Дело № 2-2/281/2023 Копия

УИД 43RS0034-02-2023-000329-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2023 года г.Белая Холуница Кировской области

Слободской районный суд Кировской области (г. Белая Холуница) в составе председательствующего судьи Черных О.Л.,

при секретаре судебного заседания Трапезниковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2/281/2023 (УИД 43RS0034-02-2023-000329-80) по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 115000 руб. В соответствии с п.6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора является заявление - анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания, в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п.7.4 Общих условий (пункт 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность в установленный срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 181 211 руб. 41 коп., из них: 127949 руб. 54 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 49721 руб. 87 коп. – просроченные проценты, 3540 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0 руб. – плата за обслуживание кредитной карты. Ссылаясь на ст.ст.8,11,12,15,309,310,811,819 ГК РФ, положения кредитного договора, просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 181211 руб. 41 коп., а также судебные расходы на уплату госпошлины за подачу иска в суд в размере 4824 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО5 не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, представил письменные возражения, в которых исковые требовании признал частично, только в размере основного долга, в остальной части исковых требований просил отказать, расторгнуть кредитный договор, а также снизить сумму начисленных процентов по кредитному договору, учитывая материальное положение, и тот факт, что неисполнение условий кредитного договора не связано с уклонением от погашения задолженности, а связано с наличием внезапно возникших объективных причин.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.ст.807,808,809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитор (банк) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании с ч.1 ст.810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктами 2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

При этом в силу требований статьи 435 и 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, представление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты. Данный договор был заключен сторонами путем заполнения заемщиком заявления-анкеты, а также в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами, которые являются неотъемлемой частью договора (л.д.31-32).

Согласно п.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления с банка первого реестра операций.

На основании п.3.1 Общих условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту.

В соответствии с п.3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставить правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (л.д.33-38).

АО «Тинькофф Банк» на имя ФИО1 была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности 115000 руб.

Таким образом, судом установлено, что в порядке, предусмотренном п.1 ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ, а именно посредством одобрения банком заявления ответчика ФИО1, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, состоящий из заявления-анкеты ответчика, а также Условий комплексного банковского обслуживания, включающих в себя Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, и Тарифов, с которыми, как следует из заявления-анкеты, ответчик был ознакомлен, выразил согласие с ними и обязался их выполнять.

В соответствии с п.5.6 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пунктам 5.7-5.11 Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности по договору кредитной карты и кредитному договору, банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в котором формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца может изменяться без предварительно уведомления клиента. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет-выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно тарифному плану (п.4.2.2 Общих условий). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета.

Тарифный план ТП 7.51 и Правила применения тарифов, являются приложением № к приказу АО «Тинькофф банк» №.01 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

В нарушение условий договора и принятых обязательств ФИО1 неоднократно не исполнял обязательства по внесению минимального платежа, в связи с чем Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор кредитной карты № путем направления ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 заключительного счета, согласно которому заемщику следовало погасить задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 181211 руб. 41 коп., из них: кредитная задолженность – 127949 руб. 54 коп., проценты – 49721 руб. 87 коп., иные платы и штрафы – 3540 руб. 00 коп. (л.д.42).

В силу п.7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.4.2.3 Общих условий).

Однако в указанный срок ответчик обязательства не исполнил, задолженность не погасил.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 181211 руб. 41 коп., из них: основной долг – 127949 руб. 54 коп., проценты – 49721 руб. 87 коп., комиссии и штрафы – 3540 руб. 00 коп. (л.д.8).

Суд признает данный расчет задолженности математически верным, обоснованным, соответствующим условиям договора. Контррассчет ответчиком не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Слободского судебного района <адрес> вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 181211 руб. 41 коп. и расходов по уплате госпошлины в размере 2412 руб. 11 коп., а всего 183623 руб. 52 коп., который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений от ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты.

При этом за данный период должником не было внесено ни одного платежа, задолженность ФИО1 не погашена, доказательств исполнения условий договора, а также отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательств по договору суду не представлено.

Вопреки доводам ответчика, начисленные проценты за пользование кредитом являются платой за пользование заемными денежными средствами, а не штрафной санкцией, следовательно, оснований для применения к данной сумме положений ст.ст. 330,333 ГК РФ не имеется.

ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключив договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

Доводы ответчика о том, что просрочки по исполнению обязательств возникли по уважительным причинам в связи с тяжелой финансовой ситуацией являются несостоятельными, т.к. обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются непосредственно на заемщика, чего ответчиком сделано не было. В этой связи указание на сложившееся тяжелое материальное положение ответчика не свидетельствует об отсутствии его вины в неисполнении обязательства, основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредиту не является.

Также суд считает несостоятельным требование истца о расторжении кредитного договора, поскольку договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут банком в одностороннем порядке путем направления ответчику заключительно счета ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, наличие у заемщика просроченной задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод ФИО1 о нахождении в тяжелом финансовом положении не может являться основанием для освобождения от обязанности погашения кредитного обязательства, либо уменьшения сумм задолженности по договору. Вступая в кредитные отношения, заемщик должен предвидеть риск неблагоприятных последствий, правильно оценить свое материальное положение для решения вопроса о возможности исполнения принятых на себя обязательств.

Также суд не находит оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, поскольку неустойка (штрафные проценты), составляющая 3540 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства, соблюдает баланс прав участников спорных правоотношений.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в размере 4824 руб. 23 коп., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу АО «Тинькофф Банк», ОГРН <данные изъяты> ИНН <данные изъяты>, задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 181211 (сто восемьдесят одна тысяча двести одиннадцать) руб. 41 коп., их них: 127949 руб. 54 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 49721 руб. 87 коп. – просроченные проценты, 3540 руб. 00 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы на уплату госпошлины за подачу иска в суд в размере 4824 руб. 23 коп., а всего 186035 (сто восемьдесят шесть тысяч тридцать пять) руб. 64 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Слободской районный суд Кировской области (непосредственно или через г. Белая Холуница) в течение месяца со дня его принятия.

Судья подпись О.Л. Черных

Копия верна.

Судья О.Л. Черных

Секретарь