Дело № 2-1239/2022, УИД 54RS0012-01-2022-001538-94

Поступило в суд 05.08.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«05» декабря 2022 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», истец, Банк) обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило:

- взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 789 руб. 97 коп., в том числе основной долг в размере 425 439 руб. 13 коп., проценты за пользование денежными, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 26 237 руб. 34 коп., пени за нарушение сроков исполнения обязательства, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 3 937 руб. 50 коп., плату за включение в программу страховой защиты, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 7 176 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 13 827 руб. 90 коп. и оплатой оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб.;

- обратить взыскание на предмет залога, а именно на транспортное средство - автомобиль, №, установив начальную продажную цену в размере 453 000 руб..

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в исковом заявлении (л.д. 6-9) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит с тарифным планом «Автокредит ТПВ 4.20 RUB (рубли РФ)» в размере 460 000 руб., на срок 59 месяцев, по ставке 13,2 % годовых, в обеспечение обязательств по которому в пользу истца произведен залог транспортного средства, автомобиля, марки Ниссен Примьера.

Банк, свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил, однако, заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, а для обращения взыскания на залог.

Ответчиком данное требование добровольно не исполнено, в связи с чем, истец в соответствии с требованиями ст.309, ст.310, ст.811, ст.819, ст. 334, ст.348, ст.349 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по известному месту жительства и регистрации почтовую судебную корреспонденцию не получает (конверт возвращен с пометкой «Истек срок хранения»), СМС-сообщение о времени и месте судебного разбирательства по номеру телефону, имеющемуся в материалах дела (+№), не доставлено, в связи с чем, в силу положений п.63 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ», пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ, пункт 1 статьи 20 ГК РФ, ст. 10 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. ст. 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 23), в котором указал, что просит АО «Тинькофф Банк» предоставить ему кредит на приобретение товаров в размере 460 000 руб., перечислив денежные средства в указанном размере в пользу <данные изъяты> за автомобиль № руб., на срок 59 месяцев, под 13,2 % годовых, с размером регулярного платежа 12600 руб..

Кроме этого, ФИО1:

- просил АО «Тинькофф Банк» заключить с ним договор открытия счета на условиях тарифного плана Счет обслуживания кредита. ТПС 7.7 RUB (рубли РФ), номер счета обслуживания для погашения кредита: №

- указал, что приобретаемый за счет кредита автомобиль № предоставляется Банку в обеспечение исполнения им обязательств по указанному в Заявлении-анкете кредитному договору;

- выразил согласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка 2.0 стоимостью 1794 руб. в месяц в качестве застрахованного лица;

- выразил желание подключить услугу Оповещение об операциях стоимостью 100 руб. в месяц и получать сообщения на мобильный телефон по операциям, совершаемым по счету обслуживания Кредита;

- подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в Сети Интернет на странице tinkoff.ru, тарифами, полученными индивидуальными условиями кредитного договора, понимает их, и, подписывая заявку, обязуется их соблюдать (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, содержащие условия тарифного плана Автокредит ТПВ 4.20 RUB (рубли РФ) (л.д.17), в частности определены следующие условия кредитного договора №:

- сумма кредита – 460 000 руб. (п.1);

-срок действия договора, срок возврата кредита – 59 месяцев (п.2);

- валюта, в которой предоставляется кредит – российский руб (п.3);

- процентная ставка – 21.05% годовых, а при участии Заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица, согласно п. 17 Индивидуальных условий, - 13,2% (п.4);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – ежемесячные регулярные платежи в размере 12600 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Количество платежей определяется сроком возврата кредита (п.6);

- порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита – при частичном досрочном погашении уменьшается размер регулярного платежа или срок возврата кредита (п. 7);

- способы исполнения заемщиком обязательств – партнеры Банка, список которых размещен на сайте Банка Тинькофф, перевод с карты другого Банка, банковский перевод, в качестве бесплатного способа исполнения заемщиком обязательства указано – Отделения АО «Почта России» (п.8,8.1);

- обязанность заемщика заключить иные договоры – заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства (п.9);

- обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита, не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям, указанным в заявлении-анкете (п.10);

- цели использования заемщиком кредита – приобретение автомобиля, а также иные потребительские цели (п.11);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 0,1% начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа (п.12);

- согласие заемщика с общими условиями договора – делая Банку оферту, заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте Tinkoff.ru (п.14).

Согласно общим условиям кредитования АО «Тинькофф Банк» (л.д.50-51) кредитный договор и договор залога, в случае, если в соответствующей Заявке предусмотрено условие о залоге, заключаются путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на счет (п. 2.2 Общих условий).

На момент заключения договора залога согласованная сторонами стоимость предмета залога указывается в заявке или договоре залога, а при ее отсутствии в заявке или договоре залога согласованная сторонами стоимость предмета залога определяется, как общая сумма кредита по кредитному договору (п. 2.5 Общих условий).

Пунктом 3.2 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется путем зачисления на счет. На сумму каждого предоставления Кредита Банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом (п. 3.3 Общих условий).

Погашение задолженности осуществляется в рублях РФ ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности Клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты Регулярного платежа (п. 3.6-3.8 Общих условий).

В разделе 4 Общих условий кредитования Банка зафиксировано, что банк обязуется предоставить клиенту кредит в соответствии с заключенным кредитным договором (п. 4.1.1.), а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок (п. 4.2.1.), погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока (п. 4.2.2.), полностью погасить задолженность не позднее 30 календарных дней с даты наступления оснований для досрочного истребования задолженности (п. ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно тарифному плану «Автокредит» (л.д.27) процентная ставка в случае участия в Программе страховой защиты Заемщика рассчитывается в диапазоне от 3% до 19% годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Включение в программу возможно по желанию Клиента.

Договор потребительского кредита № заключен ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 путем согласования индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.17) и зачисления ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет №, открытый на имя ответчика, денежных средств в размере 460 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.19-21).

Таким образом, Банк, как кредитор выполнил условия кредитного договора перед ответчиком.

В период с момента заключения кредитного договора по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком производилось пополнение счета, с которого Банком списывались ежемесячные регулярные платежи (л.д. 19-21, 25).

Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то есть перестал вносить платежи по кредиту, в результате чего и образовалась просроченная задолженность.

В силу положений ч. 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 5.4 Общих условий кредитования досрочное истребование Банком задолженности может осуществляться по основаниям, предусмотренным действующим законодательством РФ, в том числе при нарушении клиентом условий кредитного договора, а также при утрате предмета залога или ухудшении его условий.

АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО1 направило досудебное требование о погашении всей суммы задолженности в виде заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 29-30), в которой Банк заявил об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 462 789 руб. 97 коп., из них основной долг – 425 439 руб. 13 коп., проценты – 26 237 руб. 34 коп., иные платы и штрафы – 11 113 руб. 50 коп. и определил срок для оплаты, как в течение 30 календарных дней с момента отправки Заключительного счета, который был направлен почтовым отправлением – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.___), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Материалы дела не содержат сведений об исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору ни в указанный срок, ни в последующий период.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25), который признан обоснованным и соответствующим условиям договора.

Согласно ст. 407, ст.408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным законом или договором, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Таким образом, обязанность по доказыванию надлежащего исполнения обязательства возложена на должника, который указанных доказательств, не представил.

Разрешая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего:

Пунктом 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору в виде залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, а именно №, стоимость 720 000 руб. (л.д.17, 23,82-83).

Залог автомобиля был в установленном порядке зарегистрирован Банком в реестре залогов движимого имущества ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается общедоступными сведениями, размещенными на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты (л.д.113), что свидетельствует о выполнении Банком акцепта заявления (оферты) ФИО1 на залог транспортного средства, т.е. подтверждает заключение между сторонами указанного договора.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 данного кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Оснований, предусмотренных ст.348 Гражданского кодекса РФ, по которым обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Требования истца в части установления начальной продажной цены заложенного имущества, основано на неправильном толковании норм материального права.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно статье 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 13827 руб. 90 коп. (л.д.13).

Требования о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой оценочной экспертизы в размере 1000 руб. (л.д.65) удовлетворению не подлежат, исходя из следующего:

Согласно правовой позиции Пленума Верховного суда РФ, изложенной в абзаце 2 п. 2 Постановления N 1 от 21.01.2016 года "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" расходы, понесенные истцом, в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, наряду с прочим, расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Поскольку заключение специалиста об определении рыночной стоимости предмета залога не влияло на цену иска, а приложено в подтверждение требования об определении начальной продажной стоимости заложенного автомобиля, в удовлетворении которого судом отказано, следовательно, требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования искового заявления акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН №) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 462 789 (четыреста шестьдесят две тысячи семьсот восемьдесят девять) руб. 97 коп., в том числе основной долг в размере 425 439 (четыреста двадцать пять тысяч четыреста тридцать девять) руб. 13 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на №. в размере 26 237 (двадцать шесть тысяч двести тридцать семь) руб. 34 коп., пени за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, начисленные по состоянию на №. в размере 3 937 (три тысячи девятьсот тридцать семь) руб. 50 коп., плату за включение в программу страховой защиты, начисленную по состоянию на № в размере 7 176 (семь тысяч сто семьдесят шесть) руб. и судебные расходы в размере 13827 (тринадцать тысяч восемьсот двадцать семь) руб. 90 коп.

В целях погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов, обратить взыскание на предмет залога, автомобиль №, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем его продажи с публичных торгов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 28.12.2022г.