Решение по делу № 2-1038/2023 от 27.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 - 1038/2023

г. Бузулук 27 апреля 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 Ю, ФИО1 А о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****.

Взыскать с ответчиков солидарно сумму задолженности по кредитному договору за период с ** ** **** по ** ** **** включительно в размере 121 363,13 рублей, из которых: просроченные проценты - 12 938,18 рублей, просроченный основной долг - 108 424,95 рублей, расходы по оплате государственной пошлины - 3 627,26 рублей. Всего взыскать: 124 990,39 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ** ** **** выдало кредит Е. Заемщик обязана производить погашение кредита и процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Заемщик умерла ** ** ****, после ее смерти заведено наследственное дело. Последнее погашение произведено ** ** ****. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ответчики. При заключении кредитного договора заемщик выразил свое согласие присоединиться в программе страхования. Страховой компанией является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При наступлении страхового события, банк в адрес страховой компании направил уведомление (опросный лист) о факте наступления смерти заемщика. Согласно ответа страховой компании, запрашиваемые ранее письмом от ** ** **** у наследников умершего заемщика документы, в том числе медицинские документы, относительно состояния здоровья заемщика, необходимые для признания смерти заемщика страховым случаем, представлены ими не были. Кредитным организациям не предоставлено право самостоятельно получать медицинские документы о состоянии здоровья заемщика. Указанные документы могут быть запрошены и получены только родственниками умершего заемщика. Кроме того, запрашиваемые страховой компанией у наследников необходимые документы могут быть представлены ими в страховую компанию самостоятельно или через отделение ПАО Сбербанк. В связи с не предоставлением наследниками запрашиваемых страховой компанией необходимых документов, не было принято решение о признании смерти заемщика страховым случаем и выплате страхового возмещения. Длительность вопроса о страховой выплате обусловлена длительным бездействием самого наследника. В случае предоставления запрошенных документов, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению. По состоянию на ** ** **** задолженность составляет 121 363,13 рублей, из которых: просроченные проценты - 12 938,18 рублей, просроченный основной долг - 108 424,95 рублей. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчики: ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства.

На основании статей 167, 233 ГПК РФ суд определил - рассматривать дело в отсутствие лиц, участвующих в деле в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 статьи 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл.60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Между ПАО Сбербанк и Е ** ** **** был заключен кредитный договор №

Пунктом 2 Индивидуальных условий предусмотрен срок действия договора (срок возврата), согласно которому, договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Погашение кредита должно производиться в соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования и пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора, ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей согласован сторонами в пункте 6 Индивидуальных условий: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7 113,38 рублей. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с пунктом 3.2 Общих условий кредитования.

Уплата процентов согласно пункту 3.2 Общих условий, пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита.

В соответствии с пунктом 3.3 Общих условий, пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 т% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором (включительно).

Копией лицевого счета заемщика подтверждается перечисление ** ** **** истцом на счет заемщика денежной суммы по кредитному договору, что свидетельствует о выполнении истцом обязанностей по кредитному договору.

Заемщик Е умерла ** ** ****, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

На основании статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений статьи 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1154 ГК РФ устанавливает, что наследство должно быть принято в течение 6 месяцев со дня открытия наследства, днем открытия наследства считается день смерти наследодателя.

На основании статьи 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследники должника при условии принятия им наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из представленных доказательств следует, что заемщик, приняв на себя обязательства по указанному кредитному договору, прекратила их надлежащее исполнение, после смерти наследодателя долг по кредитному договору не погашен, а потому в соответствии со статьей 1175 ГК РФ ответственность по долгам наследодателя должны нести наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества.

Из копии наследственного дела №, представленного нотариусом следует, что после смерти Е заведено наследственное дело. Единственным наследником по закону первой очереди, принявшим наследство после ее смерти путем направления нотариусу соответствующего заявления является сын наследодателя – ФИО1 Е, не представлены сведения о принятии наследства другими наследниками, в том числе ФИО1 Ю

Ю

Справкой ООО УК «Служба заказчика» от ** ** **** подтверждается, что Е была зарегистрирована постоянно до дня своей смерти – ** ** ****, по адресу: <адрес>. Вместе с ней был зарегистрирован ее сын – ФИО3

Стоимость наследственного имущества существенно превышает размер задолженности наследодателя по кредитному договору, сведения о других кредиторах наследодателя в материалах наследственного дела отсутствуют.

В материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих, что супруг наследодателя – ФИО1 Ю, фактически принял какое - либо наследственное имущество после супруги – Е, то есть совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

То обстоятельство, что ФИО2, являлся супругом умершего должника, само по себе не свидетельствует о возможности возложения на него обязанности по возврату долга умершего должника.

Таким образом, с учетом принципа универсальности правопреемства в силу принятия наследства, имущество заемщика, а, следовательно, и долги по нему перешли к наследнику ее имущества, сыну наследодателя ФИО3 в пределах стоимости наследственного имущества.

В пункте 58 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст.ст.810, 819 ГК РФ).

Сопоставлением данных кредитного договора и сведений о движении основного долга и срочных процентов по кредиту подтверждается, что наследник не вносил своевременно в период действия кредитного договора ежемесячные платежи по кредитному договору. Таким образом, нарушены обязательства заемщика по кредитному договору о внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и выплате процентов по кредитному договору, что является в силу закона основанием для банка требовать возврата всей суммы кредита, процентов и неустоек.

Из расчета, представленного истцом, следует, что за период с ** ** **** по ** ** **** (включительно) имеется задолженности в размере 121 363,13 рублей, из которых: просроченные проценты - 12 938,18 рублей; просроченный основной долг - 108 424,95 рублей.

Таким образом, поскольку по материалам наследственного дела видно, что наследником имущества должника по кредитному договору, принявшим наследство по закону является ответчик – ФИО3, стоимость наследственного имущества превышает размер долга наследодателя по кредитному договору с истцом, следовательно, ответчик обязана отвечать по долгам наследодателя перед банком по кредитному договору.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в соответствии с представленным истцом расчетом задолженности.

Поскольку правопреемником заемщика нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, исковые требования истца о взыскании всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

В связи с тем, что установлен факт существенного нарушения правопреемником заемщика условий кредитного договора, процедура расторжения договора истцом была соблюдена – в адрес ответчиков было направлено требование о расторжении договора, досрочном взыскании суммы кредита, процентов, кредитный договор подлежит расторжению в связи с установленными в ходе рассмотрения дела судом существенными нарушениями ответчика условий договора о возврате кредита.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 следует отказать, так как доказательств, свидетельствующих о принятии им наследства после смерти заемщика, не представлено.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 450, 809, 810 ГК РФ, 98, 194-199, 233 - 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 А о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ** ** **** между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Е

Взыскать с ФИО1 А в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** за период с ** ** **** по ** ** **** включительно в размере 121 363,13 рублей, из которых: просроченные проценты - 12 938,18 рублей, просроченный основной долг - 108 424,95 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 3 627,26 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 Ю – отказать.

Ответчики вправе подать в Бузулукский районный суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 05 мая 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 - 1038/2023 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2023-000635-71.