№ 2-511/2022
УИД 46RS0028-01-2022-000621-63
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 ноября 2022 г. г. Щигры
Щигровский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Малыхина Ю.В.,
при секретаре судебного заседания Москалевой Т.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Эс-Би-Ай Банк Общество с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Эс-Би-Ай Банк Общество с ограниченной ответственностью (далее - Эс-Би-Ай- Банк ООО) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № Эс-Би-Ай- Банк ООО предоставил ФИО1 потребительский кредит в размере 1000000 рублей сроком на 60 месяцев с момента зачисления денежных средств на счет ответчика, открытый в Банке, то есть до ДД.ММ.ГГГГ под 15 % годовых за пользование кредитом. Кредитный договор заключен сторонами путем присоединения ответчика к Общим условиям кредитования физических лиц в Эс-Би-Ай- Банк ООО. Кредитные средства были зачислены на счет заемщика, тем самым банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.
Истец в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств обратился в суд и просил взыскать с ответчика по состоянию на 23.08.2022 задолженность в сумме 702 351руб. 15 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 624 641 руб. 89 коп.; просроченные проценты – 54508 руб. 35 коп., просроченные проценты на просроченные средства – 5 692 руб. 57 коп.; начисленные проценты – 3629 руб. 56 коп., начисленные проценты на просроченные средства – 991 руб. 07 коп., неустойка по основному долгу – 8911 руб. 53 коп., неустойка по просроченным процентам – 3736 руб. 78 коп., неустойка по просроченным процентам на просроченные средства – 239 руб. 40 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 223 руб. 52 коп.
В судебное заседание представитель истца Эс-Би-Ай- Банк ООО, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, не явился просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.
В соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав представленные материалы дела, в их совокупности и системной взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ч. 2 ст. 1, ст. 9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу положений статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Эс-Би-Ай Банк ООО предоставило ФИО1 потребительский кредит в размере 1000 000 рублей на 60 месяцев со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ, под 15 % годовых за пользование кредитом.
Согласно заявлению-анкете на получение потребительского кредита в Эс-Би-Ай Банк ООО ответчик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направил Банку заявление на получение потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 62).
Подписав данное заявление, заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Индивидуальными условиями потребительского кредита.
Банк, получив заявление ФИО1 о заключении с ним договора кредитования, осуществил кредитование на имя заявителя в размере 1000000 рублей, заключив с ФИО1 кредитный договор №, зачислив ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет заемщика. Процентная ставка по кредиту составила 15% годовых, полная стоимость 1427993 рублей 11 копеек. Срок возврата ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59-61).
В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору определены в графике платежей в количестве 60, уплачиваются ежемесячно 05 числа в размере 23801 руб., последний платеж в размере 23734,11 руб, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59 об.).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком в установленные сроки обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых от общей суммы просроченной задолженности (л.д. 60).
Согласно п. 2.4.3 Общих условий кредитования Банк вправе потребовать расторгнуть договор потребительского кредита и полностью погасить задолженность по кредиту в установленный Банком срок в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по Договору, в том числе в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и(или) процентов продолжительностью (общей) продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. Банк вправе дополнительно уведомить заемщика о досрочном истребовании суммы задолженности по кредиту и досрочном расторжении договора потребительского кредита посредством системы «Эс-Бй-Ай Банк Онлайн» либо направив письменное уведомление по адресу регистрации Заемщика и (или) уведомление на электронный адрес (e-mail) заемщика (л.д. 64).
Судом установлено, что ответчик надлежащим образом свои обязанности по кредитному договору не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с этим, 01.07.2022 Банком в адрес заемщика ФИО1 согласно списка почтовых отправлений (л.д. 79) было направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течении 30 календарных дней с момента направления Банком требования и расторжении договора, но указанные требования заёмщиком в установленный срок не были исполнены (л.д. 78).
Проверив представленные истцом расчеты, которые судом признаны арифметически верными, суд считает установленным, что по состоянию ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 702 351 руб. 15 коп., в том числе: основной долг – 624 641 руб. 89 коп., просроченные проценты – 54508 руб. 35 коп., просроченные проценты на просроченные средства – 5692 руб. 57 коп., начисленные проценты – 3629 руб. 56 коп., начисленные проценты на просроченные средства – 991 руб. 07 коп., неустойка по основному долгу – 8911 руб. 53 коп., неустойка по просроченным процентам – 3736 руб. 78 коп., неустойка по просроченным процентам на просроченные средства – 239 руб. 40 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 223 руб. 52 коп.
Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и системной взаимосвязи, с учетом положений ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что в силу положений ст. 819 ГК РФ заёмщик ФИО1 несёт ответственность по возврату заемных денежных средств по кредитному договору, в связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению.
Статьей 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Поскольку ответчик надлежащим образом свои обязанности по кредитному договору не исполнял, то в соответствии с вышеприведенными положениями произведенные им платежи погашали проценты, а не сумму основного долга, поэтому нарушений очередности погашения требований по денежному обязательству со стороны истца судом не установлено.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно разъяснениям, данным в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая соотношение суммы неустойки (8911 руб. 53 коп. + 3736 руб. 78 коп. + 239 руб. 40 коп.), суммы просроченного основного долга (624 641 руб. 89 коп.) и суммы просроченных процентов (54508 руб. 35 коп. + 5692 руб. 57 коп. +3629 руб. 56 коп. +991 руб. 07 коп.), размер ставки рефинансирования в период, в который образовалась задолженность, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения заявленных к взысканию штрафных санкций на просроченный основной долг и на просроченные проценты.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С учетом удовлетворения исковых требований банка по настоящему делу в полном объеме с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 10 223 руб. 52 коп, уплаченные по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Эс-Би-Ай Банк Общество с ограниченной ответственностью к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Эс-Би-Ай Банк Общество с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 702351 (семьсот две тысячи триста пятьдесят один) руб. 15 коп., в том числе: основной долг – 624641 (шестьсот двадцать четыре тысячи шестьсот сорок один) руб. 89 коп., просроченные проценты – 54508 (пятьдесят четыре тысячи пятьсот восемь) руб. 35 коп., просроченные проценты на просроченные средства – 5692 (пять тысяч шестьсот девяносто два) руб. 57 коп., начисленные проценты – 3629 (три тысячи шестьсот двадцать девять) руб. 56 коп., начисленные проценты на просроченные средства – 991 (девятьсот девяносто один) руб. 07 коп., неустойка по основному долгу – 8911 (восемь тысяч девятьсот одиннадцать) руб. 53 коп., неустойка по просроченным процентам – 3736 (три тысячи семьсот тридцать шесть) руб. 78 коп., неустойка по просроченным процентам на просроченные средства – 239 (двести тридцать девять) руб. 40 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу Эс-Би-Ай Банк Общество с ограниченной ответственностью судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 223 (десять тысяч двести двадцать три) руб. 52 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Щигровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с которым стороны могут ознакомиться 14 ноября 2022 г.
Председательствующий Ю.В. Малыхин