Дело № 2-2182/2025

УИД № №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2025 г. город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Булочниковой В.В.,

при секретаре Соловьевой.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к А., С. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к А. и С. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 01.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и А. и С. заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с возможностью увеличения лимита под 28,4% годовых, сроком на 120 месяцев на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог квартиры общей площадью 36,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности С.

В нарушение принятых обязательств ответчики ненадлежащим образом исполняли обязательства по договору, по состоянию на 24.02.2025 образовалась взыскиваемая задолженность.

В связи с указанным истец просил расторгнуть кредитный договор № №, заключенный между истцом и А.., С., взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности за период с 04.06.2024 по 24.02.2025 в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.02.2025 по дату вступления решения в законную силу, а также обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 36,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, принадлежащую на праве собственности С.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения решения в заочном порядке не возражал.

Ответчики А.. и С. в судебное заседание не явились, причину своей неявки суду не сообщили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом по адресу регистрации. Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда по причине истечения срока хранения, что расценивается судом как отказ ответчиков от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, который, в силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), не является преградой для рассмотрения дела в порядке главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом названного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, предусмотренными для кредита, и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 821.1 ГК РФ установлено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

На основании части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 01.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и А. и С. заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщикам кредит в размере <данные изъяты> на 120 календарных месяцев с взиманием за пользование кредитом 28,4 % годовых на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а заемщики обязались возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного соглашения (л.д. 37-39).

Пунктом 13 договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, в соответствии с пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д. 22-26).

01.08.2022 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № № от 01.08.2022 между ПАО «Совкомбанк» и С. заключен договор залога (ипотеки) № №, предметом залога является недвижимое имущество, индивидуальные признаки которого указаны в Приложении № 1 (л.д. 40-43).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена <дата> № №.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства перед А. и С. выполнило полностью, что подтверждается материалами дела.

При этом в нарушение принятых на себя обязательств ответчики не своевременно вносили ежемесячные платежи по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № № (л.д. 10-12).

Факт заключения кредитного договора и факт пользования денежными средствами, предоставленными банком, ответчиками не оспорены. Нарушение графика платежей по возврату кредита и уплаты процентов признаются судом существенным нарушением условий кредитного договора.

В результате нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов образовалась задолженность по кредитному договору от 01.08.2022 № № в размере <данные изъяты>, в том числе: <данные изъяты> рубля – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – иные комиссии, <данные изъяты> рублей – комиссия за смс-информирование, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> рублей – неустойка на просроченные проценты.

14.01.2025 истцом в адрес ответчиков направлены уведомления о досрочном возврате кредитной задолженности, которые остались без удовлетворения (л.д. 15).

Суд с представленным истцом расчетом задолженности согласен, ее размер обоснован, подтверждается материалами дела, ответчиками не оспорен, в связи с чем задолженность подлежит взысканию с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк».

С ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму основного долга (<данные изъяты> рубля), с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование о взыскании предусмотренной пунктом 6.2 Общих условий предоставления кредитов неустойки за каждый календарный день просрочки, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (8 % на 01.08.2022), начисленной на сумму просроченной задолженности (<данные изъяты> рубля), с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу суд учитывает следующее.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.

Таким образом, суд долен исчислить сумму неустойки на дату вынесения решения.

За период с 25.02.2025 по 12.05.2025 размер требуемой истцом неустойки составляет <данные изъяты> (<данные изъяты> руб. х 8% х 77 дней).

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных законом, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О).

Наличие оснований для снижения неустойки и ее соразмерность определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

По данному делу процент неустойки является чрезмерно высоким – 8% в день, что составляет 616% за 77 дней и денежную сумму, в шесть раз превышающую сумму задолженности, то есть размер заявленной неустойки значительно превышает сумму возможных убытков.

Неустойка является действенным способом обеспечения исполнения обязательств по договору, однако, как мера имущественной ответственности должников, в данном исключительном случае явно превосходит последствия неисполнения обязательства, в связи с чем суд полагает возможным снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, на сумму остатка просроченной задолженности с 8 % в день до 0,04 % в день.

Таким образом, за период с 25.02.2025 по 12.05.2025 суд взыскивает с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> руб. х 0,04% х 77 дней), а также неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 0,04 %, начисленную на сумму остатка просроченной задолженности, с 13.05.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиками допущены существенные нарушения условий кредитного договора, в виде неоднократного нарушения сроков погашения кредита, суд соглашается с иском в части расторжения кредитного договора от 01.08.2022 № №.

На основании пунктов 17 и 18 кредитного договора от 01.08.2022 № № кредит обеспечивается залогом – объектом недвижимости, договор залога (ипотеки) № № (л.д. 38, оборотная сторона).

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Пунктом 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченного залогом обязательства, размер задолженности и стоимость заложенного имущества, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога (ипотеки) от 01.08.2022 № №.

Оснований, предусмотренных пунктами 1 и 2 статьи 348 ГК РФ, не установлено, сумма задолженности по кредиту превышает 5% стоимости заложенного имущества, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Учитывая ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства, размер задолженности и стоимость заложенного имущества, систематическое нарушение ответчиком сроков внесения платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 36,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, представленной Филиалом публично-правовой компании «Роскадастр» по Псковской области, заложенное по рассматриваемому кредитному договору недвижимое имущество находится в собственности ответчика С.

Таким образом, суд удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Заявив требование об обращении взыскания на заложенное имущество, истец просил установить начальную продажную стоимость предмета залога в размере <данные изъяты> рублей, как согласовано сторонами в пункте 3.1 договора залога (ипотеки) № № (л.д. 40, оборотная сторона).

В связи с чем, суд полагает обоснованным определить порядок реализации заложенного имущества – квартиры, общей площадью 36,1 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, на публичных торгах с начальной продажной ценой имущества в размере <данные изъяты> рублей.

На основании статьи 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца взыскиваются судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, в том числе, при подаче искового заявления имущественного характера в размере <данные изъяты> рублей, по требованиям неимущественного характера о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество – в размере <данные изъяты> рублей, подтвержденные платежным поручением от 26.02.2025 № № (л.д. 9).

В связи с изложенным, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к А., С. о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 01.08.2022 № №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и А., С..

Взыскать в солидарном порядке с А. (<дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>) и С. (<дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору от 01.08.2022 № № (по состоянию на 24.02.2025) в размере <данные изъяты>, неустойку за период с 25.02.2025 по 12.05.2025 в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Взыскать в солидарном порядке с А. (<дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>) и С. (<дата> года рождения, уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) проценты за пользование кредитом по ставке 28,4% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга (<данные изъяты> рубля), с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойку за каждый календарный день просрочки в размере 0,04%, начисленную на сумму остатка просроченной задолженности (<данные изъяты> рубля), с 13.05.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, общая площадь 36,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.

Реализацию имущества произвести на публичных торгах.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества: квартиры, общей площадью 36,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, в размере <данные изъяты>.

В остальной части иска отказать.

В соответствии со статьей 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 30 августа 2025 г.

Судья В.В. Булочникова