№

62RS0№-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2023 года <адрес>

Скопинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи – Бубликовой Ю.Д.,

при секретаре – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в <адрес>

гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ФИО1» (далее – АО «ФИО1») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований, с учетом уточнений ( л.д.101-102), истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № ФИО2 просила ФИО1 на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по картам «ФИО1» выпустить на её имя карту «ФИО1», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2 ФИО1 открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО1», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО1» №. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ФИО2 обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. ДД.ММ.ГГГГ после открытия счета и активизации карты договору был присвоен номер №. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора ФИО1 выставлял клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность, однако требование ФИО1 клиентом не выполнено. ФИО1 обращался в суд с требованиями о взыскании задолженности в порядке приказного производства. В связи с поступившими возражениями ответчика, судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ был отменен. Ссылаясь на ст.ст.309-310,434,810 ГК РФ истец, просит суд взыскать с ФИО2 сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

Истец АО «ФИО1», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. При изложенных обстоятельствах настоящее дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась. В суд поступили письменные возражения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.128), в которых она просила суд отказать истцу в удовлетворении иска; а также заявила о применении к требованиям истца, последствий пропуска срока исковой давности. При изложенных обстоятельствах настоящее дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам. Согласно ч. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском Кодексе РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807- 818 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено статьями 819-822 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Центральным ФИО1 России ДД.ММ.ГГГГ №-П, определено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В кредитных договорах, исполняемых с помощью кредитных карт, должны содержаться следующие существенные условия: предполагаемая максимальная величина кредита; условия возврата кредита или порядок определения таких условий; предполагаемый период времени для отказа от договора.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО1 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), ФИО1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 (<данные изъяты> рамках договора о карте «ФИО1». Данные обстоятельства подтверждаются заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, записью акта о заключении брака № от 30.04.2004г., имеющимся в деле.( л.д.10, л.д.46)

ФИО1, рассмотрев оферту ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчице счет №.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «ФИО1» договор заключается путем акцепта ФИО1 заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта ФИО1 заявления (оферты) клиента. Акцептом ФИО1 являются действия ФИО1 по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). В рамках заключенного договора ФИО1 выпускает держателю карту и ПИН, при этом: карта, может быть передана клиенту путем направления заказным письмом, содержащим карту или ПИН, по указанному клиентом адресу, путем выдачи клиенту при его личном обращении в ФИО1 (п. 2.5.) (л.д.13, л.д.14).

В соответствии с п. 2.7 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» в рамках заключенного договора ФИО1 устанавливает клиенту лимит. При активации карты ФИО1 информирует клиента о размере лимита, который будет установлен по усмотрению ФИО1 либо в момент активации (при этом лимит становится доступен держателю для использования не позднее дня, следующего за днем активации) либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения ФИО1 такой расходной операции на счете на основании полученных ФИО1 расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающим совершение держателем такой расходной операции (п. 2.7.2). Активация осуществляется при обращении клиента в ФИО1 лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону Справочно-Информационного Центра ФИО1 (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п. 2.9).(л.д.14)

В соответствии с п. 4.3. Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО1» кредит считается предоставленным ФИО1 со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает ФИО1 проценты, начисленные ФИО1 на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно).( л.д.14)

В соответствии с п. п. п. 4.11.1, 4.11.2 при погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания ФИО1 без распоряжении клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются ФИО1 в размере, достаточном для погашения задолженности в полом объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности) либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме). (л.д.15)

Согласно п. 3.3 вышеуказанных Условий за обслуживание счета ФИО1 взимает с клиента плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению ФИО1 либо путем внесения клиентом суммы платы в кассу ФИО1 при выдаче карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета, за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения клиента со счета.( л.д.14)

Согласно п. 8.6 вышеуказанных Условий ФИО1 вправе при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности.( л.д.16)

Своей подписью в заявлении ответчица ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифным планом, что подтверждается заявлением ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, имеющимся в деле ( л.д.10).

В соответствии с Тарифным планом по кредитным картам «ФИО1» предусмотрены следующие условия: плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые – <данные изъяты>

В судебном заседании установлено, что 03.01.2006г. ФИО2 обратилась в ФИО1 с заявление об активации карты № с предложенным лимитом <данные изъяты> Своей подписью она подтвердила, что согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО1» и Тарифами. ( л.д.105)

В судебном заседании установлено, что ФИО1 выполнил свои обязательства по договору, осуществил кредитование счета. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета № и информацией о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, имеющейся в деле. ( л.д.106-109)

Из этой же выписки, расчета сумм задолженности следует, что ФИО2 воспользовалась кредитными средствами, но не исполняет своих обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору и возникновением просроченных платежей по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности, имеющемуся в деле, задолженность ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.( л.д. 123-127)

Расчет размера задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует условиям договора, альтернативного расчета ответчицей не представлено, а представленный расчет не оспорен.

Указанная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчицей не погашена.

Суд принимает во внимание представленный истцом расчет задолженности.

Стороной ответчика заявлено о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности.

Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В силу ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу абз. 1 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно абз. 2 п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "ФИО1" определено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом ФИО1 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО1 - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления ФИО1 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). ( л.д.15)

Согласно п.8.15 Условий ФИО1 вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита ФИО1 и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а так же при прекращении действия карты. ( л.д.16)

Срок действия кредитной карты ФИО2 не установлен, срок возврата кредита определяется моментом формирования заключительного счета ФИО1, в связи с чем течение срока исковой давности начинается с момента востребования долга.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, которое в соответствии с условиями должно было быть оплачено в срок до ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.20).

Согласно ст. 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Однако дата выставления заключительного счета зависит исключительно от усмотрения ФИО1, датой или событием, которое должно неизбежно наступить не является.

Фактически, выставление заключительного счета является реализацией ФИО1 права на досрочное истребование всей задолженности по кредитному договору, предусмотренное п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, изменяющее условие договора о ежемесячной оплате минимальных платежей.

Таким образом, истец реализовал право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п.2 ст. 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности подлежит исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности т.е. с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истекает.

Истец обратился с исковыми требованиями в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.32), соответственно, истек трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Факт обращения истца к мировому судье о вынесении судебного приказа также имел место по истечении трехлетнего срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте (л.д.80). В связи, с чем в силу положений ст.204 ГК РФ обращение истца к мировому судье не прерывает срок исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>

В связи с отказом истцу в удовлетворении заявленных требований, требование истца о взыскании с ответчика ФИО2 государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований требования АО «ФИО1» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Скопинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГг.

Судья-