Дело №2-460/2023

УИД: 16RS0042-03-2022-008967-56

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 января 2023 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Вафиной Г.В.,

при секретаре Бычковой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «МС Банк Рус» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано следующее.

... между истцом АО «МС Банк Рус» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 604 471 рубль 05 копеек, сроком кредитования до ..., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых, на приобретение автомобиля Mitsubishi Outlander, VIN ..., 2020 года выпуска. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, неоднократно допуская просрочку платежей, в связи с чем у него образовалась задолженность в сумме 1 403 271 рубль 13 копеек. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в сумме 1 403 271 рубль 13 копеек, в возврат госпошлины 21 216 рублей 36 копеек и обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки Mitsubishi Outlander, VIN ..., 2020 года выпуска, определив способ реализации - с публичных торгов.

Своего представителя для участия в суде АО «МС Банк Рус» не направил. В случае неявки, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В заявлении также просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить сумму взыскиваемой неустойки.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно абзацу первому статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 указанного кодекса односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 настоящего Кодекса).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из представленных суду материалов дела следует, что ... между АО «МС Банк Рус» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого последнему был предоставлен автокредит на сумму 1 604 471 рубль 05 копеек, со сроком кредитования до ... и процентной ставкой 10,9% годовых.

Целями использования заемщиком потребительского кредита по договору является оплата части стоимости автомобиля 1 354 000 рубля; оплата страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования автомобиля в размере 86 815 рублей; оплата страховой премии в размере 163 656 рублей 05 копеек по договору личного страхования (пункт 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Условиями кредитного договора предусмотрено погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей (60 платежей), в соответствии с графиком платежей (пункт 6).

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку приобретаемое им в собственность транспортное средство Mitsubishi Outlander, VIN ..., 2020 года выпуска.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. При этом за соответствующий период нарушения обязательств проценты на просроченную сумму кредита не начисляются. Также предусмотрена ответственность залогодателя – штраф за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании Полиса КАСКО в сумме 25 000 рублей.

Банк в полном объеме выполнил обязательства по договору, перечислив денежные средства в ООО «ТрансТехСервис-34» и в страховые компании, что подтверждается выпиской по счету.

Из расчета задолженности усматривается, что последний платеж от ответчика поступил ... в размере 2 000 рублей.

В адрес ответчика ФИО1 было направлено уведомление от ... ...-П о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредитной задолженности, которая составляет 1 403 271 рубль 13 копеек, из которых: сумма просроченного кредита - 1 307 126 рублей 46 копеек; просроченных процентов – 53 989 рублей 68 копеек; пени за просроченные проценты – 4 431 рубль 93 копейки; пени за просроченный кредит – 13 529 рублей 55 копеек; штраф за не предоставление полиса КАСКО – 24 193 рубля 51 копейка.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный истцом расчет основан на условиях заключенного договора, с учетом суммы долга и срока займа. Доказательств возврата денежных средств, уплаты процентов, комиссии, иной расчет задолженности ответчиком, в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

Вместе с тем, произведя расчет задолженности по размеру неустойки, суд считает необходимым принять во внимание Постановление Правительства Российской Федерации от ... N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", а также заявленное ответчиком ходатайство о снижении неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Постановлением Правительства Российской Федерации от ... N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Указанное Постановление вступило в законную силу со дня его официального опубликования, то есть с ... и действует в течение 6 месяцев до ....

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от ... N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Федерального закона от ... N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый п. 1 ст. 63 Закона о банкротстве).

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении должников - юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, с момента введения моратория, те есть с ... на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.

При этом, положения законодательства о моратории подлежат применению и к гражданам, не зависят от даты возникновения долга и обязательства, а также наличия возбужденных дел о банкротстве.

Таким образом, исключая начисленные суммы за период с ..., пени за просроченные проценты будут составлять 1 889 рублей 23 копейки, пени за просроченный кредит – 7 989 рублей 98 копеек, рассчитанные исходя из размера неустойки, предусмотренной пунктом 12 Индивидуальных условий договора - 0,1 % в день. Учитывая положения статьи 333, пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным снизить размер неустойки за просроченные проценты до суммы 600 рублей, и пени за просроченный кредит до суммы 3 000 рублей, которые будут не ниже чем суммы, рассчитанные из размера ключевой ставки Банка России, и не нарушит права истца.

Что касается требования истца о взыскании штрафа за не предоставление полиса КАСКО на сумму 24 193 рубля 51 копейка, суд полагает, что оно подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета в рублях Российской Федерации у кредитора (при его отсутствии), обеспечительные договоры, предусмотренные в пункте 10 Индивидуальных условий (договор залога).

Целями использования заемщиком потребительского кредита по договору является оплата части стоимости автомобиля 1 354 000 рубля; оплата страховой премии по заключаемому договору имущественного страхования КАСКО автомобиля в размере 86 815 рублей; оплата страховой премии в размере 163 656 рублей 05 копеек по договору личного страхования (пункт 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность ответчика в виде штрафа в сумме 25 000 рублей за нарушение обязанности обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании полиса КАСКО, а также обеспечивать предоставление кредитору копий полисов КАСКО, дополнений к полисам КАСКО и документов, подтверждающих уплату страховой премии/очередных страховых взносов по таким полисам КАСКО, не позднее рабочего дня, следующего за днем их оформления или за днем, когда в соответствии с соответствующим полисом КАСКО должна быть уплачена страховая премия/страховой взнос соответственно.

В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий потребительского автокредитования АО «МС Банк РУС» кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор и (или) потребовать досрочного возврата основного долга по кредиту, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных кредитным договором неустоек, возмещения убытков кредитора, погашения иной задолженности по кредиту в полном размере, и/или обратить взыскание на автомобиль, как на предмет залога, в случае … если заемщик не обеспечил имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия кредитного договора на основании КАСКО (при условии, если заемщик выразил свое согласие на заключение КАСКО в случае, когда кредитором было предложено предоставление кредита на сопоставимых условиях без страхования по КАСКО в соответствии с пунктом 2.18 настоящих Общих условий) – пункт 6.2.6..

Указанное в пункте 12 условие кредитного договора об ответственности заемщика в установленном законом порядке было согласовано сторонами при заключении договора, тогда как положения Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержат запрета на включение в договор условий об ответственности заемщика за нарушение обязанности по заключению договора страхования, помимо предусмотренных частями 11 и 12 статьи 7 указанного Федерального закона.

ФИО1 условия кредитного договора в этой части не оспорил.

Обязанность по имущественному страхованию заложенного имущества и предоставления полиса КАСКО, ответчиком не была соблюдена, в связи с чем Банком был начислен штраф в размере 25 000 рублей. При этом сумма штрафа ответчиком частично была погашена на сумму 806 рублей 49 копеек.

Отсутствие пролонгации КАСКО указывает на ухудшение условий залога, повышенные риски утраты либо уменьшения стоимости залогового имущества, что может повлечь не исполнение заемщиком обязательства по кредитному договору, обеспеченного залогом, а также свидетельствует о существенном нарушении прав АО «МС Банк РУС» действиями ответчика.

Учитывая, что ФИО1 до настоящего времени пользуется автомобилем, имея кредитную задолженность, и то обстоятельство, что судом в значительной степени уменьшен размер неустойки, суд удовлетворяет требование истца о взыскании штрафа в заявленной сумме 24 193 рубля 51 копейка.

С учетом подлежащей взысканию по обязательствам ответчика общей суммы задолженности, а также значительности для истца обеспеченного залогом обязательства и соразмерности размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу, что иск в части обращения взыскания на заложенное имущество также подлежит удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством.

При этом установление судом начальной продажной цены заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, действующим законодательством не предусмотрено.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пользу истца с ответчика подлежат взысканию денежные средства в сумме 21 216 рублей 36 копеек в порядке возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного общества «МС Банк Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ...) в пользу акционерного общества «МС Банк Рус» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от ... № ...: просроченный кредит – 1 307 126 рублей 46 копеек; просроченные проценты – 53 989 рублей 68 копеек; пени за просроченные проценты – 600 рублей; пени за просроченный кредит - 3 000 рублей; штраф за не предоставление полиса КАСКО – 24 193 рубля 51 копейка, расходы истца по уплате госпошлины – 21 216 рублей 36 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Mitsubishi Outlander, VIN ..., 2020 года выпуска, государственный регистрационный знак ..., принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Вафина Г.В.

Мотивированный текст решения суда составлен ...

Решение27.01.2023