Дело № 2-563/2025 УИД: 53RS0002-01-2025-000511-92

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Боровичи Новгородской области 23 октября 2025 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Ивановой С.А., при секретаре Груневой М.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ФИО7 к Банку ВТБ (ПАО), акционерному обществу «БМ-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, признании договора уступки права требования в части недействительным, взыскании денежной суммы,

установил:

ФИО4, действуя через своего представителя по доверенности ФИО1, обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора № № от 07.11.2024 между истцом и ответчиком незаключенным, указав в обоснование требований, что 18 ноября 2024 г. от ПАО Банк «ФК Открытие» на имя ФИО4 поступило уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору с использованием платежной карты с лимитом кредитования № № от 05 марта 2016 г. Банку ВТБ (ПАО) с 07 ноября 2024 г.. После указанной даты ФИО4 обнаружила, что в личном кабинете стала отражаться информация о заключенном с Банком ВТБ кредитного договора № № от 07.11.2024 на сумму 131537,37 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 30%. При посещении операционного офиса «Боровичи» ВТБ истцу был передан график погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору № № от 07.11.2024. Каких-либо документов истец не подписывал, своей воли на заключение кредитного договора и согласование его условий не выражал.

13 ноября 2024 г. истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) о предоставлении информации по уступленным ПАО Банк «ФК Открытие» обязательствам по кредитному договору с использованием платежной карты с лимитом кредитования № № от 05 марта 2016 г. (кредитный договор, выписка по операциям). Банком была предоставлена выписка по операциям посредством кредитной карты. Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.01.2016 по 20.11.2024 списания с карты составили 822922,03 руб., зачисления - 823879,86 руб., исходящий остаток - 957,83 руб.. Выписка не содержит информации о наличии задолженности ФИО4 перед ПАО Банк «ФК Открытие». Истец предпринял все разумные действия для прояснения сложившейся ситуации - запросил у банка копию кредитного договора № № от 05 марта 2016 г., расчет суммы задолженности, доказательства нарушений заемщиком условий договора (заявления от 25.11.2024 г. и 17.12.2024 г.). Запрошенная информация ответчиком не представлена. Таким образом, по мнению истца, отсутствует подтверждение наличия задолженности ФИО4 перед ПАО Банк «ФК Открытие» в размере 131537,37 руб., следовательно, обязательств по погашению указанной суммы в срок 60 месяцев с процентной ставкой 30%, истец не имеет. На основании указанного истец полагает, что кредитный договор № № от 07.11.2024 с Банком ВТБ (ПАО) является незаключенным, обязательств перед ответчиком не имеется.

29 января 2025 г. истец обратился к Ответчику с предложением об удалении записи о незаключенном договоре и сумме обязательств по нему. Одновременно был предложен вариант об урегулировании возникшего вопроса во внесудебном порядке. На данное обращение от ответчика поступил отказ.

На основании изложенного, истец ФИО4 просила признать кредитный договор от № № от 07.11.2024 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) незаключенным.

Определением суда от 16 апреля 2025 г. (протокольная форма) в порядке ст. 43 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица привлечено акционерное общество «МБ-Банк» (правопреемник ПАО Банк «ФК Открытие»).

Определением суда от 10 июля 2025 г. (протокольная форма) в соответствии со ст. 40 ГПК РФ, АО «МБ-Банк» привлечено к участию в деле в качестве ответчика, с прекращением статуса третьего лица.

В ходе судебного разбирательства, с учетом уточнений и увеличения требований в порядке ст.39 ГПК РФ, ФИО4 просит суд признать кредитный договор № № от 05 марта 2016 г. на новых условиях, в частности на сумму 131537,37 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 30% годовых не заключенным; признать требования Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору № № от 07.11.2024 г. недействительными и не подлежащими исполнению; признать договор переуступки прав требования между ПАО Банк «ФК Открытие» и Банком ВТБ (ПАО) № № от 29.07.2024 г. недействительным в части переуступки прав требования к ФИО4 по кредитному договору № W№ от 05 марта 2016 г.; взыскать с АО «МБ-Банк» причиненные ФИО4 убытки в размере 131537,37 руб.

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель истца по доверенности ФИО1 исковые требования, с учетом уточнений, поддержал по основаниям, изложенным в заявлениях и письменных пояснениях, настаивал на их удовлетворении, пояснив, что мнению истца недобросовестное поведение ответчиков повлекло причинение истцу убытков, поскольку Банк не исполнял взятых на себя по договору обязательств об информировании ежемесячно заемщика о полном размере задолженности, в то время как ФИО4 добросовестно и своевременно вносила денежные средства в размере, указанном в направляемых кредитором смс - уведомлениях. Сведениями о текущей задолженности, о доступной сумме кредитного лимита с начала заключения договора истец не обладала, в связи с чем не имела информации о том, что есть не погашенная задолженность перед кредитором. В случае обладания этой информацией у нее не было бы препятствий погасить эту сумму и, не имея задолженности, пользоваться кредитом в пределах лимита, который предоставлялся, возвращая вовремя деньги банку. Таким образом, отсутствие информации о задолженности привело к формированию по данным банка на 2 октября 2024 года 131537,37 руб.. Убытки эти образовались в связи с тем, что вместо погашения задолженности, истец платила проценты. Изменение условий договора, которые произошли на 02.10.2024 путем аннулирования лимита кредитования, это уже не договор с использованием кредитной карты с лимитом кредитования, а кредитный договор. Это индивидуальные условия, которые требуют отдельного согласования. Никаких согласований не производилось, договор на новых условиях не заключался. Таким образом, эти обязательства не могли быть переданы Банку ВТБ. В связи с этим, истец полагает, что его требования основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Представителями ответчика Банка ВТБ (ПАО) представлены письменные возражения, согласно которым между ФИО4 (Заемщиком) и ПАО Банк «ФК Открытие» (в лице правопредшественника AO Москомприватбанк) был заключен кредитный договор № №, согласно которому заемщику была выпущена кредитная карта и установлен кредитный лимит, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 30 % годовых. Согласно имеющейся информации, заемщик пользовался предоставленным кредитным лимитом длительное время. В октябре 2024 г. ПАО Банк «ФК Открытие» трансформировал задолженность по кредитной карте, установив снижение кредитного лимита до нуля путем постепенного погашения задолженности аннуитетными платежами в течение 60 месяцев, о чем заемщица была уведомлена CMC сообщением. Сумма задолженности была сформирована ПАО Банк «ФК Открытие» в размере денежных средств, потраченных заемщиком и не возвращенных на дату трансформации и составила 131322,09 копеек, а также процентов за пользование кредитными средствами в размере 215,28 руб., что в общем размере на 02.10.2024 составило 131537,37 руб.. Указанная сумма была сформирована как общая сумма задолженности заемщика перед ПАО Банк «ФК Открытие» на 02.10.2024.

Между ПАО Банк «ФК Открытие» (далее - также Продавец) и Банк ВТБ (ПАО) (далее - также Цессионарий) заключен Договор об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № № от 29.10.2024, в соответствии с условиями которого Цедент уступил Цессионарию права (требования) по ряду кредитных договоров, в том числе и по кредитному договору № BW№ от 05.03.2016, заемщиком по которому является истец. После приобретения прав требования, для удобства учета приобретенных кредитных обязательств, Банк ВТБ (ПАО) присвоил кредитному договору № от 05.03.2016 новый номер - № (далее - Кредитный договор). Таким образом, текущим кредитором вышеуказанного кредитного договора является Банк ВТБ (ПАО) (далее - «Банк», «Ответчик»). Права Ответчика на Кредитный договор исходят из кредитных обязательств истца перед ПАО Банк «ФК Открытие» и на текущий момент истцом не погашаются. Таким образом, между истцом и ответчиком не заключался новый кредитный договор, а продолжены взаимоотношения исходящие из ранее заключенного между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» кредитного договора № от 05.03.2016. Истец не отрицает факт заключения кредитного договора с ПАО Банк «ФК Открытие».

В дополнениях указывают, что кредитный договор № №_RUR был заключен 08.07.2008 г. между заемщиком ФИО5 и ЗАО МКБ «Москомприватбанк», что истцом не оспаривается. 02.07.2014 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» был преобразован в АО «Бинбанк Диджитал», которое было реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». Заемщику ЗАО МКБ «Москомприватбанком» 08.07.2008 был предоставлен кредитный лимит: (возобновляемый) и выпущена банковская карта, карта была активирована истцом, использована для расчетов, что является подтверждением ее согласия с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты (далее - Общие условия). Получая карту Клиент (истец) согласился с указанными Общими условиями. Следовательно, спорный кредитный договор, в части возможности банка в одностороннем порядке изменить лимит кредитования, прав истца не нарушают, поскольку она не была лишена возможности ознакомиться со всеми условиями предоставления кредитных продуктов и отказаться от заключения договора на предлагаемых условиях. В период действия кредитного договора № № кредитную карту несколько раз перевыпускали по желанию истца в связи с истечением ее срока действия. Позднее, в связи с истечением срока действия очередной карты, а именно 28.08.2020 заемщица обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с Заявлением на перевыпуске банковской карты (очередной раз), получила карту со сроком действия до августа 2024 года. Истец получила кредитную карту после ее выпуска, продолжила пользоваться предоставленными ПАО Банк «ФК Открытие» кредитными средствами, на регулярной основе производила частично погашение ссудной задолженности и уплачивала проценты за пользование денежными средствами. Истцом не представлено доказательств обратного, и того, что она была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, так как не Банк ВТБ (ПАО) первоначально предоставил кредитную карту, а ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Вместе с тем, истец не учитывает то обстоятельство, что ответчик приобрел права требования по спорному кредитному договору у ПАО Банк «ФК Открытие» именно в таком виде, который они имеют к настоящему времени, выдача кредита прекращена и сформирован аннуитентный график погашения не ответчиком, а ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается в том числе Рамочным договором об уступке прав требований по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № 252-24/Ц-01 от 29.07.2024 г., следовательно, в данной части Банк являет ненадлежащим ответчиком по делу. Более того, ПАО Банк «ФК Открытие» зафиксировав сумму выбранного кредита, сформировал аннуитетный график погашения с учетом максимально комфортного графика погашения для клиента, что не приведет к ухудшению условий обязательств заемщика, в частности, к увеличению ежемесячного платежа, процентной ставки, переплате по кредиту. Таким образом, снижение кредитного лимита до 0, с дальнейшим погашением имеющейся кредитной задолженности не нарушает права заемщика. На основании вышеизложенного, просят в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО2 с исковыми требованиями истца не согласилась, поддержала позицию, изложенную в письменных возражениях, просила в удовлетворении требований отказать.

Представитель ответчика АО «МБ-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В письменном отзыве указал, что ФИО4 (далее Клиент) заключила договор № № (далее - договор) об обслуживании счета № № (далее - СКС) с использованием банковской карты. Подписав договор, выразила свое понимание и согласие со всеми его положениями. Составными и неотъемлемыми частями договора являются «Правила предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие» далее - Правила) и «Сборник тарифов по банковским картам ПАО банк «Финансовая корпорация Открытие» для физических лиц по ранее заключенным договорам (не действующие в отношении вновь заключаемых договоров)» (далее - тарифы). В соответствии с п. 9.14 Правил, банк вправе устанавливать новые редакции правил и/или Тарифов и уведомлять клиента о вводе в действие новой редакции правил и/или тарифов путем их размещения в подразделениях банка по обслуживанию физических лиц и/или на сайте банка не менее чем за 5 (пять) календарных дней до ввода в действие. Согласно п.8.10 Правил, клиент обязан не реже одного раза в календарный месяц обращаться в банк для получения сведений об установленных банком правилах/ и/или тарифах. Посещение клиентом соответствующих разделов интернет-сайта банка www.open.ru (содержащих информацию об утвержденных банком правилах и/или тарифах) приравнивается к обращению клиента за соответствующей информацией непосредственно в банк. Установленные Банком правила и/или тарифы с даты вступления их в силу и/или ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к правилам. В случае несогласия с установленными Банком правилами и/или тарифами клиент имеет право до вступления в силу таких изменений подать в Банк заявление о расторжении договора в порядке, установленном договором. Согласно п. 6.11 правил, банк вправе определить новый порядок погашения задолженности.

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика АО «МБ-Банк».

Суд, выслушав участников судебного разбирательства, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

В силу положений ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Частью 6 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ установлено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам, подписав иные необходимые документы, в соответствии со ст.428 ГК РФ, клиент заключает с Банком путем присоединения договор, условия которого обязательны для обеих сторон договора.

Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Исходя из приведенных выше норм права, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки права (требования) по обязательству, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы (п. 2).

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При рассмотрении дела установлено и подтверждается материалами дела, что 08.07.2008 между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был открыт счет, выдана кредитная карта Mastercard Кредитка «Универсальная», тарифный план «55 дней», установлен кредитный лимит по карте с обязательством уплаты процентов в размере 30% годовых, установленном условиями кредитования с использованием платежной карты. Истец, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии, и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Указанное обстоятельство стороной истца не оспаривается.

Согласно Тарифам на обслуживание продуктового ряда «КРЕДИТКА» универсальная Mastercard, представленным ФИО4 с банковской картой, процентная ставка за пользование лимитом кредитования составляет 2,5% в месяц, порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) - 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей.

В соответствии с Тарифами и условиями обслуживания карты «Универсальная» от 01.08.2013 процентная ставка за пользование кредитом в «режиме льготного периода» составляет 0% годовых на остаток задолженности при условии погашения возникшей задолженности до 25 числа следующего месяца; базовая процентная ставка за пользование кредитом по окончании «льготного периода» - 2,5 % в месяц, при этом проценты начисляются по базовой ставке на весь период пользования кредитными средствами до ее погашения.

02.07.2014 ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бин-банк кредитные карты». В соответствие с Федеральным законом от 05.05.2015 № 99 ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты». 22.03.2017 АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал». С 01.01.2019 АО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц в связи с присоединением АО «Бинбанк-Диджитал» к ПАО Банк «ФК Открытие».

Также из материалов дела следует, что выпушенная на имя ФИО4 в рамках кредитного договора № № банковская карта с кредитным лимитом (возобновляемым) в связи с истечением срока действия неоднократно перевыпускалась.

Так, 08.08.2020 ФИО4 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением о перевыпуске банковской карты № № (СКС № со сроком действия до 07.2020 в рамках кредитного договора № № соответствии с которым на имя истца была оформлена банковская карта № № (СКС № со сроком действия до 08.2024, Тариф – Кредитная Opencard, тип (категория) карты – PayWave Visa Gold.

Обращаясь с указанным заявлением, ФИО4 также просила предоставить ей Услугу «SMS-инфо». Подтвердила, что с тарифами банка на предоставление указанной услуги ознакомлена (п. 2 Заявления), уведомлена о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка «Открытие Online» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ путем направленного Банком в виде SMS-сообщения предложения осуществить активацию доступа и присоединиться к условиям «Открытие Online» (путем прохождения самостоятельной регистрации на сайте Интернет-банка «Открытие Online» и что обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями «Открытие Online» (п. 3 Заявления). Уведомлена о возможности присоединения к Условиям дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использование мобильного банка, в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ посредством установки на мобильное устройство Мобильного Банка и акцепта предложения о присоединении к Условиям Мобильного банка (путем прохождения процедуры активации доступа в Мобильном Банке по коду подтверждения, направленному Банком SMS-сообщения на номер мобильного телефона, указанного в Заявлении и что обслуживание предоставляется в соответствии с Условиями Мобильного банка (п. 4 Заявления), о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Получение указанной банковской карты подтверждается копией заявления, распиской ФИО4 от 28.08.2020 с указанием персональных данных клиента, содержащихся в кредитном досье ПАО Банк «ФК Открытие», а также представленными стороной истца копиями конверта, который содержал личный секретный код для пользования банкоматом, Тарифы на обслуживание продуктового рядка «Кредитка», памятку клиента Кредитка «Универсальная», выданной ПриватБанком. При этом, на обороте памятки имеется информация о том, что размер кредита устанавливается в индивидуальном порядке и может пересматриваться банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента.

Согласно представленным выпискам по счету, 26.08.2008 ФИО4 активировала кредитную карту, тем самым приняла на себя обязательства по заключенному договору кредитной карты. Операции по счету подтверждают, что истец активно пользовалась кредитной картой, осуществляя покупки, снимая наличные, пополняя счет на протяжении всего периода с даты заключения кредитного договора № № от 08.07.2008. Имеются сведения о внесении истцом платежей в счет погашения долга, в последний раз в ноябре 2024 г. в размере 7000 руб., из которых 6042,17 руб. списаны ПАО Банк «ФК Открытие» на погашение кредита.

В соответствии с п. 6.3. Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО «ФК Открытие» для физических лиц, в редакции, действовавшей с 29.09.2024 (увт. Приказом от 24.09.2024 №381) (далее – Правила), Банк вправе пересматривать размер кредитного лимита в порядке, предусмотренном п. 9.4. правил, в случае принятия Банком решения о прекращении выпуска/ перевыпуска карт с кредитным лимитом и предоставления кредитов клиентам. Банк информирует клиента о пересмотре размера кредитного лимита путем направления клиенту SMS-сообщения или путем размещения соответствующего сообщения в интерфейсе «Открытие Online»/ Мобильного Банка (при условии заключения договора ДБО/ договора об использовании Мобильного Банка) в срок не позднее трех календарных дней до даты изменения Банком размера кредитного лимита (п.6.3.5.).

Порядок погашения задолженности по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей определен пунктом 6.11. Правил: с даты, установленной Тарифами для определенной Тарифами категории карт с кредитным лимитом, по которым Банком прекращено предоставление кредитных средств, Банк формирует График платежей. В указанном случае клиент осуществляет возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитом путем размещения на СКС денежных средств в размере не менее ежемесячного платежа. В дату уплаты ежемесячного платежа Банк при наличии заранее данного акцепта в Заявлении/ ином заявлении или соглашении Банком (без дополнительного распоряжения Клиента) списывает с СКС денежные средства и направляет их на погашение задолженности по кредиту (п. 6.11.1.).

В соответствии с пунктом 8.10. Правил клиент обязан не реже одного раза в календарный месяц обращаться в Банк для получения сведений об установленных Банком Правилах/и/Тарифах. Посещение клиентом соответствующих разделов интернет-сайта банка www.open.ru (содержащих информацию об утвержденных Банком Правилах и/или/ Тарифах) приравнивается к обращению клиента за соответствующей информацией непосредственно в Банк.

В соответствии с пунктом 9.14. Правил Банк вправе устанавливать новые редакции Правил/или Тарифов и уведомлять клиента о вводе в действие новой редакции Правил и/ или Тарифов путем размещения в подразделениях Банка по обслуживанию физических или и/ или на сайте Банка не менее чем за пять календарных дней до ввода в действие. Банк осуществляет информирование Клиентов об установлении новых редакций Правил/Тарифов любым из следующих способов (по выбору Банка, если иное не установлено законодательством Российской Федерации): путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц (9.14.1), путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Банка www.open.ru (9.14.2.), путем направления сообщения по адресам электронной почты/ номеру телефона Клиента, предоставленным(-ому) клиентом в Банк/ указанным (-ому) в Заявлении (с учетом их (ею) изменения) (п.9.14.3.), путем направления указанной информации Клиенту по почте либо посредством личного вручения Клиенту (9.14.4.), путем направления сообщения посредством «Открытие Online»/ Мобильною банка (в случае заключения Клиентом соответствующего договора) (п. 9.14.5.), путем предоставления указанной информации Клиенту в Банкоматах Банка (п. 9.14.6.), иными способами, позволяющими клиенту/держателю получить информацию и установить, что информация исходит от Банка (п. 9.14.7.).

Отсутствие отказа клиента от обслуживания (расторжение Договора), а также проведение клиентом операций являются подтверждением согласия клиента с новыми Правилами и/или Тарифами Банка. В случае несогласия с утвержденными Банком Правилами и/или Тарифами Клиент имеет право до вступления их в силу расторгнуть Договор. Моментом ознакомления клиента с новой редакцией Правил и/или Тарифов считается момент, с которого информация стала доступна для клиентов. Установленные Банком Правила и/или Тарифы с даты вступления их в силу и/или ввода их в действие с соблюдением процедур, предусмотренных Правилами, распространяются на всех лиц, присоединившихся к Правилам. В случае несогласия с установленными Банком Правилами и/или Тарифами Клиент имеет право до вступления их в силу подать в Банк заявление о расторжении Договора в порядке, установленном Договором. Присоединение к Правилам на иных условиях не допускается.

Согласно Тарифам ПАО Банк «ФК Открытие» по банковским картам для физических лиц по ранее заключенным договорам (не действующим в отношении вновь заключаемых договоров), введенных в действие с 01 октября 2024 года, по кредитным картам тарифа «Opencard» устанавливается кредитный лимит в соответствии с условиями Договора, с 01 октября 2024 года погашения кредита осуществляется ежемесячными платежами, с процентной ставкой, установленной в Индивидуальных условиях, со сроком возврата 60 месяцев.

ПАО Банк «ФК Открытие», зафиксировав на 02.10.2024 сумму кредитной задолженности по кредитному договору № № в размере 131322,09 руб. (размер которой равен ссудной задолженности, расчет представлен в материалы дела), сформировал аннуитетный график погашения имеющейся задолженности со сроком оплаты – 60 мес. (по 02.10.2029), с процентной ставкой 30% годовых. Об изменении порядка погашения задолженности по договору кредитной карты ФИО4 была уведомлена путем направления ей смс-сообщений на номер телефона №, указанный ею в заявлении на перевыпуск карты. В адрес истца ПАО Банк «ФК Открытие» направлялись SMS-уведомления о действии с октября 2024 г. нового порядка погашения задолженности по договору кредитной карты № № о необходимости внесения очередного платежа по договору кредитной карты, а также о передаче задолженности по договору кредитной карты в Банк ВТБ (ПАО).

29.07.2024 между ПАО Банк «ФК Открытие» (Цедент) и Банком ВТБ (ПАО) (Цессионарий) заключен рамочный договор об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № №. Согласно условиям данного договора:

Договор КК – кредитный договор в письменной форме или в форме, которая приравнена к таковой, предусматривающий обязательства Цедента по предоставлению Заемщику кредита в целях совершения заемщиком операций с использованием платежной карты при отсутствии денежных средств на его банковском счете, а также обязательства заемщика по возврату полученного кредита и уплате процентов на него. По кредитному договору Цедентом сформирован аннуитетный график погашения задолженности, обязательства кредитора по выдаче кредитных средств в рамках кредитного договора на дата заключения договора полностью исполнены (п.1.1.5); Цедент уступает Цессионарию права (требования) по Договорам КК существенные характеристики которых, указаны в статье 2.4 согласно перечню, а Цессионарий принимает такие права (требования) и уплачивает за них полную цену, порядок определения уплаты которой установлен статьей 5 (п.2.3.1); договор КК предусматривает уплату процентов за пользование кредитом по фиксированной процентной ставке не равной нулю (п.2.4.9); договор КК предусматривает ежемесячное погашение кредита аннуитетными (равными) платежами (п.2.4.10); по договору КК прошло не менее одного месяца с даты формирования ануитетного графика погашения, при этом плановый срок возврата кредита, согласно договора КК не истек и не превышает 60-ти месяцев и четырех календарных дней с даты фактического предоставления кредита (п.2.4.13); длительность непрерывной текущей просроченной задолженности по основному долгу и/или начисленным процентам по договору КК на дату перехода прав не превышает 90 календарных дней включительно (п.2.4.14); на основании отдельного договора, который будет заключен в соответствии с рамочным договором к цессионарию переходят права цедента в том объеме и на тех условиях, которые будут существовать на дату перехода прав, в том числе права на получение и исполнение по договору КК (включая требование формирующее номинальную стоимость прав (требований), но не ограничиваясь ими (п.3.1); с даты перехода прав прекращаются все права и обязанности цедента по договорам КК указанным в перечне, которые будут существовать на указанную дату. С даты перехода прав цессионарий будет считаться правопреемником по всем правам цедента, проистекающим из соответствующих договоров КК (п.3.3).

29.10.2024 между ПАО Банк «ФК Открытие» и Банком ВТБ (ПАО) заключен договор об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № №, в соответствии с условиями которого права требования исполнения ФИО4 денежных обязательств по кредитному договору № № перешло от ПАО Банк «ФК Открытие» к Банку ВТБ (ПАО). Датой перехода прав (требований), в соответствии с пп. 1.2. Договора, сторонами установлена 07.11.2024. Согласно Перечню подлежащих уступке прав (требований), являющемуся приложением к Договору об уступке прав (требований) по кредитным договорам с использованием платежных карт с лимитом кредитования № № от 29.10.2024, к Банку ВТБ (ПАО) перешли права требования в отношении 9821 кредитных договоров, в том числе по кредитному договору № № от 05.03.2016, заключенного с ФИО4 (№ п/п 7012).

ПАО Банк ФК «Открытие» 08.11.2024 направил в адрес истца уведомление о состоявшейся уступке требований и о необходимости с даты перехода прав исполнять обязательства по оплате ежемесячных платежей по кредитному договору № № от 05.03.2016 (далее – Договор КК) новому кредитору путем обеспечения до даты платежа, установленной в Договоре КК, наличия на банковском счете, открытом истцом в Банке ВТБ (ПАО) на основании договора комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - мастер-счет), денежных средств, достаточных для погашения ежемесячного платежа. В случае отсутствия у истца действующего мастер-счета в Банке ВТБ (ПАО), рекомендовано открыть мастер-счет в Банке ВТБ (ПАО) до наступления ближайшей даты платежа по Договору КК. К уведомлению приложен график погашения кредита и уплаты процентов на сумму 131537 руб. 37 коп. по процентной ставке 30% годовых, со сроком оплаты – 60 месяцев.

С 01.01.2025 ПАО Банк «ФК Открытие» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «БМ-Банк».

Согласно сведениям АО «БМ-Банк» от 01.10.2025 г., представленным по запросу суда, кредитный договор № № от 08.07.2008 закрыт 07.11.2024 в связи с уступкой прав требования по кредиту в Банк ВТБ (ПАО) по договору об уступке прав (требований) № № от 07.11.2024. Сумма уступленной по договору задолженности составила 131537 руб. 37 коп., ГД – 131322 руб. 09 коп. – сумма основного долга, 215 руб. 28 коп. – проценты, начисленные 02.10.2024 г. за пользование кредитными средствами.

Из представленного ответчиком Банком ВТБ (ПАО) расчета следует, что размер задолженности ФИО4 № № от 08.07.2008 за период с 07.11.2024 по 15.04.2025 составляет 149458 руб. 26 коп., в том числе: остаток ссудной задолженности – 131322 руб. 09 коп., проценты – 17054 руб. 25 коп., пени – 816 руб. 87 коп, пени ПД – 265 руб. 05 коп..

11.07.2024 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания истцом заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). Заполнив и подписав указанное заявление, истец просила заключить с ней соглашение об использовании простой электронной подписи в гостевой версии мобильного приложения ВТБ-онлайн в порядке и на условиях, изложенных в Заявлении о заключении Соглашения ПЭП и Условиях использования простой электронной подписи в гостевой версии мобильного приложения ВТБ-онлайн, установленных Условиями. Просила направлять ей SMS-сообщения, коды, юридически значимые сообщения на номер телефона, указанный в Заявлении при заключении Соглашения.

Согласно представленной Банком ВТБ (ПАО) по запросу суда информации, с заемщиком ФИО4 за период с даты открытия счета по 24.04.5025 заключен кредитный договор № V№ (№, кредит мигрировал из ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», тип кредитного продукта – кредитная карта с аннуитетным платежом _БФКО, открыт 08.07.2008.

Истец ФИО4 ссылается, что с ответчиком Банк ВТБ (ПАО) кредитный договор № № от 07.11.2024 не заключала, денежные средства не получала, а наличие задолженности перед ПАО Банк «ФК Открытие» в размере 131357 руб. 37 коп. не подтверждено, следовательно, обязательств по погашению указанной суммы в срок 60 месяцев с процентной ставкой 30 % годовых не имеет. Кроме того, она не знала о существовании подобных обязательств до момента получения уведомления об уступке прав (требовании) и графика погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем обратилась в суд с настоящими исковыми требованиями.

Из письменных пояснений ответчика Банка ВТБ (ПАО) следует, что после приобретения прав требования, 07.11.2024 г. кредит мигрировал из ПАО Банк «ФК Открытие» в Банк ВТБ (ПАО), для удобства учета приобретенных кредитных обязательств, Банк присвоил кредитному договору № № от 05.03.2016 г. новый номер № от 07.11.2024. При этом, ранее дата заключения кредитного договора № № от 08.07.2008 была изменена ПАО Банк «ФК Открытие» в день перевыпуска кредитной карты (05.03.2016).

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований удовлетворения заявленных ФИО4 требований, поскольку доводы истца опровергаются исследованными в судебном заседании доказательствами и основаны на ошибочном толковании положений договоров и норм материального права. Требования истца о взыскании убытков также не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 ФИО9 к Банку ВТБ (ПАО), АО «БМ-Банк» о признании кредитного договора от 05 марта 2016 года незаключенным на новых условиях, признании требования Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору № от 07.11.2024 недействительными и не подлежащими исполнению, взыскании с АО «БМ-Банк» убытков в размере 131 537,37 руб., признании договора уступки права требования от 29.07.2024 в части переуступки прав требования к ФИО4 по кредитному договору № от 05.03.2016 недействительным, взыскании денежной суммы оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме - 21 ноября 2025 года.

Судья: С.А. Иванова