Решение по делу № 2-1539/2021 от 08.06.2022 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2-90/2022

УИД 18RS0009-01-2021-002596-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2022 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Караневич Е.В.,

при секретаре Лопатиной К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 (далее – истец ФИО1) обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страхового возмещение в размере 1 424 872 руб. 81 коп., неустойку в размере 1 424 872 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., сумму штрафа в размере 50% взысканной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 руб.

10.12.2021 года в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования истцом изменены в части взыскания суммы страхового возмещения и неустойки в размере 1 319 404 руб. 12 коп.

12.05.2022 года в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования истцом изменены в части взыскания суммы неустойки в размере 1 319 404 руб. 12 коп., при этом отказ от иска от требования о взыскании страхового возмещения истцом не заявлен.

Исковые требования мотивированы следующим.

03 октября 2019г. между ФИО2 и ООО АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита потери от работы» №SRSRS510S19100100118. Страховые риски: Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»). Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного» составляет 1 424 872,81 рублей. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) по кредиту на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования. Застрахованный: ФИО2 30 июля 2020 года ФИО2 скончался. Причиной смерти, согласно справки о смерти №А-02088 от 12.08.2020г., является . В соответствии с условиями договора страхования, случай является страховым. Ранее ФИО1 было подано заявление о выплате страхового возмещения и приложены все необходимые для рассмотрения документы. 30 ноября 2020г. в адрес Истца направлялось досудебное требование. На сегодняшний день, выплата не произведена, ответа от страховой компании не получено. ФИО1 родной сын ФИО2 и является наследником по закону. Заявление о наступлении страхового случая было подано в августе 2020г. 11 сентября 2020г. поступил ответ об отказе в выплате страхового возмещения. 30 ноября 2020г. в адрес Ответчика была направлена досудебная претензия, однако ответа на претензию не последовало. На основании ст.ст. 15, 927, 934, ч. 1 ст.943, 944 ГК РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 8.2. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 утвержденных 30.05.2016г. истец просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 424 872, 81 руб. На основании ч. 5 ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей» неустойка за неисполнение обязанности ответчика в добровольном порядке должна быть рассчитана со дня подачи заявления и необходимых документов. Расчет неустойки: 1424872.81x280x1 %=3 898 643,87 рублей. 1424872,81 - размер задолженности; 280 - количество дней просрочки за период с 11.09.2020г. по 17.06.2021г. Поскольку ответчиком свои обязательства надлежащим образом не исполнены, истцу причинены нравственные и моральные страдания, истец вынужден был неоднократно предоставлять и собирать повторно документы, подтверждающие наступление страхового случая. В настоящее время, истец вынужден урегулировать спорные вопросы с ООО «Альфа-Банк» по образовавшейся задолженности по кредитным обязательствам. В адрес ответчика направлялась досудебная претензия, однако, обязательства не исполнены, возражений на претензию не поступило. Для восстановления нарушенного права и так как истец не обладает юридическими познаниями, истец был вынужден обратиться к юристу за квалифицированной помощью. За услуги юриста истцом было оплачено 50 000,00 рублей (консультации, составление претензии, направление заявления, подготовка искового заявления, представление интересов в суде).

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дело на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие истца.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, исковые требования не признал, представив возражения на исковое заявление, в котором указал, что истцом не представлены необходимые документы для выплаты страхового возмещения – свидетельства о праве на наследство, соответственно, задержка выплаты страхового возмещения произошла по вине истца, в выплате страхового возмещения истцу не отказано, основания для взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отсутствуют. Дело на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», третье лицо нотариус ФИО3, в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Дело на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие третьих лиц.

Исследовав возражения представителя ответчика, представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании достоверно установлено, что между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании № SRSRS510S19100100118 от 03 октября 2019 г., предусматривающее выдачу кредита наличными на следующих условиях. Сумма кредита 1568500 руб. (п. 1). Срок действия договора: действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными или до дня расторжения договора выдачи кредита наличными по инициативе Банка в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов. Срок возврата кредита 48 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2). Процентная ставка 10,99 % годовых (п.4.). Количество ежемесячных платежей 48, платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Сумма ежемесячного платежа 41000 руб. Дата перевода суммы кредита на счет в рублях 03.10.2019, дата осуществления первого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей 01.11.2019 (п. 6), кредит предоставляется с целью погашения заемщиком задолженности по ранее заключенным договорам перед ПАО «Почта Банк» по договору №40484830 от 30.01.2019, перед АО «Тинькофф Банк» по договору №5051426525 от 24.07.2018, и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами. Оставшаяся часть кредита может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11), Заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12).

Согласно справке АО «Альфа-Банк» задолженность ФИО2 по указанному кредитному договору по состоянию на 30.07.2020 составляет 1330893,39 руб., в том числе основной долг 1319404,12 руб., проценты 11489,27 руб.

Также судом установлено, что 03.10.2019 года между ФИО2 и ОООО «АльфаСтрахование – Жизнь» заключен самостоятельный договор личного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № SRSRS510S19100100118 (далее – договор страхования) на условиях, изложенных в Полисе-оферте и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса-оферты (далее – Условия), которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей в порядке. Застрахованным по договору страхования считается Страхователь – ФИО2

Согласно условиям договора страхования, объектом страхования является страхование имущественных интересов, связанных с дожитием Застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного. Страховые риски: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); Установлением Застрахованного инвалидности 1-й группы в течен6ие срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). Страховая сумма по указанным страховым рискам равна 1424872,81 руб., при этом страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности Застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита от 03.10.2019 без подписания дополнительного соглашения. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) по кредиту наличными на дату наступления страхового случая (включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Страховая премия по договору составила 143627,18 руб., из которых страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» 102590,86 руб., страховая премия по риску «Потеря работы» 41036,32 руб. Срок действия договора страхования 48 месяцев с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика по указанным в Полисе-оферте рискам.

В соответствии с условиями договора страхования, Условиями и памяткой к договору страхования, Выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного» являются законные наследники застрахованного лица.

19.11.2021 Воткинским районным судом УР принято решение, которым исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО1, ФИО10 о взыскании задолженности по соглашению в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов, удовлетворены частично. Взыскана с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Альфа-банк» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по соглашению о кредитовании № SRSRS510S19100100118 от 03.10.2019г. по состоянию на 29.04.2021 года в размере 1092595 руб. 37 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга – 1068736 руб. 61 коп., начисленные проценты за пользование кредитом – 23858 руб. 76 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12127 руб. 11 коп. Исковые требования акционерного общества «Альфа-банк» к ФИО10 о взыскании задолженности по соглашению в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов, оставлены без удовлетворения.

На дату принятия судом настоящего решения указанное решение в законную силу не вступило, поскольку обжаловано ответчиком ФИО1, в связи с чем, положения ч. 2 ст. 61 ГПК РФ применению не подлежат.Судом установлено, что Страхователь ФИО2 умер 30 июля 2020 года. С учетом положений договора страхования в совокупности с Условиями страхования, дата смерти страхователя является датой наступления страхового случая (п. 3.4.1).

Согласно справки о смерти №А-02088 от 12.08.2020 Управления ЗАГС Администрации г. Воткинска, причиной смерти ФИО2 явилась . Согласно условий договора страхования, смерть ФИО2 является страховым случаем. Обстоятельств, позволяющих считать причину смерти ФИО2 исключением из страхового покрытия согласно условий договора страхования, судом не установлено. Не приведено таковых обстоятельств и ответчиком.

Согласно представленного в суд наследственного дела №169/2020 нотариуса нотариального округа г. Воткинска УР нотариальной палаты УР ФИО3, после смерти ФИО2, умершего 30 июля 2020 года, заведено наследственное дело. Заявление о принятии и выдаче наследства по закону подал сын - ФИО1. В заявлении ФИО1 указал, что наследниками по закону ФИО2 являются: сын ФИО1, супруга ФИО10, сын ФИО19, сын ФИО20.

Заявление о выделении супружеской доли подала супруга - ФИО10. Заявление об отказе от наследства подал сын - ФИО20. Заявление об отказе от наследства по закону подал сын - ФИО19. Заявление об отказе от наследства по закону подала супруга - ФИО10 в пользу сына ФИО1. Состав наследственного имущества состоит из: права собственности на земельный участок и жилой дом расположенных по адресу: ; права собственности на нежилое помещение, расположенное по адресу: права собственности на нежилое помещение, расположенное по адресу: права собственности на автомобиль ; права собственности на автомобиль , прав на денежные вклады хранящиеся в ПАО Сбербанк. 29 марта 2021 года выданы свидетельства о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу: № 18/89-н/18-2021-1-511, 18/89-н/18-2021-1-512, 18/89-н/18-2021-1-513, 18/89-н/18-2021-1-514, 18/89-н/18-2021-1-515, 18/89-н/18-021-1-516. 28 апреля 2021 года выданы свидетельства о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу: 18/89-н/18-2021-1-781,18/89-н/18-2021-1-782. 29 марта 2021 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону: 18/89-н/18-2021-1-517, 18/89-н/18-2021-1-518, 18/89-н/18-2021-1-519, 18/89-н/18-2021-1-520, 18/89-н/18-2021-1-521, 18/89-н/18-2021-1-522, 18/89-н/18-2021-1-523. 28 апреля 2021 года выданы свидетельства о праве на наследство по закону 18/89-н/18-2021-1-783, 18/89-н/18-2021-1-784.

Кроме того, в наследственную массу также включена задолженность ООО «Воткинский хлебокомбинат» перед умершим ФИО2 в размере 222794 руб. 94 коп. на основании договора об оказании транспортных услуг №3657/18 от 15.06.2018. Также из материалов наследственного дела следует, что ответчик ФИО10 после выдела доли в общем имуществе супругов как переживший супруг, от наследства после смерти ФИО2 отказалась в пользу своего сына ФИО1, истца по делу.

Таким образом, ФИО1 вступил в наследство после смерти ФИО2 на следующее имущество: 1/8 долю в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу 1/8 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу ? долю в праве общей долевой собственности на нежилое помещение, находящееся по адресу , ? долю в праве общей долевой собственности на нежилое помещение, находящееся по адресу , ? долю в праве общей долевой собственности на автомобиль , ? долю в праве общей долевой собственности на автомобиль , ? долю на права на денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк в общей сумме 1043 руб. 47 коп., ? долю на права на денежные средства, хранящиеся в ООО «Воткинский хлебокомбинат» в сумме 222794 руб. 92 коп.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 данного Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

На основании изложенного, как указано выше, наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является сын наследодателя ФИО1 Остальные наследники умершего ФИО2 от наследства отказались, подав соответствующие заявления.

Согласно справки АО «Альфа-Банк», размер задолженности на дату смерти ФИО2 составил 1330893 руб. 39 коп.

Указанная сумма ответчиком с учетом наступления страхового случая должна быть выплачена наследникам застрахованного ФИО2 в соответствии с порядком рассмотрения страховых случаев и осуществления страховой выплаты, изложенных в Условиях.

Согласно п. 8.5.2.1, п. 8.5.2.1.1 Условий, в случае смерти Застрахованного в обязательном порядке предоставляются:

-Копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившей за пределами РФ, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы;

-Копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащая сведения о причине смерти Застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно- медицинской экспертизы, и т.п.);

Если по факту смерти производилось расследование - копия предусмотренного действующим законодательством документ а, выданного соответствующим уполномоченном органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1. решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела и т.п.);

Посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице);

Выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому);

-Выписки из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведших в дальнейшем к смерти). Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/за годующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения;

Свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником Застрахованного).

Судом установлено, что первоначально после смерти супруга в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование Жизнь» посредством подачи заявления о выплате страхового возмещения, обратилась супруга умершего ФИО10 24.08.2020. Согласно приложения к заявлению ФИО10 от 24.08.2020, свидетельства о праве на наследство представлено Страховщику не было.

Ответчиком на указанное заявление посредством электронной почты 15.09.2020 ФИО10 было сообщено о необходимости представления, в том числе, указанного документа.

Также, как установлено судом, 11.09.2020 в адрес заявителя ФИО10 ответчиком направлено сообщение, согласно которого по договору страхования № SRSRS510S19100100118 от 03.10.2019, страховщиком осуществлен запрос в АО «Альфа-Банк» на информацию, необходимую для принятия решения (запрос на сведения о сумме задолженности на дату смерти Страхователя).

Истцом ФИО10 в адрес ответчика подано заявление-претензия от 10.10.2020, к которому приложение отсутствовало. В заявлении истец просил произвести выплату страхового возмещения в размере 1424872,81 руб. в связи тем, что ранее ФИО10 было подано заявление о выплате страхового возмещения и приложены все необходимые для рассмотрения документы, а выплата не произведена, истец является родным сыном ФИО2 и имеет намерение о вступлении в наследство,

В ответ на указанное заявление ответчик в адрес истца сообщил о необходимости представления, в том числе, свидетельства о праве на наследство по закону с указанием долей наследования (оригинал/либо нотариально заверенную копию, поскольку смерть ФИО2 признана страховым случаем. Указанный ответ направлен в адрес истца заказным письмом с уведомлением. Согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80400354690500 сайта Почты России, направленный в адрес ФИО10 ответ на заявление-претензию вручен адресату 25.12.2020.

Следующее заявление ФИО10 было подано в адрес ответчика 16.02.2022, в заявлении ФИО10 просил произвести выплату страхового возмещения на реквизиты представителя по доверенности ФИО4, при этом к заявлению была приложена, в том числе, копия наследственного дела №169/2020, заверенная судьей Воткинского районного суда УР. Согласно сведений сайта Почты России (отправление с почтовым идентификатором 42601169415351 согласно копии почтового конверта), заявление ФИО10 было получено ответчиком 09.03.2022.

Согласно п. 8.2 Условий страхования, страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней после составления страхового акта, при этом страховой акт составляется в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов.

По условиям договора страхования SRSRS510S19100100118 от 03.10.2019 при наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Страхователя (Застрахованного) по Кредиту Наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения Договора страхования.

21.03.2022 сумма задолженности ФИО2 на дату смерти в размере 1330893 руб. 39 коп. была выплачена в размере, установленном условиями договора страхования, а именно задолженность по кредитному договору на дату смерти заемщика, на реквизиты, указанные в заявлении ФИО10 что подтверждается платежным поручением от 21.03.2022 №33384.

Таким образом, сумма страхового возмещения ответчиком выплачена истцу в сроки, установленные Условиями договора страхования.

С учетом установленных судом обстоятельств, Условий страхования, которые обязательны также и для выгодоприобретателей умершего Страхователя, при не предоставлении наследником Страхователя документа, обязанность предоставить который установлена Условиями страхования, отсутствие выплаты страхового возмещения до момента представления Выгодоприобретателем документов согласно Условий страхования, правомерно, основано на условиях заключенного договора страхования от 03.10.2019.

Ссылка истца на тот факт, что к иску им была приложена копия одного из свидетельств о праве на наследство по закону 18АБ 1598962 (о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей долевой собственности на автомобиль ), а также на тот факт, что ответчик был привлечен к участию в гражданском деле по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1, ФИО10 о взыскании задолженности по соглашению в пределах стоимости наследственного имущества, судебных расходов в качестве третьего лица, не опровергает тот факт, что как того требуют Условия страхования свидетельство о праве на наследство по закону истцом ответчику представлено не было. Так, к иску истцом приложена копия свидетельства о праве на наследство по закону, надлежащим образом не заверенная, а решение суда по указанному гражданскому делу на момент рассмотрения настоящего дела истцом обжаловано, в адрес третьего лица копия решения, вступившего в законную силу ни судом, ни ФИО10 не направлялась.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец не представил суду бесспорных и убедительных доказательств, позволяющих сделать вывод о том, что страховщик уклонился от исполнения своих обязательств по договору страхования, что в результате виновных действий ответчика в виде несвоевременной выплаты страхового возмещения истцу были причинены убытки. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец – наследник умершего Страхователя, поэтому решение вопроса о выплате было невозможно без поступления истребованных документов, а именно свидетельства о праве на наследство по закону с указанием количественного состава наследников и распределением долей наследства на страховую выплату.

В связи с указанным, нарушений прав ФИО10 как потребителя услуг, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», суд не усматривает.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору личного страхования (глава 48 «Страхование» ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Между тем, с учетов выводов суда об отсутствии факта уклонения ответчика от исполнения своих обязательств по договору страхования, требование истца о взыскании с ответчика неустойки удовлетворению не подлежат, нарушений прав потребителя услуги страхования – истца стороной ответчика судом установлено не было.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в ходе судебного заседания нарушение прав истца, как потребителя, ответчиком своего подтверждения не нашло, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда также необходимо отказать.

Правовые основания для взыскания штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», по мнению суда, также отсутствуют в виду отсутствия факта удовлетворения судом требований истца как потребителя.

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 1 319 404 руб. 12 коп. и связанных с ним производных требований о взыскании неустойки в размере 1 319 404 руб. 12 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., суммы штрафа в размере 50% взысканной суммы, удовлетворению не подлежат.

Истцом заявлено о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой расходы по оплате услуг представителя в размере 50000 руб.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования истца судом оставлены без удовлетворения, в связи с чем, в удовлетворении требования о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя истцу следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение суда в мотивированной форме судом изготовлено 01.07.2022г.

Судья Е.В. Караневич