в окончательной форме решение изготовлено 23.03.2023

Дело № 2-302/2023

УИД 51RS0006-01-2023-000109-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 17 марта 2023 года

Мончегорский городской суд <адрес> в составе

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гончар ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 <дд.мм.гггг> заключен кредитный договор №...., по условиям которого банк предоставил ФИО1 денежные средства (лимит овердрафта) в размере 286 300 рублей под 19,9 % годовых, а ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако заемщик в нарушение условий договора погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, в срок до <дд.мм.гггг> кредит не был погашен, проценты за пользование денежными средствами за период с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> составили 21 227 рублей 93 коп.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору №.... в размере 117362 рублей 89 копеек, из которых основной долг 85 052 рубля 72 копейки; проценты за пользование кредитом 5 418 рублей 54 коп., убытки банка после <дд.мм.гггг> 21 227 рублей 93 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности 5 518 рублей, комиссия 145 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 547 рублей 26 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила возражения на исковое заявление, в которых заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Нормы права, относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что <дд.мм.гггг> ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на открытие и ведение текущего счета, являющейся составной частью договора об использовании карты №.... от <дд.мм.гггг>. В соответствии с указанной заявкой ФИО1 предоставлен кредит в форме овердрафта с установлением лимита овердрафта в размере 286 300 рублей, из которых кредит – 250000 рублей и 36 300 страховой взнос на личное страхование, под 19,90% годовых (л.д. ....).

Согласно условиям кредитного договора, изложенным в заявке, стороны согласовали размер минимального платежа (5% от задолженности по договору), начало расчетного периода (25 число каждого месяца), начало платежного периода (25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода). При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 25 числа + 20 дней. В случае непоступления платежа в указанные даты образуется просроченная задолженность.

Заключение договора на указанных условиях и передача кредитной карты ответчику, открытие счета для отражения операций, проводимых по карте, подтверждаются материалами дела, сторонами в ходе судебного разбирательства не оспаривались.

Подписью ответчика подтверждается получение экземпляров заявки, информации о расходах по кредиту, тарифов банка и тарифного плана, а также ознакомление и согласие с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковский счетов по системе «Интернет-банк», памятки об условиях использования карты.

Условия тарифного плана ответчик была ознакомлена <дд.мм.гггг>, что подтверждается ее подписью, предполагают: лимит овердрафта – от 10 000 рублей до 200 000 рублей (согласовывается индивидуально); комиссия за обслуживание остатка на Счете не взимается; процентная ставка по кредиту – 34,9% годовых; расчетный период – 1 месяц; платежный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня (л.д. ....).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, предусмотренный статьей 819 ГК РФ, который является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые были определены в информации о полной стоимости кредита, с которой заемщик был ознакомлен при подаче заявления на выдачу кредитной карты.

В соответствии с Типовыми условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (л.д. ....), банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором, а именно: кредитование текущего счета, т.е. осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денежных средств заемщика (далее – кредит в форме овердрафта).

Разделом 2 Условий договора установлено, что для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если иное не установлено в Тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания отчетного периода, кадый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки.

При наличии просроченной задолженности, задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди.

Указанные Типовые условия являются составной частью договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов/анкетой заемщика, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения, спецификацией товара и тарифами банка, о чем прямо указано в преамбуле Типовых условий (л.д. 18).

Согласно выписке по операциям по счету по договору №.... от <дд.мм.гггг> ФИО1 воспользовалась кредитом <дд.мм.гггг> (операция перечисления денежных средств в размере 250 000 рублей), впоследствии также неоднократно снимала денежные средства, при этом последняя операция перечисления денежных средств произошла 17 сентября 2015 года, однако обязательные платежи в погашение кредита вносила с нарушением срока, в связи с чем образовалась просроченная задолженность (л.д. ....).

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается материалами дела, ответчиком в ходе судебного разбирательства данное обстоятельство также не оспаривалось.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, вытекающие из кредитного договора №.... от <дд.мм.гггг> являются обосноваными. Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, ответчиком не оспорен, возражения по расчету не представлены.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) установлен общий срок исковой давности три года.

В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дд.мм.гггг> №.... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При этом из разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дд.мм.гггг> №.... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Кредитным договором, заключенным между заемщиком ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлены момент возникновения обязанности по погашению кредита, требования к минимальному платежу по исполнению возникшего между сторонами обязательства.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных платежей, вносимых ежемесячно и включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что предусмотренные сторонами кредитного договора условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (минимальных ежемесячных) платежей в дату и размере, указанных в заявке на открытие и ведение текущего счета (л.д. 13).

Типовыми условиями предусмотрено, что если при наличии задолженности по кредиту в по карте, сумма средств списывается в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения задолженности.

Досрочное частичное погашение задолженности по кредитной карте, в том числе уплата суммы в размере большем, чем сумма Минимального платежа, не отменят обязанность клиента по уплате минимального платежа в течение каждого платежного периода до момента полного погашения задолженности.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 раздела III Типовых условий Банк имеет право в соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Из отчетов по счету кредитной карты, представленных истцом, установлено, что последняя сумма внесена ФИО1 получила 17 сентября 2015 года, следовательно, с момента непоступления очередного минимального ежемесячного платежа ответчику стало известно о нарушении условий договора.

Более платежи в погашение задолженности по кредиту, оформленному на ФИО1 не вносились, что следует из выписки по счету кредитной карты, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, последний платеж по кредитной карте произведен 17 сентября 2015 года, в срок очередного обязательного минимального ежемесячного платежа – 25 октября 2015 года – денежные средства на счет в погашение задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование им в банк не поступили, в связи с чем суд приходит к выводу, что о нарушении своих прав банк узнал не позднее 25 октября 2015 года, когда заемщиком не был внесен очередной ежемесячный минимальный платеж в счет погашения кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не было лишено права на обращение в суд с иском до 25 октября 2018 года.

Как разъяснено в абзаце первом пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дд.мм.гггг> №.... "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления).

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) и срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа.

Определением мирового судьи судебного участка №.... Мончегорского судебного района <адрес> от <дд.мм.гггг> отказано в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о выдаче в отношении ФИО1 судебного приказа по причине наличия спора о праве (л.д. 10).

С настоящим иском Банк обратился в суд <дд.мм.гггг>, то есть по истечении сроков исковой давности.

В соответствии с пунктом 18 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дд.мм.гггг> №...., по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Сведений об обращении истца за взысканием с ответчика задолженности в судебном порядке до этого времени суду не установлено.

По смыслу статьи 205 ГК РФ срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верхового Суда Российской Федерации от <дд.мм.гггг> №.... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованиями к ответчику истец обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований к ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Гончар ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать

На решение может быть подана апелляционная жалоба лицами, участвующими в деле, а прокурором может быть принесено апелляционное представление в Мурманский областной суд через Мончегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Щербина