ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> <адрес>

Зиминский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Новоселовой Н.Н., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № (производство №) по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженность по договору № № от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 704313,43 руб., из которых: 675 425,01 руб. - основной долг; 27 782,76 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 810,46 руб. - пени по просроченному долгу; 295,20 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 086,00 руб.

В обоснование иска указано, что **.**.** ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № № в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1040474,96 руб. на срок по **.**.** с взиманием за пользование кредитом 9,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов по вышеуказанным кредитным договорам должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» путем подписания Заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации №-Ф3 от **.**.** «Об электронной подписи». Подписание производилось с использованием Технологии Безбумажный офис в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания, правовыми основаниями для чего является наличие соответствующего соглашения между Банком ВТБ 24 (ПАО) и заемщиком, когда последний обратился к банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просил в т.ч.: предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый» на мобильный телефон клиента, указанный разделе «Контактная информация» указанного заявления. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитных договоров, в том числе, и в части своевременного возврата кредита. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. По состоянию на **.**.** общая задолженность по кредитному договору № № от **.**.** составила 714264,39 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Как стало известно, причиной отсутствия платежей по Договору явилась смерть заемщика ФИО2, **.**.**. Согласно информации, предоставленной нотариусом ФИО5, в ее производстве имеется наследственное дело № к имуществу ФИО2, открытое по заявлению. Согласно свидетельству о праве на наследство от **.**.** <адрес>2, выданной нотариусом ФИО5, ФИО1 является наследником умершего заемщика ФИО2 В день заключения кредитного договора заемщиком и страховой компанией АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, выдан полюс «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № от **.**.** (дата выдачи полиса) Программа «Оптима». После смерти заемщика/наступления страхового случая, ответчик обратилась к страховщику, страховая выплата в размере 1040474,96 руб. была выплачена ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО6, действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания ФИО1 извещалась надлежащим образом по адресу указанному в исковом заявлении: <адрес>, который, согласно данным ГУ МВД России по <адрес> № от **.**.** с **.**.** является адресом регистрации ответчика по месту жительства. Судебные извещения, направленные ФИО1, были ею получены.

Исходя из положений п.1 ст. 165.1 ГК РФ, суд полагает необходимым считать ответчика надлежаще извещённым о месте и времени судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что **.**.** ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в котором просил, в том числе, предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, Пароль на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» указанного заявления; выдать УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (подп. 1.2.1, 1.2.2, 1.2.3 п. 1.2 заявления). Заполнив и подписав собственноручно указанное заявление, ФИО7 выразил согласие на присоединение к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Из указанного заявления следует, что ФИО7 был предоставлен УНК №, который является логином для входа в Банк ВТБ-онлайн, разъяснено, что пароль поступит в виде СМС на указанный клиентом мобильный телефон; открыт мастер - счет №.

**.**.** посредствам использования системы дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн, между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор на рефинансирование № №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1040474,96 руб. под 9,9% годовых; срок действия договора - 60 месяцев с **.**.** (дата предоставления кредита) по **.**.** (дата возврата кредита); порядок уплаты кредита - ежемесячно, количество платежей - 60, размер первого платежа – 22055,86 руб., размер последнего платежа – 21613,80 руб., дата ежемесячного платежа - 20 число каждого календарного месяца; цель использования кредита - на потребительские нужды; счет для предоставления кредита № (п.п.1,2,4,6,11,17 кредитного договора).

Договор подписан ответчиком электронной подписью путем ввода акцептирующего кода, направленного на указанный ответчиком номер телефона, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, ч. 14 ст. 7 Федерального закона от **.**.** № 355-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Правилами комплексного облуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Согласно п. 12 кредитного договора за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,10% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются.

Из материалов дела следует, что Банк ВТБ (ПАО) исполнило свои обязательства по кредитному договору № № от **.**.**, выдав заемщику кредит в сумме 1040474,96 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с **.**.** по **.**.**.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору № № от **.**.** по состоянию на **.**.**, с учетом снижения Банком размера штрафных санкций, составляет 704313,43 руб., из которых: 675425,01 руб. - основной долг; 27 782,76 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 810,46 руб. - пени по просроченному долгу; 1327,78 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности суммы основного долга и процентов проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Ответчик доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по ее погашению, суду не представил.

Снижение Банком в одностороннем порядке размера штрафных санкций: пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 27 782,76 руб., пени по просроченному долгу до 810,46 руб., пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 295,20 руб. является правомерным, поскольку такие изменения не повлекли возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, а наоборот, повлекли снижение финансовой нагрузки заемщика.

Также, из материалов дела следует, что при заключении договора ФИО2 выразил согласие на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ», ему был выдан полюс «Финансовый резерв» от **.**.**.

ФИО2, **.**.** года рождения, умер **.**.** (свидетельство о смерти № от **.**.**).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника; банк может принять исполнение от любого лица, в связи с чем, такое обязательство смертью должника на основании п.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Зиминского нотариального округа <адрес> ФИО5, следует, что наследство, открывшееся после смерти ФИО2, состоит из ? доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2, является его дочь – ФИО1, **.**.** года рождения. Наследники умершего: жена – ФИО3, **.**.** года рождения и сын – ФИО8, **.**.** года рождения, отказались от принятия наследства, что подтверждается заявлениями от **.**.**.

**.**.** ФИО1 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому, последняя наследует 1/4 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

**.**.** Банком в адрес нотариуса ФИО5 направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № № от **.**.**, размер которой по состоянию на **.**.** составил 807 662,34 руб., с запросом о предоставлении сведений о наличии/отсутствии наследников и имущества в составе наследства ФИО2

**.**.** Банком в адрес ФИО1 заказным письмом №) было направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам № № от **.**.** и № от **.**.** в срок до **.**.**. Данное требование наследником заемщика не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от **.**.**, правообладателями квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на праве общей долевой собственности являются: ФИО1, **.**.** года рождения (1/4 доля), ФИО9, **.**.** года рождения (1/4 доля), ФИО3, **.**.** года рождения (1/4 доля), ФИО8, **.**.** года рождения (1/4 доля).

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (статья 323).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от **.**.** кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на **.**.** составляет 1 797 178,62 руб. Следовательно, наследуемая ФИО1 доля квартиры в праве общей долевой собственности составит 449 294,66 руб.

Частью 2 статьи 3 Федерального закона от **.**.** № 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке" установлено, что кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

В соответствии со ст. 19 Федерального закона от **.**.** № 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" приказом Минэкономразвития России от **.**.** № утверждены Методические указания о государственной кадастровой оценке, согласно которым, в частности, кадастровая стоимость представляет собой наиболее вероятную цену объекта недвижимости, по которой он может быть приобретен (пункт 1.2); при определении кадастровой стоимости используются методы массовой оценки; при проведении массовой оценки используются сравнительный и (или) затратный, и (или) доходный подходы к оценке (пункт 1.3). Сравнительный подход основан на сравнении цен сделок (предложений) по аналогичным объектам недвижимости; затратный подход основан на определении затрат, необходимых для приобретения, воспроизводства или замещения объекта оценки; доходный подход основан на определении ожидаемых доходов от использования объектов оценки (пункт 6.1). Такая оценка, среди прочего, учитывает местоположение объекта, его удаленность от рекреационных, инфраструктурных объектов и т.п.

Таким образом, при определении кадастровой стоимости уполномоченное бюджетное учреждение исходит из рыночной информации об объекте, включая его стоимость, удаленность, сравнение цен на аналогичные объекты, что максимально приближает кадастровую стоимость к рыночной цене объекта. Каких-либо доказательств, опровергающих соответствие кадастровой цены принадлежащего заемщику ФИО2 объекта недвижимости, рыночной стоимости данных объектов, суду не представлено.

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что при заключении **.**.** кредитного договора № № между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 на получение заемщиком кредита в размере 1040474,96 руб., в этот же день – **.**.** в целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между ФИО10 и и АО "СОГАЗ" был заключен договор страхования, ФИО2 выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № № от **.**.** Программа «Оптима», по условиям которого страховщик принял на себя обязательства при наступлении страхового случая произвести страхователю (выгодоприобретателю - застрахованному лицу, а в случае смерти застрахованного лица - его наследникам) страховую выплату в размере 1040474,96 руб. Согласно условиям страхования (полиса) срок его действия определен по 24 часа 00 минут **.**.**. По условиям договора страхования (полиса) одним из страховых событий является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни.

Из искового заявления и представленных материалов следует, что ответчику ФИО1 была выплачена страховая выплата в размере 1 040 474,96 руб.

В ходе рассмотрения дела судом для определения наследственного имущества по ходатайству истца были направлены запросы в Росреестр, кредитные организации, ГИБДД, Государственную инспекцию по маломерным судам, Службу <адрес>, Управление Пенсионного фонда РФ по <адрес>.

Так в судебном заседании установлено, что ФИО2 на день своей смерти **.**.** имел денежные средства на счетах в ПАО Сбербанк, Банк ВТБ (ПАО), АО «Райффайзенбанк».

Из ответа Банка ВТБ (ПАО) от **.**.** следует, что остаток денежных средств на день смерти ФИО2 на открытых на его имя на счете: № составляет 67,92 руб., на счете № – 0,80 руб., на счете №,92 руб., на счете №,44 руб.

Из ответа ПАО Сбербанк от **.**.** следует, что остаток денежных средств на день смерти ФИО2 на открытых на его имя на счете: № – 3368,91 руб.

Из ответа АО «Райффайзенбанк» от **.**.** следует, что остаток денежных средств на день смерти ФИО2 на открытых на его имя на счете: № – 11541,80 руб.

Также согласно ответу начальника МО МВД России «Зиминский» ФИО11 № от **.**.**, в базе данных «ФИС-М» РЭО МО МВД России «Зиминский» за ФИО2 на день его смерти **.**.** зарегистрирован автоприцеп, 1994 года выпуска, синего цвета, гос. номер №.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Таким образом, стоимость принятого ФИО1 наследственного имущества с учетом выплаченной страховой выплаты превышает размер задолженности наследодателя.

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных Банка ВТБ (ПАО) требований и необходимости их удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, при подаче искового заявления имущественного характера при цене иска в размере 704 313,43 руб. уплате подлежит государственная пошлина в размере 19 086 руб. 00 коп.

При подаче искового заявления Банком ВТБ (ПАО) была уплачена государственная пошлина в сумме 19 086 руб. 00 коп. по платежному поручению № от **.**.**. Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования в размере 704 313,43 руб., взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 086 руб. 00 коп.

В соответствии с положениями подп. 1 п.1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ государственная пошлина в размере 19 086 руб. 00 коп. подлежит возврату истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся **.**.** в <адрес> (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № № от **.**.**, по состоянию на **.**.** в размере 704313,43 руб., в том числе: 675425,01 руб. - основной долг; 27782,76 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 810,46 руб. - по просроченному долгу; 295,20 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19086,00 руб., всего взыскать 723 399 (семьсот двадцать три тысячи триста девяносто девять) руб. 43 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Н.Новоселова

Мотивированное решение изготовлено **.**.**.