщику кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждается материалами дела и никем не оспорено.

За пользование заемными денежными средствами пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено начисление процентов по ставке 6,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. За несвоевременное погашение обязательного платежа предусмотрено взимание неустойки в размере 20,0 % годовых (п. 12 Индивидуальных условий) (л.д.9).

Поскольку платежи по кредиту производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась задолженность, которая по состоянию на 16.12.2022 года составляет 765 542 руб. 31 коп., в том числе: 732 449 руб. 63 коп. - просроченный основной долг, 31 745 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом, 1347 руб. 17 коп. – проценты на просроченный основной долг.

Из материалов дела следует, что ФИО4 умер <дата> в <адрес> (запись акта о смерти № ОЗАГС г. ...) (л.д. 18).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти возлагается на кредитора.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят не только принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, но и в том числе имущественные права и обязанности.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества и отвечает по долгам наследодателя.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником должника о взыскании задолженности подоговорузайма, являются принятие наследником наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательствподоговору.

В силу ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем настоящего пункта объекты недвижимого имущества. Жилое помещение, указанное в абзаце втором настоящего пункта, включается в соответствующий жилищный фонд социального использования. Иное выморочное имущество переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации.

Для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется.

Нотариус г. Нижняя Тура и Нижнетуринского района Свердловской области сообщил о том, что после смерти ФИО4 им наследственное дело не открывалось, сведений о наследниках не имеется, заявлений об отказе от наследства в пользу других лиц не зарегистрировано (л.д. 54).

Согласно сведений, представленных ОЗАГС г. Качканара в г. Нижняя Тура УЗАГС Свердловской области имеются актовые записи о заключении брака, рождении ребенка.

Согласно записи акта о заключении брака № от <дата> между ФИО4 и ФИО5, наследодатель и ответчик находились в зарегистрированном браке.

В период брака было приобретено недвижимое имущество:

- земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО2 на основании договора купли- продажи от <дата>;

- жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО2 на основании договора купли- продажи от <дата>.

Из ответа ОП №31 МО МВД «Качканарский» следует, что ФИО4, был зарегистрирован по адресу: <адрес> в жилом доме, принадлежащем на праве собственности ФИО2 на основании договора купли- продажи от <дата>, заключенного с согласия супруга ФИО4 (л.д. 66, 93, 100, 119-120).

Учитывая, что ответчик ФИО2 фактически приняла наследство после смерти своего супруга ФИО4, которое было приобретено ими в период брака и в силу ст. 34 Семейного кодекса Российской Федерации вне зависимости от того, что право собственности на недвижимое имущество зарегистрировано за супругой ФИО2, является их совместной собственностью.

Кадастровая стоимость объектов недвижимости по состоянию на <дата> составляет: 146240 руб. 50 коп. - земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>; 214279 руб. 66 коп. – жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>; 1231750 руб. 61 коп. - жилого помещения, расположенного по адресу: г<адрес>

Из материала проверки Отдела надзорной деятельности и профилактической работы Качканарского ГО, Нижнетуринского ГО УНД и ПР ГУ МЧС России по СО № по факту возгорания частного жилого дома по адресу: <адрес>, следует, что 13.11.2018 года произошел пожар, в результате которого повреждено строение частного жилого дома. Фотоматериалами подтверждается факт существенного повреждения огнем бревенчатого жилого дома.

В судебном заседании ответчик ФИО2 пояснила, что после пожара дом они не восстанавливали, представив на обозрение суда фотографии с сотового телефона, подтверждающие сообщенные ответчиком сведения.

Представителем истца представлены отчеты о рыночной стоимости <адрес> от <дата> и земельного участка № от <дата>, принадлежащего ответчику ФИО2, выполненные ООО «Агентство независимых экспертиз «Гранд Истейт», согласно которым стоимость земельного участка, расположенного по адресу: г<адрес>, на <дата> составляет 263200 руб.; стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: г<адрес> на <дата> составляет 1464 861 руб.

ФИО1 в судебном заседании представленные заключения не оспаривала.

Таким образом, представленные заключения о рыночной стоимости земельного участка и квартиры, принадлежащих ответчику, принимаются судом в качестве надлежащего доказательства рыночной стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика ФИО4

Как усматривается из материалов дела, задолженность по кредитному договору ФИО4 не погашена и по состоянию на <дата> составляет 765 542 руб. 31 коп., в том числе: 732 449 руб. 63 коп. - просроченный основной долг, 31 745 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом, 1347 руб. 17 коп. – проценты на просроченный основной долг.

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному соглашению № от 25.10.2020г., представленный истцом, находит его арифметически верным. При этом ответчиком данный расчет банка не оспорен и не опровергнут, альтернативного расчета суду не представлено.

Определяя стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 имущества, суд руководствуется отчетами о рыночной стоимости 1/2 доли объектов недвижимого имущества – вышеуказанных квартиры и земельного участка, которая составляет 864 030 руб. 50 коп. (263200 руб. + 1464861 руб.)/2).

Доказательств иной стоимости наследственного имущества в судебное заседание не представлено.

Решением Нижнетуринского городского суда от 14.11.2022 по гражданскому делу № по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к наследникам и наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчика ФИО2 взыскана задолженность по кредитному соглашению ФИО4 № № от 31.08.2016г. в пользу ПАО КБ «УБРиР» в размере 15 799 руб. 43 коп. Решение вступило в законную силу <дата>.

Общая стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 имущества, с учетом произведенного решением суда от 14.11.2022 взыскания, превышает размер задолженности ФИО4 по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку ответчиком ФИО1 не представлено доказательств по погашению ФИО4 задолженности по кредитному соглашению № от 25.10.2020г., стоимость наследственного имущества достаточна для удовлетворения требований кредитора, требование АО «Газпромбанк» о взыскании задолженности подлежит удовлетворению в пределах стоимости наследственного имущества умершего ФИО4, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 765 542 руб. 31 коп..

В силу ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной мере лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В частности, существенным нарушением условий договора можно признать такое нарушение, которое повлекло для другой стороны невозможность достижения цели договора.

Применительно к договору кредита нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов является существенным нарушением его условий.

Заемщик ФИО4, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по вышеуказанному кредитному договору.

В адрес ответчика Банком направлено требование от 11.10.2022 о досрочном возврате кредита и расторжении договора, которые в 30-дневный срок исполнено наследниками не было (л.д. 19).

С учетом периода неисполнения кредитного обязательства и размера просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении обязательств по кредитному договору № от <дата> и наличии оснований для его расторжения.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины, уплата которой подтверждена платежным поручением № от <дата> на сумму 16 855 руб. 42 коп. (л.д. 8).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества "Газпромбанк" к Фареник ... о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между АО "Газпромбанк" и ФИО4.

Взыскать с Фареник ..., <дата> года рождения (паспорт №) в пользу Акционерного общества "Газпромбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному соглашению № от <дата> в размере 765 542 (семьсот шестьдесят пять тысяч пятьсот сорок два) рубля 31 коп. (в том числе: 732 449 руб. 63 коп. - просроченный основной долг, 31 745 руб. 51 коп. – проценты за пользование кредитом, 1347 руб. 17 коп. – проценты на просроченный основной долг), расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 855 (Шестнадцать тысяч восемьсот пятьдесят пять) руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнетуринский городской суд.

Судья: С.А. Башкова