Дело №2-528/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2023 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Ольховской Е.В.,

при секретаре Ластовской Н.А., помощнике судьи Коварзиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66831,95 рублей, в том числе: 45014,33 рублей – сумма основного долга, 21081,76 сумма неоплаченных процентов после выставления требования, 619,86 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей – сумма комиссии за направление извещений, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2204,96 рублей.

Определением Горно-Алтайского городского суда Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов передано в Колпашевский городской суд <адрес> по подсудности, для рассмотрения по существу.

В обоснование заявленных требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 49,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 100 000 рублей (сумма в выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «СМС-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных Договором, в также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Процентный период начинается со следующей после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего периода. Погашение задолженности осуществляется путем списания денежные средств со счета (безналичным способом), в соответствии условиями Договора. В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4 893 рубля. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п.1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами Банка, устанавливается неустойка (штрафы, пени) на неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиты (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существующей задолженности. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 21081,76 рублей, что является убытками Банка.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждено отчетом об отслеживании почтового отправления, в судебное заседание не явился, в тексте искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании не явился, предоставив в суд письменное заявление, в котором просит дело рассмотреть в его отсутствие, указал, что с исковыми требованиями не согласен, полагая, что истцом пропущен срок обращения с иском в суд, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебном заседании не явился, предоставив в суд письменное возражение, согласно которых просит в удовлетворении исковых требований банка отказать в полном объеме, применим последствия пропуска срока исковой давности.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более сторон о возникновении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор потребительского кредита (займа) в силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809- 811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 100 000 рублей. Сумма к выдаче составила 100 000 рублей, для оплаты страхового взноса от потери работы – 0,0 рублей, процентная ставка 49,90% годовых, полная стоимость кредита 50,151% годовых. Количество процентных периодов 48, дата первого ежемесячного платежа 08.11.2014

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выданы наличными 100 000 рублей согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с графиком возврата кредита по частям, устанавливающим сроки и размеры ежемесячных платежей по кредитному договору, подписанным ФИО1 сумма кредита и процентов по кредитному договору составляет 234 315 рублей 19 копеек, последний платеж датирован ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 344 рубля 19 копеек.

С указанным графиком ФИО1 также был ознакомлен, что подтверждается его подписью, банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Как следует из Общих условий Договора данный документ является составной частью договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ договор является смешанным.

По договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздела I Общих условий).

По договору Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет (п. 1.2.1 Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п.1.1 раздела II Общих условий Договора) (п. 1.2.2 Общих условий Договора).

Задолженность по Кредиту – сумма денежных обязательств клиента по возврату кредита, уплате процентов за пользование им, а также (при наличии) - комиссий (вознаграждений), неустоек и сумм, поименованных в п.3 раздела III Общих условий Договора (п. 1.2.4 Общих условий Договора).

В п. 1 раздела II Общих условий Договора определено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по кредиту. Процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара, одному месяцу при предоставлении иных кредитов (п. 1.1 Общих условий).

В соответствии с п. 1.2 Общих условий Договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения по кредиту. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Общих условий Договора.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании Распоряжения клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода (п. 1.4 Общих условий).

П. 1 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета (п. 2 Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору (п. 3 Общих условий Договора).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае невыполнения клиентом условия о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 Общих условий) (л.д.13-15).

ФИО1 своей подписью подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, тарифами Банковского продукта.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Банк исполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме, предоставил кредит заемщику, что следует из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк ДД.ММ.ГГГГ предоставил кредит заемщику в общей сумме 100 000 рублей в соответствии с распоряжением заемщика в Индивидуальных условиях договора, что следует из выписки по счету.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, однако ответчик не выполняет своих обязательств по погашению кредита и уплате причитающихся процентов в соответствии с установленными тарифами и графиком платежей.

В соответствии со ст. ст. 307 – 328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Из выписки по лицевому счету следует, что платежи в счёт погашения кредита заёмщиком производились ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.59,оборот).

Факт заключения ответчиком с истцом соответствующего кредитного договора и факт наличия задолженности по кредиту подтверждается представленными истцом и исследованными в судебном заседании доказательствами.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 составляет 66 681,95 рублей, из которых сумма основного долга – 45014,33 рублей – сумма основного долга, 21081,76 сумма неоплаченных процентов после выставления требования, 619,86 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, 116 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически правильным, соответствующим условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в счет погашения задолженности.

Как следует из представленного истцом определения об отмене судебного приказа, ранее истец обращался к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими от должника возражениями ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.24).

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности с учётом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности установлен статьей 196 ГК РФ продолжительностью в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно ч. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течения исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследования, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу, не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п.18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно графику платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ последний платеж должен был быть совершен ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям. Соответственно, по мнению суда, кредитор знал или должен был знать о нарушении его прав с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом представленное истцом в материалы дела определение мирового судьи об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ ввиду обращения истца с требованиями о взыскании спорной задолженности в порядке приказного производства ДД.ММ.ГГГГ, в пределах срока исковой давности, увеличивает срок исковой давности лишь на 8 дней.

ДД.ММ.ГГГГ банком было подано заявление о выдаче судебного приказа.

Судебный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя 1396 дней, (3 года 9 месяцев 25 дней). Именно в этот период по правилам п. 1 ст. 204 ГК РФ не происходило течение срока исковой давности.

Однако с исковым заявлением о взыскании задолженности банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ (через 1 год 20 дней), то есть спустя более чем 6 месяцев, о которых идет речь в п. 3 ст. 204 ГК РФ.

Вместе с тем обращение с исковым заявлением в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ согласно квитанции об отправлении, то есть по истечении 6 месяцев, то есть за пределами установленного шестимесячного срока после отмены судебного приказа, в связи с чем оснований для продления срока исковой давности не имеется.

Таким образом, настоящее исковое заявление направлено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд по истечению трехлетнего срока исковой давности в отношении всех платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с указанным, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66831,95 рублей удовлетворению не подлежат в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения с указанными требования в суд.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Поскольку в силу положений ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, заявленные в данном деле исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат, то в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы также не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В.Ольховская

В окончательной форме решение принято 24 июля 2023 года.

Судья: Е.В.Ольховская