Решение по делу № 2-1358/2022 от 01.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 71 775 руб. 24 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 353 руб.

66RS0016-01-2022-000614-26

Дело № 2-234/2023

Мотивированное решение составлено 01.03.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 февраля 2023 года Артемовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Поджарской Т.Г., при участии ответчика ФИО1, при секретаре Медведевой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 71 775 руб. 24 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 353 руб.,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 08.11.2019 в размере 71 775 руб. 24 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 2 353 руб.

В процессе рассмотрения к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «СОГАЗ» (л.д. 75-77).

В обоснование исковых требований истец указал, что 08.11.2019 между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными». Указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора. В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было. На 27.03.2022 размер задолженности за период с 09.01.2020 по 27.03.2022 составляет 71 775 руб. 24 коп.

Просит взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 08.11.2019 в размере 71 775 руб. 24 коп., в том числе: основной долг – 57 676 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом – 6 587 руб. 88 коп., комиссии – 7 100 руб., неустойки – 410 руб. 79 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 353 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился на основании ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-5, 82, 83).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку задолженность по кредитному договору погашена ею в полном объеме. Ответчик получила кредит только в размере 187 000 руб., данную сумму вернула кредитору досрочно. Считает, что предъявляемая истцом ко взысканию задолженность по кредитному договору в размере 56 100 руб. является страховой суммой, которую ответчик погашать не обязана, поскольку о данном страховании при подписании кредитного договора она не знала, иначе кредитный договор бы не заключила. Кроме того, ранее она брала другой кредит в АО «Почта Банк», по условиям которого также было предусмотрено страхование, задолженность по данному кредитному договору ответчик также погасила досрочно, в связи с чем, страховая сумма должна была еще действовать и распространяться на спорный кредитный договор <***> от 08.11.2019.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился без указания причин (л.д. 82, 84).

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, ознакомившись с доводами искового заявления, заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (ч. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Судом установлено, подтверждается письменными материалами дела, что 08.11.2019 между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> путем подписания цифровым идентификатором аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), сформированным при использовании полученного от кредитора СМС-кода (ключа простой цифровой подписи), Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в соответствии с которыми ответчику был предоставлен потребительский кредит в размере 243 100 руб., в том числе: кредит 1 – 56 100 руб., кредит 2 – 187 000 руб., на срок до 08.11.2024 (срок возврата кредита 1 – 20 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора) с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых (полная стоимость кредита 19,9% годовых). Счет для предоставления кредита № (л.д. 16-17).

В свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором, путем уплаты ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6 435 руб. 00 коп. ежемесячно до 8 числа каждого месяца, начиная с 08.12.2019 (п. 6 кредитного договора).

Согласно п. 12 кредитного договора, со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, начисляется неустойка в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 14 кредитного договора ФИО1 ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

В силу п. 17 кредитного договора ФИО1 согласна на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб.; 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа – 2 200 руб.

В соответствии с п. 18 кредитного договора полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 385 134 руб. 30 коп., включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

С указанными выше условиями договора ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее простой электронной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Заявлением от 08.11.2019 ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования (Полису) в АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования (Полиса), Правил страхования от несчастных случаев с дополнительными условиями № 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (л.д. 21-22). Страховыми случаями указанным Полисом страхования признаются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (л.д. 21).

Кредитный договор <***> от 08.11.2019 условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

08.11.2019 между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор страхования путем выдачи Полиса № ПБ03-48347192 программа «Забота плюс», который вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует 60 месяцев. Страховая премия составляет 56 100 руб., которая уплачивается единовременно при заключении Полиса (л.д. 22).

ФИО1 выдана памятка страхователю/застрахованному лицу по полису по программе «Забота плюс» (л.д. 21 оборот).

Своим распоряжением от 08.11.2019 ФИО1 просила осуществить перевод денежных средств со счета № в размере 56 100 руб. в пользу АО «СОГАЗ» по договору № ПБ03-48347192 от 08.11.2019 (л.д. 20 оборот).

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (статья 810 Гражданского кодекса РФ).

Факт передачи банком денежных средств в размере 243 100 руб. заемщиком не оспорен, подтверждается выпиской по счету (л.д. 38).

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора заемщиком ФИО1 надлежащим образом не исполняются, что следует из представленной банком выписки по счету по состоянию на 26.03.2022, доказательств обратного суду не представлено.

Судом отклоняются доводы ответчика ФИО1 об отсутствии обязанности по оплате суммы по договору в размере 56 100 руб., поскольку о данном страховании при подписании кредитного договора она не знала, с данными условиями при заключении кредитного договора не соглашалась, как несостоятельные, противоречащие письменным материалам дела.

Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязывания заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалах гражданского дела не имеется.

Таким образом, суд полагает, что ФИО1 располагала полной информацией о предоставленной услуге, приняла добровольно с волеизъявлением и на выбранных ею условиях решение быть застрахованной, была согласна с размером страховой премии в размере 56 100 руб.

Договор страхования был заключен на основании заявления ФИО1, который является возмездным в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В случае неприемлемости условий по договору страхования ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от дополнительной возмездной услуги страхования.

При этом, из заявления о страховании следует, что услуга по страхованию выбрана ФИО2 добровольно по ее желанию и с ее согласия.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане свободны в заключении договора, в связи с чем ФИО1 могла отказаться от заключения договора страхования заемщика, однако, ответчик, согласившись с его условиями, заключила данный договор добровольно, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заемщик, нарушая взятые на себя обязательства, в значительной степени лишает истца (кредитора) того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора, а именно, своевременного и в полном объеме погашения заемщиком суммы кредита и процентов за пользование им.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору <***> от 08.11.2019 по состоянию на 08.04.2022 составляет 71 775 руб. 24 коп., в том числе: основной долг – 57 676 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом – 6 587 руб. 88 коп., комиссии – 7 100 руб., неустойки – 410 руб. 79 коп. (л.д. 34-35).

Данный расчет проверен в судебном заседании, соответствует материалам дела, ответчиком не оспорен, принимается судом как верный.

Таким образом, оценивая все представленные доказательства в совокупности, суд пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 08.11.2019 в размере 71 775 руб. 24 коп. законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 353 руб., которые банк понес при подаче иска, что подтверждается платежными поручениями № 47094 от 28.03.2022, № 60120 от 09.09.2020 (л.д. 6, 7).

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 08.11.2019 по состоянию на 08.04.2022 в размере 71 775 руб. 24 коп., в том числе основной долг – 57 676 руб. 57 коп., проценты за пользование кредитом – 6 587 руб. 88 коп., комиссии – 7 100 руб., неустойки – 410 руб. 79 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 353 руб.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей апелляционной жалобы через Артемовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Г. Поджарская