УИД № 30RS0014-01-2023-001016-36
№ 2-814/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
6 сентября 2023 года Астраханская область, г. Харабали
Харабалинский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Елизаровой И.В., при ведении протокола судебного заседания ссекретарем ФИО1, с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк России в лице филиала Астраханского отделения №8625к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что 05.05.2022г. между ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 и индивидуальным предпринимателем ФИО3 заключен договор кредитования № в форме присоединения к общим условиям кредитования на сумму 1000000 руб. на срок 36 месяцев под 26% годовых.
Заявление, сформированное в СББОЛ, в виде электронного документа, подписанного установленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и в случае спора является надлежащим доказательством в суде (п.п. 13 Заявления).
Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору был заключен договор поручительства № от 05.05.2022г. с ФИО2
Во исполнение условий кредитного договора ПАО «Сбербанк России» перечислило заемщику денежные средства в полном объеме, что подтверждается выпиской по операциям на счете. По условиям договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Условия вышеуказанного договора заемщиком не выполняются.Дата последнего погашения задолженности ответчиком 08.06.2022г.
Задолженность по договору составила 953372,04 руб., из которых: просроченный основной долг – 875428,97 руб., просроченные проценты – 77643,07 руб.
Просит взыскать с ФИО4, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ПАО Сбербанк в лице Астраханского отделения № 8625 задолженность по кредитному договору № от 05.05.2022г. в размере 953372,04 руб., из которых: просроченный основной долг – 875428,97 руб., просроченные проценты – 77643,07 руб., судебные расходы в размере 12733,72 руб.
Представитель истца ФИО5 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, поддержав исковые требования.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, возражений против заявленных требований суду не представил.
Суд рассматривает дело в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации расположена в параграфе 2 главы 42 "Заем и кредит". Параграфом 1 указанной главы регулируются правоотношения, предусмотренные договором займа.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что на основании заявления ИП ФИО3 о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя от 05.05.2022 между ПАО "Сбербанк России" и ИП ФИО3 был заключен кредитный договор № сумму 1000000 рублей. Цель кредита: для целей развития бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 24% годовых. С даты следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 26% годовых (пункты 1, 2, 3 Договора).
По договору устанавливаются следующие платежи и комиссии: плата за внесение изменений в условия договора по инициативе заемщика составляет 1% от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей и не более 50 000 рублей. Плата за внесение изменений в условия договора по инициативе заемщика взимается кредитором и уплачивается заемщиком единовременно не позднее даты подписания дополнительного соглашения к договору. Указанная плата не взимается при осуществлении досрочного погашения кредита и/или необходимости внесения изменений в условия договора, при проведении реструктуризации просроченной задолженности по договору, с внесением соответствующих изменений в действующие условия договора (пункт 4 Договора).
Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение договора кредитором. Акцепт предоставляется кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования. Выдача кредита производится - единовременно (пункт 5 Договора).
Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (пункт 6 Договора).
Тип погашения кредита: аннуитетные платежи. Ежемесячно в дату, соответствующую дате выдачи кредита (календарное число) каждого месяца и дату полного погашения кредита, указанный в пункте 6 заявления. Заемщик подтверждает, что порядок расчета платежа, очередных платежей ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с Условиями кредитования. Заемщик обязуется возвратить кредитору, полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях договора. Заемщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке:
Ежемесячно в дату, соответствующую дате выдачи кредита (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления, начиная с месяца следующего за месяцем выдачи кредита.
В дату полного погашения, осуществленного ранее указанной в п. 6 Заявления даты, проценты уплачиваются за период с даты, следующей за последней датой уплаты процентов календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату полного погашения кредита (включительно).
В случае несвоевременного погашения кредита (возникновения просрочки по договору) на сумму непогашенной в срок суммы кредита, проценты не начисляются начиная с даты, следующей за очередной датой погашения соответствующей суммы кредита (пункт 7 Договора).
Положениями пункта 8 Договора установлена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
В соответствии с пунктом 9 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО2 в соответствии с договором поручительства №.
05.05.2022 между ПАО "Сбербанк России" и ФИО2 был заключен договор поручительства №, по условиям которого поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение ИП ФИО3 всех обязательств по основному договору №.
Договор вступает в силу с даты его заключения. Договор и обязательство поручителя действуют с даты подписания договора и по даты исполнения обязательства должником, установленную основным договором, увеличенную на три года (включительно). По наступлении указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств должника по основному договору (пункт 5 Договора поручительства).
Условия кредитного договора поручителю были известны, поскольку они приведены в кредитном договоре и договоре поручительства в полном объеме и своей подписью ФИО2 подтвердила свое согласие с ними.
На основании статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Ответственность поручителя предусмотрена статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, части 1, 2 которой указывают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № от 05.05.2022, Предложение (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от 05.05.2022 подписаны со стороны заемщика и поручителя в электронном виде посредством использования системы дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" (СББОЛ).
Частью 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Согласно Общим условиям кредитования для индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью, подписание документа происходит при помощи средств Удостоверяющего цента "КОРУС Консалтинг СНГ" и УНЭП Заемщика. Инициируется заемщиком из системы СББОЛ в сервисе СБОФ путем вызова сервиса УЦ и направления на сервер УЦ документа, подлежащего подписанию. В системе УЦ происходит проверка действия сертификата ключа УНЭП - заемщику направляется одноразовый пароль в СМС-сообщении на номер мобильного телефона, указанного при подключении к системе электронного документооборота в СББОЛ для подтверждения авторства документа, который заемщик вводит в диалоговое окно сервиса СБОФ. Далее происходит проверка актуальности сертификата ключа УНЭП и подписание документа в системе УЦ. Результатом проверки процедуры подписания договора является формирование файла подписи и отправка его из системы УЦ в сервис СБОФ заемщика.
В соответствии с п. 13 Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № от 05.05.2022, заемщик и кредитор признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн" (СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования. И признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Согласно п.6 Предложения (оферта) на заключение договора поручительства с индивидуальными условиями № от 05.05.2022, предложение (оферта) с индивидуальными условиями поручительства, направленное банком в системе СБОЛ и подписанное ПЭП ФЛ поручителем в порядке, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанном в Условиях, является документом, подтверждающим факт заключения Договора между банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью поручителя, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
ИП ФИО3 и ФИО2 были указаны принадлежащие им номера мобильных телефонов, на которые банком были направлены проверочные коды в целях проверки личности заемщика и поручителя, подтверждения ими заявки на кредит и получение кредита, что подтверждается протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка и протоколом проверки электронной подписи.
Поскольку в соответствие с приведенными выше нормами, кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между сторонами в офертно-акцептной форме кредитного договора и договора поручительства, подписанного с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с положениями статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Истец выполнил обязательство по кредитному договору, предоставив 05.05.2022 денежные средства заемщику в сумме 1000000 рублей путем перечисления денежных средств на счет заемщика № открытый в отделении банка, что подтверждается выпиской по операциям на счете и не опровергнуто ответчиками.
Согласно п. 6.5 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях, предусмотренных условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов.
В связи с ненадлежащим исполнением условий договоров и дополнительных соглашений банком в адрес ответчиков были направлены требования от 22.05.2023 о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок не позднее 21.06.2023. Из материалов дела усматривается, что требования банка ответчики не исполнили, долг по кредиту не погасили, доказательств обратного ответчиками не представлено.
Задолженность по договору, согласно представленному расчету, составила 953372,04 руб., из которых: просроченный основной долг – 875428,97 руб., просроченные проценты – 77643,07 руб.
Расчет задолженности по кредиту, произведенный истцом, проверен судом, признан правильным, поскольку, по мнению суда, полностью соответствует условиям заключенного между сторонами договора и требованиям вышеприведенных положений закона. Иного расчета суду не представлено.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение условий кредитного договора заемщик и поручитель не выполняют принятые на себя обязательства, не возвратив сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, в связи с чем, истец вправе в одностороннем порядке требовать от ответчиков возврата кредита, уплаты процентов.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 12733,72 руб.
Учитывая, что исковые требования истца подлежат удовлетворению, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца солидарно судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.
Руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк России в лице филиала Астраханского отделения №8625 к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк России в лице Астраханского отделения №8625 задолженность по кредитному договору № 05.05.2022г. в размере 953372 рубля 04 копейки, из которых: просроченный основной долг – 875428,97 руб., просроченные проценты – 77643,07 руб., судебные расходы в размере 12733 рубля 72 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд, через Харабалинский районный суд Астраханской области ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения решения суда.
Решение изготовлено в совещательной комнате.
.
.
Председательствующий И.В. Елизарова