Решение по делу № 2-1102/2023 от 27.04.2023

дело № 2-1102/2023

УИД 18RS0011-01-2023-000831-80

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года город Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Ураковой А.А.,

при секретаре судебного заседания Вихаревой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту ООО «Феникс», истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которым просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 321 145,52 руб., которая состоит из основного долга 15 413 руб., проценты на непросроченный основной долг 1 203 руб., проценты на просроченный основной долг 15 887,33 руб., штрафы 288 642,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 411,46 руб.

Свои исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии, штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя, в соответствии с договором, обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в приведенном размере в вышеуказанный период, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено требование о погашении задолженности. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено 0 руб., в результате чего задолженность составила 321 145,52 руб. (л.д. 6-7).

Определением мирового судьи судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления ООО «Феникс» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказано (л.д. 35).

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено КБ «Ренессанс Кредит» (л.д. 2-4).

Представитель истца, представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела, истец в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Дело рассмотрено в их отсутствие на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства в соответствие с требованиями главы 10 ГПК РФ. Учитывая согласие представителя истца ООО «Феникс» на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика по имеющимся материалам в соответствии с положениями ст. ст. 233-235 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

ООО «Феникс» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствует Устав Общества, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения и выписка из Единого государственного реестра юридических лиц о внесении сведений об ООО «Феникс» за основным государственным регистрационным номером 1147746920144 (л.д. 46-54).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) с заявлением на получение кредитного продукта, в котором просила выдать кредит в размере 15 413 руб. желательный срок кредита 16 мес., желательный первоначальный взнос 0 руб. (л.д. 16).

Из предложения о заключении договора следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила предоставить ей кредит в размере 15 413 руб. на приобретение товара(ов) и услуг у предприятия торговли ООО «Эльдорадо» и на уплату комиссий, а также открыть на ее имя текущий счет в Банке (номер счета заемщика 40№ (п. 2.4. предложения). Просила изготовить и передать ей банковскую карту эмитированную Банком, а также открыть на ее имя в Банке банковский счет для осуществления операций с использованием карт.

Подтвердила, что данное предложение представляет собой оферту о заключении между ФИО1 и Банком следующих договоров: договора предоставления потребительского кредита в размере общей суммы кредита в соответствии с условиями и настоящего предложения (далее по тексту Договор), договора об открытии банковского счета, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением общей суммы кредита (далее по тексту Договор Счета), договора о предоставлении и обслуживании банковских карт эмитированных Банком и открытии банковского счета для осуществления операций с использованием банковских карт в соответствии с положениями Порядка и настоящего предложения (далее по тексту Договор о карте).

ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего предложения: Общие условия предоставления потребительских кредитов (далее по тексту Условия), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению кредитов физическим лицам (далее по тексту Тарифы), Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту Порядок), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту Тарифы по картам), Условия и порядок предоставления информации путем направления SMS и E-mail, Правила страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом Договора страхования между страховой компанией и Банком (далее по тексту Правила страхования).

Представила Банку безотзывное поручение на списание со Счета, Счета по Карте, а также с любых иных счетов, открытых на ее имя в Банке, находящихся на них денежных средств в погашении полной задолженности, а также каких-либо иных платежей Банку в случаях и в порядке, предусмотренных соглашениями с Банком.

Выразила согласие Банку на предоставлении ей информации по Счету и Счету по Карте путем направления SMS-сообщения м/или электронного текстового сообщения (e-mail) на телефонный номер или электронный адрес, указанный в п. 1.5. Предложения, в соответствии с Условиями и порядком предоставления информации путем направления SMS и E-mail.Переплата по кредиту в процентном отношении к сумме выданного кредита составляет (под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной заемщиком Банку с учетом платежей, указанных в п. 4 Предложения) в месяц 0,73%, за весь срок кредита 11,74%.

ФИО1 своей подписью в предложении подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора, экземпляр кредитного договора получил на руки, с условиями полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, Порядка, Тарифам по Картам являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно графику платежей по кредитному договору № ежемесячный платеж составляет 1076,45 руб., кроме последнего платежа, который составляет 1076,49 руб. (л.д. 14-15).

В соответствии с п. 2.1. Условий, Банк на основании Предложения открывает заемщику счет. После представления заемщиком предложения Банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в Предложении, и заключить Договоры путем совершения действий, указанных в п. 3.2. Условий и направленных на предоставление заемщику кредита, а заемщик уплачивает предприятию торговли или указанному предприятием торговли лицу часть стоимости товара или услуг в размере первоначального платежа за приобретаемый товар или услуги, определенного в предложении (п. 3.1. Условий).

Моментом заключения договоров (акцепта Банком Предложения в части заключения Договоров) является открытие Счета (кроме случая, когда Банк не открывает Счет в соответствии с п. 2.1 Условий) и зачислении на Счет, указанной в п.2.2. Предложения общей суммы кредита. При этом Банк вправе акцептовать Предложение (в части заключения Договора и Договора Счета) не позднее чем в 4 рабочий день с даты получения Предложения от заемщика (п. 3.2. Условий).

Кредит предоставляется заемщику путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет, с последующим перечислением согласно поручению Заемщика в Предложении части предоставленного Кредита в размере, указанном в п.2.2.а Предложения, на расчетный счет Предприятия торговли или указанного Предприятием торговли лица в оплату Товара/Услуг в соответствии с ч. 3 Предложения (п. 3.3. Условий).

При предоставлении Кредита Банк взимает комиссии согласно Усдовиям и Предложению (п. 3.4. Предложения). За пользование Кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в Графике платежей, столбец «Проценты». Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактического непогашенного остатка Кредита в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации (п. 3.5. Условий).

Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в Условиях, уплачивает Банку Комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в ч. 2 Предложения) от первоначальной суммы Кредита. Подлежащая уплате сумма Комиссии определяется согласно Графику платежей, столбец «Комиссия» (п. 3.6. Условий).

Заемщик обязуется ежемесячно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты на кредит, а также комиссию в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, строка «Ежемесячный платеж» (п. 4.1. Условий).

Надлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению Кредита, уплате начисленных процентов за пользование Кредитом, и Комиссии, является обеспечение наличия суммы денежных средств на счете не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа Заемщика, указанной в Графике платежей и возможности ее последующего списания Банков в такую дату очередного платежа Заемщика в размере, достаточном для осуществления очередного платежа заемщика в соответствии с Графиком платежей. В дату очередного платежа заемщика в погашение кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, в уплату Комиссии, указанную в Графике платежей, Банк списывает со счета сумму денежных средств, подлежащую уплате Заемщиком для погашения Кредита, уплаты начисленных процентов и Комиссий, в размере, указанном в Графике платежей (п. 4.2. Условий).

Суммы, поступившие от Заемщика на Счет и/или списанные Банком со Счета согласно условиям Предложения для погашения полной задолженнности, направляются на погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма Комиссии, во вторую очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения заемщиком своих обязательств, установленных в Предложении и настоящих Условий; в третью очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита, в четвертую очередь погашаются просроченные проценты, в последнюю очередь – расходы Банка, связанные со взысканием с заемщика полной задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения) (п. 4.3. Условий).

В случае неисполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в Тарифах Банка, за каждый календарный день просрочки (п. 6.1. Условий) (л.д. 13, 15).

В материалы дела представлена спецификация к договору №, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобретен товар стоимостью без скидки в размере 17 244 руб., стоимостью со скидкой 15 413 руб. (л.д. 16), заявка клиента № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Эльдорадо» на приобретение товара (л.д. 18).

Согласно тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц сумма кредита от 3 000 до 250 000 руб., срок кредита 16 мес. Комиссия за подключение к Программе страхования (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») 1,1% от кредита на оплату товаров/услуг за каждый месяц срока кредита, комиссия за подключение к Программе страхования 3 (страховая компания ООО «СК Ренессанс Жизнь») 1,1% от кредита на оплату товаров/услуг за каждый месяц срока кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погнашению кредита (полностью или частично) 20% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д. 21).

В соответствии с п. 1.2.1.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту Общие условия) если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящий условий и/или договором, договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента к Банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента являются действия банка, указанные в соответствующих главах/статьях, настоящих Условий и в предложении клиента.

Согласно п. п. 1.2.2.4.-1.2.2.5. Общих условий, кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на Счет/Счет по Карте соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определенном в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

Согласно п. 1.2.2.6. Общих условий, банк вправе взимать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора. Комиссии и иные платы по Договору списываются Банком со Счета/Счета по Карте в без акцептном порядке.

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом иных обязанностей, предусмотренных договором, полностью или частично, клиент обязуется выплатить банку плату (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору, в порядке и размере, установленных в Тарифах и/или настоящих Условия, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по договору (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий).

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.1.1. Общих условий).

Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Кредитного договора являются действия Банка, направленные на предоставление Клиенту кредита. Моментом заключения кредитного договора (акцепта Банком предложения (оферты) в части заключения указанного договора) является открытие Счета и зачисление на Счет суммы кредита (п. 2.1.2. Общих условий).

Согласно п. 2.2.1. Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов Банка, указанным в кредитном договоре.

Согласно п. 4.2.1. Общих условий, договор о Карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В соответствии с заключенным между Банком и Клиентом Договором о Карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, Банк устанавливает Клиенту Лимит, в пределах которого предоставляет Клиенту Кредит (п. 4.4.1. Общих условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете по Карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 4.4.8. Общих условий).

Если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими условиями, Банк по своему усмотрению вправе направить клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте (п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий).

Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (п. 1.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий) (л.д. 22-29).

В материалы дела представлены тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (л.д. 30-32).

ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ФИО1 счет № и выпустил на имя заемщика банковскую карту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 20).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор №.

О заключении между Банком и ФИО1 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст. ст. 434, 820 ГК РФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки его возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

О том, что в момент заключения с банком кредитного договора ответчик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления кредита, свидетельствует ее подпись в кредитном договоре, содержащем информацию об условиях предоставления кредита.

Обязательства по выдаче кредита банк исполнил надлежащим образом, зачислив на счет заемщика сумму кредита. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Как следует из материалов дела, не опровергнуто стороной ответчика, в нарушение условий кредитного договора ФИО1 кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в погашение кредита ответчик своевременно, в обозначенных суммах не вносила, последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 070,34 руб., далее прекратила вносить денежные средства в счет погашения кредита, допустив образование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченной кредитной задолженности: 15 413 руб. задолженность по основному долгу, 1 203 руб. задолженность по процентам на непросроченный основной долг, 15 887,33 руб. задолженность по процентам на просроченный основной долг, 288 642,19 руб. штрафы, о чем истцом в подтверждение заявленных исковых требований представлен соответствующий расчет кредитной задолженности (л.д. 19).

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не предъявлен.

Суду не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности.

Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу данных разъяснений возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-041019/1627, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования):

- права (требования) Банка в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по Кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной Заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате срочных процентов за пользование Заемщиком денежными средствами Цедента, начисленных Цедентом, но не оплаченных Заемщиком;

- права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными Заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные Цедентом согласно условиям Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные Кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга.

Согласно п. 2 приведенного договора уступки прав (требований) (цессии), права (требования) переходят от Цедента к Цессионарию и считаются переданными Цессионарию в дату перехода прав (требований), при этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения № к договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее ДД.ММ.ГГГГ. По акту приема-передачи прав (требований) сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требований) (л.д. 41-43).

Из акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав (требований) № rk-041019/1627 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что банк уступил цессионарию права требования уплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38-40).

Проанализировав заключенный договор уступки права (требований) (цессии) № rk-041019/1627 от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу о том, что он соответствует требованиям действующего гражданского законодательства, его содержание позволяет суду сделать вывод о том, что при его заключении сторонами было достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, включая собственно передаваемое право, его объём, основания и стоимость, что указывает на соответствие договора требованиям ст. ст. 432, 434 ГК РФ. Сведений об оспаривании указанного договора суду не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если это не предусмотрено законом или договором.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что личность установленного договором уступки прав требования правопреемника имеет существенное значение для ответчика и требовало получения ее согласия на заключение договора, судом не установлено.

Согласие заемщика с условием об уступке банком третьим лицам прав (требований) по договору кредитования подтверждается ее подписью в предложении о предоставлении кредита. Заемщик разрешил Банку полностью или частично уступить право требования по договору кредитования третьему лицу, в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 поставлена в известность о наличии у Банка права производить уступку требования любому другому лицу, и согласилась с этим. Изложенное свидетельствует о том, что личность нового кредитора для ФИО1 не имела существенного значения.

Данный вывод суда подтверждается и тем обстоятельством, что обязательное наличие лицензии предусмотрено требованиями Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» только для осуществления деятельности по выдаче кредита. Прямого запрета банку уступать право требования организации, не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью, данный Федеральный закон не содержит; уступка права требования кредитной задолженности лицу, не являющемуся кредитной организацией, также не противоречит названному Федеральному закону.

Учитывая, что при заключении кредитного договора стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по настоящему договору, а также что право требования возврата сумм кредита не является банковской операцией и не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, суд считает, что передача права требования в данном случае не нарушает норм действующего законодательства и прав ответчика.

При таких обстоятельствах, у суда имеются основания полагать, что право требования перешло к истцу в порядке универсального правопреемства, и он правомочен требовать взыскания задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ответчика в судебном порядке.

Кроме того, в материалы дела истцом представлено уведомление об уступке права требования которое направлено истцом в адрес ответчика, согласно которого разъяснено, что право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно договору уступки права (требований) (цессии) № rk-041019/1627 от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «Феникс» (л.д. 33).

Из справки о размере задолженности ООО «Феникс» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 321 145,52 руб., из которых: 15 413 руб. основной долг, 1 203 руб. проценты на непросроченный основной долг, 15 887,33 руб. проценты на просроченный основной долг, 288 642,19 руб. штрафы (л.д. 9).

ООО «Феникс» в адрес ФИО1 направлено требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента получения требования, которое заемщиком не исполнено (л.д. 34).

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказано.

До настоящего времени ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Представленные расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам основного долга и платы за кредит (процентов) проверены судом в судебном заседании, являются арифметически верными.

Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, требования истца о взыскании кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению в полном объеме.

При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафов в размере 288 642,19 руб.

Сторонами при заключении кредитного договора согласована ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств.

В соответствии с тарифами предоставления кредитов на неотложные нужды ООО КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) банком взимается неустойка в размере 0,90% от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

Согласованная сторонами договора ответственность в полной мере соответствует положениям ст. 330 ГК РФ, согласно которым, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

Неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Согласно п. 69 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных ли правила статьи 333 ГК РФ могут, применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Конституционный Суд РФ в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статья 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Оценивая условия договора, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 0,90% за каждый день просрочки (то есть 328,50% годовых), что существенным образом превышает ключевую ставку Банка России, действовавшую в соответствующие периоды (на дату вынесения решения ключевая ставка составляет 7,5% годовых). Кроме того, следует учитывать фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства, размер процентов за пользование кредитом, соотношение просроченной суммы основного долга, процентов и неустойки.

В абз. 3 п. 72 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

По смыслу приведенных выше положений закона и акта их разъяснений, неустойка не может быть уменьшена по правилам ст. 333 ГК РФ ниже предела, установленного в п. 6 ст. 395 ГК РФ, то есть не ниже ключевой ставки Банка России.

Учитывая изложенное, исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 30 раз до 9 621,40 руб.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору либо образования задолженности в ином, чем заявлено истцом, размере, ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 42 124,73 руб., в том числе: основной долг 15 413 руб., проценты на непросроченный основной долг 1 203 руб., проценты на просроченный основной долг 15 887,33 руб., сумма штрафов 9 621,40 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно правовой позиции, выраженной в п. 21 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в том числе: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, снижение судом размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не является основанием для соответствующего уменьшения размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика за рассмотрение настоящего спора.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 6 411,46 руб. подтверждены платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12). Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 411,46 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> УАССР, зарегистрированной по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, <адрес>, паспорт 94 03 №, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 42 124,73 руб., в том числе: основной долг 15 413 руб., проценты на непросроченный основной долг 1 203 руб., проценты на просроченный основной долг 15 887,33 руб., сумма штрафов 9 621,40 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 411,46 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Заочное решение в окончательной форме принято 05 мая 2023 года.

Судья А.А. Уракова