Решение по делу № 2-531/2022 от 19.10.2022 - о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Дело № 2-531/2022

22RS0045-01-2022-000602-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 19 октября 2022 года.

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шатаевой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Богомоловой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО, Банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты, выпущенной на его имя.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и АО «Тинькофф Банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 160 000,00 руб.. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лицаополной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 06.12.2020путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор): 14571154091303. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед Банком составляет 192 835,46 руб., из которых: сумма основного долга 165 673,41 руб. (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов 24 679,82 руб. ( просроченные проценты) сумма штрафов 2 482,23 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте). Истец просил взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую в сумме 1192 835,46 руб., и государственную пошлину в размере 5 056,71 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.5).

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, согласно заявления, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.44).

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и месте судебного заседания, с вынесением решения.

Изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в случае, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты Тинькофф Банк ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21). До судебного заседания ответчик в порядке подготовки не оспаривал, что добровольно обратился в Банк и получил кредитную карту.

При оформлении заявления ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять Условия комплексного банковского обслуживания и тарифы банка (л.д.7,21), что так же не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки к судебному заседанию.

Банк заключил с ФИО3 договор кредитной карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа). Истец предоставил ответчику в пользование банковскую карту, с использованием которой ответчик осуществлял получение денежных средств во исполнение заключенного между сторонами договора, что не было оспорено ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству и в судебном заседании.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Условиям комплексного банковского обслуживания, Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты минимальный платеж в счет погашения задолженности.

Как следует из Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», универсальный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты - для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей, для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет (п. 2.4). С целью ознакомления клиентов с условиями и тарифами банк публикует Условия и Тарифы на сайте банка в Интернет, при этом, тарифы (тарифные планы) публикуются на персональных страницах клиентов и в разделе «Интернет-Банк» (п. 2.9). Для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту (п. 3.1). Кредитная карта передается клиенту не активированной и активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды допуска и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.10). Пунктами 5.1 - 5.4 Условий предусмотрено право банка устанавливать по договору кредитной карты лимит задолженности по собственному усмотрению без согласования с клиентом. В соответствии с п. 8.1 Условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также, в том числе: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счёта, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты (л.д.12-20).

В соответствии с Тарифами по кредитным картам, Тарифный план ТП 7.27 ( оборот л.д.1), Банк предоставляет лимит задолженности до 300 000 рублей, в валюте карты - рублях, беспроцентный период - до 55 дней, процентная ставка за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - от 29,9, на снятие наличных, на прочие операции, в том, числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9 % годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты - 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % + 290 руб., минимальный платеж не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа 590%, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб.. Кроме того, установлено, что плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях в размере 59 руб., страховая защита 0,89% от задолженности в месяц.

ОтветчикУсловия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), надлежащим образом не выполнил, в результате по ссудному счету образовалась просроченная задолженность.

Ответчик воспользовался суммой предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по договору на имя ФИО1 (л.д.24-27), частично вносил платежи в счет погашения задолженности, что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки к судебному заседанию.

Денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком в полном объеме не внесены, что нашло свое подтверждение при рассмотрении дела, подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д.24-27).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключен rev случаев предусмотренных законом.

Суд, проверив содержание п. 2.4, 5.7, 5.11, 7.1.1, 7.2.1, 5.1, Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», п. 7.27 Тарифов по кредитным картам, Тарифный план ТП 7.27, на основании установленных судом обстоятельств заключения договора кредитной карты, с учетом того, что ФИО3 уведомлен о том, что полная стоимость для Тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности составляет 300000 руб., принимая во внимание, что с Тарифным планом ТП 7.27 ответчик ознакомлен (подпись ответчика в заявлении на л.д.21), руководствуясь приведенными положениями ГК РФ, приходит к выводу о законности заявленных истцом требований.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность по кредитной карте, которая составляет 192 835,46 руб., из которых: сумма основного долга 162 673,41 руб. (просроченная задолженность по основному долгу); сумма процентов 24 679,82 руб. (просроченные проценты), сумма штрафов 2 482,23 руб. (штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте), что подтверждается расчетом задолженности (л.д.24-28), не доверять которому у суда не имеется оснований. Расчет судом проверен, признается верным и не оспаривался ответчиком в процессе подготовки к судебному заседанию.

На день рассмотрения иска судом, задолженность аналогичная.

Размер основного долга находиться в пределах лимита карты, и суд принимая во внимание условия заключенного договора кредитной карты, Тарифный план ТП 7.27, из которых следует, что лимит задолженности по кредитной карте составляет до 300 000 руб., не находит оснований для перерасчета процентов.

В соответствии с п. 9.1 Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы», Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах, и о размере задолженности по договору.

В адрес ответчика Банк направил Заключительный счет с указанием суммы задолженности и способа оплаты (л.д. 9), однако задолженность на день рассмотрения дела в суде не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

Оценив все доказательства в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты с ФИО1 основаны на законе, поскольку ответчик, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представил доказательства выполнения своих обязательств по кредитному договору надлежащим образом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.

За несвоевременное погашение платежей взимается штраф в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом 9 Тарифов Банка определен штраф за неуплату минимального платежа в размере 590 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно выписке по счету ответчик вносил последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117,02 руб. (л.д.27).

Также суд учитывает, что ранее Банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка <адрес> выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу Банка задолженности по вышеуказанной кредитной карте в сумме 197 776,58 руб. и госпошлины в сумме 2 577,77 руб.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 вышеуказанный судебный приказ был отменен мировым судьей судебного участка <адрес>.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ, заявление об уменьшении неустойки требуется только, если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.

Как усматривается из материалов дела, договор кредитной карты заключен с ответчиком как с физическим лицом.

При таких обстоятельствах, с учетом суммы долга, сроков внесения платежей в счет погашения задолженности, размера штрафных санкций, суд приходит к выводу о том, что оснований для снижения неустойки за просроченные проценты не имеется, поскольку определенная ко взысканию истцом сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

В то же время, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно статьи 60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Статьей 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо признается невиновным в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства или условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В данном случае, в ходе судебного разбирательства не было установлено каких-либо обстоятельств, которые позволяли бы суду освободить ответчика от исполнения обязательств в отношении истца по кредитной карте, поскольку ответчиком не было представлено суду каких-либо доказательств, подтверждающих уважительность причин ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца по взысканию основного долга и штрафа удовлетворены в полном объёме, истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 5 056,71 руб., что подтверждается платёжными поручениями (л.д.6, оборот л.д.6), отсюда, государственная пошлина подлежит возмещению в пользу истца в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 192 835,46 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу 165 673,41 руб., просроченные проценты 24 679,82 руб., 2 482,23 руб. - штрафные проценты и комиссии за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в сумме 5 056,71 руб., а всего в сумме 197 892,17 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, через Смоленский районный суд Алтайского края, в течении месяца.

Судья И.Н. Шатаева