Дело № 2-823/22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 августа 2022 года
Дубненский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Румянцевой М.А.,
при секретаре Рудовской Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от 21.06.2005г. в размере 207 218,22 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 272,18 руб.
В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 21.06.2005г. между Банком и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №, в соответствии с которым ФИО1 установлен лимит в размере 150 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному договору. Ответчик же возврат кредита и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. Банк выставил ответчику заключительное требование, в котором сообщалось о необходимости произвести оплату долга в срок не позднее 12.12.2014г. Однако данное требование было проигнорировано ответчиком.
В соответствии с положениями ГПК РФ Общество обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании долга с ответчика, однако впоследствии судебный приказ на основании заявления ФИО1 был отменен, а долг до настоящего времени не погашен. В связи с чем истец был вынужден обратится с настоящим иском в суд.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера № от 11.07.2022г. в судебное заседание не явились, представили возражения, в которых возражали против удовлетворения исковых требований, просили суд применить срок исковой давности, а также рассмотреть дело в их отсутствии.
Суд с учетом положений ч.3 ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
Изучив доводы возражения, искового заявления, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 307, 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, иных оснований, предусмотренных законом, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно требованиям статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При этом на основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 21.06.2005г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор № в офертно-акцептной форме, по условиям которого истец предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в размере 150 000 руб. и уплатой за пользование кредитом 32% годовых.
Согласно пункту 4.2. Условий предоставления и обслуживания карт согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: 4.2.1 - расходных операций с использованием карты; 4.2.2. иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.
В соответствии с пунктом 4.3 условий кредит считается предоставленными банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2, согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: Условий и осуществляемых за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году.
Из выписки по счету следует, что по указанной карте совершены расходные операции (л.д. 22-25).
По условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (раздел 7 Условий).
В соответствии с разделом 4 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате совершения клиентом расходных операций. Полная задолженность включает в себя: сумму задолженности по кредиту, включая сверхлимитную задолженность, сумму срочных и просроченных процентов за пользование кредитом, сумму плат и комиссий в соответствии с действующими Тарифами, сумму издержек по получению исполнения.
Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке (пункт 4.2.1 - 4.2.2 Условий по картам). Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительной выписки (пункт 4.17 Условий по картам).
Пунктом 4.8 Условий предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет - выписка содержит: все операции, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму задолженности на конец расчетного периода, сумму минимального платежа, прочую информацию.
Задолженность на конец расчетного периода, указанная в Счете-выписке, включает: сумму основного долга на конец расчетного периода, а также сумму сверхлимитной задолженности; сумму процентов за пользование кредитом; сумму неоплаченных клиентом плат и комиссий; сумму иных платежей (пункт 4.9).
В соответствии с пунктом 4.10 условий сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в тарифах.
На основании пункта 4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в счете - выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа.
В соответствии с пунктом 4.23 Условий за нарушение сроков оплаты в суммах, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумму неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12.
Обязательства по выдаче заемщику кредитной карты истцом исполнены. Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждается, что заемщик пользовался кредитной картой, вместе с тем полный возврат суммы задолженности он не произвел.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитной карте по состоянию на 21.06.2022г. составляет 207 218,22 руб., включая основной долг – 187079,67 руб., проценты за пользование кредитом – 17 938,55 руб., комиссию за участие в программе организации страхования – 100 руб., плату за пропуск минимального платежа – 2 100 руб.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям истца срока исковой давности.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно положениям статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (часть 2).
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации со дня предоставления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту (пункт 4.17).
Согласно пункту 4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете - выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту.
Как следует из материалов дела, заключительный счет-выписка был сформирован банком 13.11.2014 г. и направлен в адрес ответчика с требованием оплаты задолженности до 12.12.2014 г., данная обязанность ответчиком исполнена не была (л.д. 21).
19.05.2021г. на основании заявления АО «Банк Русский Стандарт» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 24.09.2004г., который отменен 10.06.2021 г. в связи с поступившими-возражениями ответчика ( л.д. 13).
С настоящим иском истец обратился в Дубненский городской суд 29.06.2022г. г., то есть по истечению шести месяцев со дня отмены судебного приказа.
Таким образом, поскольку с 12.12.2014г. (дата востребования) истец знал о нарушении своих прав, а за осуществлением защиты своих прав обратился в суд в мае 2021 г., суд считает, что истец пропустил срок, предусмотренный законом для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитной карте.
Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, объективно исключающих возможность обращения истца в суд в установленный законом срок, истцом суду не представлено.
Поскольку пропуск срока для обращения в суд при отсутствии уважительных причин является самостоятельным основанием для отказа в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу (п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.03.2004 N 2 (ред. от 24.11.2015) "О применении судами Российской Федерации Трудового кодекса Российской Федерации"), то оснований для удовлетворения требования АО «Банк Русский Стандарт» у суда не имеется.
Учитывая, что требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины является производным от основного требования о взыскании кредитной задолженности, то в силу вышеизложенных обстоятельств оно также не может быть удовлетворено.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в месячный срок в Московский областной суд через Дубненский городской суд.
Судья М.А.Румянцева
Мотивированное решение
изготовлено 22.08.2022