УИД 58RS0025-01-2022-001188-64
Производство №2-578/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Нижний Ломов 03 ноября 2022 года
Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Булаева Г.В.,
при секретаре судебного заседания Рыгаловой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении соглашения,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что между ним и ФИО1 заключен кредитный договор № от 13 декабря 2019 года на выдачу последней кредита в сумме 156000 рублей на срок 36 месяцев под 18,8% годовых. 04 февраля 2022 года был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 05 июля 2022 на основании ст.129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк-Онлайн» и «Мобильный банк». 16 июля 2019 года должник самостоятельно на сайте истца осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн». 13 декабря 2019 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику также поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) 13 декабря 2019 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 156000 рублей. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20 апреля 2021 года по 26 августа 2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 126057 рублей 72 копеек. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В связи с изложенным истец просит расторгнуть кредитный договор №882597 от 13 декабря 2019 года, взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору в размере 126057 рублей 72 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9721 рубля 15 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени, месте и дате судебного заседания извещалась по месту регистрации, судебные повестки возвращены за истечением срока хранения.
В соответствии с частью 1 статьи 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
На основании части 1 статьи 115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте или лицом, которому судья поручает их доставить.
Время их вручения адресату фиксируется установленным в организациях почтовой связи способом или на документе, подлежащем возврату в суд.
Как следует из пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Сообщение считается доставленным, и в том случае, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Таким образом, суд считает, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Согласно ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты ФИО1 на получение потребительского кредита от 13 декабря 2019 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 получила кредит в размере 156000 рублей под 18,80% годовых сроком на 36 месяцев, считая с даты его предоставления.
Данный договор был заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц.
Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита количество, размер, периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору или порядок определения этих платежей – 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5702 рублей 58 копеек. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 18 число месяца (п. 6).
Документы, необходимые для заключения договора, в том числе заявление-анкета, Индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны ФИО1 в электронном виде с использованием простой электронной подписи.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16 июля 2019 года ФИО1 на сайте банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
13 декабря 2019 года ею в 12:35 был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В 12:41 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. В 12:57 ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, процентная ставка, пароль для подтверждения, карта зачисления.
Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) 13 декабря 2019 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 156000 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 4.3.1 Общих условий кредитования Заемщик обязан возвратить кредит в соответствии с условиями договора.
В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.
Между тем, заемщик ФИО1 свои обязательства перед кредитором не исполняла, в связи с чем, за ней числилась задолженность. Последний платеж ею был осуществлен 19 апреля 2021 года.
Указанное свидетельствует о том, что ответчик существенно нарушила обязательства, вытекающие из кредитного соглашения.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по погашению кредита 26 июля 2022 года кредитором направлено в адрес ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором предложено оплатить сумму задолженности в размере 127662 рублей 66 копеек.
Данное требование ответчиком не исполнено.
Поскольку обязательства по кредитному договору (соглашению) исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвёл начисление штрафных санкций (пени), расчет которых произведён верно. Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ суд не усматривает.
Согласно расчёту задолженности по договору от 13 декабря 2019 года № по состоянию на 26 августа 2022 года задолженность по кредиту составляла 126 57 рублей 72 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 101321 рубль 24 копейки, просроченные проценты за кредит – 24736 рублей 48 копеек.
Указанный расчёт произведён в соответствии с условиями кредитного договора.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений.
Доказательств полного погашения суммы кредита и процентов по нему, а также надлежащего исполнения обязательств по указанному договору ФИО1 не представлено.
Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредита в сумме 156 000 рублей, а также нарушения ею сроков возврата кредита, то есть ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требование истца о возврате задолженности подлежит удовлетворению.
Поскольку в данном случае ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств несёт должник, оснований, предусмотренных договором или законом, для освобождения ответчика от уплаты неустойки, не имеется.
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для истца существенным условием, кредитный договор № от 13 декабря 2019 года подлежит расторжению.
С ответчика также надлежит взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98 ГПК РФ).
Согласно платёжным поручениям №214872 от 27 декабря 2021 года и №508940 от 06 сентября 2022 истец оплатил государственную пошлину в общем размере 9721 рубль 15 копеек (6 000 рублей по требованию неимущественного характера, 3721 рубль 15 копеек – по требованию имущественного характера исходя из размера исковых требований 126057 рублей 72 копейки).
Учитывая, что требования (имущественного и неимущественного характера) удовлетворяются в полном объеме, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат государственной пошлины в размере 9 721 рубль 15 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Пензенского отделения № ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении соглашения удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 13 декабря 2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>):
- задолженность по кредитному договору № от 13 декабря 2019 года по состоянию на 26 августа 2022 года в размере 126 057 (сто двадцать шесть тысяч пятьдесят семь) рублей 72 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 101 321 (сто одна тысяча триста двадцать один) рубль 24 копейки, просроченные проценты за кредит – 24 736 (двадцать четыре тысячи семьсот тридцать шесть) рублей 48 копеек,
- возврат государственной пошлины в размере 9 721 (девять тысяч семьсот двадцать один) рубль 15 копеек,
а всего 135 778 (сто тридцать пять тысяч семьсот семьдесят восемь) рублей 87 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Г.В. Булаев
Решение в окончательной форме принято 08 ноября 2022 года.
Судья Г.В. Булаев