Решение по делу № 2-3854/2025 от 01.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-3854/2025 25RS0029-01-2025-007077-33

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 октября 2025 г. г. Уссурийск

Уссурийский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Деменевой О.О.,

при ведении протокола судебного заседания по поручению помощником судьи Мамедовой Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор XXXX, согласно которому банк предоставил, а заемщик обязался возвратить кредит «приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора и размещены на официальном сайте банка и в его подразделениях. Заемщику был предоставлен кредит в сумме 3 188 000 руб. под 2,00 % годовых на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления. В соответствии с п.12 кредитного договора кредит предоставляется на цели приобретения квартиры, расположенной по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX, кадастровый номер XXXX. Согласно п. 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX, кадастровый номер XXXX. Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщики уплачивают банку неустойку в размере 16% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору. В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий кредитования банк вправе требовать от заемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору. Согласно п. 4.4.2 Общих условий кредитования заемщик обязуется застраховать в страховой компании предмет залога от рисков утраты (гибели) на сумму не ниже его оценочной стоимости и своевременно, не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 13 кредитного договора за несвоевременное страхование объекта недвижимости, оформленного в залог заемщик обязан уплатить неустойку в размере ? процентной ставки, установленной п. 4 кредитного договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств. Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного ДД.ММ.ГГ истек ДД.ММ.ГГ. Обязанность по предоставлению банку договора страхования предмета залога, заключенного на новый срок, заемщик не исполнил, в связи с чем банк начислил заемщику неустойку за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Согласно п. 11 кредитного договора, залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. Согласно заключению о стоимости имущества XXXX от ДД.ММ.ГГ, рыночная стоимость предмета залога составляет 4 179 000 руб. Заёмщик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей, уже более 6 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору, вышел на просрочку в марте 2025 г. и до настоящего времени задолженность не погасил. По состоянию на ДД.ММ.ГГ размер задолженности составляет 3 127 040,79 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 3 090 287,53 руб., просроченные проценты 27 701,69 руб., просроченные проценты на просроченный долг 237,16 руб., неустойка за неисполнение условий договора 6 095,91 руб., неустойка по кредиту 2 044,97 руб., неустойка по процентам 673,53 руб. В связи с изложенным, просил расторгнуть кредитный договор XXXX, заключенный ДД.ММ.ГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ в размере 3 127 040,79 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 65 889 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX, кадастровый номер XXXX, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 343 200 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

С учетом требований ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ).

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор XXXX на сумму 3 188 000 руб. под 2,00 % годовых на срок 240 месяцев. Погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 13 индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов в виде неустойки в размере 16 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки, а также за несвоевременное страхование/ возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог в виде неустойки в размере ? процентной ставки, установленной в п. 4 договора, начисляемой на остаток кредита за период с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств.

На основании п. 11 и п. 12 индивидуальных условий в обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости - квартиры, находящейся по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX. Залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Договор был заключен в офертно-акцептном порядке с использованием приложения ДомКлик путем направления истцом в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Условия по кредитному договору банк перед заемщиком выполнил ДД.ММ.ГГ, предоставил денежные средства в указанном размере, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

Как следует из искового заявления, ответчиком обязательства по погашению кредита и процентов исполняются ненадлежащим образом, с марта 2025 г. заемщик фактически отказался от исполнения обязательств, и уже более 5 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность.

Срок действия договора страхования предмета залога, заключенного ДД.ММ.ГГ, истек ДД.ММ.ГГ. Обязанность по предоставлению банку договора страхования, заключенного на новый срок, ответчик не исполнил.

ДД.ММ.ГГ банком направлено ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок до ДД.ММ.ГГ.

В добровольном порядке требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГ размер задолженности составляет 3 127 040,79 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 3 090 287,53 руб., просроченные проценты 27 701,69 руб., просроченные проценты на просроченный долг 237,16 руб., неустойка за неисполнение условий договора 6 095,91 руб., неустойка по кредиту 2 044,97 руб., неустойка по процентам 673,53 руб.

Расчет суммы иска, представленный истцом, суд полагает верным, поскольку он соответствует требованиям закона и установленным по делу обстоятельствам, иного расчета ответчиком не представлено.

В добровольном порядке требование истца ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, в связи с чем требования истца о расторжении кредитного договора в силу п.2 ст.450 ГК РФ, и о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору в размере 3 127 040,79 руб. подлежат удовлетворению.

На основании ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из представленных истцом документов усматривается, что более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд заемщик нарушал сроки внесения обязательных платежей, с марта 2025 г. платежи не вносились, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Согласно выписке ЕГРН от ДД.ММ.ГГ квартира, находящаяся по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX, с 29.03.2024принадлежит на праве собственности ФИО1 ДД.ММ.ГГ зарегистрировано ограничение прав в виде ипотеки в пользу ПАО «Сбербанк России», срок действия с ДД.ММ.ГГ по истечении 240 месяцев.

По договору купли-продажи недвижимости от ДД.ММ.ГГ стоимость спорного объекта недвижимости составляла 3 990 000 руб.

В соответствии с заключением о стоимости имущества XXXX от ДД.ММ.ГГ, выполненным ООО «Мобильный оценщик», рыночная стоимость квартиры по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX, на ДД.ММ.ГГ составляет 4 179 000 руб.

Доказательств, свидетельствующих об иной стоимости квартиры, ответчиком не предоставлено.

Сумма неисполненного кредитного обязательства составляет более 5% от стоимости предмета залога.

Таким образом, учитывая размер и период задолженности заемщика перед истцом по кредитному договору, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога.

Обстоятельства, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере в размере 3 343 200 руб. (80% рыночной стоимости имущества, определенной оценщиком).

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 65 889 руб., поскольку подтверждены документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор XXXX, заключенный ДД.ММ.ГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт XXXX, выдан ДД.ММ.ГГ) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору XXXX от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 3 127 040,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 65 889 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Приморский край, г. Уссурийск, XXXX, кадастровый номер XXXX, принадлежащую ФИО1, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 343 200 руб., избрав способом реализации заложенного имущества публичные торги.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд: ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда; иными лицами в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 01.10.2025.

Судья О.О. Деменева