Решение по делу № 2-458/2022 от 29.09.2022 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества.

УИД 58RS0025-01-2022-000994-64

Производство №2-458/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 29 сентября 2022 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Барановой О.И.

при секретаре судебного заседания Корнеевой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО3, указав, что ФИО4 и ПАО Сбербанк в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк, подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор <***> от 16.03.2018, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», размещенные на официальном сайте кредитора и в его подразделениях. В соответствии с п.п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставил заемщику «Потребительский кредит» в размере 209500 руб. под 15,4 % годовых на цели личного потребления на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления. Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Согласно п. 1 Общих условий кредитования, платежная дата – календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2. Общих условий кредитования). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3. Общих условий кредитования). В п. 12 Индивидуальных условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако обязательства по кредиту исполняются ненадлежащим образом. ФИО1 умер 04.10.2020 г. Предполагаемым наследником является его сын ФИО3, в связи с чем, в его адрес направлено требование о возврате суммы долга, однако какого-либо погашения произведено не было. Из выписки из ЕГРН следует, что на момент смерти ФИО1 принадлежала квартира по адресу: <адрес>. Указанная квартира 30.04.2021 перешла в порядке наследования в собственность ФИО3 Таким образом, банк считает, что обязанность умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя неисполненные им обязательства перед банком, в том числе, и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору <***> от 16.03.2018 по состоянию на 11.07.2022 составила 25000 руб. 03 коп., а именно: задолженность по основному долгу – 19734,28 руб.; задолженность по процентам – 5265,75 руб. На основании изложенного банк просит взыскать в свою пользу с ответчика ФИО3 задолженность по кредитному договору <***> от 16.03.2018 в размере 25000 руб. 03 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 6950 руб. 00 коп. и расторгнуть кредитный договор.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства не представил.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Судебные повестки, направленные по месту регистрации, проживания возвращены за истечением срока хранения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указанная норма подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам. Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем телеграммы, отправленные судом, были возвращены, риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

Таким образом, суд считает, что ответчик ФИО3 надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. О причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 432 п. п. 1, 2 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 п. п. 1, 3 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ПАО Сбербанк в соответствии с кредитным договором (Индивидуальными условиями «Потребительского кредита») 16.03.2018 предоставил заемщику ФИО4 потребительский кредит в сумме 209 500 руб. с процентной ставкой 15,4 % годовых, на срок – по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления, количество платежей – 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7303,49 руб. (п.п. 1,2,4,6 Индивидуальных условий, расчет цены иска, график платежей).

В силу п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (Общих условий кредитования) кредит предоставляется не позднее 14 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика/созаемщиков любым из способов, предусмотренных договором. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2 Общих условий…).

Расчет полной стоимости кредита осуществляется по формуле, предусмотренной ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 2.3 Общих условий…).

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1 Общих условий).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату оконачтльного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.2.1 Общих условий).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны заемщиком ФИО1, с условиями выдачи кредита, в том числе с общими условиями кредитования, он согласился.

Как видно из материалов дела, банк исполнил свои обязательства, перечислив заемщику ФИО1 денежные средства в размере 209500 руб., что подтверждается расчетом цены иска.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор <***> от 16.03.2018, что соответствует положениям ст. 434, 435, 438 ГК РФ.

Установлено, что 04.10.2020 ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...> от 06.10.2020, выданным ТО ЗАГС Нижнеломовского района Управления ЗАГС Пензенской области.

С указанного времени обязательства по кредиту не исполняются.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследованное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в, иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно части 1 статьи 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В силу части 1 статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1), либо путем совершения действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (п. 2).

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается названным кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1). Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора (п. 2).

В соответствии с п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 указанного Постановления).

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 11.07.2022 за ФИО1 числится задолженность в размере 25000,03 руб., в том числе: ссудная задолженность – 19734,28 руб., проценты – 5265,75 руб. Дата последнего гашения задолженности 16.10.2020. Дата окончания выплат по кредиту 16.03.2021.

Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным.

Как следует из наследственного дела №185/2020 наследником умершего ФИО1 по закону является его сын - ФИО3, подавший заявление о принятии наследства. Другой наследник ФИО2 отказалась от наследства в пользу ФИО3 Наследственное имущество состоит из гаража и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, гараж № в районе «Черемушки»; гаража и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>; квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, денежных средств. На указанное имущество наследнику ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Из выписки из ЕГРН от 09.04.2021 № КУВИ-002/2021-34812123 следует, что кадастровая стоимость квартиры, площадью 53,7 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, составляет 379 759,96 руб.

Согласно заключению о стоимости имущества № 2-220711-750 от 12.07.2022 рыночная стоимость квартиры по адресу: <...>, по состоянию на день смерти ФИО4 04.10.2020 составила 1292 000 руб.

Из выписки из ЕГРН от 10.02.2022 № КУВИ-001/2022-18800361 следует, что собственником указанной квартиры является ФИО3, право собственности зарегистрировано с 30.04.2021 на основании свидетельства о праве на наследство по закону от 30.04.2021.

Следовательно, стоимость наследственного имущества превышает сумму иска.

Таким образом, суд считает, что после смерти ФИО1 имеет место универсальное правопреемство, поскольку смерть заемщика в силу ст.418 ГК РФ не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору. Ответчик ФИО3 принял наследство после умершего отца ФИО1 в установленный законом срок, своевременно обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением, следовательно, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости наследственного имущества.

Требования о взыскании задолженности по кредитному договору заявлены в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неоднократное нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов свидетельствует о существенном нарушении договора.

08.06.2022 в адрес ответчика ФИО3 банком направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора не позднее 08.07.2022.

До настоящего времени обязательства перед банком наследником не исполнены.

Поскольку истцом представлены доказательства ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требование истца ПАО Сбербанк о взыскании кредитной задолженности с наследника ФИО3 подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Согласно платёжному поручению № 488693 от 26.07.2022 истцом оплачена госпошлина в размере 6950,00 руб.

Поскольку требования истца удовлетворяются в полном объеме, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат государственной пошлины в размере 6950,00 руб.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194,198,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 16.03.2018, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 – наследника ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 16.03.2018 в размере 25000,03 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6950 руб., а всего 31950,03 руб.

Ответчик ФИО3 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме заочное решение принято 6 октября 2022 года

Председательствующий: