Дело № 2-224/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Белый Яр 21 ноября 2022 года
Верхнекетский районный суд Томской области в составе
председательствующего судьи Хаматнуровой О.В.,
при секретаре Липиной Л.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Кредитный потребительский кооператив граждан «Сибирский кредит» (КПКГ «Сибирский кредит», истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 11.05.2021.
В обоснование требований истец указал, что 11 мая 2021 года между КПКГ «Сибирский кредит» и ФИО1 заключен договор займа <***>, по которому КПКГ «Сибирский кредит» передал ответчику денежные средства Фонда финансовой взаимопомощи в размере 100000,00 рублей на 36 месяцев под 41,5% годовых. В соответствии с п. 1.6 договора займа ответчик обязуется возвращать истцу сумму займа с причитающейся компенсацией (процентами) за пользование займом до 11.05.2024 ежемесячно, согласно графику, подписанному сторонами. Должник свои обязательства по договору займа не исполняет. Претензии по договору займа с требованием оплаты задолженности направлены займодавцем в адрес заемщика 15.06.2022. В указанный в претензии срок задолженность по договору займа не погашена. В связи с неисполнением обязательств по договору займа 09.08.2022 истец обратился к мировому судье Верхнекетского судебного района Томской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа № № от 11.05.2021. 12.08.2022 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по договору в размере 78437,00 рублей и возмещении судебных расходов в сумме 1276,56 рублей. 09.09.2022 судебный приказ отменен. В связи с частичным гашением задолженности (в общей сумме 8000 рублей), истцом снижена сумма исковых требований. С учетом уточнений истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 70437,00 рублей, из которых основная сумма задолженности – 68612,00 рублей, компенсация (проценты) за пользование займом за период с 11.05.2021 по 29.07.2022 – 1421,00 рублей, повышенная компенсация (пени) за период с 12.08.2021 по 29.07.2022 – 404,00 рублей; а также судебные расходы, состоящие из оплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2553,11 рублей.
Представитель КПКГ «Сибирский кредит» ГКМ, действующая на основании доверенности №с/22 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия 1 год, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает (телефонограмма).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела была уведомлена должным образом, об отложении судебного разбирательства не просила, представила письменное заявление, в котором просила снизить размер заявленных требований, поскольку ею часть суммы уплачена, о чем представила чеки на 8000,00 рублей, иных возражений относительно заявленных требований не представила.
В соответствии с частями 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.
Изучив материалы дела и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения - неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч. 1 ст. 123.2 ГК РФ потребительским кооперативом признается основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.
На основании Федерального закона № 190-ФЗ "О кредитной кооперации" кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком) (ст. 4).
Согласно ст. 13 указанного закона, член кооператива вправе получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом; а так же обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.
Статьей 8 указанного закона предусмотрено, что условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов устанавливается Уставом.
Согласно Уставу КПКГ «Сибирский кредит», утвержденному решением Общего собрания (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), кредитный кооператив является основанным на добровольном объединении физических лиц по территориальному принципу, созданным в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива. Кооператив является некоммерческой корпоративной организацией, созданной без цели получения прибыли от осуществления своей деятельности.
Деятельность кооператива регламентируется законодательством, регулирующим отношения с участием кредитных потребительских кооперативов, нормативными актами Банка России, настоящим уставом и внутренними нормативными документами кооператива.
Правлением КПКГ «Сибирский кредит» 01.04.2021 утвержден Стандарт общих условий предоставления, использования и возврата потребительских займов из Фонда финансовой взаимопомощи.
Согласно разделу 2 Стандарта потребительский заем может быть предоставлен только члену кооператива (пайщику), достигшему возраста 16 лет и имеющему гражданство РФ, зарегистрированному и проживающему на территории Томской или Новосибирской области.
Член кооператива, желающий получить заем, предоставляет заявление, копию паспорта.
Согласно п. 8.1 Стандарта компенсация (проценты) за пользование займом по договору займа начисляется со дня выдачи займа (включительно) и заканчивается датой погашения всей задолженности по займу (включительно).
Согласно п. 11 Стандарта периодичность платежей пайщика при возврате потребительского займа, уплате компенсации (процентов) и иных платежей по договору займа определяется в соответствии с выбранной пайщиком заемной программой, и осуществляются согласно Графику платежей, который прилагается к договору и является его неотъемлемой частью.
В случае невыполнения пайщиком условий договора займа о целевом использовании займа кооператив вправе требовать от пайщика досрочного возврата суммы займа и причитающейся компенсации (процентов) за пользование займом по договору займа в течение тридцати календарных дней с момента направления уведомления пайщику способом, установленным договором займа (п. 15 Стандарта).
В судебном заседании установлено, что 11.05.2021 между займодавцем КПКГ «Сибирский кредит» и заемщиком ФИО1 был заключен договор потребительского займа № №, целевое назначение: ремонт квартиры, согласно которому ответчику были переданы денежные средства в размере 100 000 рублей сроком на 36 месяцев, под 41,50% годовых. Полная стоимость займа составляет 41,605% годовых.
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей, способы исполнения обязательств установлены Стандартом общих условий предоставления и использования потребительских займов из Фонда Финансовой взаимопомощи.
Как следует из п. 6 индивидуальных условий, указанных в тексте договора займа, заемщик обязался вернуть сумму займа с причитающейся компенсацией (процентами) за пользование займом в размере 64253,00 рублей до 11 мая 2024 года. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются графиком платежей, который прилагается к настоящему Договору и является его неотъемлемой частью.
В силу п. 12 при несвоевременном внесении платежа согласно графику платежей и возникновении просроченной задолженности на эту сумму начисляется повышенная компенсация (пени) в размере 20% годовых с даты, когда эта сумма должна быть погашена по графику до дня внесения платежа, независимо от уплаты компенсации (процентов) за пользование займом, предусмотренной п. 1.4 договора.
В случае если сумма произведенного заемщиком платежа по договору недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору, то задолженность заемщика погашается в следующей очередности: задолженность по процентам за пользование займом; задолженность по основному долгу; неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с п. 12.1, проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей; иные платежи, предусмотренные договором.
В случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты компенсации (процентов) за пользование займом общей продолжительностью более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьми календарных дней, займодавец вправе требовать расторжения договора либо досрочного возврата заемщиком суммы займа и причитающихся процентов за пользование займом по договору по истечении тридцати календарных дней с момента направления займодавцем уведомления заемщику способом, установленным договором (п. 12.4).
Договор займа был подписан сторонами, все существенные условия были ими согласованы. Факт передачи заемщикам денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывается, что сумма в размере 100 000 рублей была выдана ФИО1
При заключении договора займа сторонами согласован график погашения займа, согласно которому должникам требовалось внести 36 дифференцированных платежей, полная стоимость займа с учетом подлежащей выплате компенсации (процентов) за пользование займом составила 164253,00 рублей, из которых сумма основного долга - 100 000 рублей, сумма процентов – 64253,00 рублей.
Из текста искового заявления следует, и не оспаривается ответчиком, что ФИО1 допустила нарушение исполнения обязательств по договору займа, а именно прекратила исполнение обязанности по погашению задолженности.
Как следует из искового заявления, расчета исковых требований, в нарушение условий договора займа ответчик надлежаще не исполняла принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи по займу не вносила, проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, в связи с чем, образовалась задолженность по договору займа. Доводы истца подтверждаются письменными доказательствами, представленными в материалы дела.
Ответчиком ФИО1 в суд представлено две квитанции об оплате задолженности по кредиту, произведенной после подачи иска в суд: 21.10.2022 на сумму 4000,00 рублей, 18.11.2022 на сумму 4000,00 рублей, иных доказательств исполнения обязательства, доказательств наличия какой-либо договоренности по иному, чем предусмотрено договором займа, порядку возврата денежных средств суду не представлено. С учетом указанных сумм, внесенных ответчиком, истцом снижена сумма взыскиваемой задолженности.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
Суду не представлено доказательств принуждения ответчика к заключению договора займа и, суд полагает, что ответчик, вступая в договорные отношения, сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, ответчики, вступив в договорные отношения, обязаны исполнить возложенные на нее договором займа обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Истцом представлена справка-расчет по состоянию на 18.11.2020, согласно которой всего заемщиком было выплачено 71176,00 рублей. Из указанных выплаченных средств сумма в размере 31388,00 рублей была направлена на погашение задолженности по основному долгу, 39707,00 рублей были направлены на погашение процентов за пользование займом, 81,00 рублей направлены на погашение пени.
Таким образом, итоговая задолженность по основному долгу составляет 70437,00 рублей, из расчета 100000,00 рублей (общая сумма) – 31388,00 рублей (уплачено); остаток задолженности по процентам 1421,00 рублей из расчета: 41128,00 рублей (сумма начисленных процентов на 18.11.2022) – 39707,00 рублей (уплаченная сумма).
Представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов ответчиком не оспорены и сомнений у суда не вызывают.
В связи с неисполнением ответчиком обязанности по погашению образовавшейся задолженности по основному долгу и процентам, заемщику за период с 12.08.2021 по 29.07.2022 были начислены пени, исходя из ставки 20% годовых, в размере 404,00 рублей, из расчета 485,00 рублей (начислено) – 81,00 рублей (уплачено).
Исчисленный истцом расчет проверен судом и признан арифметически верным, основанным на положениях заключенного между сторонами договора.
Разрешая заявленное требование о взыскании пени за ненадлежащее исполнение договора займа в размере 404,00 рублей, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).
Согласно положениям ст. 333 ГК РФ снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае ее взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Таким образом снижение неустойки судом возможно в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Соразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства подразумевает выплату кредитору компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.
Кроме того, по смыслу приведенных выше норм, освобождение должника от взыскания неустойки должно быть связано с отсутствием его вины и, в силу положений статьи 56 ГПК РФ, именно ответчик должен доказать невиновность своих действий, в результате которых не исполняется обязательство.
Между тем, таких доказательств ответчиком в судебное заседание представлено не было.
Сами по себе штрафные санкции за нарушение срока возврата кредита, установленные в кредитном договоре, о несоразмерности неустойки не свидетельствуют.
Вступая в договорные отношения с истцом, ответчик сознательно выразила свою волю на возникновение у нее определенных договором прав и обязанностей, однако взятые на себя обязательства не выполнила.
Таким образом, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства (последний платеж в счет погашения обязательств по договору займа до подачи иска в суд произведен 18.04.2022), последствия нарушения обязательства, соотношение суммы договорной неустойки и суммы общей задолженности по кредитному обязательству, имущественное положение должника, компенсационную природу неустойки, суд полагает, что заявленная истцом сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для применения в данном случае положений ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера неустойки за просрочку платежей не имеется. Следовательно, неустойка подлежит взысканию в заявленном размере.
Учитывая указанные обстоятельства, исковые требования о взыскании суммы долга с ответчика обоснованы и подлежат удовлетворению.
Согласно части 1 статьи 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В силу подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1276,56 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
При подаче заявления о вынесении судебного приказа, который был отменен определением мирового судьи судебного участка Верхнекетского судебного района Томской области от 09.09.2022, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1276,55 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.
Как разъяснил Верховный суд российской Федерации в Постановлении от 21.01.2016 № 1
"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.
Таким образом, уплаченная истцом государственная пошлина в размере 2553,11 рублей подлежит возмещению ответчиком.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» задолженность по кредитному договору № № от 11.05.2021 по состоянию на 18.11.2022 в размере 70437,00 (Семьдесят тысяч четыреста тридцать семь руб. 00 коп.) рублей, в том числе: основная сумма задолженности – 68612,00 (Шестьдесят восемь тысяч шестьсот двенадцать руб. 00 коп.) рублей, компенсация (проценты) за пользование займом за период с 11.05.2021 по 29.07.2022 – 1421,00 (Одна тысяча четыреста двадцать один руб. 00 коп.) рублей, повышенная компенсация (пени) за период с 12.08.2021 по 29.07.2022 – 404,00 (Четыреста четыре руб. 00 коп.) рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Сибирский кредит» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2553,11 (Две тысячи пятьсот пятьдесят три руб. 11 коп.) рублей.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнекетский районный суд в течение месяца со дня принятия.
Судья (подпись) О.В. Хаматнурова
Уид 70RS0№-87
На момент размещения на сайт решение не вступило в законную силу.