Дело №2-2506/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Солнечногорск 25 июля 2022 года

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Гордеева И.И.,

при секретаре ФИО4, ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой суммы по договору ипотечного страхования в пользу ПАО Банк ВТБ, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Газпром Страхование» (до переименования - ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просила взыскать с ответчика страховую сумму по договору ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2, в размере 1867126 руб. 46 коп. в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» в свою пользу убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 200173 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф в размере 1058649 руб. 73 коп.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Сумма займа составила 2295000 руб. под 10,50% годовых. В подтверждение заключения договора страхования имущества и титула, а также личного страхования ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком по кредитному договору, одновременно являющимся страхователем, и ООО СК «ВТБ Страхование» оформлен полис по ипотечному страхованию F27077-0111397, по которому Банк ВТБ (ПАО) является выгодоприобретателем. Срок личного страхования равен сроку действия кредитного договора, то есть 242 месяцам, в течение которого наступил страховой случай – смерть. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 скончался в результате левожелудочковой недостаточности, алкогольной кардиомиопатии. ДД.ММ.ГГГГ истице выдано свидетельство о праве на наследство по закону, удостоверенное ФИО6, нотариусом Солнечногорского нотариального округа Московской области, согласно которому ФИО3 является единственным наследником по закону первой очереди после смерти сына – ФИО2 В связи с наступлением страхового случая истица обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, а затем с претензией, ответов на которые не последовало. Полагая, что отказ ответчика является неправомерным, истица обратилась в суд с настоящими требованиями.

В судебное заседание ФИО3 не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом, ее представитель по доверенности ФИО7 исковые требования поддержал, пояснив их по существу.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром Страхование» в судебном заседании возражал против удовлетворения иска.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщи и доказательств уважительности своего отсутствия на заседании, не представил.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Размер кредита составил 2 295 000 руб. под 10,50% годовых, с графиком погашения аннуитетных платежей на срок 242 месяца. В тот же день между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования на условиях и в соответствии с полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банка ВТБ (ПАО) № и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается полисом по ипотечному страхованию F27077-0111397 от ДД.ММ.ГГГГ, Секциями о страховании являются: застрахованное имущество; имущественное страхование; страхование титула; личное страхование. Уплачена страховая премия в размере 59 679 руб., за страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с договором страховыми рисками по личному страхованию являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 скончался, что подтверждается свидетельством о смерти VIII-ИК № от ДД.ММ.ГГГГ, который приходился сыном ФИО3 и ФИО8, что подтверждается свидетельством о рождении II-ЕД № от 03.01/1981 г.

В связи с наступлением страхового случая «смерть в результате болезни» истица ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением к ответчику, в котором просила рассчитать возмещение ущерба по калькуляции ООО СК «ВТБ Страхование» и перевести страховое возмещение на счет Банка ВТБ (ПАО), приложив к нему необходимый комплект документов, предусмотренный полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банка ВТБ (ПАО) №, являющихся приложением № к указанному полису. Одновременно с этим, ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес банка ВТБ (ПАО) направлено уведомление о наступлении страхового события, что подтверждается сообщением о получении от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в дополнении к ранее направленному заявлению страховщику от ДД.ММ.ГГГГ, истица предоставила документы, поименованные в приложении, которые ДД.ММ.ГГГГ получены ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6, нотариусом Солнечногорского нотариального округа Московской области, выдано свидетельство о праве на наследство, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, находящейся в залоге у банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ из медицинских документов – копия протокола вскрытия № 1071 и посмертный эпикриз, выданных лечебным учреждением: ГБУЗ МО «Солнечногорская областная больница» по запросу страховщика усматривается клинический диагноз - ОСН: Алкогольная кардиомиопатия. ОСЛ: Острая сердечно-сосудистая недостаточность. Энцефалопатия сложного генеза. СОП: Алкогольная зависимость, алкогольный панкреатит. В заключении врачом-патологоанатомом указано, что смерть ФИО2 наступила от токсической кардиомиопатии на фоне хронической алкогольной интоксикации, с полиорганными проявлениями, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью.

Учитывая, что причина смерти была установлена врачом-патологоанатомом, проводившим вскрытие трупа ФИО2, суд не усмотрел оснований для назначения по делу судебно-медицинской экспертизы, в связи с чем протокольным определением в удовлетворении заявленного представителем истца ходатайства отказано.

Вместе с тем, в пп. «г» п. 3.5.2 во взаимосвязи с п. 3.2.2.2 Приложения № 2 к Полису ипотечного страхования № F27077-0111397 от 30.09.2019 г. указано на то, что событие - смерть в результате несчастного случая и/или болезней, не является страховым случаем, если оно наступило в результате нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одного) промилле, при этом если имеется более двух показателей, и они разняться, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного лица).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 944 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (пункт 3).

Таким образом, обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

По мнению суда, разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Соответственно, если при заключении договора страховой компании не были сообщены сведения о наличии заболевания, лицо считается застрахованным на общих условиях.

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности.

При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В данном случае страховая компания обязана доказать, что до заключения договора страхования заемщик знал, что имевшееся у него заболевание должно явиться причиной наступления одного из страховых случаев, оговоренных в договоре.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

На основании совокупного анализа представленных суду доказательств и с учетом положений ст. ст. 15, 309, 310, гл. 48 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что у застрахованного ФИО2 на момент заключения договора страхования имелись (им перенесены) заболевания, о наличии которых он знал, об отсутствии которых он расписался в договоре (полисе) страхования, – и которые привели его к смерти.

Данные обстоятельства с учетом установленного на вскрытии у ФИО2 клинического диагноза позволяют суду прийти к выводу о том, что его смерть не является страховым случаем и у ответчика отсутствует обязанность по выплате банку страхового возмещения, а истцу причиненных убытков.

При таких обстоятельствах исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО СК «Газпром Страхование» о взыскании страховой суммы по договору ипотечного страхования в пользу ПАО Банк ВТБ, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Настоящее решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Солнечногорский городской суд Московской области в апелляционном порядке в течении одного месяца, с момента составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: И.И. Гордеев