Решение по делу № 2-1140/2023 от 06.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1140/23 ...

УИД: 54RS0018-01-2023-000154-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 апреля 2023 года г. Искитим, Новосибирская область

Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Казак Ю.А.,

при секретаре Егорейченковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит: расторгнуть кредитный договор Номер между ответчиком и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 415306,6 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 19353,07 руб. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.01.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 10.01.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 26,5 кв.м, этаж 9, расположенная по адресу: <Адрес>, кадастровый Номер, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 783 000 рублей 00 копеек руб., принадлежащую на праве собственности ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил. О времени и месте рассмотрения дела извещен должным образом, посредством направления заказной почтовой корреспонденции по адресу его регистрации.

Суд полагает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В силу ч.1 и ч.5 ст. 10 ГК РФ в их взаимосвязи, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке установленным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что предусмотрено ст. 811 ГК РФ.

Из статьи 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В судебном заседании установлено, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» но всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

25.05.2021 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) Номер. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 473799,23 руб. под 14,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 6.2. Общих условий: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки

На 25.05.2021 года ключевая ставка Банка России составляла 5,00 % годовых.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил обязательства по размеру и срокам платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование.

В судебном заседании установлено и не оспорено ответчиком, что допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, в связи с чем, на основании ст. 811 ГК РФ, истец обоснованно потребовал у ответчика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 09.01.2023 г. составляет 415306,60 рублей, из которых:

-387 126, 63 руб. – просроченная ссудная задолженность,

-21659, 76 руб. - просроченные проценты;

-596 руб. – комиссия за смс-информирование;

-2360 руб. – иные комиссии;

- 2642,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду;

-173,51 руб. – неустойка на просроченные проценты;

-748,55 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Учитывая, что размер взыскиваемой задолженности в части основного долга, процентов и неустойки, комиссий за дополнительные услуги банка у суда сомнений не вызывает, судом проверен, соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства, ответчиком не оспорен, в пользу истца ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО1 необходимо взыскать задолженность 414306,60 рублей.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений п. 1 ст. 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки, поскольку заявленный размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, размеру просроченного долга и периоду просрочки, что следует из расчета задолженности.

Проанализировав представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору Номер от 25.05.2021 г. по состоянию на 09.01.2023 г. в размере 415306,60 руб.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Суд соглашается с доводами истца о существенном характере нарушений ответчиком принятых на себя обязательств, при этом учитывает длительность периода неисполнения обязательств, соотношение суммы неисполненного обязательства и суммы, являющейся предметом кредитного договора.

Таким образом, суд полагает, что требование истца о расторжении спорного кредитного договора подлежит удовлетворению.

Во исполнение обязательств по указанному кредитному договору Номер от 25.05.2021 г. сторонами был заключен договор залога (ипотеки) Номер от 25.05.2021 г., в соответствии с условиями которого «Залогодатель» (ФИО1) передал в залог «Залогодержателю» (ПАО «Совкомбанк») объект недвижимости – квартира, жилое помещение, общая площадь 26,5 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: <Адрес>, кадастровый Номер.

В соответствии с п. 3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога на момент заключения настоящего договора составляет 783000 руб.

Согласно п. 12 кредитного договора, целевое назначение кредита: кредит предоставляется для целевого использования, а именно на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

В соответствии с п. 11 кредитного договора: Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: Залог предмета ипотеки.

В силу п.п. 1, 2 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п.п. 1 и 5 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку ответчиком систематически, более трех раз в течение 12 месяцев допускались просрочки внесения платежей по кредитному договору, сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, ответчиком не исполняется обеспеченное залогом обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру по адресу: <Адрес>, путем реализации ее с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены реализуемого на публичных торгах имущества суд руководствуется положениями пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика от 28.01.2023 г. Номер ООО КЦ «Организация», что составляет 880 000 руб. (1100000 Х 80%). Сведений о согласовании сторонами в ходе рассмотрения настоящего дела иной начальной продажной стоимости залогового имущества суду не представлено.

Из разъяснений, изложенных в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

С учетом вышеуказанных разъяснений, суд приходит к выводу, что проценты за пользование суммой кредита в соответствии со ст. 809 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца с 10.01.2023 г. и до дня вступления решения суда в законную силу с начислением процентов на сумму основного долга по ставке 17,65 % годовых.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Банка России, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.01.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 19252,07 руб.

Руководствуясь ст. ст. 98, 167, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор Номер от 25.02.2021 г., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно с ФИО1 задолженность по кредитному договору Номер от 25.02.2021 по состоянию на 09.01.2023 г. в размере 415306 (четыреста пятнадцать тысяч триста шесть) руб. 60 коп., в том числе: 387 126, 63 руб. – просроченная ссудная задолженность, 21659, 76 руб. - просроченные проценты; 596 руб. – комиссия за смс-информирование; 2360 руб. – иные комиссии; 2642,15 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 173,51 руб. – неустойка на просроченные проценты; 748,55 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно с ФИО1 расходы по уплату государственной пошлины в сумме 19353 (девятнадцать тысяч триста пятьдесят три) руб. 07 коп.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» солидарно с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 17,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.01.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России по состоянию на 25.05.2021 г. в размере 5,00% годовых, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.01.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 26,5 кв.м., этаж 9, расположенная по адресу: <Адрес>, кадастровый Номер, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 880 000 (восемьсот восемьдесят) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий : (подпись) Ю.А. Казак

...