Решение по делу № 2-572/2023 от 19.10.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

№

Решение вступило в законную силу

«____» _____________ 2023 года

Судья _______________ Х.Х. Даов

Заочное Решение

Именем Российской Федерации

<дата>

г.<адрес>

Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в составе:

председательствующего - судьи Даова Х.Х.,

при секретаре с/з Кандроковой А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк»: задолженности по кредитному договору № в размере 2 013 453 руб. 70 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке 9,89 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с <дата> по дату вступления решения в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения в законную силу; расходов по оплате госпошлины в сумме 24 267 руб. 27 коп. Также истец просит обратить взыскание на предмет залога - недвижимое имущество в виде квартиры, общей площадью 67,1 кв.м, находящейся по адресу: КБР, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 565 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1; расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Исковое заявление обосновано тем, что <дата> между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 026 056 руб. 96 коп. под 9,89 % годовых сроком на 240 месяцев под залог - квартиры, общей площадью 67,1 кв.м, находящейся по адресу: КБР, <адрес>, кадастровый №.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 447 465 руб. 98 коп. По состоянию на <дата> задолженность ответчика перед Банком составила 2 013 453 руб. 70 коп., из них: просроченные проценты - 18 605 руб. 68 коп.;, просроченная ссудная задолженность - 1 967 278 руб. 13 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 841 руб. 33 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 788 руб. 30 коп.; неустойка на просроченные проценты - 152 руб. 56 коп.; иные комиссии - 24 787 руб. 70 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование оставлено без исполнения.

Вышеуказанные обстоятельства послужили основанием к обращению истца в суд с настоящим исковым заядвлением.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направило, при этом просило рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон и лиц участвующих в деле, а также их представителей, в отношении которых судом признано, что судебные извещения о дате, времени и месте судебного заседания доставлены своевременно, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, состоящий из Индивидуальных условий предоставления в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке и Общих условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке.

По условиям договора ФИО1 предоставлен кредит в сумме 2 026 056 руб. 96 коп. под 9,89 % годовых, сроком на 240 месяцев (п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 11, 17 Индивидуальных условий обеспечением исполнений обязательств заемщика является залог (ипотека) недвижимого имущества, имущественное страхование, личное страхование.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредит предоставляется на приобретение в собственность заемщика недвижимого имущества указанного в п. 18 Индивидуальных условий.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий предметом залога является: недвижимое имущество в виде квартиры, общей площадью 67,1 кв.м., находящейся по адресу: КБР, <адрес>, кадастровый №.

Исходя из п. 19 Индивидуальных условий залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора определена в размере 2 565 000 руб.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредиту (займа), обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определен разделом 6 Общих условий.

Согласно графику платежей размер ежемесячного платежа составляет 19 400 руб. 26 коп., последний платеж - 19 393 руб. 46 коп.

Банк выполнил свои обязательства перед ФИО1 по кредитному договору, перечислив на его счет денежные средства.

ФИО1 в нарушение условий кредитного договора своевременно не производилось ежемесячное погашение кредита и начисленных процентов.

С марта 2022 г. по февраль 2023 ответчиком допускались нарушения сроков уплаты ежемесячного платежа. Суммарная продолжительность просрочки по уплате задолженности по ссуде и процентам за пользование кредитом составляет 145 дней, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика и расчетом задолженности.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 2 013 453 руб. 70 коп., из которых: просроченные проценты - 18 605 руб. 68 коп.;, просроченная ссудная задолженность - 1 967 278 руб. 13 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 841 руб. 33 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 788 руб. 30 коп.; неустойка на просроченные проценты - 152 руб. 56 коп.; иные комиссии - 24 787 руб. 70 коп.

Согласно п. п. 5.4.1, 5.4.3 Общих условий предусмотрено право кредитора потребовать полного досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В адрес ФИО1 <дата> направлялось досудебное уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, возврате суммы задолженности, которое до настоящего времени оставлено без исполнения.

Факт направления уведомления подтвержден реестром отправляемых писем, списком франкированных простых почтовых отправлений от <дата>. В силу ст. 165.1 ГК РФ досудебное уведомление считается полученным ФИО1

Таким образом, истец принял меры к реализации своего права на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Суд, проверив представленный истцом расчет, находит его верным, соответствующим условиям кредитного договора. При проведении расчета истцом учтены платежи, вносимые ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет, ответчиком в судебное заседание в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Суд не усматривает оснований снижения размера неустойки, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, поскольку неустойка на просроченную ссуду и неустойка на просроченные проценты является соразмерной неисполненному обязательству.

При таких обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 2 013 453 руб. 70 коп.

По правилам ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 4 кредитного договора процентная ставка по договору составляет 9,89 % годовых.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 9,89 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, начиная с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пени), залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке, согласно которому неустойка уплачивается в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора за каждый календарный день просрочки.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование, направленное заемщику ФИО1 о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств по кредитному договору, расторжении договора, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Поскольку ответчик ФИО1 существенно нарушил условия кредитного договора, фактически отказавшись в одностороннем порядке от его исполнения, то требования истца о расторжении кредитного договора № от <дата>, заключенного между истцом и ответчиком, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе залогом.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательствам по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 кодекса.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости недвижимое имущество, в виде квартиры, общей площадью 67,1 кв.м., находящейся по адресу: КБР, <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, в соответствии с заключенным между Банком и ответчиком кредитного договора.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога составляет 2 565 000 руб.

Часть 1 ст. 2 Федерального закона от <дата> №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 указанного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Частью 1 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании ч. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Федеральным законом.

Пунктом 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В ходе рассмотрения дела не заявлялись ходатайства о назначении по делу судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости объектов недвижимости, являющихся предметом залога, в отношении которого заявлено требование об обращении взыскания.

Таким образом, принимая во внимание существенность нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, выразившуюся в длительном невнесении платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и уплате процентов, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи их с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества суд, учитывая требования ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» исходит из стоимости, определенной сторонами и указанной в кредитному договору - 2 565 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию и расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 267 руб. 27 коп.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия и номер №) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от <дата>, по состоянию на <дата>, в размере 2 013 453 (два миллиона тринадцать тысяч четыреста пятьдесят три) руб. 70 коп., из которых: просроченные проценты - 18 605 руб. 68 коп.; просроченная ссудная задолженность - 1 967 278 руб. 13 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 1 841 руб. 33 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 788 руб. 30 коп.; неустойка на просроченные проценты - 152 руб. 56 коп.; иные комиссии - 24 787 руб. 70 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от <дата>, по ставке 9,89 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с <дата> по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: недвижимое имущество, в виде квартиры, общей площадью 67,1 кв.м., находящейся по адресу: КБР, <адрес>, кадастровый №., принадлежащее на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2 565 000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 267 руб. 27 коп.

Ответчик вправе подать в Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики через Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Кабардино-Балкарской Республики через Терский районный суд Кабардино-Балкарской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено <дата>

Судья

Х.Х. Даов