дело № 2-2180/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
07 ноября 2022 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Крикуновой А.В.,
при секретаре Клюшниковой Н.В.,
помощник судьи Ковалева Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбчанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12.04.2022 в размере 130 985,82 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 819,72 рублей, расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 рублей.
В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушал условия кредитного договора. Согласно условиям договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 02.02.2021, продолжительность просрочки по состоянию на 12.04.2022 составляет 233 дня, просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022, на 12.04.2022 продолжительность просрочки составляет 0 дней. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты на сумму 52 128,68 рублей. По состоянию на 12.04.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 130 985,82 рублей, из которых: 119 617,58 рублей - просроченная ссудная задолженность; 11 216,33 рублей - иные комиссии; 151,91 рубль - неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не выполнено. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В судебном заседаним представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, участия не принимал. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в случае неявки ответчика представитель истца не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась.
Частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон в порядке заочного производства на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Пунктом 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из ее сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой заемщика, в котором просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных мне с Договором, потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Договор заключается путем акцента Банком оферты, содержащейся в настоящем Заявлении-Анкете. Акцептом является открытие Банковского счета и зачисление на него денежных средств с отражением Банком первой операции; активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций.
Также заемщик просила открыть Банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (бесплатно); Настоящее Заявление-Анкета является подтверждением о присоединении к «Правилам банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.
Просила заключить Договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва». В день заключения Договора потребительского кредита просила выдать ей расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита.
Подписывая вышеуказанное заявление, своей подписью ФИО1 подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в указанном заявлении-анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получения банком первого реестра операций. Подтвердил, свое согласие с условиями договора, указанными в договоре потребительского кредита, Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам, Памятке держателя банковских карт, Тарифах банка.
Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.
Из пунктов 3.3 - 3.3.5 Общих условий предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета заемщику в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписание банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты).
На основании заявления ФИО1 Банк подписал с ответчиком договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, открыл банковский счет для зачисления суммы кредита, выдал расчетную карту, зачислил сумму кредита на открытый счет, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.
Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, Условиях кредитования) содержались все существенные условия о договоре потребительского кредитования, в силу чего договор потребительского кредита между истцом и ответчиком считается заключенным с ДД.ММ.ГГГГ, требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного соглашения между сторонами.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № в виде акцептованного заявления-оферты, на следующих условиях: лимит кредитования при открытии договора 120 000 рублей; процентная ставка; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора.
Как следует из п. 4.1.1. общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.
Факт ознакомления и согласия ответчика ФИО1 с условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, подтверждается личной подписью ФИО1 в указанном договоре потребительского кредита.
В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) заемные средства по договору представляются в безналичной форме в пределах лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, заключенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятия, включенных в указанную партнерскую сеть. В случае проведения банком маркетинговых исследований (акций) финансового поведения заемщиков, участнику маркетинговых исследований (акций) может предоставляться возможность совершения стандартных операций: получения наличных денежных средств, безналичной оплаты с использованием карты или ее реквизитов, в т.ч. с использованием сервиса Интернет-банк, которые осуществляются за счет установленного лимита кредита. Осуществление заемщиком стандартных операций возможно только в рамках проводимых банком маркетинговых исследований (акций) в размере и на условиях, определенных банком при проведении данных мероприятий.
В соответствии с п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита.
В силу пункта 1.6, 1.7 Тарифов банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Банком исполнены обязанности по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Заемщик допускал нарушения сроков и размера платежей. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом и выпиской по счету, открытому на имя ФИО1
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Банком ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Требование оставлено без удовлетворения.
Определением мирового судьи судебного участка №1 Томского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный мировым суда судебного участка № 1 Томского судебного района Томской области, о взыскании с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 034,76 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 910,35 руб., всего 132 945,11 руб.
Согласно представленному ПАО «Совкомбанк» расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком составляет 130985,82 рублей, из них: 119617,58 рублей - просроченная ссудная задолженность; 11216,33 рублей - иные комиссии; 151,91 рублей - неустойка на просроченную ссуду.
Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком обязанности по возврату кредита, суд, проверив правильность математических операций представленного истцом расчета и его согласованность с условиями кредитного договора и требованиям действующего законодательства, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца просроченной ссудной задолженности в размере 119617,58рублей, неустойки на просроченную суду в размере 151,91 рубль.
Рассматривая требования о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 11216,33 рублей, суд исходит из следующего.
Пунктом 5.10 Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что Банк вправе предоставлять заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги смс – уведомления, с оплатой согласно тарифам банка.
Предоставление услуг в рамках договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка. Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка (п.1.6 Правил Банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк»).
В соответствии с памяткой по использованию карты «Халва» - опция «Минимальный платеж - 1,9% от суммы задолженности (п.11.2 Памятки).
Согласно представленных Банком сведений, ДД.ММ.ГГГГ посредством направления sms на сотовый номер телефона: №, указанный в анкете-соглашении на предоставление кредита заемщика, ФИО1 подключена (подписана) к группе Тарифов (подключение подписок и Опций) – «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде»; «Халва. Десятка».
Согласно п. 2.7 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» - тариф «Халва. Десятка» с опцией «Все и везде» предусмотрено: 0 рублей за первый период (при условии первичного оформления Подписка с опцией); 598 руб. за второй и последующие отчетные периоды.
Представленный в материалы дела расчет выполнен арифметически верно, ответчиком не оспорен. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 11216,33 рублей подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Пунктом 1 части 1 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации установлено, что до подачи искового заявления в суд общей юрисдикции плательщики уплачивают государственную пошлину.
Согласно представленным в материалы дела платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» за предъявление в суд искового заявления к ФИО1 уплачена государственная пошлина на сумму 3 819,72 рублей.
Принимая во внимание положения ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу Банка в счет возмещения расходов, выразившихся в уплаченной за предъявление данного иска в суд государственной пошлины, подлежит взысканию 3819,72 рублей.
Судебные расходы в виде нотариального удостоверения доверенности представителя истца № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждаются отметкой нотариуса ФИО4 на указанных документах, согласно которым по тарифу за удостоверение документа уплачено 88 рублей.
В соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд относит их к необходимым расходам, связанным с рассмотрением дела, в связи с чем, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию 88 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 130985,82 рублей, из которых: 119 617,58 рублей - просроченная ссудная задолженность, 11 216,33 рублей - иные комиссии, 151,91 рубль - неустойка на просроченную ссуду.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 819,72 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий (подпись) А.В. Крикунова
копия верна
судья А.В. Крикунова
секретарь Н.В. Клюшникова
подлинник подшит в гражданском деле № 2-2180/2022 в
Томском районном суде Томской области
мотивированный текст решения суда изготовлен 14 ноября 2022 г.
УИД 70RS0005-01-2022-001236-98