Решение по делу № 2-510/2023 от 15.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-510/2023

67RS0008-01-2023-000534-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2023 года г.Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Семеновой Е.А.,

при секретаре Слесаревой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с требованием к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что 13.09.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ответчиком заключен кредитный договор №<***>. Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст.434 ГК РФ путем акцепта оферты. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Банк предоставил ответчику денежные средства по договору, однако ответчик не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего в период с 12.04.2015 по 08.10.2019 у него образовалась задолженность в размере 357 360, 51 руб. 08.10.2019 на основании договора уступки прав требования № rk-041019/1627 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступил ООО «Феникс» права (требования) по задолженности ответчика по кредитному договору. 08.10.2019 истцом в адрес ответчика было направлено требование о полном погашении задолженности. В период с 08.10.2019 по 13.04.2023 ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности не вносились. Просит суд взыскать с ФИО2 задолженность, образовавшуюся за период с 12.04.2015 по 08.10.2019 включительно в размере 357 360,51 руб., из которых: 54 308,73 руб. – основной долг; 2664,96 руб. – проценты на просроченный основной долг; 300 386,82 руб. - штрафы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6773,61 руб.

Представитель истца - ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, представил суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором также просил применить последствия пропуска срока исковой давности к требованиям, заявленным ООО «Феникс», в удовлетворении исковых требований отказать (л.д.59).

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из представленных доказательств, их достаточность в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 45 Конституции Российской Федерации государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

Согласно статье 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

На основании ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа ( ст.810 ГК РФ).

Частью 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (ст. 388 ГК РФ).

Судом установлено, что 13.09.2013 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3, на основании его анкеты на получение кредита (л.д.10), был заключен кредитный договор №<***>, в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязался выдать заемщику кредит на неотложные нужды в размере 100 000,00 руб. на срок 30 месяцев на номер счета клиента – 40№<***>, тарифный план – кредит наличными 59,9 %; полная стоимость кредита (процентов годовых) – 79,41 % (л.д.6).

Как усматривается из дела (л.д.61) согласно сведений ФМС России ФИО4 присвоена последняя фамилия в связи вступлением в брак 08.10.2013, отец ФИО5 и мать ФИО5.

Кредитный договор №<***> включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО3 в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

Договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента к Банку о заключении Договора. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента являются действия Банка, указанные в соответствующих главах/ статьях настоящих Условий и в предложении Клиента (п.1.2.1.1. Общих условий договора (л.д.17-25).

Заключение Клиентом Договора означает принятие Клиентом настоящих условий Договора полностью и согласие Клиента со всеми их положениями (п.1.2.1.2. Общих условий).

В соответствии с п.1.2.2.4 Общих условий, кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет по Карте и считается предоставленным с момента такого зачисления.

На основании п.4.4.13.2. Общих условий, Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае если размер рассчитанного Банком очередного платежа минимального платежа менее минимального размера, установленного Тарифами по карте Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную границе минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной минимальный платеж.

В силу п.1.2.2.5 Общих условий, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно.

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, процентная ставка по кредиту составила 59,90 % годовых (л.д.16).

В силу п. 4.4.18 Общих условий, кредит предоставляется Банком Клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом задолженности по Договору о карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по Договору о карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления Банком данного требования.

В случае неисполнения или ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных Договором, неисполнения или ненадлежащего/несвоевременного исполнения Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, Клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по Договору в порядке и размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условиях, компенсировать Банку все издержки по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, а также все убытки, понесенные Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору. При этом Банк имеет право производить безакцептное списание плат (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, неисполнение/ненадлежащее/несвоевременное исполнение Клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных Договором, в возмещение издержек по получению от Клиента исполнения обязательств по Договору, убытков, понесенных Банком в связи с неисполнением Клиентом обязательств по Договору, со Счета/Счета по карте, и/или иных счетов Клиента, открытых в Банке (п.1.2.2.11 Общих условий). Уплата неустойки, применение к Клиенту иных мер ответственности не освобождает Клиента от исполнения своих обязательств по Договору (п.1.2.2.12 Общих условий).

Согласно Тарифам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.16).

В соответствии с п.2.2.4 Общих условий, в случае пропуска Клиентом очередного ежемесячного платежа, невыполнения Клиентом обязанностей, предусмотренных Кредитным договором, Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Кредитному договору.

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в полном объеме выполнил свои обязанности по кредитному договору №<***> от 13.09.2013, предоставив ответчику кредит в размере и на условиях договора, выпустив и передал ответчику карту, установив лимит, открыв счет на осуществление операций. Карта КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ПИН-код получены ответчиком под расписку (л.д.8-оборот).

Как следует из расчета задолженности, выписки по лицевому счету ФИО2, в нарушение условий кредитного договора, ответчик платежи по Кредиту на счет вносил не регулярно и в неполном объеме, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность (л.д.13, 14-15).

Согласно п.1.2.3.18 Общих условий Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе, Договор.

04.10.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» был заключен договор № rk-041019/1627 уступки прав (требований) (цессии) (л.д.47-49), согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступает, а ООО «Феникс» принимает, в том числе (п.1 Договора):

- права (требования) Банка в отношении уплаты Заемщиками денежных средств по Кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной Цедентом и невозвращенной Заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование Заемщиком денежными средствами, начисленных Цедентом, но не оплаченных Заемщиком;

- права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными Заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные Цедентом согласно условиям Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные Кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга;

- права Банка, связанные с обязательствами Заемщиков, установленными в Кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями Кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная Цедентом, но не оплаченная Заемщиками;

- права Банка, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков, установленных в кредитных договорах;

- права Банка на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах.

Согласно Акту приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019г. к Договору уступки прав (требований) № rk-041019/1627 от 04.10.2019 КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) передал, а ООО «Феникс» приняло право (требование) по кредитному договору №<***> от 13.09.2013, заключенному с ФИО2 (л.д.44-46).

В материалах дела имеется уведомление ООО «Феникс», которым общество уведомляет ФИО2 о состоявшейся уступке прав требования, а также содержит требование о полном погашении долга (л.д.50). Доказательства направления указанного уведомления ответчику в материалы дела не представлены.

Согласно справке ООО «Феникс», по состоянию на 13.04.2023 задолженность ФИО2 по кредитному договору №<***> от 13.09.2013 составила 357 360,51 руб., из которых: 54 308,73 руб. – основной долг; 2664,96 руб. – проценты на просроченный основной долг; 300 386,82 руб. - штрафы.

Сведения о полном либо частичном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не представлены, из чего следует, что до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно заявленным требования, задолженность ответчика определена истцом за период с 12.04.2015 по 08.10.2019 включительно в размере 357 360,51 руб. и состоит из основного долга – 54 308,73 руб., процентов на просроченный основной долг - 2664,96 руб. и штрафов – 300 386,82 руб.

Как следует из представленных в материалы дела доказательств, погашение кредита и начисленных процентов должно производиться заемщиком ежемесячно в определенную дату месяца, начиная с 14.10.2013. При этом последняя дата платежа установлена - 14.03.2016 (л.д.9).

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обратилось к мировому судье в феврале 2020 года. 17 февраля 2020 года мировым судьей судебного участка №27 в МО «Ярцевский район» Смоленской области вынесен судебный приказ №<***> о взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору №<***> от 13.09.2013. Определением мирового судьи судебного участка №27 в МО «Ярцевский район» Смоленской области от 25.02.2020 по возражениям ФИО2 судебный приказ №<***> от 17.02.2020 отменен (л.д.31).

Настоящий иск был направлен ООО «Феникс» в суд 02.05.2023, что подтверждается штемпелем на конверте (л.д.53).

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Согласно сведениям, содержащимся в графике погашения кредита, последний периодический платеж в счет уплаты долга должен был быть произведен ответчиком 14.03.2016.

Согласно выписке по лицевому счету №<***>, открытому на имя ФИО2, последний платеж в счет погашения кредитной задолженности был произведен им 10.08.2016 (л.д.14-15).

С учетом данного обстоятельства трехгодичный срок исковой давности истекал в сентябре 2019 года.

Поскольку настоящий иск предъявлен истцом 02.05.2023, то есть с истечением срока на обращение в суд, то оснований для вывода о том, что ООО «Феникс» срок исковой давности не пропущен, у суда не имеется.

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п. 6 указанного выше постановления Пленума ВС РФ следует, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из этого следует, что ООО «Феникс», как правопреемник КБ «Ренессанс Кредит», обратилось в суд за защитой нарушенного права (за выдачей приказа) по истечении срока исковой давности.

Таким образом, поскольку срок исковой давности истек, суд полагает необходимым в удовлетворении заявленных исковых требований ООО «Феникс» отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №<***> от 13.09.2013 - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Е.А. Семенова

Мотивированное решение изготовлено 21.06.2023