Дело № 2-1784/2022

56RS0042-01-2022-002299-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 18 июля 2022 года

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Ю.В.Дмитриевой,

при секретаре М.В. Андреевой,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде уплаченных процентов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что 11.02.2019 между ней- заемщиком и АО «Почта Банк»- кредитором был заключен договор потребительского кредитования № на общую сумму 415 470 рублей, сроком на 60 месяцев. Фактически денежные средства были выданы в размере 330 000 рублей. Из общей суммы кредитного договора № со счета ФИО2 было списано 6 270 рублей за подключение Услуги «Гарантированная ставка», 79 200 рублей в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вместе с тем, ФИО2 обратилась в банк с целью заключения договора на получение кредита в размере 330 000 рублей, а кредитный договор был заключен на большую сумму 415 470 рублей, из которой фактически потребителю предоставлено на руки лишь 330 000 рублей.

Сумма кредита была искусственно увеличена банком на размер страховой премии 79 200 рублей и на оплату дополнительных услуг «Гарантированная ставка» 6 270 рублей, в связи с чем договор потребительского кредита № был заключен на общую сумму 415 470 рублей 15,9 % годовых. Банк предоставил кредит, превышающий сумму заявленного потребителем, которая была предоставлена для оплаты страховой премии. Списание суммы за страхование в размере 79 200 рублей считает незаконной. Исходя из кредитного договора и заявления на кредит, информация о дополнительной услуге страхования отсутствует. Следовательно, имеется нарушение прав потребителя банком.

Неоднократно ФИО2 в АО «Почта Банк» были направлены заявления о возврате списанной суммы в размере 79 200 рублей и претензия. На поступившие заявления и претензию истцом были получены ответы об отказе.

Решением финансового уполномоченного №№ от 17.03.2022 ФИО2 было отказано в удовлетворении требований к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Почта Банк» а счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования.

С решением финансового уполномоченного ФИО2 не согласилась, считает, что условия сделки, влекущие нарушения прав потребителя, признаются недействительными.

Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа.

В соответствии с Информационным письмом ЦБ РФ об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) от 26.07.2019 №№, в заявлении о предоставлении кредита должны отображаться сведения за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должна быть возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость. Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика, кредитный продукт был одобрен без условий страхования.

Сам по себе факт подписания заемщиком индивидуальных условий, не подтверждает того, что дополнительная услуга была предоставлена заемщику в соответствии с его добровольным волеизъявлением, выраженным однозначным образом в установленной законом форме.

Затраты истца по оплате страховой премии следует отнести к убыткам, которые вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги в виде личного страхования, а потом они подлежат возмещению за счет банка, поскольку причинены именно его действиями.

Просит взыскать с АО «Почта Банк» в пользу ФИО2 списанную плату за страхование в размере 79 200 рублей, неустойку в размере 79 200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 12.02.2019 по 09.02.2022 в размере 14 387,69 рублей, убытки по начисленным процентам исходя из тарифа 15,9 % с 11.02.2019 по 11.02.2022 (1124 дней), согласно расчету ( 79 200 х 15,9%/365 х 1124)=36 583,89 рублей, судебные расходы за оказание юридической помощи в размере 30 000 рублей, почтовые расходы в размере 420 рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной ко взысканию.

Определением суда от 19.05.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховщиком в рамках заключенного с истцом договором страхования.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, обратилась с заявлением с просьбой рассмотреть дело в свое отсутствие, поддержала требования.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 2 года, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, отметив, что считает надлежащим ответчиком по делу АО «Почта Банк», который нарушил права истца как заемщика.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований, считает, что все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись истца в согласии, с использованием простой электронной подписи (ПЭП). Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем у банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате. Вместе с тем, истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 2.9 согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры. Договор страхования является самостоятельным договором, который истец заключила по своему усмотрению, считает надлежащим ответчиком по делу ООО «АльфаСтрахование- Жизнь»- страховщика по договору страхования. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст.333 ГК РФ, поскольку сумма неустойки и штрафа несоразмерна нарушенным правам истца, ведет к неосновательному обогащению.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» надлежащим образом извещен о дне, месте и времени рассмотрения дела, представил письменный отзыв на исковое заявление, указав, что 11.02.2019 между ФИО2- страхователем и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь»- страховщиком заключен договор страхования, заявителю выдан полис- оферта № от 11.02.2019 добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе «Оптимум 3». Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Договор заключен добровольно, все существенные условия договора соблюдены. Страхователь ФИО2 не воспользовалась правом на расторжение договора страхования в течение 14 календарных дней с момента его заключения, в связи с чем согласно п.7.7 Условий страхования, в соответствии с которыми заключен договора, страхования премия возврату не подлежит. В случае удовлетворения требований просит применить положений ст. 333 ГК РФ к заявленным требованиям о неустойки и штрафу ввиду их несоразмерности. Исковые требования считает необоснованными, просит отказать.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Службы Финансового уполномоченного надлежащим образом извещен о дне, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в судебном заседании.

Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п.1 ст. 328 ГК РФ встречным признается исполнение обязательства одной из сторон, которое обусловлено исполнением другой стороной своих обязательств.

В силу п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст. 425 ГК РФ).

Положениями п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу положений статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (займ) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 3).

Пунктами 1,2 статьи 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1

"О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 11.02.2019 между ФИО2- заемщиком и АО «Почта Банк»- кредитором с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредитования №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 415 470 рублей, в том числе: кредит 1 в размере 85 470 рублей, кредит 2- в размере 330 000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита 11.02.2019. Срок возврата кредита 1- 17 платежных периодов от даты заключения кредитного договора (рассчитан на дату заключения кредитного договора), срок возврата кредита 2- 60 платежных периодов от даты заключения кредитного договора. Срок возврата кредита 11.02.2024. Процентная ставка по кредиту составляет 15,90 процентов годовых.

Также 11.02.2019 между ФИО2- страхователем и ООО «АльфаСтрахование -Жизнь»- страховщиком заключен договор страхования, заявителю выдан полис- оферта № от 11.02.2019 добровольного страхования клиентов финансовых организаций по программе «Оптимум 3». Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Застрахованным лицом по договора страхования является ФИО2 Страховыми рисками по договора страхования являются: Смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установления застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования. Страхования сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 660 000 рублей. Страхования премия по договору страхования составляет 79 200 рублей и уплачивается единовременно. Выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования действует с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления Полиса, при условии оплаты страховой премии в полном объеме в срок не позднее 3 календарных дней с момента оформления договора страхования.

11.02.2019 ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано распоряжение на перевод со Счета, открытого на ее имя в связи с заключением кредитного договора, денежных средств в размере 79 200 рублей в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

12.02.2019 АО «Почта Банк» на основании распоряжения ФИО2 на перевод осуществила оплату страховой премии по договору страхования в размере 79 200 рублей, что подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств.

Факт заключения кредитного договора, договора страхования и оплату страховой премии в вышеуказанном размере сторонами не оспаривается.

24.12.2021 ФИО2 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением, содержащим требование о возврате денежных средств в размере 79 200 рублей, удержанных Банком как кредитором в счет оплаты страховой премии по договора страхования в связи с тем, что заключение договора страхования было навязано истцу при заключении кредитного договора.

АО «Почта Банк» в ответе на обращение ФИО2 отказал в удовлетворении заявленных требований, указав, что последней при заключении кредитного договора было дано согласие на заключение договора страхования. Данный договор является добровольным, условием для получения кредита заключение договора страхования не является, т.е. не был навязан заявителю. Также было рекомендовано в целях расторжения договора страхования обратиться непосредственно к страховщику ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с соответствующим заявлением.

13.01.2022 ФИО2 обратилась в АО «Почта Банк» с аналогичным заявлением.

В ответ на данное заявление АО «Почта Банк» указал, что не является стороной по заключенному между заявителем и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договору страхования, а лишь выступает агентом страховщика, осуществляя консультирование по предоставляемым страховщиком услугам, а также расчетное обслуживание. Решение о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии принимает ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

21.01.2022 ФИО2 обратилась в АО «Почта Банк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств в размере 79 200 рублей, удержанных в счет оплаты страховой премии по договору страхования по основаниям, ранее изложенным в вышеназванных заявлениях.

АО «Почта Банк» оставил претензию без удовлетворения.

В страховую компанию ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии ФИО2 не обращалась.

Оценивая правомерность действий АО «Почта Банк» по отказу истцу ФИО2 в возврате страховой премии, суд исходит из следующего:

Согласно пункту 2.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.

Из заявления ФИО2 о страховании от 11.02.2019 следует, что последняя имеет намерение заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по программе "Оптимум 3" на срок 60 месяцев, сумма страховой премии в размере 79 200 рублей указана в заявлении на страховании. Согласно пункту 1 заявления на оформление договора страхования, истец, направляя настоящее заявление, выразила согласие на оформление договора страхования и просила Банк оформить договор страхования на ее имя со страховщиком. Страхователь подтвердила, что, заключая настоящий договор, действует добровольно и в своем интересе, осознает, что заключение договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения иных договоров.

Также в индивидуальных условиях потребительского кредита имеется согласие на подключение услуги "Гарантированная ставка", составляющая 1,9% от суммы к выдаче, то есть 6 270 рублей, с соответствующий отметкой в графе "согласен". При этом истцу была предоставлена возможность отказаться от указанной услуги, проставив соответствующую отметку в графе "не согласен".

Простой электронной подписью ФИО2 в заявлении от 11.02.2019 подтверждается, что она выражает согласие на оформление договора страхования, а также на подключение к услуге "Гарантированная ставка", отраженной в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Таким образом, до истца ФИО2 доведена полная информация о предоставляемых услугах, вышеуказанные документы подписаны добровольно с использованием простой электронной подписи, с уведомлением о возможности отказа от указанных услуг.

Заключая договор страхования по программе "Оптимум 3", истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию, о чем свидетельствует ее электронная подпись в договоре страхования, в заявлении о страховании, распоряжении на перевод денежных средств в счет уплаты страховой премии с учетом выраженного ею намерения застраховать жизнь и здоровье, и ей была оказана данная услуга.

Личной подписью ФИО2 подтвердила, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, она уведомлена о том, что вправе не заключать договор страхования или застраховать предлагаемые риски в любой другой страховой компании по собственному усмотрению.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО2 при заключении кредитного договора была навязана услуга по заключению договора страхования, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с кого-либо из ответчиков суммы страховой премии не имеется.

При этом судом также принимаются во внимание положения п.2 ч.3 ст. 958 ГК РФ о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.7 Условий страхования, в соответствии с которыми заключен договор, предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страхования премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих Условий страхования.

В силу п.7.6 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителя Страховщика) вы течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Данное условие, содержащееся в п.7.6 Условий страхования, в полной мере согласуется с положениями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» о том, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что в период «охлаждения», т.е. в течение 14 календарных дней со дня заключения ФИО2 как страхователь не подавала заявления о расторжении договора о расторжении договора.

Учитывая, что отсутствуют правовые основания для взыскания с ответчиков в пользу истца страховой премии, производные от основного требований о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ,, убытков в виде уплаченных процентов по кредитному договору, штрафа и судебных расходов также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «Почта Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в виде уплаченных процентов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Ю.В. Дмитриева

Решение в окончательной форме принято 25 июля 2022 года.