№ 2-408/2022
УИД: 91RS0008-01-2021-005029-47
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
7 июня 2022 года г. Джанкой
Джанкойский районный суд Республики Крым в составе:
председательствующего, судьи - Логвинко Е.А.,
при секретаре - Перегудовой О.В., помощнике судьи – Гострой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1, третье лицо ООО МФК «Веритас» о взыскании задолженности по договору займа, -
установил:
ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество «Центр долгового управления» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ, между ООО МФК «Веритас» и ответчиком заключен договор потребительского займа № на сумму рублей, сроком на календарных дней, с процентной ставкой % годовых, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства по возврату долга и уплате процентов ответчик не исполнила. В настоящее время законным обладателем прав требования по договору займа, заключенному между ООО МФК «Веритас» и ФИО7 на основании договора уступки прав требования (цессии) за № от ДД.ММ.ГГГГ, является АО «ЦДУ». Обращаясь в суд, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа: по основному долгу - рублей, по процентам - рублей, по просроченным процентам – рубля, штраф в размере рублей копейки, в порядке возмещения расходы по оплате государственной пошлины копеек.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО МФК «Веритас».
На основании свидетельства о заключении брака серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ Джанкойским районным отделом записи актов гражданского состояния Департамента записи актов гражданского состояния министерства юстиции Республики Крым изменена фамилия ответчика с ФИО7 на ФИО1
Представитель истца АО «ЦДУ» о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала. Просила в иске отказать, по доводам изложенным в письменных возражения на иск.
Третье лицо ООО «Веритас» в судебное заседание явку представителя не обеспечило, было уведомлено надлежащим образом о дате и времени судебного слушания.
Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов определены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (здесь и далее в редакции от 2 декабря 2019 года, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).
Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Предельный размер займа, предоставляемый микрофинансовой организацией заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, установлен пункту 2 части 2 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности), в соответствии с которым микрофинансовая компания не вправе выдавать заемщику – физическому лицу микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 12.1 указанного Закона о микрофинансовой деятельности после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (пункт 2 статьи 12.1 названного Закона о микрофинансовой деятельности).
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентами за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика.
Частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее, в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет двухкратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Согласно статье 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Следовательно, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО7 и ООО МФК «Веритас» (кредитором) был заключен договор потребительского займа (микрозайма) №, согласно которому заемщику предоставлена сумма займа в размере рублей, сроком на дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. При этом сторонами было согласовано, что общая сумма подлежащих уплате процентов за пользование займом в период действия договора составляет % годовых. ДД.ММ.ГГГГ в рамках того же договора займа согласован заем еще на рублей, и ДД.ММ.ГГГГ продлен срок возврата денежных средств до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-39).
Согласно информации, размещенной на интернет-сайте Банка России в открытом и свободном доступе (www.), ООО МФК «Веритас» с ДД.ММ.ГГГГ включена в государственный реестр микрофинансовых организаций.
Договор потребительского займа заключен между сторонами в электронном виде путем регистрации ФИО7 и заполнения размещенной в сети Интернет на официальном сайте ООО МФК «Веритас» (www.) заявки на предоставление займа, в которой ответчик указал свой номер мобильного телефона, адрес электронной почты и номер банковской карты.
Заполнив заявку на получение займа, ФИО7 после получения направленного ей на указанный при регистрации номер мобильного телефона СМС-сообщения с кодом подтверждения путем указания полученного кода (ключа электронной цифровой подписи) в форме, размещенной на сайте, подтвердила согласие на заключение договора займа и ознакомление с Общими и Индивидуальными условиями предоставления займа, Правилами предоставления потребительских займов, Соглашением на использование аналога собственноручной подписи и прочими сведения и заверениями о клиенте.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка за пользование займом составляет % годовых.
Согласно графику платежей к договору потребительского займа (микрозайма) № от ДД.ММ.ГГГГ по договору предусмотрен единовременный платеж в сумме руб., подлежащий уплате ДД.ММ.ГГГГ. В сумму платежа включена сумма основного долга руб. и сумма процентов за пользование займом в размере руб.
Предоставление ООО МФК «Веритас» заемщику денежной суммы в размере руб. подтверждается выпиской ООО » о том, что в программно-аппаратном комплексе произведена транзакция № от ДД.ММ.ГГГГ в . на сумму руб., и № от ДД.ММ.ГГГГ в мин. на сумму руб., которые были перечислены на банковскую карту №, открытую на имя ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ в сумме руб. и ДД.ММ.ГГГГ в сумме руб.
Зачисление денежный средств на счет ФИО7 подтверждается выпиской по счету АО «».
В пункте 13 Индивидуальных условий договора потребительского займа предусмотрено, что кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по договору третьему лицу, в том числе юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц, в качестве основного вида деятельности.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Веритас» (цедент) и АО «Центр долгового управления» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований (цессии) №, по которому цедент передал, а цессионарий принял в полном объеме права требования к ФИО7, возникшие из договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.
Свидетельством о внесении сведений о юридическом лице в ЕГРЮЛ № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право АО «Центр долгового управления» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
В нарушение условий заключенного договора потребительского займа ФИО7 в установленный срок обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов не исполнила, в результате чего образовалась задолженность.
ДД.ММ.ГГГГ Общество обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО7 задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме руб.
Определением и.о. мирового судьи судебного участка № - мировым судьей судебного участка № Джанкойского судебного района Республики Крым от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен, в связи с возражениями ответчика.
В этой связи ДД.ММ.ГГГГ АО «Центр долгового управления обратилось в Джанкойский районный суд Республики Крым с настоящим иском.
Из имеющегося в деле расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ составила руб., в том числе: основной долг – руб., проценты за пользование займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб., просроченные проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - руб., штраф (пеня) руб.
Судом проверен представленный истцом расчет и признан арифметически верным. Контрасчета, несмотря на возражения, ответчик суду не представил.
Таким образом, учитывая, что факт исполнения обязательств по возврату денежных средств должен доказать ответчик, однако таких доказательств суду не представлено, суд приходит к убеждению об обоснованности требований.
При этом суд учитывает, что определенная ко взысканию с ответчика сумма процентов за пользование займом не превышает ограничений по начислению процентов, установленных частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Касаемо доводов ответчика о том, что спорный договор потребительского займа ответчик не заключал, суд указывает следующее.
Как усматривается из материалов дела, договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Веритас» с ФИО7 был заключен в электронном виде - через систему моментального электронного кредитования, то есть путем заключения онлайн-заема.
В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22 июня 2017 года) онлайн-заем – это договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий договора потребительского займа, утвержденных Приказом ООО МФК «Веритас» № от ДД.ММ.ГГГГ, для получения от общества микрозайма и заключения с обществом договора потребительского микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию по результатам которой обществом потенциальный клиент может быть принят на обслуживание.
В пункте 1.11 Общих условий договора потребительского займа указано, что аутентификационные данные – это имя учетной записи и пароль учетной записи, определяемые потенциальным клиентом при прохождении регистрации в обществе и используемые в дельнейшем для идентификации клиента на сайте общества.
Пунктом 2.1 Общих условий договора потребительского займа определено, что регистрация в обществе осуществляется путем проведения анкетирования одним из способов: на сайте Общества путем самостоятельного заполнения анкеты, либо по телефону общества.
В силу пункта 2.1.5 Общих условий договора потребительского займа предусмотрено, что клиент подтверждает, что он ознакомлен с документами общества, сведения, сообщенные им достоверны и действительны, путем отправления смс-кода в личном кабинете.
Таким образом, договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО7 был подписан путем использования аналога собственноручной подписи в виде уникального конфиденциального символьного кода, направленного ему в СМС-сообщении на мобильный телефон, указанный им при регистрации и затем введенный им самостоятельно в личном кабинете на сайте.
Как усматривается из выписки коммутации с клиентом ФИО7, ответчик с ДД.ММ.ГГГГ пользовался услугами по получению онлайн-займов, предоставленных ему ООО МФК «Веритас», что не отрицалось ответчиком в судебном заседании.
Таким образом, вопреки возражениям ответчика письменная форма договора займа была соблюдена, все документы, необходимые в соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» для заключения договора потребительского кредита (займа) подписаны ею с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены ею кредитору с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Оспаривая факт поступление денежных средств на расчетный счет от ООО «Веритас», ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представила суду каких-либо доказательств, достоверно указывающих, что суммы и рублей, о которых заявлено истцом, поступили от иных лиц, а не в качестве заемных средств.
В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Таким образом, исходя из установленных по делу доказательств, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 2216 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 55, 56, 167, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд,-
решил:
Иск Акционерного общества «Центр долгового управления» к ФИО1, третье лицо ООО МФК «Веритас» о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Центр долгового управления» сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 67200 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2216 рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Крым через Джанкойский районный суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Полный текст решения изготовлен 10.06.2022 года.
Председательствующий Е.А. Логвинко