УИД 38RS0№-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 октября 2025 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.Ю., при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ФИО4,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит:

взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала сумму задолженности в размере 3 489 579,63 руб., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу — 2 636 644, 69 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 548 818, 78 руб.; размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 254 455, 35 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 49 660, 81 руб.;

взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 811,26 руб.;

обратить взыскание на заложенное имущество - жилой дом, расположенный по адресу: ...., ...., снизив его первоначальную продажную стоимость до 80% от рыночной стоимости имущества, которая будет определена путем проведения оценочной экспертизы;

взыскать расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы, в размере 25 000 руб.

В обосновании заявленных требований истец указал, что **/**/**** между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее — Банк, Кредитор) и ФИО1, ФИО2 (далее — Заёмщик/Заемщики) был заключен кредитный договор № (далее - Договор).

По условиям Договора, банк обязался предоставить заёмщику денежные средства в сумме 4 320 000 (четыре миллиона триста двадцать тысяч) рублей на приобретение жилого дома, а заёмщик — возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых (п. 1.3 Договора). Окончательный срок возврата (основного долга) – **/**/**** (п. 1.5 Договора).

Согласно п. 2.1 договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого дома по адресу: РФ, .....

Согласно Кредитному договору обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по данному договору является:

Ипотека приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в пункте 12 настоящего договора, в силу закона (п. 1 ст. 77/ п. 1 ст. 64.1/ п.1 ст. 77.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - с момента государственной регистрации права совместной собственности регистрирующим органом;

Страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) объекта недвижимости, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (за исключением земельного участка);

Страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно кредитному договору, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика.

В соответствии с кредитным договором, размер неустойки зависит от периода ее начисления относительно даты окончания начисления процентов.

В соответствии с кредитным договором, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита.

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 9.1. кредитного договора).

В соответствии с кредитным договором, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет и/или исполнят надлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и\или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 13.1.1.-13.1.2. настоящего Договора.

На основании кредитного договора, п.3.2.6. Общих условий кредитования, банк вправе требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме, предоставив заёмщику денежные средства в сумме 4 320 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Однако ответчик, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, начиная с **/**/**** платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов в полном объеме не вносились.

В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей, по Кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на **/**/**** задолженность по кредитному договору № от **/**/**** составляет 3 489 579,63 руб., в том числе:

размер просроченной задолженности по основному долгу — 2 636 644, 69 руб.;

размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 548 818, 78 руб.;

размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 254 455, 35 руб.;

размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 49 660, 81 руб.

**/**/**** в адрес заёмщиков направлено письмо о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Однако, требование кредитора до настоящего момента не исполнено, задолженность по договору заемщиками не погашена.

Кредитным договором не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, а также истец и ответчики не заключали соглашение об обращении взыскания на имущество во внесудебном порядке

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании требования не признала, указала, что жилье, в отношении которого заявлено обращение взыскания, является единственным жильем семьи с тремя несовершеннолетними детьми, сумма долга менее 5 % от стоимости объекта, соответственно на него не может быть обращено взыскание.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

В связи с тем, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при данной явке, в порядке ст. 167 ГПК РФ, поскольку неявка лиц, извещенных о месте и времени слушания дела надлежаще, не является препятствием к разбирательству дела.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, исходя из следующего.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что **/**/**** между АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщикам кредит в сумме 4320000 руб. под 13,5 % годовых на срок до **/**/****.

Денежные средства в сумме 4200000 руб. были перечислены заемщикам, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п.4.2 кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п.4.2.1 кредитного договора).

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом имущества (ипотека в силу закона): жилой дом, назначение: жилое, этаж 3, общая площадь 243,8 м?, кадастровый №, адрес объекта: ...., .....

В силу ст. 153 ГК РФ сделка устанавливает, изменяет и прекращает права и обязанности сторон с момента ее совершения. В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на **/**/**** задолженность по кредитному договору № от **/**/**** составляет 3 489 579,63 руб., в том числе:

размер просроченной задолженности по основному долгу — 2 636 644, 69 руб.;

размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 548 818, 78 руб.;

размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 254 455, 35 руб.;

размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 49 660, 81 руб.

Ответчиками расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Доказательств отсутствия задолженности ответчиками не представлено. При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании задолженности в размере 3 489 579,63 рублей, заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Правилами п. 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ненадлежащее исполнение обязательства должником по кредитному договору привело к нарушению прав истца, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 3 489 579,63 руб., в том числе: размер просроченной задолженности по основному долгу — 2 636 644, 69 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту – 548 818, 78 руб.; размер задолженности по процентам за пользование кредитом - 254 455, 35 руб.; размер задолженности по уплате неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 49 660, 81 руб.

Ссылки на попытки мирного урегулирования настоящего спора, обращения ответчиков в банк с просьбами решить вопрос с образовавшейся задолженностью не являются основанием для отказа в удовлетворении требований, не свидетельствуют о злоупотреблении банком правами, поскольку банк вправе обратиться в суд с требованиями о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, учитывая нарушения со стороны ответчиков обязательств по исполнению кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 данной статьи.

Из приведенных положений закона в их совокупности и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что п. 1 ст. 395 ГК РФ установлен минимальный размер процентов за неисполнение денежного обязательства, ниже которого договорная неустойка, учитывая ее компенсационный характер, на основании ст. 333 ГК РФ снижена быть не может.

Учитывая изложенное, оснований для снижения неустойки суд не усматривает, право кредитора по начислению заемщикам неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов за пользование им предусмотрено как нормами действующего законодательства, так и условиями кредитного договора, доказательств несоразмерности ответчиками не представлено, снижение размера неустойки ниже суммы, определенной в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, не предусмотрено.

Разрешая заявленные требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества (ипотека в силу закона): жилой дом, кадастровый №, адрес объекта: .....

Согласно выписке из ЕГРН жилой дом оформлен в собственности ФИО1, ФИО2, в отношении объекта имеется ипотека в силу закона в пользу АО Россельхозбанк.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд находит обоснованными требования истца об обращения взыскания на указанное имущество, являющееся предметом залога.

В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от **/**/**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма неисполненных обязательств по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера заложенного имущества, то банк, как залогодержатель (кредитор), вправе на основании ст. ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением должником обеспеченных залогом обязательств. Мнение стороны о размере долга менее 5 % от размера заложенного имущества, основано на неверном математическом расчете, так сумма долга составляет 3 489 579,63 рублей, что более 18% от суммы заложенного имущества.

Исходя из суммы задолженности по кредиту, периода просрочки исполнения обязательства, в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат положениям п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от **/**/**** № – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание долга может быть обращено на заложенное имущество.

В ходе рассмотрения дела определением Иркутского районного суда .... от **/**/**** была назначена судебная экспертиза.

Согласно экспертному заключению эксперта ООО Десоф-Консалтинг» ФИО5, рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: ...., на **/**/**** составляет 19 316 000 рублей.

Оценивая заключение судебной экспертизы, суд полагает возможным использовать его в качестве доказательства по делу, учитывая, что экспертиза выполнена экспертом, имеющим специальные познания и опыт работы в данной области. Оснований не доверять заключению эксперта, предупрежденному судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, у суда не имеется.

При установленных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость при его реализации в размере 15 454 800 рублей, что составлять 80 % от рыночной стоимости объектов.

При этом, обращение взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, допускается и в том случае, если оно является единственно пригодным для проживания для должника и членов его семьи, в том числе и несовершеннолетних детей, совместно проживающих в принадлежащем залогодателю жилом помещении (пункт 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчики являются заемщиками по кредитному договору, не исполняют надлежащим образом обязательства по кредитному договору, требования истца о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости при его реализации в сумме 15 454 800 рублей (80%), подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию с ответчиков уплаченная государственная пошлина в размере 31811,26 руб., расходы по оценке в сумме 25 000 рублей, несение расходов подтверждено документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Иркутского регионального филиала к ФИО1, ФИО2 - удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Иркутского регионального филиала с ФИО1, **/**/**** г.р., паспорт №, ФИО2, **/**/**** г.р., паспорт № №, задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере 3 489 579,63 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 811,26 руб., расходы на проведение судебной экспертизы в сумме 25 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, кадастровый №, адрес объекта: .... .... путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость при его реализации в сумме 15 454 800 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда.

Мотивированный текст решения изготовлен **/**/****.

Судья: Т.Ю. Сорокина