№ 2-3-224/2025

64RS0042-03-2025-000408-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2025 года р.п. Ровное

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Красновой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Джаслыковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Совкомбанк Страхование» был заключен договор коллективного страхования № по программе «Комфорт +», предусматривающий страхование, в том числе, от несчастных случаев и болезней, связанных с утратой трудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате в связи с установлением <данные изъяты> по причине общего заболевания, подтверждающееся справкой МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ. В установленный договором срок страховщик рассмотрел заявление и ДД.ММ.ГГГГ отказал в выплате, мотивируя, что <данные изъяты> по причине заболевания не является страховым случаем по договору. Считает отказ незаконным, нарушающим его права, поскольку договор предусматривает наступление страхового случая при установлении инвалидности в течение срока договора. Указывает, что ему причинен материальный вред в размере невыплаченной страховой суммы в размере 737000 рублей. Противоправным бездействием ответчика ему причинен моральный вред, поскольку он испытал сильные душевные волнения и нравственные страдания, почувствовал себя оскорбленным при отказе в выплате страхового возмещения. Поскольку страховщиком не были исполнены в добровольном порядке требования потребителя, необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, считает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию штраф. Просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 737000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 200000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной с удом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, от истца поступило письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял. В письменных возражениях на исковое заявление указал, что исковые требования не признает в полном объеме, просит отказать в их удовлетворении. Указывает, что установление ФИО1 второй группы инвалидности в результате заболевания не является страховым случаем. Данное условие не противоречит действующему законодательству. Принятие решения о заключении договора страхования, исходя из предложенных условий, находится исключительно в ведении страхователя, предложенные условия не могут являться для него явно обременительными. Получение кредита не ставится в зависимость от присоединения к договору страхования, условия договора устанавливают право заемщика в течение 30 дней после присоединения отказаться от присоединения и получить возврат уплаченной суммы за страхование, чем ФИО1 не воспользовался, согласившись с условиями страхования. Факт ознакомления со всеми условиями страхования, их понимания и согласия с ними заемщик подтвердил подписанием заявления на включение в программу добровольного страхования. Сведений о том, что при заключении договора ФИО1 не была представлена исчерпывающая информация. Договор страхования является договором присоединения, где банк выступает страхователем. Заемщики банка не являются стороной договора страхования.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ООО «ХКФ Банк», ПАО «Совкомбанк», будучи надлежащим образом извещенными о дне, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явились, о причинах уважительности неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.

Неявка лиц, извещённых в установленном порядке о дате, месте и времени рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В силу ст. 35 ГПК РФ, каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения.

Суд, определив возможным рассмотреть дело без участия сторон, надлежаще извещенных о рассмотрении дела, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении данного гражданского дела суд руководствуется положениями ст. 56 ГПК РФ, в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также ст. 67 ГПК РФ, согласно которой, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии со ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

На основании ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно ст. 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон №) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона № страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании поданного им заявления был присоединен к договору коллективного страхования №, страховщиком по которому является АО «Совкомбанк Страхование», страхователем – ООО «ХКФ Банк» (т. 1, л.д. 7-8).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдан страховой сертификат по страхованию от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, Программа страхования «Комфорт +», №. Согласно п. 4.3 страховым риском является установление застрахованному <данные изъяты> в результате произошедшего в течение срока действия договора страхования несчастного случая (п. 3.2.3 Правил страхования). Событие не является страховым случаем, если причиной заболевания явилось острое инфекционное заболевание «лихорадка Зика», а также в случаях, предусмотренных разделом 4 Комбинированных правил страхования имущественных интересов «Новая Комфортная Защита» от ДД.ММ.ГГГГ и п. 3.3 Дополнительных условий страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющихся приложением № к Правилам.

С указанным перечнем страховых случаев, а также с иными Программами страхования и страховыми рисками/случаями, включенными в эти Программы, ФИО1 был ознакомлен, все положения ему были понятны, с ними он согласился, о чем указано в заявлении на присоединение к договору коллективного страхования №.

Согласно заявлению на присоединение к договору коллективного страхования №, подписанное ФИО1 простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ4 года №63-ФЗ «Об электронной подписи», он был согласен, что при оформлении страхования посредством информационного сервиса банка КИД (ключевой информационный документ), настоящее заявление, страховой сертификата и Правила размещаются в электронной форме в Информационном сервисе банка и что размещение указанных документов в электронной форме в Информационном сервисе банка является надлежащим вручением ему (принятии им) таких документов, подтверждает свое согласие с условиями данного заявления, Правил своей собственноручной подписью (при оформлении страхования посредством информационного сервиса банка путем ввода смс-кода, полученного им на номер мобильного телефона (л.д. 8).

Таким образом, ФИО1 выразил согласие быть застрахованным только по риску установления инвалидности II группы в результате несчастного случая.

Согласно п. 5, 6 страхового сертификата выгодоприобретателем является застрахованный, страховая сумма на дату начала страхования составляет 737000 рублей. Страховая сумма по рискам, указанным в п. 4.1-4.4 Страхового сертификата, уменьшается в течение срока страхования в порядке, указанном в п. 5.1.1 Правил.

В соответствии с п. 8 Страхового сертификата срок страхования составляет 912 дней с 00 часов 00 минут даты списания со счета застрахованного в ООО «ХКФ Банк» платы за присоединение к договору коллективного страхования.

Согласно п. 9 страховая выплата по рискам, указанным в п. 4.1-4.3 Страхового сертификата в размере 100 % страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового случая в порядке, указанном в п. 5.1.1 Правил и осуществляется в денежной форме. После осуществления страховой выплаты по одному из указанных рисков Договор страхования прекращает свое действие.

Согласно п. 12 Страхового сертификата, уплатив плату за присоединение к договору коллективного страхования, застрахованный подтверждает, что ему вручены Страховой сертификат, Правила и Условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, с ними он ознакомлен и согласен, обязуется соблюдать условия страхования; Ключевой информационный документ. Застрахованный в любой момент может ознакомиться с Правилами и Условиями на сайте https://sovcomins.ru. Страховой сертификат подписан аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати страховщика (л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Совкомбанк Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты, в котором просил рассмотреть его обращение для получения страховой выплаты по программе страхования «Комфорт» в связи с установлением ему <данные изъяты> по общему заболеванию на основании полиса страхования №. В данном заявлении он указал, что на основании решения бюро медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ ему установлена инвалидность <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ (МСЭ №), причина инвалидности – общее заболевание (л.д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил уведомление об отказе в страховой выплате по его страховому случаю, который он посчитал неправомерным, в связи с чем обжаловал его (л.д. 9).

Согласно ответу № от ДД.ММ.ГГГГ АО «Совкомбанк Страхование» договор страхования № заключен с ФИО1 на условиях, изложенных в Правилах страхования имущественных интересов «Новая Комфортная Защита» от ДД.ММ.ГГГГ №. По условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются следующие события, в том числе: 4.3 Установление застрахованному II группы инвалидности в результате произошедшего в течение срока договора страхования несчастного случая (п. 3.2.3 Правил страхования). Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя. Согласно представленной справке об инвалидности МСЭ-2025 № установлена <данные изъяты> впервые ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности – заболевание. Риск «установление застрахованному II группы инвалидности в результате болезни (заболевания)» не предусмотрен Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с этим принятое ранее решение АО «Совкомбанк Страхование» осталось неизменным (л.д. 10).

Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного ГУЗ «Областной клинический онкологический диспансер» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находился на лечении в круглосуточном стационаре с 04 по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом <данные изъяты>(I St.) (л.д. 17-18).

Согласно справке № ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ впервые установлена <данные изъяты> сроком до ДД.ММ.ГГГГ, причина инвалидности – общее заболевание, о чем ему выдана справка № № (л.д. 12-15).

Согласно извещению о больном с впервые в жизни установленным диагнозом <данные изъяты> «РЖД-Медицина Саратов» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 впервые обратился в медицинское учреждение по поводу данного заболевания ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ему установлен <данные изъяты> (л.д. 11).

Договор страхования заключен на условиях Комбинированных правил страхования имущественных интересов «Новая комфортная защита», а также условий страхования, указанных в Сертификате.

В соответствии с пунктом 3.1. Правил страхования страховым случаем признается свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному или выгодоприобретателю.

Согласно разделу «Определения» Правил страхования под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, и произошедшее в период срока страхования независимо от води застрахованного и/или выгодоприобретателя.

Под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования.

Инвалидность – установление органом медико-социальной экспертизы стойкое нарушение функций органов и систем организма застрахованного, обусловленное травмой, полученной в течение срока страхования и/или болезнью и диагностированной в тот же период, приводящие к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.

Вторая группа инвалидности – социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящими к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.

Ввиду изложенного, учитывая, что установление ФИО1 <данные изъяты> произошло не в результате несчастного случая, а в результате заболевания, указанное обстоятельство в силу условий заключенного между сторонами договора страхования не является страховым случаем, а потому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании страхового возмещения по договору страхования.

При этом в силу п. 4 ст. 421, пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ, п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Требования истца о взыскании морального вреда и штрафа суд также находит не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке через Энгельсский районный суд (3) Саратовской области в течение месяца со дня принятия мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда принято 21 ноября 2025 года.

Судья А.Р. Краснова