55RS0016-01-2025-000330-37
Дело № 2-305/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Кормиловский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Бочаровой У.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Баёвой А.С. рассмотрел в открытом судебном заседании в р.п. Кормиловка Омской области 25 июня 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных издержек,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных издержек. В исковом заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 630 000,00 руб. под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства AUDI Q5, 2010, №. Факт предоставление суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 145 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 145 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 378362,68 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 942 494,13 руб., из которых: 745,00 руб. – комиссия за ведение счета; 2 360,00 руб. – иные комиссии; 246903,00 руб. – просроченные проценты; 1613700,67 руб. – просроченная ссудная задолженность; 16966,67 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 27,96 – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 12235,00 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 7823,44 руб. – неустойка на просроченные проценты; 41006,03 руб. – неразрешенный овердрафт; 727,03 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством AUDI Q5, 2010, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 24,84%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 980150,47 руб. банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 942 494,13 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 54 424,94 руб., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство AUDI Q5, 2010, №, установив начальную продажную цену в размере 980150,47 руб., способ реализации – с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, указанным в исковом заявлении.
Ответчик ФИО1 о месте и времени судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, в назначенное время в суд не явился, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ для правильного и своевременного рассмотрения и разрешения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 и в порядке заочного производства.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику сумму в размере 1 630 000 руб. 00 коп. под 27.9 % годовых на срок 60 месяцев. (л.д.57-62).
В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия договора) указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия договора), согласен с ними и обязуется соблюдать.
В соответствии с положениями Индивидуальных условий договора и Общих условий договора, заемщик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
Из пункта 12 Индивидуальных условий договора следует, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых.
Кроме того, в соответствии с п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодержатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору в залог транспортное средство автомобиль марки AUDI Q5, 2010, №, регистрационный знак <***> (пункт 10 Индивидуальных условий договора).
Банком в полном объеме исполнены обязательства по договору, что подтверждается материалами дела.
Ответчик предоставленными ему денежными средствами воспользовался, однако обязательства по погашению кредита и ежемесячной уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.
В п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита указано, что возобновление лимита кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика об увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно моего распоряжения в порядке, предусмотренном договором. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (л.д.57-оборот).
По условиям кредитования количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от 34342,69 руб. до 56565,06 руб., дата оплаты ежемесячно по 18 число каждого месяца включительно, последний патеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. при наличии у заемщика непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический оверждрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производятся дополнительно к сумме МОП (п. 6 Индивидуальных условий).
В п. 5 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ указано, что настоящим предоставляется акцепт на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования Банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования(ий) к банковскому счету, просит возобновить лимит кредитования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно условиям договора на сумму требования(ий). Просит банк если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей ее обязанностью уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно тарифам банка. (л.д.54).
В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованных сторонами.
Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1).
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).
Из содержания указанных правовых норм в их системном толковании следует, что закон не предусматривает возможность кредитования банками счета должника по своему усмотрению.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, N 266-П (далее - Положение).
Согласно пункту 1.12 Положения клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).
В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.
Разрешая спор, суд, оценив представленные в дело доказательства, установив, что возможность возникновения неразрешенного овердрафта предусмотрена условиями заключенного сторонами договора, с которыми ответчик был ознакомлен, факт использования неразрешенного овердрафта подтвержден представленными в материалы дела отчетами по счету карты (л.д.10-11), приходит к выводу, что заявленные требования истца о взыскании с ответчика суммы неразрешенного овердрафта в размере 41006,03 руб. и 727,03 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту подлежат удовлетворению.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 942 494,13 руб., из которых: 745,00 руб. – комиссия за ведение счета; 2 360,00 руб. – иные комиссии; 246903,00 руб. – просроченные проценты; 1613700,67 руб. – просроченная ссудная задолженность; 16966,67 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 27,96 – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 12235,00 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 7823,44 руб. – неустойка на просроченные проценты; 41006,03 руб. – неразрешенный овердрафт; 727,03 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту (л.д.8-9).
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО1 досудебную претензию о возврате задолженности по кредитному договору (л.д.63).
Требование о досрочном возврате кредита ответчиком до рассмотрения спора в суде не было исполнено.
Поскольку доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд принимает, представленный истцом расчет задолженности, полагая его обоснованным и соответствующим объему принятых ответчиком обязательств по кредитному договору.
В подтверждение факта заключения между сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцом в материалы дела представлены соответствующие доказательства, в частности, индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д.57-59), заявление о предоставлении транша (л.д.59-оборот), анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита (л.д.60); согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности (л.д.61); данные по подписанию договора (л.д.62); заявление о заключении потребительского кредита (л.д.56-оборот-57); оферта на подключение тарифного плата (л.д.55-56); заявление –оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д.54); Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.48-53).
Факт заключения договора также подтверждается выпиской по счету (л.д.10-11), из которой усматривается зачисление Банком на счет ФИО1 денежной суммы, и осуществление ответчиком платежей в погашение кредита.
ФИО1 не оспорена относимыми и допустимыми доказательствами подпись в вышеуказанном договоре, и иных документах, содержащих информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита.
Также ФИО3, являясь ответчиком по делу и обладая всем объемом прав и обязанностей, предусмотренных статьей 35 ГПК РФ, имела возможность представить необходимые доказательства необоснованности заявленных Банком требований. Однако таковых доказательств суду не представлено.
Из материалов дела следует, что сторонами была согласована залоговая стоимость транспортного средства в размере 980 150,47 руб.
Из пункта 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик выразил согласие, следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшиться (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Таким образом, стороны пришли к соглашению о порядке определения начальной продажной стоимости заложенного имущества.
Доказательств о заключении между сторонами каких-либо иных соглашений относительно определения начальной продажной цены предмета залога не представлено.
В соответствии с обозначенными условиями, истцом произведен расчет начальной продажной стоимости предмета залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составила 980 150 руб. 47 коп.
В свою очередь, ответчиком каких-либо доказательств, свидетельствующих об иной стоимости залогового имущества, представлено не было, в то время как в силу положений статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания своих требований и возражений лежит на сторонах.
Учитывая достигнутые сторонами договоренности о порядке определения начальной продажной стоимости предмета залога в случае обращения на него взыскания, проверив представленный истцом и не опровергнутый ответчиком расчет, в отсутствие иных доказательств, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 980 150 руб. 47 коп.
С учетом изложенного требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче искового заявления, истцом была оплачена государственная пошлина в размере 54424 руб. 94 коп. (л.д.7), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных издержек – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН: <***>/<***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 942 494,13 руб., из которых: 745,00 руб. – комиссия за ведение счета; 2 360,00 руб. – иные комиссии; 246903,00 руб. – просроченные проценты; 1613700,67 руб. – просроченная ссудная задолженность; 16966,67 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 27,96 – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 12235,00 руб. - неустойка на просроченную ссуду; 7823,44 руб. – неустойка на просроченные проценты; 41006,03 руб. – неразрешенный овердрафт; 727,03 руб. – проценты по неразрешенному овердрафту, а также расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 54424 руб. 94 коп.
Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль марки AUDI Q5, 2010, №, принадлежащий на праве собственности ФИО1 (<данные изъяты>
Установить способ и порядок реализации заложенного имущества - путем продажи с публичных торгов, с начальной продажной стоимостью автомобиля марки AUDI Q5, 2010, № в размере 980 150 руб. 47 коп.
Ответчик вправе подать в Кормиловский районный суд Омской области в 7-дневный срок заявление об отмене заочного решения со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кормиловский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения
Судья У.В. Бочарова
Мотивированное решение изготовлено 09 июля 2025 года
Судья У.В. Бочарова