Дело № 2-136/2023
УИД 42RS0038-01-2023-000080-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Беловский районный суд Кемеровской области
в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.
при секретаре Тарасенко Ю.А.,
с участием ответчицы ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово
03 мая 2023 года
гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Свои требования мотивирует тем, что 30.05.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 29.90%/73.90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 666 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным № от 14.02.2022, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п. п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (оби/е продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Просроченная задолженность по ссуде возникла 26.07.2017, на 23.12.2022 сумм продолжительность просрочки составляет 1977 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 26.07.2017, на 23.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 1977 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 20124,10 руб. По состоянию на 23.12.2022 общая задолженность равна 120704,93 руб., из них: просроченная ссудная задолженность равна 54999,02 руб., просроченные проценты 65705,91 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 120704,93 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3614,10 руб.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. 2 об сторона).
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, в котором заявила о пропуске срока исковой давности, в связи с чем просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Нормами ст. 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
По правилам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Исходя из положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Часть 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявлении клиента о заключении договора кредитования, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление заемщиком собственноручной подписи.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что 30.05.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит с суммой лимита в размере <данные изъяты> руб., с процентной ставкой 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, 73,9 % годовых за совершение наличных операций, льготным периодом кредитования до 56 дней, сроком действия лимита кредитования - до востребования, сроком возврата кредита – до востребования. Заемщик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Договор подписан электронной подписью, данный факт ответчиком не оспаривался.
Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения Минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Платежный период равен 25 дням. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 (один) месяц, платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен Общими условиями, размер МОП установлен Тарифами, максимальный размер МОП – 10 % от суммы полученного, но непогашенного кредита.
Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафов за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита от 50001,00 руб. до 100000,00 руб. – 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раз и более, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.
Пунктом 15 Индивидуальных условий кредитования перечислены услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг как: плата за оформление карты Visa Instant Issue 1000 руб., плата за снятие наличных в банкоматах банка и других банков – 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных с карты в кассах сторонних банков - 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 4,9 % годовых плюс 399 руб. и т.д.
Порядок предоставления кредита предусмотрен п. 17 Индивидуальных условий кредитования, согласно которому банк в течение 15 дней производит акцепт оферты, путем совокупности следующих действии: открытия ТБС, № установления лимита кредитования; выдачи и активации кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).
Договорзаключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 ГК РФ.
Исполнение банком обязанностей по указанному договору подтверждено выпиской по счету № за период времени с 30.05.2017 по 23.12.2022 (л.д. 7), данный факт ответчиком не опровергнут.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашениязадолженностипередбанком, что привело к образованию просроченнойзадолженности.
До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.
14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, представленной в дело (л.д. 22), а также договором о присоединении (л.д.22 об сторона), решением № о присоединении (л.д. 23 об сторона). Таким образом, в силу ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.
Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на 23.12.2022 задолженность ФИО1 по договору кредитования № №) от 30.05.2017 составляет 120704,93 рубля, из них: просроченная ссудная задолженность равна 54999,02 руб., просроченные проценты 65705,91 руб. (л.д. 5-6).
Суд признает представленный расчет обоснованным, арифметически правильным, соответствующим условиям договора.
Возражая против предъявляемых требований, ответчик заявил о пропуске срока исковой давности, рассматривая данное ходатайство, суд находит его обоснованным в силу следующего.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Как следует из иска, банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное уведомление представлено в дело (л.д. 19), содержащееся в нем требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления, ответчик не выполнил.
Между тем истцом не указан способ направления указанного уведомления, доказательств его направления в адрес ответчика и тем более получения ответчиком указанного требования истец суду не представил. В связи с чем, указанное требование суд не может считать достоверным доказательством того, что истец воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору. Изложенное, по мнению суда, не свидетельствует о наличии оснований исчислять срок исковой давности с момента неисполнения требований истца о досрочном возврате всей суммы кредита.
Условия заключенного договора кредитования предусматривали исполнение обязательства по частям путём внесения минимального обязательного платежа. И поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заёмщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимального обязательного платежа, подлежащего ежемесячному размещению на текущий банковский счет клиента), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заёмщика осуществить возврат кредита путём периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Статьёй 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ).
Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьёй 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются ГК РФ и иными законами.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Судом установлено, что обязательства заемщиком ФИО1 не выполняются с июля 2017 года, последний платеж в сумме 1,83 руб. внесен заемщиком 03.07.2017 (л.д. 4), указанная транзакция отразилась в выписке по счету (л.д. 7 об сторона). После указанной даты каких-либо платежей в счет погашения задолженности по договору ответчиком не вносилось.
Не получив в июле 2017 года полноценный размер минимального обязательного платежа от заемщика, а сумму равную 1,83 руб., банк узнал о нарушенном праве в июле 2017 года, и именно с этого времени по мнению суда началось течение срока исковой давности.
Также истец в иске указывает, что просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 26.07.2017 (л.д. 2 об сторона).
В силу положений п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
За защитой своего нарушенного права с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился в судебный участок № 2 Беловского судебного района Кемеровской области 26.10.2018, что усматривается из отметки на почтовом конверте, хранящемся в истребованном у мирового судьи гражданском деле № 2-1407/2018 (л.д. 31 приказного производства). Определением мирового судьи от 07.11.2018 судебный приказ от 31.10.2018 отменен.
С настоящим иском банк обратился в суд 06.02.2023 (л.д. 29), то есть по истечении срока исковой давности.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, не подлежат и удовлетворению исковые требования о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в связи с истечением срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья (подпись) Л.Н. Орлова
Мотивированное решение составлено 12.05.2023.