Решение по делу № 2-1634/2025 от 10.09.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1634/2025

УИД: 68RS0004-01-2025-004012-69

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 сентября 2025 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе судьи Калугиной И.А.,

при секретаре Кожевниковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от 27.10.2023 на сумму 1010000 руб. сроком на 168 месяцев под 16,2 % годовых. Кредит выдавался для приобретения недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнялись ненадлежащим образом, за период с 27.12.2024 по 06.08.2025 образовалась задолженность. На основании договора купли-продажи закладных от 06.12.2023 ПАО Сбербанк передало закладную от 30.10.2023 № ООО «ИА Фабрика ИЦБ». 19.12.2023 между АО «АИЖК» и ООО «ИА Фабрика ИЦБ» заключен договор о выкупе дефолтных закладных. 19.12.2023 ООО «ИА Фабрика ИЦБ» на основании вышеуказанного договора передало АО «ДОМ.РФ» (до 14.03.2018 – АО «АИЖК») по акту приема-передачи права на дефолтные закладные, в том числе на закладную от 30.10.2023 №. 26.04.2017 между АО «ДОМ.РФ» и ПАО Сбербанк заключен договор оказания услуг по обслуживанию дефолтных закладных. 28.11.2024 заемщик ФИО2 умер. Его наследником является ФИО1, которой получено свидетельство о праве на наследство на квартиру по адресу: <адрес>. Согласно заключения о стоимости недвижимости от 18.07.2025 стоимость данного имущества на дату смерти заемщика составляет 1579000 руб.

Просит расторгнуть кредитный договор № от 27.10.2023, заключенный с ФИО2, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 27.10.2023 за период с 27.12.2024 по 06.08.2025 (включительно) в размере 1095803,02 руб., из которых просроченные проценты – 110147,89 руб., просроченный основной долг – 985655,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65958,03 руб. и обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: <адрес>, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1022400 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, причины неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие не представила.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из материалов дела следует и установлено судом, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 27.10.2023 был заключен кредитный договор № на сумму 1010000 руб. на срок 168 месяцев под 15,2 % годовых.

Согласно п. 11 и п.12 индивидуальных условий договора целью заключения договора потребительского кредита является приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости по адресу: <адрес>.

Право кредитора по договору и право залога объекта недвижимости, обремененного ипотекой, подлежат удостоверению электронной закладной в соответствии с действующим законодательством (п. 21 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора кредитор вправе передавать свои права на электронную закладную любым третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и передавать саму электронную закладную. При этом к новому владельцу электронной закладной переходят все права кредитора.

30.10.2023 за ФИО2 зарегистрировано право собственности на указанное жилое помещение и ипотека в силу закона в пользу ПАО «Сбербанк России».

06.12.2023 ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» по договору купли-продажи №ИЦБ-01/3284-23 приобрело у ПАО «Сбербанк России» закладные, в том числе, на закладную от 30.10.2023 № (залогодатель ФИО2), что подтверждается актом приема-передачи закладных от 18.12.2023 (л.д. 89-91).

19.12.2023 между АО «ДОМ.РФ» и ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» заключен договор о выкупе дефолтных закладных №, в том числе, на закладную от 30.10.2023 № (залогодатель ФИО2), что подтверждается актом приема-передачи закладных от 25.04.2025 (л.д. 139-140).

Права АО «ДОМ.РФ» как владельца закладной по кредитному договору № от 27.10.2023 подтверждаются выпиской от 28.04.2025 по счету депо (л.д.209).

Таким образом, в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем, является АО «ДОМ.РФ».

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, за период с за период с 27.12.2024 по 06.08.2025 (включительно) образовалась задолженность в размере 1095803,02 руб., из которых просроченные проценты – 110147,89 руб., просроченный основной долг – 985655,13 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В силу абз. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось /п.2/.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 Гражданского кодекса РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно сообщения нотариуса г.Тамбова и Тамбовского района ФИО3, заявление о принятии наследства после смерти ФИО2 подала дочь наследодателя ФИО1, которой 08.07.2025 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на помещение по адресу: <адрес>, транспортное средство марки ВАЗ21124, 2007 года выпуска, денежные средства на счетах, открытых в ПАО Сбербанк.

Факты заключения кредитного договора, получения ФИО2 денежных средств, а также расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспариваются.

Расчёт задолженности судом проверен и признается арифметически правильным.

В связи с тем, что оплата задолженности по кредитному договору от 27.10.2023, заключенному с ФИО2, не произведена, ответчик вступила после его смерти в права наследования, обратившись с заявлением к нотариусу, стоимость наследственного имущества на момент смерти заемщика превышает сумму долга, что ответчиком не оспаривается, суд находит заявленные истцом требования подлежащими удовлетворению.

Поскольку заемщиком существенно нарушались условия кредитного договора, кредитор воспользовался своим правом на одностороннее расторжение договора, направив 04.08.2025 в адрес ФИО1 по месту ее регистрации требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов и расторжении договора (л.д.203), однако, действий со стороны ответчика по погашению имеющейся задолженности предпринято не было.

Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 64.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

В соответствии со ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, залогом.

Как следует из п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч.1 ст.50 Закона «Об ипотеке», и ч.3 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем три раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч.1 ст.350 ГК РФ и абзаца третьего пункта 2 ст.350.1 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, в том числе в порядке, продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

Из пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке» следует, что принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Ввиду того, что выплаты в счет погашения кредита прекращены, кредитор просит обратить взыскание на заложенное по кредитному договору, заключенному с ФИО2, имущество в виде квартиры по адресу: <адрес>, и установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 1 022 400 руб., что составляет 80% от его рыночной стоимости в размере 1 278 000 руб., определенной согласно отчета независимого оценщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.37).

Доказательств, опровергающих доводы истца, а также возражений по вопросу определения начальной продажной стоимости предмета залога, ответчиком суду не представлено, следовательно, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество также подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 65 958,03 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 27.10.2023, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт № №) задолженность по кредитному договору № от 27.10.2023 за период с 27.12.2024 по 06.08.2025 (включительно) в размере 1 095 803,02 руб., в том числе, просроченные проценты – 110 147,89 руб., просроченный основной долг – 985 655,13 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 958,03 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером 68:20:2001007:418 по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 1 022 400 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Калугина

В окончательной форме решение изготовлено 10.09.2025.